1.制度创新
银行家的才能和有效的制度安排(包括文化、核心价值观等非正式制度安排)是核心竞争力的基础,所以制度创新是创新的决定因素,是创新的基础,是创新得以实现的土壤。没有制度创新,就没有核心竞争力。制度创新依赖于一位具有战略思想的银行家,需要银行家以自己卓越的战略眼光,对银行的旧制度、不合时宜的制度、缺乏生命力的制度进行改革创新,以适应新的金融业竞争形势,求得银行的发展。
制度包括正式制度与非正式制度。正式制度,指的是银行管理制度、行政制度、人才选拔和任用制度、奖惩制度等内控制度,这些是较实际的银行制度。正式制度可以通过书面文字确定下来,并在上行下效的现实工作中有明确的依照标准。非正式制度,指的是企业文化、企业核心价值观等,这些都是较抽象的制度。对银行来说,非正式制度在内部可以通过企业标识、企业口号等达到内部员工的认知一致;在外部,以各种软宣传的方式,使公众了解并对银行的各种行为产生认同,以达到银行内外部的一个正性评价,通过这种方式树立良好企业形象,增强核心竞争力。银行家对创新制度的方向性的把握,决定了该制度在银行运行、业务开展及日常工作中的适应性、生命力和竞争力。
2.金融产品创新
银行家对市场的清晰定位是一家银行持续发展的基本前提。为市场提供创新金融产品,可以提高银行的核心竞争力,凸显银行的服务特色,树立银行良好的市场形象,强化和提升银行的品牌内涵。
银行家依靠有竞争力的金融产品吸引客户,获取收益。银行家除了通过制定政策鼓励新产品的开发之外,还要善于发现和识别有价值的创新产品,对创新金融产品的开发提供政策支持,并为创新金融产品顺利推向市场创造条件。金融产品的竞争力取决于该产品与细分市场的契合程度,也取决于该产品在目标客户群中受欢迎的程度,不同的细分市场对金融产品有着不同的需求。金融产品创新需要银行家建立在市场细分和客户细分的前提下,通过周密的市场调查、市场分析,明确市场定位,提出创新产品,还要经过专门负责产品创新的新产品认定委员会对新产品进行全面的评估认定,确认创新产品运行的实际效益及产生的社会效益。除此之外,银行家还要制定相应的奖励政策,加大对新产品开发的激励。
3.机构创新
金融机构的规模和形式决定了其在面对市场变化时的应急能力。因此,银行家对机构创新应有自己独到的见解和作为。
大型金融机构,在对市场变化做出详实的分析、评估和报告的同时,这个过程也决定了对变化做出反应所必需的最基本的时间。相对庞大的决策层得到报告后,对其中的各种风险与收益的衡量,对各种可行性计划的比较,在选择出一个最佳方案的同时,也造成了意见难以在较短的时间内得到统一的情况。最终产生的结果很可能就是延误了对市场应变反应的最佳时机。
小型金融机构,意味着相对较短的决策流程,内部结构的规模也决定了决策层达成共识需要的时间较短、花费的成本也较低。商场如战场,尤其金融市场更是瞬息万变。小,意味着灵活,可以以更快的速度对市场的变化做出反应,才可以不至于贻误商机。银行家能看到各种组织机构的长势和劣势,并对竞争环境进行分析,创造性的以适宜的机构形式应对各种不同的市场问题。
4.考核创新
在新形势下,银行家可以用更灵活的方式对员工进行考核,充分激发员工的自主能动性和创造性。银行家对不同岗位提出的核心考核指标,代表着对员工的希望,决定了银行员工的价值取向,并成为企业文化的组成部分。银行家提出的考核指标适合现阶段的实际情况,对银行发展有利,提高银行的核心竞争力;反之,则会产生更多负面效应,对银行发展不利。
针对不同的员工,银行家制定出不同的考核指标,将业务能力、盈利能力作为一线员工的核心考核指标;将经营管理能力和组织协调能力作为中层管理者的核心考核指标;将团结创新能力和求真务实能力作为高层管理者的核心考核指标。银行家对不同的岗位提出不同的要求,保证商业银行的和谐稳定发展。
二、风险管理与控制能力
在包头市商业银行,风险控制的重要性深入人心。从行长到支行行长,大家都树立了这样一个观念:“100个利润也抵不过1个风险。”当前,银行家面临的主要课题是运用科学的方法妥善处理风险,这也是国际银行业发展的重要课题。美国花旗银行主席兼总裁沃尔特·威斯顿(1970—1984)有一句名言:“事实上银行家从事的是管理风险的行业。简单来说,这就是银行业。”这在一定程度上道出了银行风险管理的重要性,也一语道破了银行家的主要职能是对风险进行管理和控制。
