这里的烂账是指拖得很久、收不回来的账，不是你从别人那里收不回来的账，而是别人从你那里收不回来的账。当你一无所有、艰难生存的时候，别人相信你、把钱借给你。此时，你唯一可以抵押的就是自己做人的品格和诚信。所以，对于创业者来讲，最根本、最重要的还是做人要讲诚信。一旦借了别人的钱，到还的时候无论如何都要兑现承诺。如果一个创业者把诚信丢了，那就真的很危险了。
细节55 银行借款，信誉为上
一般来说，创业者资金筹措的方式不外乎以下几种：自有资金、向亲友借贷、银行贷款。创业资金最好是自己所有的，即从自己的储蓄金或变现自己的动产和不动产来筹集资金。这是风险最低的选择，也是实现个人创业美梦及心理压力上最不痛苦的方式。因为创业资金来自于自己，便会对自己全然负责，一进一退皆自定，没有怨言，没有患得患失。赢了的话证实自己的才干，输了的话也反省到自己的缺点，不需要为此承受更多的压力和痛苦。
当然，我们不反对向别人借钱，但是比重不宜过大，尤其是小资本创业，自己最好有过半的资金付出，因为向别人借钱，容易走两个极端，或是患得患失，压力过大，输不起；或是利用别人的钱做生意，好高骛远，轻率不实在，反正是别人的钱，非大赢不回头。这两种极端，对创业的危害都很大。
所以，为谨慎起见，如果是小本创业，负债经营不是一种很好的形式，因为它对创业者形成的心理压力太大，投射到实际行动中，很容易造成创业者的患得患失，缩手缩脚；如果负债的资金来自于向亲朋好友的借贷，万一创业失败（据统计，国内创业者首次创业失败的比例超过70%），将严重恶化你的人际关系，甚至危及你的生存环境，所以不可不慎重。如果没有特别的把握，建议不要轻易负债，宁可从小做起，一步一步慢慢来。
但是话又说回来，任何一个企业都有急需现金流的时候，小本创业同样如此。这时候你就不得不跟银行打交道。就目前的投资环境看，创业者向银行借款手续已经比以前方便许多，但部分银行害怕承担风险，对于“看不出前途”的事业仍会拒绝贷款，贷款仍不是件容易的事情。这时候，你的信用记录就显得很重要了。
案例 网络信用也能获贷款
徐苗刚的企业创办于1997年，专业生产各种规格的纸桶，部分产品出口。后来，他注册成为阿里巴巴电子商务网站会员。在偶然的情况下，他得悉建设银行和阿里巴巴网站发布了一则消息，凭借企业电子商务的信用度评级，并通过银行对企业的诚信经营调查，企业就可以获得贷款。抱着试试看的想法，他递交了贷款申请。
“没想到，建设银行杭州西湖支行的工作人员立马就上门来了。”徐苗刚记得，工作人员前后来了三次，他们跑银行、翻账本、查报告。“６月中旬，银行通知我签字，同意发放３０万元贷款。”
一直联系徐苗刚企业的建设银行西湖支行客户经理吕明说，经过调查，这个厂拥有几家比较固定的上、下游企业，业绩逐年攀升，银行反映企业每次都提前还贷，信用很好。再看财务报表也清爽，他们心里就有底了。对中小企业授贷，银行很看重法人素质，特别是诚信经营。虽然这家企业电子商务开展时间不长，但网上信用度反映较好，这样的企业符合银行放贷条件。所以，网络上的信用，帮徐苗刚得到了一笔贷款。
与之形成鲜明对比的是，一家利用热电厂煤渣做砖的企业在申请贷款时，企业所有条件都符合，但在审查个人信用时，投资人却“掉了链子”——其参股的某企业有200万元欠款。
案例分析 对于小额创业者来说，很多人并无担保或者固定资产抵押，往往需要申请个人信用贷款，那么信用毋庸置疑是最重要的。车贷、房贷有无逾期，是否偷税漏税，过往经营记录有无污点……信用如何，已成为企业能否顺利融资的关键因素之一。
目前，不少银行都开设“个人创业贷款”业务。贷款额度各个银行根据规定有所不同，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。不过，该项业务的一大特征是评估十分严格。银行之所以谨慎，是因为创业贷款一般数额小，单笔业务成本高，如果不能还贷，诉讼、执行程序的费用会让银行得不偿失。贷款人的个人信用是创业贷款推行的最大瓶颈，在我国，没有有效的界定个人信用的方法和途径，银行自然不敢轻易放贷。
