中小企业以“千磨万击还坚劲”
的坚韧刚毅，立根于中国经济的改革开放，经历了市场经济的大浪淘沙。在历经生存与消亡、发展与衰退的转型阵痛之后，多数中小企业在市场竞争的博击中发展壮大起来，但也不乏被竞争残酷淘汰的事例，优胜劣汰成了市场经济的代名词。回顾中小企业从小做大、由弱到强的奋斗历程，除了中小企业自身的进取与拼搏之外，社会、金融、政府对中小企业发展给予了极大的支持、扶持与关注是不争的事实。衰败的企业都有相同的经历，成功的企业各有各的精彩，在这些精彩当中，展示了一粒沙子就是一个世界的无穷魅力；表现了小产品、大市场的雄心气势；体味了政策支点的强大力量；演绎了金融服务的推动能量，道出了“勿以善小而不为”的处事真谛；描绘了大目标中小坐标的成功轨迹。这些成功的做法贯穿了大与小的辩证思想。思路决定出路，在当前中小企业面对融资难的困境中，中小企业、金融部门、政府部门或许能从它山之石中得到启示。
比尔·盖茨以他成功的经验告知人们：“好的创意犹如原子裂变，每一盎司的创意都会带来数以万计的商业利润。”小创意大作为，折射出了一粒沙子的精神世界。在成功企业发展史上，创意成就非凡的事例屡见不鲜，江西林生实业有限公司和江西康达集团公司就是成功的典范，在产品品牌战略中，各自以当年的小创意收获了今天的成功。
1.1 茶园飘香的深处
婺源地处皖、浙、赣三省交界，是享誉国内外的绿茶之乡。“八分半山一分田，半分水路和庄园”，说的就是婺源得天独厚的生态环境，处处如画步步景的乡村里，一座座掩映在青山绿水之间的绿色茶园香飘万里。此间的江西婺源林生实业有限公司就是通过小绿茶，同时紧紧抓住发展的机遇，在金融等部门的精心扶持下，一步一个脚印地成长为省级农业龙头企业。
（1）有机物在茶园复活
“唐载茶经、宋称绝品、明清入贡。”早在千年之前陆羽《茶经》中就有这样的记述-“歙州茶生婺源山谷。”然而，如今这个千年茶乡却不得不面对被边缘化的尴尬。20世纪80年代，金林生投资了60亩茶园，经过一年的经营，结果却是亏损，甚至连工人的工资都开不出。茶园有困难，就找信用社，婺源县农村信用联社赋春农村信用社针对茶园的困境，给了10000元的信贷支持，解茶园的燃眉之急。就靠这10000元贷款的启动资金，金林生反思失败的原因，找到了茶园使用化肥和农药损坏茶叶品质和口感的问题：使用化肥和农药，虽然增加了茶叶产量，茶叶却因此品质差而卖不起价，没有竞争力，金林生把创新的焦点聚到了无公害绿色产品上，有机茶这个小创意应运而生。为了解决虫害问题，金林生在摸索中想出了用灯光捕杀飞虫的妙计，并且通过养鸡消灭青虫，茶园告别了化肥和农药，有机茶叶质量大幅度提高，价格也成倍提高，茶叶每亩收入比以前提高了200%。公司产品连续4年通过国际有机食品监测机构（ECO）和中绿华夏（COFCC）有机食品认证中心认证，符合GB/T19630.1-4《有机产品》标准，被确认为AA级产品。先后荣获第二届中国国际茶业博览会银奖、“中绿杯”金奖、“春茶·中国”绿色有机茶竞拍优质奖。
（2）走“公司+基地+农户”之路
有机茶的品牌打响了，怎样做强做大呢？金林生找到县农村信用联社，双方是英雄所见略同，走“公司+基地+农户”的发展之路。婺源县农村信用联社提供100万元资金支持，金林生注册婺源林生实业有限公司，组织农户生产有机茶，公司确保收购，这一办法使婺源林生实业有限公司获得了大发展。然而，随着时间的推移，公司发展又有了新情况，流动资金短缺和销售滞后的问题显现出来，婺源农村信用联社针对新问题，创新贷款发放模式，及时开展茶叶联保贷款，茶农相互担保取得小额农业贷款用于茶叶种植，公司收购茶叶后农户归还贷款。这一创新解决了公司资金短缺和销售滞后的大问题。随后，婺源县农村信用联社又推出惠及茶产业的茶叶联保贷款，在茶叶收购贷款手续上给予简化，贷款额度给足，并且随要随贷。同时，信贷员又建议更换经营理念，聘请高级管理人员，改换茶叶包装，从单一、简约、土气向多样、豪华、现代方面转变，使林生茶销路直线上升。