银行家的风险管理与控制能力,意味着在商业银行的金融业务迅速拓展的时候,能有效地控制风险、分散风险、驾驭风险,把风险控制在可承受的范围内,不急突冒进,不盲目,使业务的拓展与风险管理、风险控制能力相匹配。
商业银行风险控制就是银行家对风险通过识别和风险评估之后,进行风险处理和控制的过程。风险控制既是银行家风险管理的主要工作,同时也是商业银行内部控制的核心内容。
1.商业银行风险的回避与承担
风险的回避与承担是一种事前控制,是指银行家考虑到风险的存在,主动选择放弃或承担该风险。风险回避是一种保守的风险控制技术,银行家选择了回避风险损失,同样也意味着放弃了风险收益的机会。银行家选择了承担风险,也就是保持着得到未来预期风险收益的机会,但当风险很大,一旦发生损失极为严重,银行很难承担时,这个选择就十分危险。
银行家对风险选择回避或承担实际上是一个风险决策的过程,银行家在选择风险回避还是风险承担时,需要考虑风险决策期望收益、边际收益和风险效用等变量,风险决策的期望收益越高,边际收益与边际成本的比例越高,风险效用越大,银行家就越倾向于选择风险承担;反之,则选择风险回避。
2.风险补偿
银行家在多种可供选择的方式中进行比较,挑选出最佳方式使商业银行在业务开展过程中为风险得到补偿。风险补偿可以通过抵押贷款、金融产品定价、提取一定比例的呆坏账准备金、保持一定数量的法定准备金及超额储备和保持适当的资本储备等方式获得。其中,资本储备是银行安全的最后防线,保持必要的资本充足率是银行抵御某种风险,避免遭受资产损失的一种最有效的风险补偿方法,也是银行家控制风险最常用的方法之一。
3.风险转移
风险转移也是一种事前控制,即在风险发生之前,银行家通过各种交易活动把可能发生的风险转移给其他人承担。风险转移主要通过担保、押汇下的保函、金融衍生工具这几种手段来实现。
1980年的金融自由化以来,金融市场的价格大幅波动,骤然放大的银行风险给风险管理提出了挑战。银行家为了实现银行风险的有效控制,设计了包括期货、期权、互换等金融衍生工具来规避和转移市场风险。金融衍生工具目前已成为转移风险的一种最有效手段,对金融机构的风险控制具有重要的作用。
4.风险分散
按照资产组合选择理论,风险分散的最通俗表达就是“不要将全部鸡蛋放在一个篮子里”。但是真正的风险分散理论和实践却远不止这么简单,需要银行家解决什么样的资产组合可以有效地分散风险,分散风险的度量标准是什么等一系列问题。
银行家所采取的风险分散方法主要有以下几种:(1)资产种类上的风险分散。在各种资产或同一类资产的不同形式之间进行资产组合,可达到分散风险的目的。(2)客户授信额度上的风险分散,贷款的信用风险分散最基本的一点就是金额分散,即实行授信制度,(3)资产币别上的风险分散。银行通过持有不同币别的资产来抵御外汇市场汇率的波动也是现代商业银行分散风险的一种普遍做法。
银行家对风险的管理与控制,体现在前期对风险的分析,合理评估可承受的风险范围,将过多的风险转移、分散。中期银行家亦能时时对风险进行监控,并运用多种监控手段。除了金融产品本身的风险之外,银行家还要对各个执行部门、基层分支机构进行全方位的风险监控。中小商业银行的银行家应倡导成立专门的风险控制部,学习先进的风险控制知识,引进专业的风险控制人才,对风险进行科学的管理。
三、吸引识别与激励人才的能力
成功需要“天时,地利,人合”,其中,“人合”是最重要,也是最难以实现的。一个出色的职业银行家的成功,往往需要一批杰出的人才在其周围担任高级经营和管理职位,银行家需要吸引和团结一流的人才,组成一流的经营团队,为银行的长期稳定发展打下人才基础。这些人才是否具有与其配合做好工作的能力,取决于银行家的识别和选拔能力。如果人才选拔出来,不能人尽其才,不能让其在能力最大化发挥的位置上,既浪费人才,又会造成工作的失误。能够识别、选拔、任用人才,而不会评价和激励,也会造成人才流失,或使人才的积极性受到压抑。人是有感情的,情绪高涨,有利于超水平发挥创造力;情绪低落,易造成工作的失误,而人的情绪调动是通过科学准确地评价和适度激励实现的。知人善任,心胸开阔,亲和力强,能发现和挖掘人的潜质并加以培养和使用,是提高这方面能力的主要途径。所以,银行家需要能够广泛地多层次地多渠道地吸纳最优秀的人才,并具有识别、选拔、任用、考核评价和激励人才的能力。
