理财方式五花八门，但都离不开资金的运用比例组合。西方有一套时兴的理财方法，将理财比作行军打仗，将资金分成守、防、攻、战。在不同的层面上，钱财各有其不同的作用，各司其职。用做守卫的资金，主要投在储蓄、置业、保险等方面；而起防御作用的投资，则放到政府债券、投资基金、超级绩优股、外币存款等方面。进攻性的资金流向其他实力股票、优先股票及开放性投资基金；用做激战的钱拿来炒楼花、期货、四五线股票及垃圾债券。在一般情况下，守、防、攻、战的资金比例分配如下：三分之一的资金作绝对保守的运用。再加上防御性的投资，占六成的资本都用来自保。出击性的投资，即那些并非太过冒险的投资占百分之二十多一些。作为绝对投机、短线炒作的激战资金只占百分之十几。这是一个相对比较冒险的模式，稳重一点的可将守、防、攻、战比例变成四三二一之比。
以上介绍大概有些宽泛，那么就我们常见的理财投资产品，如债券、银行定期存款、信用卡、股票投资、保险理财等等，近期，基金市场上新出现的低风险产品短债基金十分火爆，建议可以把短债基金作为货币基金的替代，两者都是低风险稳定收益的基金产品。
货币基金+股票投资。
在保守型资产配置中，理财市场著名的“二八原则”应用在股票投资和货币基金组合理财中十分合适。即把两成资产投资在股票上，八成资产投资在货币基金或短债上。万一股票出现投资损失，也可以用低风险基金的稳定收益来弥补。
股票基金+记账式国债。
这种理财组合是风险承受能力略高的常见股票基金投资组合。就是将精心选择的优秀的股票型基金再加上记账式国债投资，既可以躲避部分股票型基金投资带来的风险，又可以在流动性上更加灵活。
由于股票型基金投资策略不同，基金之间投资收益和风险也有很大的差别，投资者的重点应该放在挑选基金公司和具体基金上。
债券基金+股票投资。
这种理财组合是一种综合考虑收益的中等风险投资组合。最近，债券市场行情涨势如虹，债券基金收益率非常高，净值平均增长很明显。投资者可以在选择债券基金的同时投资部分股票，两种资产组合有天然的收益--风险平衡优势。
债券基金主要投资在长期国债、企业债、金融债和可转债四个方面，四种资产受不同行情的影响，组合起来具有良好的稳定性。此外，债券基金的管理费率和申购赎回费率也较低，基金的流动性良好。
选择什么样的投资组合，不光是一个技术上的问题，也和个人的心理素质、目标、期望值有很大的关系，比如你若希望在短期之间能达到至少10％以上的回报，那你的投资就必须冒点风险。
一般说来，回报期望值在10％以上的投资者，在他的投资组合中股票的比重必须占有60％，否则，新兴金融商品的比重也得增加。
若只想传统金融商品达成高投资报酬率，这确实不太可能实现。所以，市场上你也不可能找到任何一家银行或金融机构敢向你保证如此高的投资报酬率。
投资理财组合的多样性是由投资理财工具的多样性决定的，因此，对各种投资理财工具掌握程度，也决定了你的组合是否合理有效，家庭理财指导中心希冀每个家庭都能够找到自己理想的投资理财组合，获得更大的财富。
人人都想“天上掉馅饼”，取得意外的收获，可这样的机会你越是苦苦追求，越是不容易获得。股市连续下跌了4年，楼市也出现了拐点，投资基金也是输多赢少，过于激进的投资似乎并没有给人们带来多少快乐。相反，如果能够把握机会，稳健型的组合投资一样能够赢得不错的收益。
投资总是要冒风险，风险越大，可能获得的收益也就越高。如近期证券市场上比较热门的一个产品--宝钢权证，就能充分反映出这个特点。宝钢权证上市当天，就以涨停板1.263元开盘，最低下探至1.260元，全天基本上都是以1.263元的价格成交。此后两天，宝钢权证继续大涨，最高曾达到2.088元。如果是第一天买入，以2.088元抛出，3个交易日最高可获利65％（未考虑交易成本）。但如果不幸以2.088元买入，4个交易日后宝钢权证跌至1.409元，亏损幅度达到32.6％。
作为聪明的投资者要风险与收益兼顾，鱼与熊掌才能兼得。
虽然宝钢权证能给投资者带来相当高的收益，但其自身的风险并不是每个人都能承受。更多的人还是希望能够做一些低风险的投资，这一点可以从银行储蓄存款快速增长得到印证。
截至2006年7月底，居民人民币储蓄存款余额达到了13.37万亿元，大量的资金仍留在了收益最稳定、风险最小的银行储蓄账户上。而每当有凭证式国债发行的时候，银行的门口就会排起长队，老百姓争相购买，通常在一天之内就会全部售完。
和银行储蓄相比，凭证式国债的收益率并不见得高多少，只是不用收利息税，就是每年不到0.5％的息差，就引来了投资者的热烈追捧。