在国外，个人创业凭信用可获投资经营，而在国内，由于个人信用的缺失，使有意创业者只能望创业贷款的高门槛兴叹。因此，业界人士一直在呼吁，要加速推行个人信用制度，以规避银行信贷的高风险性，降低因个人信用缺失而发生的经济纠纷，同时也助于市民创富。现在这一呼吁已经得到落实，全国统一的个人信用信息基础数据库正逐步推广，可以很全面地反映一个人的信用状况。
凡是在银行贷款或者办过信用卡的个人，都将拥有自己的信用记录。一旦登上信用“黑名单”，你享受到的金融机构服务肯定会受影响。但如果真的不慎有了不良记录也不必忧心忡忡。因为每个金融机构对个人信用数据会有各自不同的理解和规定，上了“黑名单”的消费者可能被一家金融机构拒绝交易，但也可能有金融机构会忽略这个因素，继续与消费者进行交易。
举个例子说，你有A银行一笔房贷未按时偿还，当你在B银行申请贷款买一台液晶电视时，B银行会查阅数据库中你的个人资信信息。如果认为你的房贷不良记录影响本次正常交易，你的液晶电视就泡汤了。但是如果B银行认为，你没能按时还房贷，但能按时还电视贷款，那么也不会因为你上了“黑名单”而中止交易。但不管怎样，这个不良记录在短时期内是不可能消除的，所以，还是时刻谨慎维护自己的信誉吧。
细节56 抵押贷款，小心潜在包袱
因为绝大多数刚起步的公司都没有足够的资产或者经营历史，不足以让银行冒险投资，因此，在贷款时，银行往往会要求企业负责人用个人资产作为抵押担保。
一般来说，银行的创业贷款都要求有抵押。但是根据抵押范围的不同又分为抵押贷款和质押贷款。抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你可以用着，汽车你也可以开着，不过严格地说，这些产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。目前，车抵押贷款一般不超过购车款的80％，贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款，贷款金额一般不超过商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年。
同时，银行也设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80％，在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果征得亲友的书面同意，并同时出示本人和亲友的有效身份证件，还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。
明白了抵押贷款的可能方式之后，我们来看如何才能获得抵押贷款：如果确实急需资金又缺乏符合银行要求的抵押物，可考虑找专业的担保公司。不过，这要交给担保公司一笔不菲的费用，按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50%，有的公司还会收取其他名目的一些风险补偿金。有专家建议，可考虑一些经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，这样较容易获得银行的贷款支持。
此外，银行普遍青睐律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员，这类人被列为信用贷款的优待对象，如果有这样的亲属，以他的名义办理贷款，也较易通过银行的审批。
一位业内人士提醒有心创业者，要想走贷款融资的道路，首先要考虑贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出；而且贷款金额过大和过小都不利于创业，因此对银行贷款需多大额度，心里应该有数。
但是需要指出的是，无论办理何种贷款，都必须按照合同的要求按期偿还本息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物，追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良记录，那么在各家银行都会遭到“封杀”。