银行家要组合一个优秀的团队,首先,是吸引人才。“良禽择木而栖”,真正的人才不仅是被动地被选择,而且也是主动地选择,他们初期会衡量企业的前景和自己在其中的发展空间。一旦他们全心服务于企业,对企业的大发展将起到不可估量,甚至举足轻重的作用。“得道多助”,银行家需要展示自己的个人魅力与修养,充分发挥自己的领袖气质,使人才看到自己高瞻远瞩的战略眼光,同时,为人才个人能力的充分发挥创造一个良好的平台。
其次,银行家应该能够识别、选拔和任用人才。“知人善任”,人各有所长,有所短,银行家能了解人才,并将他们放在适合自己的岗位上,扬长避短,使他们充分发挥自己的特长,才能为银行创造最大的价值。
再次,银行家应懂得激励人才,并能对人才进行恰当的考核。从激励机制来看,应能按市场价格支付薪酬。同时,银行家可采取多种激励手段,如增加控股权激励方式,对有贡献的人才给予一定的企业股份奖励,以增强员工的主人翁精神,并在以后的工作中将自己更好地融入企业;还可采取职务激励方式,为有突出表现的人才提供升职的机会,使他们可以在更高的岗位上不断成长,激发他们的潜能,为他们施展能力提供更广阔的空间;另外,还有货币激励方式,例如涨薪、增加福利、发放奖金等。货币激励方式可以实际地满足员工的生活需要,还可以在一定程度上避免员工通过不正当交易而获取灰色收入。银行家对人才进行恰当的考核,针对各个类型,不同位置的人才制定不同的标准,以岗位为基础,从最主要的方面要求人才,大节不亏,人尽其才。
最后,银行家要有营造和谐气氛、创造蓬勃向上企业文化的能力。商业银行是一个组织,是由许多员工组成的团队。任何一个企业都有运作规则和规章制度,这是共性的东西。共性的东西是企业成功的基础要素,而不是决定因素。而企业的成功,往往是个性的东西起决定性作用,这个个性化因素就是企业文化,团队精神。个性化的或者说银行独有的企业文化和团队精神的形成,又与银行家的个人风格有关。优秀的银行家,都具有营造和谐的企业内部氛围、创造蓬勃向上的企业文化的能力。银行家的这种能力在四个方面表现得最为突出:首先是促成团队价值观的形成;其次是使团队发展目标深入人心并成为团队每个成员的共同追求;再次是将团队中每个人追求的差异性与团队价值观和发展目标的有机统一;最后是有宣传鼓动能力,激发团队热情。
资料:“现代银行业之父”——贾尼尼
贾尼尼,1870年5月16日出生在美国加州的一个意大利移民家庭,少年时家庭贫困,12岁时,开了一家“斯卡蒂那商行”,经营水果和蔬菜批发,做起了中间商。7年后,年仅19岁的贾尼尼提出了“农民银行”的构想。1904年10月17日,由他和几个朋友发起筹办的意大利银行正式宣布开业。在他的银行里,小业主和农民能够不用担保获得25美元低额贷款。面对1903年美国历史上最严重的经济危机,贾尼尼决定开设自己的分行,1913年,贾尼尼来到洛杉矶,当他正打算继续买下另一家即将破产的联合银行时,却遭到当地一些银行的反对。当地报纸打出了“打击意大利的侵略”这样的标题。聪明的贾尼尼采取了反击行动,他在次日的报纸上打出了整页广告:“贫穷的意大利借钱给贫穷的小市民和劳工。意大利是贫穷人之友。”当时意大利的确是个贫穷的国家,移居海外的人多达87万。同时,他还用7国语言登出了自己的广告。把加州的普通百姓、移民作为自己的宣传对像。事实再一次证明了他“以市民为主要顾客”方针的正确性。1918年,贾尼尼在加州的意大利银行分行已经发展到24家,成为全美最大的分行制银行。最后,不断发展壮大的意大利银行甚至还吞并了美洲银行,贾尼尼将各分行都全部改名为美洲商业银行,真正创立了自己的帝国。1949年6月,奋斗了一生的金融大王贾尼尼终于走完了他人生的最后一站。在谢世的前一年,贾尼尼把他50万的存款全部捐献出来,用于医学研究和银行员工子弟的教育奖学金。他以他的实际行动,实现了他“不为自己,而为大众”的誓言。