直面国际商业银行的竞争和挑战，建设商业银行企业文化是时代的需要、改革的需要、发展的必然。
一、制度文化创新是中小商业银行发展的需要
1．制度文化创新是商业银行适应世界形势的需要
当今时代，科技迅猛发展，知识经济、网络经济等新生事物层出不穷，特别是随着我国加入WTO后，外资银行将大量涌入，中小商业银行将面临很大的竞争压力，盈利空间和就业水平都将受到巨大的冲击。在金融制度变迁的浪潮中，银行业务综合化、全能化、金融活动全球化、组织体系集中化、经营智能化、经营方式网络化、机构网点虚拟化的发展趋势进一步加强。银行业的制度结构、组织结构、运作模式和竞争格局正经历一场深刻的变革。商业大浪淘沙，不进则退，面对严峻的现实与挑战，中小商业银行应当跟上时代的步伐，抓住难得的机遇，扩大银行规模，增强银行实力，迅速占领市场，因而也需要开展企业制度文化创新，只有将商业文化建设融入各项业务的发展和竞争上，营造一种具有导向、凝聚、激励作用的人文环境，实现商业银行的成长和发展，才能在改革开放的市场上立于不败之地。
2．制度文化创新是商业银行现代管理的需要
严格、科学的制度和规章等管理硬件，丰富的精神和知识等管理软件，是现代化管理不可或缺的两个方面。商业银行必须建设与现代化管理相适应的商业银行企业文化，这是商业银行现代化的主观要求，也是社会发展对商业银行的客观要求。
3．制度文化创新是确立现代商业银行经营观念和提高自身形象的需要
面临国外银行不久将登陆抢滩，我们的经营观念和自身形象表现出不可抵御“冲击”的低素质，原有的辉煌将难以再现。必须再造国有商业银行的企业文化，树立现代商业银行经营观念，以客户为中心、以市场为导向、效率是生命、以人为本、人才兴行、科技兴行，真正视客户为上帝，迅速捕捉目标客户的需求，及时协调、调动各方面的资源为客户提供全面的金融服务。同时，要重塑自身形象，用于创新自己，构筑具有自己特色的银行精神，赢得客户的信赖，吸引更多的客户，迅速占领和扩大市场。
4．制度文化创新是建立一支高素质员工队伍的需要
国有商业银行职业的稳定、长期形成的非淘汰机制、相对宽松的从业环境，员工习惯于“国有”文化氛围下的生存方式，只要坚持不过于弱化的工作态度，淘汰的厄运通常不会降临， “以人为本”这种商业银行与员工共同发展的理念与思路及有效激励机制尚未建立，员工失去了原有的劳动激情，主观能动性和创造性得不到充分发挥，员工队伍凝聚力不强和人才流失削弱了国有商业银行的竞争实力。商业银行企业文化的弱势使得商业银行变得狭隘，抹杀任何创新，阻碍银行成长。包头市商业银行着力以良好的商业银行文化建立一种能培育人才、留住人才，使每个人都处于最佳状态的机制；要使新的价值观念扎根于员工的心中，成为员工发自内心的自觉行动；要在有效管理的基础上，给予员工更大的自主权，发挥员工的才能和优势，充分满足员工“自我实现的需要”达到建立一支高素质的员工队伍，推动竞争、提高效率、激活机制、提高竞争力的目的。
二、中小商业银行制度文化的创新机制
创新是企业进步的动力。现代社会鼓励创新，创新是时代发展的关键因素。包头市商业银行始终站在金融创新的前沿，以创新带动和促进企业进步。在积极做好传统业务的前提下，还积极努力开拓新的业务领域，不断参与各级各类金融市场，开拓中间业务领域。2002年，进入有全国2000余家会员银行参与的金融市场的前100强，并且交易活动十分活跃，并且进入全国112家中小商业银行综合排序前十名，达到一类行的标准。2005年被《银行家》杂志评选为中国商业银行综合竞争力50强。
创新为包头市商业银行带来了勃勃生机，为全行业务经营带来了巨大的活力。创新已经成为包头市商业银行不断进步的主要动力。成立几年来，他们始终把握住了金融发展的脉搏，在产品创新、服务创新、业务创新、观念创新等方面积极实践，努力探索，走出了一条具有自身特点的业务发展道路。金融创新与传统业务并重，快速发展与稳健经营协调。在坚持稳健经营的同时，在抓住传统业务的同时，大力鼓励和发展新的中间业务品种，除积极开办各种代理业务、理财咨询业务、信托业务以外，还积极参与全国银行间货币市场业务，并大力拓展了票据、保函、保理以及国际业务，为自身多方位的经营积累了丰富的实战经验，并取得了良好的经营业绩。