案例 创业失败丢了房子
小周是个精明强干的小伙子，大学毕业后就进入网络公司工作。经过几年的历练，他认为自己已经对网络行业的经营有了较为深入的了解，并且知道创办一家小型网络公司所需的资金并不太多，有个三五十万元也就够了，但他连十万元也没有，只能干瞪眼。后来，一位长辈过世，留给他一套住房，小周马上决定以房子做抵押，向工商银行贷款30万元，作为启动资金，以圆他的创业梦。
但是，生意没有小周想象得那么好做。虽然自己业务熟练，但财务混乱。由于是刚开始创业，也没有聘请专门的财会人员，他认为：反正市场才是决定企业生存与发展的根本动力，当领导，市场知识比财务知识更重要；搞管理，销售报表比财务报表更诱人；做决策，来自市场的调查数据比来自财务的预算核算更关键。结果，他的财务很快出现问题了，由于支付不起每月给银行的债务，贷款到期也无钱偿还，银行毫不留情地把他抵押的房子给拍卖了。至此，他的“创业”宣告失败，又回到了原来一无所有的状态。
案例分析 小周的情况还算好的，至少没有无家可归。但别人可就没这么幸运了。大部分的人都是有房而无钱，所以以房产做抵押的贷款者占绝大多数。本质上来说，个人抵押担保就意味着你向银行承诺，如果企业运营不力，无法还款，那么你将拿个人财产来还款。银行会要求企业负责人拿家庭资产来抵押贷款。创业失败了，你可以摆摆手走人，但是别以为你可以同样容易扔掉违约贷款。虽然银行通常不愿没收私人住宅来弥补小型企业贷款的损失，但是要知道，如果无法通过其他方式回收贷款的话，银行有权拍卖你的房产，而且他们也真的会这么做。
而且，如果在创业时遇到困难，比如资金周转缓慢、赢利效率低下、投资决策失误、资金链条断缺等因素，无法按期偿还银行借贷时，要延期偿还是一件比较麻烦的事情。
因此，成功的个人创业者指出，在创业初期，最好是尽量减少现金的投入，如果一次性投入在5万元以下，应尽量采取民间资金拆借的方式；如果一次性投入在10万元以上，则尽可能地拆借社会游资。毕竟，这两种借贷方式都比较灵活，而且还款方式也可以直接和当事人协商，这对个人创业者，特别是对初次创业者是大有裨益的。
细节57 应付工资，千万别拖欠职工
《国富论》里说的好，我们每个人都是作为经纪人存在的，只有保证了员工的薪水和福利，他们才会认真地工作。每位员工对自己的价值都有一个评定，而且会随时间而进行横向和纵向的比较，身为老板，不仅要保证不能拖欠员工的工作，还要在适当的时候，对员工的价值重新判断，调整薪水以适应员工的能力和发展。
案例 自作聪明自讨苦吃
某公司以每月最后一天为工资发放日，朱小姐进入这家公司两年多来一直如此。由于今年7月份朱小姐的合同即将到期，公司决定不再继续与其签约了，于是有些待遇上便渐渐没了朱小姐的份。5月底，公司副总突然将朱小姐等几位员工叫到办公室，解释说由于公司最近运营资金紧张，所以员工的工资要拖1个月才能发放，并且请各位不要声张。原本朱小姐也没有意识到什么，仍照常工作，直到无意中得知，大部分员工还是按时在5月底发了工资，只有部分合同即将到期的员工被拖欠了工资。朱小姐十分气愤，想着反正在公司待不久了，就去找副总理论。副总拿出《劳动法》指出，由于单位经营状况不佳，公司可以延迟1个月发放员工工资。朱小姐气愤不已，难道就这样吃亏吗？
她找到了做律师的朋友咨询，朋友告诉她，公司披着合法的“外衣”蒙骗员工是非常不负责任的。我国《劳动法》上确实有对于用人单位延迟发放工资的规定，但是其延迟的启动需要一定的程序才行。他们单位根本就没有得到本单位工会的同意，也没有向主管部门或者劳动保障行政部门备案，所以不能以此为由拖延工资发放。
可是该怎么办呢？朋友建议朱小姐不如利用老板的自作聪明，为自己争取更大的利益。因为朱小姐的劳动合同7月份才到期，而公司拖欠工资已成事实，员工完全可以依据上面的条款主动提出因用人单位的过错解除劳动合同。因为根据《上海市企业工资支付办法》，“用人单位克扣或者无故拖欠劳动者工资的，……，除在规定的时间内全额支付劳动者工资外，还应支付克扣或拖欠工资额的25%的补偿金。”朱小姐除了能够拿回应得工资外，还可以要求25%的补偿金。朱小姐在这家公司工作两年有余，至少可以得到两个月工资收入的补偿。这一点，是合同到期终止劳动关系所没有的。就这样，老板只好哑口无言地多付了朱小姐两个月的工资。