2001年5月29日，时任中共中央总书记的江泽民同志视察了林生茶庄，对董事长金林生说：你带了个好头，要继续努力，把林生茶庄建设成为带动农民增加收入的示范样板，把林生公司建设成带动千家万户共同致富的龙头企业。公司以江泽民同志此次视察为机遇，在有关部门的大力支持下，开始大面积茶叶生产基地开发和原有茶园的更新改造，使“公司+基地+农户”模式成为农民增收、企业增效的良性循环机制。
公司根据基地实际情况实施良种、生产、加工、收购、保鲜、销售6个方面的统一措施，年初与基地农户签订生产、加工、保护价合同，年终返利给农户，这一做法深受农户欢迎，被婺源县茶叶主管部门推荐为最受农民欢迎的农业产业化模式。为了指导农民种茶叶，公司派技术人员到基地传授技术与培训指导，提高农户的科学种茶水平，仅2005年就派出技术人员120人/次，培训农户800人/次。年终实行利润返还农户，在古坦水岚有机茶基地，210户农户生产加工有机茶14300斤，每斤保护价180元，年终公司返还给基地农户利润6.15万元。公司还向教育捐款30多万元，招收城镇下岗再就业20多人，消化农村劳动力200多人。经过几年的发展，公司吸纳5000户茶农加入到林生实业公司中来，使公司茶园基地达到20000亩，产值过亿元，带动了更多农户致富。
为了进一步健全完善“公司+基地+农户”的发展模式，按照有机食品的生产要求建设好基地，公司投资150万元建设50亩有机茶良种苗木繁育基地；投资300万元建设“公司+基地+农户”高标准的有机茶示范茶园；投资500万元建设外向型有机茶出口加工厂；投资1000万元建设中国一流的林生茶叶观光示范园。同时，公司还设置了专门的研发机构，聘请国内6位知名家为顾问，与中国茶叶研究所等科研机构合作，引进推广了茶叶最新科研成果和新技术。
公司对茶叶加工生产线进行了全面的技术改造，引进了先进设备，严格按照有机食品加工操作规程和卫生要求进行了加工生产。《有机茶良种苗木繁育基地建设》项目，顺利通过农业部验收。《有机茶与鸡一起卖》作为江西省生态农业的典型被中央电视台4频道向全世界推荐。公司又以外设销售机构（北京、上海、武汉、南京、南昌、婺源等6家林生茶专卖店）为依托，积极寻求合作伙伴，开发国内外市场。与深圳绿宝隆有机食品贸易公司建立了长期开发欧盟有机茶市场协议，与江苏瑞康有机食品贸易公司合作开发国内有机茶市场，通过合作、联营、委托等形式，形成了强大的营销网络，产品销售渠道畅通，产品供求平衡，销售收入逐年递增。
（3）金融支持龙头崛起
经过多年的拼搏，江西婺源林生实业有限公司迅速发展壮大，先后被列为农业产业化县级、市级、省级龙头企业。公司总资产达2682万元，拥有固定资产1418万元，年创税利469万元，年生产加工农特产品能力2200吨，有机茶加工厂6座，林生茶专卖店6家，参控股企业8家，是正在崛起的农业产业龙头企业。
从改革开放初期，金林生开始涉足茶叶生产经营，走上创业之路时，婺源县赋春农村信用社及时给予他信贷支持。20多年来，金林生的茶叶经营从无到有、从小到大，始终在农村信用社的呵护下茁壮成长，仅2001-2006年的5年中，婺源县农村信用联社就对江西婺源林生实业有限公司发放贷款20笔，累计金额505万元，还在资金清算、贷款授信等等方面提供了优质服务。