货币市场基金是最近两年发展起来的又一低风险投资产品，推出后很快就受到了普通投资者的欢迎，规模快速增长，华安和南方两家基金公司管理的货币市场基金规模曾经都超过了500亿份，成为了国内规模最大的两只基金。
与此同时，股票型基金销售遭冷遇，很多股票型基金发行期不得不延长，首发规模由顶峰时期的100多亿份，降至10亿份之内。这些现象都说明，国内的投资者大多不愿意承担较高的风险，他们更愿意从事稳健型投资。
虽然说风险越低收益也越低，但我们并不能把稳健型投资和低收益画上等号。为什么这么说呢？先看几个例子吧。
2001年7月31日，财政部发行了当年第7期国债--21国债（7），该期国债的期限是20年，票面利率是4.26％，每半年支付一次利息。而2001年还是股市比较红火的一年，当时，并没有多少个人投资者关注到国债市场。可该期国债还是受到了机构投资者的青睐，上市交易后，该期国债一路上扬，到2002年5月30日，价格上涨到117.44元，加上分到的2.13元红利，10个月的时间，收益率接近20％，绝对可以算得上高收益了。
2000年，市面上有很多老公房在出售，当时的售价并不高，一些老公房只售2000多元/平方米，一套老公房的面积也不大，基本上在40～60平方米之间。购买一套老公房的总价在10万～15万元，而当时老公房的租金也不是很高，每个月能收到500～700元租金，算下来出租收益率在5％左右。如果当时购买一套老公房用于出租，现在可以说发大财了，按目前的市场行情，这样的老公房售价大约在35万～50万元，年升值率在20％以上。加上每个月获得的租金回报，收益相当可观。
前两年是国债市场低迷的时期，由于受央行加息以及资金面偏紧等因素的影响，国债价格持续走低。后来，国债价格虽然略有回升，但仍显低迷。尽管如此，7年以上期限的记账式国债收益率仍超过了5％，上证国债指数在95点一带徘徊。此后，国债市场再现牛市行情，各期限国债价格全面上扬，上证国债指数如今已经上升到了107点之上，创出了历史新高，8个月时间涨幅超过12％。中长期国债的涨幅更是惊人，21国债（7）价格由91元最高涨到110元，加上两次分红获得的4.26元红利，收益率超过25％，即使按如今的交易价格107元计算，收益率也超过了20％。
要想通过保守投资，获得意外的惊喜，最主要是要保持良好的心态，不要嫌弃保守投资的收益太低，要耐得住寂寞。
我们还是看上面的例子。如果在2001年的时候，能够不受股市的诱惑，不嫌弃4.26％的年收益率低，介入21国债（7）的结果是在10个月的时间里获利20％。这里面很明显存在心态问题。股市中差不多每天都会出现涨停板的股票，但要抓到这样的机会并不容易，从2001年7月至今，股票投资者的损失超过了10000亿元，风险远比国债大。虽然说一年中只要抓住一次涨停板的机会，就可以实现10％的收益，但又有多少人做到这一点了呢？即便是投资者没有在21国债（7）涨幅过大，收益率下降到3.3％左右时获利了结，而是一直持有到今天，4年的平均收益率也超过了6％。如果投资者懂得如何计算收益率，知道什么样的收益率是比较合理的，就可以避免2004年债券价格的大幅波动，提高收益水平。
买房也是这样。如果像前几年那样，买了房就等着涨价，涨了就卖掉的作法，风险其实是很大的。前几年这样做可能会赚到钱，但今年恐怕就比较难了。从趋势看，房价的下跌还没有结束，盲目抢反弹的结果将和前几年投资股市如出一辙。而如果是抱着吃租金的想法去投资房产，不管房价是否上涨，只要有稳定的租金回报，就不会遭受太大的损失。
在上面的分析中，我们列举了一些保守投资获得意外惊喜的例子，但并不是说保守投资都能获得意外的收获。要想发现这样的机会，除了有好的心态外，还要懂得保守投资的原理。
比如说放在银行里的储蓄存款，虽然可能在加息后增加利息收入，但想要在短时间内获得超过10％的收益根本没有可能。而记账式国债的情况就不同了，当预期收益率下跌时，债券的价格会上涨；反之，当预期收益率上涨时，债券的价格会下跌。反映到中长期国债上，这种价格的波动就更大，波动幅度大了，相应的风险也就增加了，获得较高收益率的几率也就增大了。
房产投资的道理也很简单，当租金收益率上升到一定高度后，就会吸引一部分资金买房，从而推高房价，房价上升后，新房会增加，租房的人会有所减少，导致租金下滑，租金收益率降低。如果我们能参考租金收益率的变化，来进行房产投资，胜算就多了几分。只要租金收益率高，即使买入后房价下跌，也会是暂时想象，房价的上涨是可以预期的。
同样的道理，也可以用到股票投资中，只要投资者更多地关注红利率的变化，并根据这个指标进行保守投资。股价上涨较多时就抛售股票，股价不涨或下跌就吃红利。长期投资应该会有不错的收益，赶巧了还会获得意外的惊喜。