案例分析 这正所谓“偷鸡不成蚀把米”，朱小姐跳槽的选择看来是正确的。不管怎样，无故拖欠员工工资，这位老板的信誉和人品都是值得怀疑的。为了一点点利益，居然可以欺骗自己的员工，这样的企业是不可能做大做强的。
案例 砸锅卖铁也要发工资
返乡前两天的一个上午，小双鹅制衣厂的20多名员工领到了自己一年的工资。除了高兴之外，他们的心中还有一份说不出的感动。因为他们知道，这笔工资款是女老板经过近半个月的四处借款才筹来的。
小双鹅制衣厂在年初招了25位外来民工。可是到了年底，企业出现了暂时性的经营困难，外面十多万元的贷款没能及时讨回。面对二十多万元的流动资金缺口，女老板一筹莫展，员工们一个个也开始担心起是否能如愿拿到一年的辛苦钱。
按当初约定，民工返乡的日子就要到了，做了6年童装生意的老板徐水娥觉得再困难也不能拖欠民工工资。以前生意好，她每年都是足额及时发放民工工资，现在虽然困难一点，可她想就是砸锅卖铁也要发工资，辛苦一年的工人全靠这点钱回家过年呢。徐水娥于是四外筹资，向亲朋好友借款，终于拿到近8万元，筹齐了所有的民工工资。她又连夜对民工工资进行清算，第二天赶紧为民工们结清了所有的工钱。
结果，年刚过，这些员工就赶回来开工。并且表示，即使老板现在没钱付他们工资也没关系，因为他们相信她。
案例分析 如果说上面那个案例是反例的话，这个就是正例。所谓“得人心者得天下”，老板只有得到了员工的忠心，他们才肯努力让这个企业发展壮大起来。既然承诺了每个月发薪水，不管你有多困难也要想办法做到，这不仅是做人的诚信问题，更关系着你的事业成败。
细节58 短贷长投，慎用“低价”钱
就中国目前的现状而言，国有企业（有着银行支持，甚至可以拿到长达10年的贷款）是不会出现“短贷长投”的问题的。但在民营企业、中小企业中，这个问题很严重。因为民企、中小企业融资渠道普遍不畅，所以不得不用短期资金来做长期项目。表面看起来这样很划算，而且也比较容易获得贷款。但实际上，真的是这样吗？
史玉柱后来总结自己失败教训的时候曾说：我失误就失误在那时候不懂财务知识，将流动资金大量投入固定资产建设，结果使企业流动资金枯竭。企业也受此拖累，最后支持不下去了。在华尔街，常将为大规模并购而新增融资的企业称为开启潘多拉魔盒。也就是说，在并购的梦想兑现之前，如果资本运作演砸了，损毁的将是整个企业。
20年前，浙商会创始会员共84家，如今只剩2家；20年间，浙商会共有7任会长，其中的两位现在多方寻访都无法知道下落。这个数据和浙江省工商局的统计不谋而合：据浙江省工商局统计，全省1988年以前注册的私营企业共有7260家，到目前为止还存在的只有1078家；1989年注册的私营企业共有1035家，到目前为止只剩351家。为什么呢？
这是大浪淘沙的时代。中小企业本身抗风险能力就较弱，如果自身管理出问题，很容易撑不下去。在宏观调整来临的前些年，中国的信贷政策和地方土地政策比较宽松，有不少处于快速发展阶段的生产制造企业为满足自身生产经营的需求，拿了土地并且建了厂房购了设备，除了自筹一定比例资金外，其余部分都是跟银行借款，但均为一年期以内的贷款。
但随着行业内竞争愈加激烈和原材料价格的不断攀升，生产制造企业的利润率不断下降，如低压电器、纺织、印刷等行业甚至低到5％以下。这就往往导致企业投入到固定资产上的资金，几乎不可能在短期内收回，即一年期的贷款到期后，企业将面临着巨大的还贷压力，甚至根本无法还贷。同时，一些企业的生产销售每年都在增长，这也意味着企业经营的发展也面临着一定的资金缺口压力。在上述两重压力下，有些企业老板凭借在民间市场的融资能力侥幸过关，可也是举步维艰、战战兢兢，但更多没有那么幸运的企业就因此倒闭。所有这些，都值得初创业的你引以为戒。
案例 一着不慎，全盘皆输