从金融支持林生实业有限公司发展壮大的成功经验中，对破解中小企业贷款难问题给予了我们启迪。
启示一：坚持“创新思维”。金融机构在贷款机制上进行创新，推出更多的符合实际的、更为便捷的金融产品；致力于创新贷款方式，如采取茶叶联保贷款支持现代农业发展-向林生企业发放茶叶经营专业户联保数十万元贷款用于茶叶收购；对投资兴办政府重点支持的农业产业化龙头企业，符合担保抵押贷款条件的享受贷款利率优惠、期限延长、额度放宽等优惠；积极试办打包贷款等外汇贷款品种，支持创汇农业、外向型企业经济发展。按照方便、灵活、安全的原则，进一步减少贷款的环节、简化贷款的手续，方便中小企业贷款。突破传统的担保方式的限制，接受中小企业用企业自身的无形资产（包括品牌、商标、专利）、集体土地使用权、个人信用作为担保；接受自然人为中小企业提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保。
启示二：在挖掘企业潜力上做文章。扶持龙头企业时，要注意发现一批有龙头潜质的企业，从小开始扶助，为一大批规模小，但业绩好、有发展前途的中小企业获得贷款创造条件，帮助有市场、有前途的企业快速成长。
启示三：中小企业经过金融支持，表现出巨大的经济活力。增强了信任、减少交易成本、高收益与低风险。银企可建立起稳定的合作关系，因而利用企业的信用，有助于银行扩展信用贷款。
启示四：增加了信息的对称性。首先，减少了事前的逆向选择。中小企业的贷款具有需求急、需求频繁等特点，由于信息不对称，银行一般都逆向选择。其次，有助于克服事后的道德风险。通常中小企业在发展战略上存在着盲目性，无明确的中长期发展战略，因而贷款后的不确定性增加，但是龙头企业的中小企业具有区域的“根植性”，即中小企业依赖于专业化市场、协作配套商和熟悉的客户，离不开这个具有产业文化背景和制度环境的区域，因此，一般更愿意从事这个比较熟悉的行业，而不愿从事其他的行业，有了贷款可以更好地实现自己的理想与目标。
1.2 诚信造就了非凡
从省会南昌经320国道赴奉新，临近县城，一座现代化园林式的工业园将你融入其中，在美丽的园区中心地带，钢结构厂房墙壁上一行白底红字广告词映入眼帘，“通贵地板，源于自然，温馨万家”。这就是辖高安、安福、绥宁、桂林四大子公司，有5条国际领先水平竹成品生产线，年生产竹地板160万平方米的大型企业集团-江西康达竹业集团公司。
（1）诚信为本好创业
江西康达集团公司董事长赖学桂给人第一印象是忠厚、踏实，中等略胖身材，你和他交谈时，如果注意他的语音吐字，你会发现有抹不去的、特有的客家方言。他是来自奉新县澡溪乡澡面村小坪村民小组的山区普通农民。党的十一届三中全会给这个大山的儿子提供了一次施展拳脚的难得机遇，经过十几年的艰苦创业，他一跃成为全县优秀民营企业家。
从一个普通农民到一个企业集团的董事长，赖学桂靠的就是诚实。创业之初，赖学桂从事农副产品运输和销售业务，村民说他太老实，同行说他太诚实，谁也不会看好他，但他赚了钱。他说，我赚的是老实钱。老实人过年看邻居，发了财的赖学桂想办企业，找到信用社来咨询，信用社支持地方经济是本职，说的也是老实话：奉新山区有丰富的毛竹资源，竹木加工前景大得很。赖学桂二话没说就办了一个康达木竹制品有限公司，这是奉新县最早的涉足竹木行业的私营企业之一，也就是以后灿烂辉煌的康达集团公司。可当时的康达木竹制品有限公司却苦得很，几十个员工，一无技术、二无设备，加工生产一些竹制毛坯地板，几年下来，钱没赚到却赚到了经验：竹产品初加工没出路，要充分利用毛竹特有的韧性和天然色泽，加工生产新型的家居装潢装饰材料，而要实施毛竹的精深加工战略，只有向银行要钱。他找到工商银行奉新县支行，凭着山里人朴实、诚信的品格，对事业热情执着的态度和实干的精神，开门见山，说明来意。工商银行奉新县支行并没有答应他，却派信贷员进了厂。几天的考察下来，信贷员丢下一句话：项目有前景，企业有希望，厂长有诚意。接着，宜春市工商银行也来人了，再接着60万元贷款就划入了公司的账户，这也是当时工商银行奉新县支行给予私营企业最大的单笔无抵押贷款。