在内部管理上，包头市商业银行实行“赛车机制”，通过不断建立健全激励机制，鼓励全行员工全都参与到商业银行这条快车道上来，要求每一名员工都要在这条高速路上跑，跑不动的就马上到辅路上跑，如果在辅路上也跑不动了，那就到加油站加油，再参与到高速路上来，再不行就到“敬老院”去休息，主动退出商业银行充满竞争的平台。这样，督促全行员工每一个人都努力向前跑，谁也不甘心落后，形成了有序的竞争态势，促进全行员工的整体素质不断提高。
在全行广泛推行“三无管理”考核模式，即“无指标考核，无障碍管理，无障碍服务”，全面引进IS09001：2000质量管理标准认证，使全行的经营管理全面向国际化、标准化和规范化的方向靠拢。实行层层负责制，外部顾客是员工的客户，员工是行长的客户，这样实行一级一级负责，使全行员工普遍树立了客户就是上帝的服务观念，有效地沟通了上下级之间，内外部之间的关系，密切了银行和广大储户的感情，使商业银行和储户之间有一条无形的纽带，心贴得更近了，感情联系得更紧密了，商业银行成了广大客户的首选银行。
在几年的发展历程中，依靠灵活多变的经营策略和超前的经营理念，包头市商业银行取得了令人叹服的成绩，经营业绩稳步提高，经营规模迅速扩大。正在迅速成为包头市乃至全国金融界迅速崛起的金融新星。创新已经为包头市商业银行不断发展注入了强大的动力。
中小商业银行的创新机制主要有以下3个方面。
1．金融制度创新
随着金融竞争的日益全球化和网络经济的快速发展，银行业、证券业、信托业和保险业等金融服务业务综合化发展的趋势也在不断加强。金融服务的信息化和多元化，金融产品的延伸和金融创新工具和产品的不断涌现，使得传统金融服务领域的界限逐渐趋于模糊，证券、银行、保险三者之间的业务出现相互渗透的趋势。金融制度创新的主要表现就是制度的融合化趋势，银行业、证券业、保险业开始向全能型经营方向发展。而且，网络经济条件下的金融创新步伐的加快，网络金融发展的无国界化也要求改变现有的金融监管模式，适应新的形势，在监管制度上进行创新。东南亚金融危机以后，开展金融监管的国际合作引起国际社会的高度重视，越来越多的国家和国际组织加入这一行列，监管合作的范围由传统的银行业扩展到证券、外汇、金融衍生品等各个领域，监管国际化已成为国际金融发展的又一趋势，这不仅有利于实现各国之间监管信息的共享，而且可以通过合作和交流提高整个国际金融市场的监管水平和效率，并以此有效地防范和制止金融风险引起的区域性风暴。
2．金融组织创新
网络经济的发展也使得金融服务领域在组织结构上呈现两大发展趋势：一是传统的金融服务领域出现大规模的并购浪潮，通过并购不仅可以扩大规模，增强竞争优势，而且可以低成本地实现混业经营的演变。金融业并购的一大特点是强强合作、混业联合，其目的都是为了适应网络经济时代的要求，最大限度地降低交易成本，提高规模经济效益。二是非金融商业银行借助网络技术、利用成本优势向金融服务领域渗透。高新技术网络公司利用成熟的网络技术和低廉的费用优势广泛吸收客户开展金融业务，触角已经涉及金融证券、保险等金融领域，其初始规模虽然较小但凭借网络优势正在与传统商业金融银行争夺市场份额。目前国外已经出现了传统金融银行与新兴网络公司广泛合作、协同发展的趋势，金融商业银行与非金融商业银行共同向社会提供高水平、低成本的金融服务的时代已经来临。
3．金融监管创新
金融管制虽然在一定程度上稳定了金融秩序，促进了经济的持续发展，但随着经济形势的发展和金融环境的变迁，传统的金融管制体制面临多方面的挑战。网络快速传递的特性，会使波动迅速蔓延。而且，网络银行的整个交易过程几乎全部可以在网上完成，金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明，这无疑加大了监测和管制的难度。
因此，金融监管应不断加强。随着金融管制的放松，金融体系的效率提高，金融创新活跃，金融机构的经营风险加大，因此，在行政式的直接金融管制放松的同时，以风险控制为主要内容的金融监管应不断加强。