就融资规模和其错综复杂程度而言，德隆在中国的企业界独一无二。而德隆正是凭借这些合法与不合法的融资方式才发展成为庞大的企业集团。德隆产业整合需要大量的长期投资，它往往依靠向银行及其他机构短期融资，以保持资金平衡。但这是危险的平衡，一旦资金链断裂，后果不堪设想。偏偏这些资金中的绝大多数都是短期融资，被德隆用在了实业的对外扩张上。众所周知，德隆的实业以传统产业为主，回报缓慢。这样的短贷长投，无异于玩火。2004年，随着对德隆的质疑不断增加，和国家宏观调控政策的出台，德隆客户的信心动摇了，于是“短贷长投”的资金链断了，游戏就此结束。德隆通过短贷长投竭力打造资本航母，却最终一败涂地，以近乎惨烈的方式警示着后来的幻想家们。
湖北一个新组建的农副产品加工公司，为了事业的高起点，急不可待地购进了一大批设备。不久就发现，要安置新设备，现有的厂房远远不够，需要建新厂房。可建新厂房需要很大一笔投资，为采购设备，公司账上资金已几近枯竭。无奈之下，只得求助于银行。几经周折，总算以备料的名义，从银行贷来了一笔款子。该公司将这笔款子投入新厂房的建设当中，却忘了这是短期贷款。新的厂房刚盖完，还款的时间也到了。公司还不上银行的借款，银行就申请法院将公司原有的厂房带新盖的厂房和机器设备全给查封了，这家企业一时落入了进退无路的境地。
案例分析 借钱没什么不对，几乎每一家企业都有过借钱的经历。但是用银行的短期贷款搞固定资产投资，这是公司财务管理上的大忌，将会大大增加企业的投资风险，并有可能危及企业的正常运作。所以，作为企业管理者，对一些基本的财务知识一定要懂，不懂就要花时间认真去学，否则早晚要吃大亏。
对创业者来说，在确实难以获得资金支持的时候，短贷长投也并非完全不可行，但最怕的是企业一时头脑发热，沉迷于产业整合、大幅扩张中，虽然这看上去很风光，可一旦宏观调控来临，国家收紧信贷政策，便无法再取得“短贷”资金，资金链就立刻断裂。通过其他的渠道融资更加困难，问题就一个个冒了出来。
细节59 应付账款，别惹怒供应商
2004年5月，最早在大陆地区实行会员制的大名鼎鼎的普尔斯马特（下称普马）连锁超市，因为拖欠供应商货款20多亿元，上百家供应商在其旗舰店讨要货款，冲进普马长沙分店，引起抢货风波。由此揭开了普马卷走供应商货款的全国连锁大案。2005年3月，遍布全国的48家普马门店全面关闭，普马累计欠债20多亿元，董事长刘五一出走境外。不到一年的时间内，曾经在国内销售额达到40亿元的“商业巨人”轰然倒下，速度之快令人愕然。
一味地欺压供应商，最后死的会是零售商自己。现阶段，大商场实行的是引厂进店，超市则无偿占用供应商的资金和商品，这样一来，零售商的自营能力没有了，零售商单纯成为经营的组织者，所经营的不是商品而是供应商。如果惹恼了供应商，最终零售商自己也会尝到苦果。
如果创业者想要经营商品销售业务，就一定要引以为戒。如果你长期占用供应商货款，会影响工厂的资金回笼，一旦供应商倒闭，你的日常经营也会受影响；即使供应商生存下来，为获取利益供应商或会降低产品质量，或会变相涨价，最终将风险转嫁到消费者身上，对你也不会产生有利影响。
案例 拖欠货款成被告
小朱和小王是绍兴某高校同学，曾合伙卖过体育用品，做过房屋中介，几年下来，两人除自己负担了大学期间的费用外，还增添了不少生活乐趣，锻炼了实践能力。
随着生意不断拓展，两位同学不满足原先的小打小闹了，觉得该“搞大点”，就想在学校里卖MP3、收音机等。而校友周某正好有进货渠道，3人一拍即合。于是，两人正式开始代销电子产品，周某先后向他们提供了1.2万余元的货物。
但一年做下来，生意并不顺利，周某迟迟收不到货款，情急之下，他将小朱和小王告到了法院。两名被告都是学法律的，但在庭审中，却拿不出足够的证据证明已付清了货款，而是一味抵赖。
双方争执焦点在于几份收货清单和收条。周某出示了有他们签名的单据，小朱称他已付清货款，这些单据不能作为欠款证据，只能作为货物数目确认单。但小王却承认确实欠周某货款。法院审理后认为，此案事实其实非常简单明了，两名大学生应共同支付周某1.2万余元货款。
案例分析 拖欠货款是新办企业的致命风险。如果一开始就没有了商业信誉，你这个小企业得不到供货商的支持，还怎么发展下去？因为自己经营不慎造成的资金困难，不是拖欠别人货款的理由。