这是1999年的事，但赖学桂每每谈起艰辛创业，总是念念不忘工商银行奉新县支行在江西康达集团公司原始资本积累阶段的宝贵支持。1999年12月9日，康达公司引进德国全套四面刨机床和台湾油漆生产线投入生产，设备领先，技术过硬，原材料优质，生产出了一流的产品，一经投放市场就供不应求，为企业带来了可观的经济效益。短短几年时光，康达木竹制品有限公司就由一家山区小作坊，一跃成为集团化企业的江西康达集团公司。
（2）诚信大道多宽广
2000年后，加工生产竹胶地板的企业犹如雨后春笋遍地出现，供方市场受到严峻的考验与挑战。企业的出路在何方？是被无情的市场所淘汰，还是挺直脊梁，接受更大的挑战呢？董事长赖学桂冷静思考，南下北上进行市场调查，凭借良好的企业信誉、优质产品和独特的人格魅力，决定全套引进与国际同步的现代化竹地板生产线，提高新产品研发能力，并根据客户的需求，提供不同规格深加工的竹地板，同时，实行生产效能的资本扩张。
2000年6月，康达集团公司的第一家分公司-江西康盛竹制品有限公司落户高安市，公司占地30亩，投资500万元，建设一条国际领先水平的成品生产线。工商银行奉新县支行和奉新县农村信用联社及时跟进，帮助康达集团公司解决了部分流动资金和设备资金，确保了优质高档的环保竹地板源源不断地投放市场，到2000年底，实现销售收入2800万元，上缴税费100余万元。2001年，康达集团公司总部进驻奉新县冯田开发区；2002年，康达集团安福子公司在安福工业开发区开业。短短5年，康达集团公司就成为年使用优质楠竹500万根，拥有5条成品生产线，员工3000多人，固定资产4000多万元，以生产、加工、销售竹地板为主业的跨地区集团化企业。2005年，实现销售收入9800万元，为全国500强民营建材企业之一，成为全省竹地板行业首家通过国家环保总局认证中心认证的绿色环保产品，产品通过ISO9001国际质量体系认证，被连续评为“江西省先进私营企业”、“江西着名商标”称号等等。公司生产的“通贵”“康盛”牌竹地板已铺入千家万户，销售网络遍及全国的60多个大中城市，并远销至欧美等12个国家和地区。而就在这5年间，奉新县金融机构累计向康达集团公司发放各类贷款3200万元。董事长赖学桂说得好：“企业要做强做大，资本扩张是轮子，金融支持是汽油，诚信就是人民币。”
（3）诚信应是企业基
1985年-2005年间，赖学桂一跃成为全县优秀民营企业家，省、市、县闻名的致富带头人。历任江西省第九届人大代表、宜春市第一届人大代表、奉新县第十一届人大代表、人大常委；奉新县第五届至第十届政协委员、政协常委；奉新县工商联副会长、宜春市工商联执委；奉新县竹产业协会会长、江西省竹产业协会会长。
成了名人，有了影响，赖学桂还依旧是话语不多，忠厚憨实。他把集团的宗旨定为：“质量第一，信誉至上，服务真诚”，把集团的理念定为“锐意创新、以人为本”，把集团的发展定为区域规模化，产品品牌化、管理专业化和体制多元化，在这些理念的带动下，奉新县涌现出了生产竹胶地板的成品厂8家、半成品厂28家，所生产的竹地板占全国市场的60%以上，竹产业成为奉新经济发展中的支柱产业之一。而面对众多的“小弟弟和小妹妹”，董事长赖学桂还是一句话：“要赚老实钱，企业才长久。”