仅就严重拖欠货款而言，至少会直接造成3个严重的后果：一是导致供应商资金短缺甚至资金链断裂，企业难以或者无法经营下去；二是为了保证正常的经营活动，资金严重短缺势必会影响到企业内部员工的工资和福利，损害企业劳动者的权益；三是资金短缺势必会影响到货款的支付，导致企业拖欠其他供应商的货款，从而产生连锁反应，影响到一批企业的正常经营。
也许你会觉得，拖欠货款或者尾款在现在是司空见惯，没那么严重。没错，许多大型超市或者百货商店都在拖欠供应商的货款，可是只要不是严重到让供应商无法容忍的地步，他们照样会供货，因为他们得罪不起大客户。但身为小企业的你就不一样了，如果失去了他们的支持和行业内的信誉，你的生存就比较艰难了。
细节60 小额贷款，创业绿色通道
想要自主创业却没有资金该怎么办？小额创业贷款可以解你的燃眉之急。创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达到一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年；为了支持下岗职工创业，有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮；许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款，还可以享受60%的政府贴息。
小额贷款的还款期限为一年，利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。而且为了鼓励创业，政策规定，对19个微利行业实行政府贴息。这19个行业是：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务。
而且，六类人群申请创业小额担保贷款无须担保，亲友物品也可作担保抵押品。这六类人群分别是：个人无不良信用记录、经创业培训后提出的创业项目通过市劳动保障、财政、金融部门联合邀请专家的评估认定；低保家庭互相提供可靠担保；下岗失业人员联保贷款；持有社区出具的个人资信证明；取得“创业培训合格证书”、创业项目经市劳动保障、财政、金融部门联合邀请专家论证通过；县级以上劳模、再就业先进个人和具有高级专业技术职称人员申请小额担保贷款。由几个人共同组织起来合伙创业的，也可以由主要负责人统一办理担保手续。
案例 小额贷款圆了创业梦
2005年公司刚创办时只有职工5人，公司产值150万元；２０07年已发展到10人，产值将达到300万元。这两年，胶南经济开发区石嘴子村失地农民逄增余创办的青岛东恒茂铝塑工程有限公司一年一个台阶，生意红红火火。“这都得感谢市里的创业小额贴息贷款啊！”一谈起事业的发展，逄增余内心就溢满了感激之情。
逄增余所说的创业小额贴息贷款，指的是胶南市设立的农民创业扶持基金。2006年，胶南市设立了1000万元的农民创业扶持基金，对农民创业小额贷款实行90%的贴息补助；２０07年又将贴息额度增加到2000万元，贴息范围扩大到下岗失业人员。正是连续两年在贴息贷款的帮助下，逄增余的公司才有了今天的新气象。
案例分析 启动资金不足是制约许多人创业的主要“瓶颈”之一。国家实施小额贷款策略，甚至对一些行业实现贴息，真正为创业者开辟了一条绿色通道。如果你符合相关条件，完全可以享受这些优惠措施，圆你自己的创业梦想。而且你也不需要担心不能提供担保抵押品，有关市民亲朋两证(产权证、土地证)齐全的房屋、汽车、机器设备、大件耐用消费品、有价证券等物品，经评估后都可作为担保抵押品。
另外，团中央与国家开发银行在深入调研的基础上，经过反复论证，推出了针对青年创业的“中国青年创业小额贷款项目”，45岁以下青年初次创业将有可能获得小额贷款，45岁以下的青年企业家二次创业也将有可能获得中小企业贷款。青年创业小额贷款每人单笔额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元，贷款期限不超过3年。
不过，各地区对这些绿色通道的相关规定，可能会有差异，比如，有的地区要求是下岗人员。你可以根据自己所在地区的政策，选择适合自己的小额创业贷款，这比普通银行贷款要方便得多。