§§§第三节我国中小商业银行的诞生与发展
随着我国金融体制改革的不断深入与完善，中小商业银行已经成为我国商业银行体系中最有活力的新生力量，中小商业银行在全国各地的发展已成星火燎原之势。作为中国金融业的缩影，中小商业银行的诞生和发展恰恰见证了中国金融体制的发展，见证了中国社会改革的历程。
一、在改革中应运而生：中小商业银行诞生始末
同大多数城市商业银行背景一样，1998年12月，包头市商业银行在全市17家城市信用社基础上组建成立，全行总资产仅为5亿元，存款4.6亿元，贷款2.6亿元，不良贷款为2亿元，亏损465万元。包头市商业银行成立之初规模小、底子薄、管理弱、抗风险能力差；人才与观念、思路与创新、经验与理念无法和国有四大银行相比较。几年来，包头市商业银行从高管人员抓起，积极转变思想观念，采取“走出去、请进来”的方式，带领全行干部员工，坚持不断学习，开阔视野，掌握新知识，学习新业务。2001年—2004年，包头市商业银行连续四年被总行和银监会评为全国城市商业银行一类行；2005年3月，被《银行家》杂志评为中国银行业综合竞争实力前50强。截至2005年年底，全行拥有53个营业机构，员工894人，总资产218亿元，各项存款余额为190亿元，在包头市各家银行中存款规模名列第一。
中小商业银行的发展是我国金融体制改革史上的重要篇章。十几年来，股份制商业银行和城市商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式。
●1986年7月24日，******根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行。此后，经中国人民银行批准，先后成立了中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行等10家全国性股份制商业银行，突破了四大专业银行一统天下的格局。
●1988年，深圳发展银行率先进入资本市场，至今已有4家股份制商业银行上市。通过上市，建立了正常的资本金补充机制，为提高透明度，发挥市场监督功能，建立现代银行制度做了有益的探索。
●1994年4月，中国人民银行又率先在招商银行等股份制商业银行开始资产负债比例管理的试点，进一步推动中小商业银行提高经营管理水平。股份制商业银行抓住改革机遇，逐步建立了灵活的管理机制和市场化的管理模式，如采取全员合同聘任制、任期目标管理责任制、个人收益与银行绩效挂钩等先进的管理方式，加快了发展。
●1995年，******决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市信用社的基础上，组建城市商业银行。同年2月，全国第一家城市商业银行深圳城市商业银行成立。到目前为止，全国已设立城市商业银行111家。
●1996年民生银行的成立，突破了商业银行原有的股权构成，成为我国第一家由非国有企业为主出资设立的股份制商业银行。
●2001年，经******同意，中国人民银行批准在江苏常熟、张家港、江阴三个市，在农村信用社合并重组的基础上，分别成立农村商业银行。
在股权结构方面，亚洲开发银行于1997年入股中国光大银行。1998年9月，国际金融公司取得上海银行5％的股权；2001年，国际金融公司增持上海银行股份，汇丰银行和香港上海商业银行也参股上海银行；目前，上海银行股本结构中已经有18％的外资股。2001年10月，国际金融公司还入股南京市商业银行，占股15％。外资的加入，使各家商业银行的股权结构和法人治理结构得到进一步优化。
2002年4月25日，浙江省8家城市商业银行发布《共同打造民营企业主办银行品牌》的行动宣言，在3年内，8家城市商业银行将逐步发展成为民营资本为投资主体、以民营企业为服务主体的地方性商业银行。这宣言表明了在市场经济发达的浙江省，中小商业银行已逐步找准了市场定位，对全国城市商业银行的发展将起到巨大的示范和推动作用。
二、商业银行体系的生力军：中小商业银行的发展之路
在我国金融体制改革逐步深入的背景下，中小商业银行不断锐意创新，迅猛发展。目前，中小商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。
1.中小商业银行推动银行业从垄断经营向竞争经营转变
中小商业银行的建立与发展，打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。竞争的压力促使各商业银行加快金融创新，金融新产品不断涌现，“一卡通”、“一柜通”、“一本通”等金融创新品种的运用，既为广大居民提供了多样的金融服务，也使银行自身的效益得到了提高。从1998年—2001年，中小商业银行存款与贷款都得到了迅猛增长，存款净增长率为102.78％，高出四大国有商业银行14.5个百分点；贷款净增长率为104.17％，高出四大国有商业银行40多个百分点。2001年当年，股份制商业银行总资产增加5251亿元，增长28％，实现利润105亿元，资本利润率达9.94％，高出国有独资商业银行6.91个百分点。
中小商业银行是按照《公司法》和《商业银行法》设立的股份制企业，初步建立了符合现代企业制度的商业银行法人体制，实现了投资主体的多元化，建立健全了股东大会、董事会、监事会的经营组织架构，从而为商业银行建立现代银行制度积累了经验。同时，中小商业银行在发展中不断改革和创新经营管理体制，建立了较为全面的风险控制体系、规范的业务处理和监督体制，改革了收入分配体制，实行个人收入和银行收益挂钩，形成了较为有效的激励机制，推动了商业银行效益的提高。这些经营管理机制的探索，为商业银行完善经营体制，提高经营管理水平奠定了良好的基础。中小商业银行还借助银行股发行上市迅速提升核心资本充足率，进而增强防范风险的能力，从而提高盈利能力。近年来，中小商业银行还加快开放步伐，积极引进外资，并通过外资的参股，引进国外先进的管理经验和经营模式，强化了银行的风险管理理念。
中小商业银行的组建和发展，有效促进了地区金融风险的化解。目前，大多数城市商业银行都是在地区城市信用社的基础上组建的，通过对本地城市信用社的整顿与重组，根除了大量的城市信用社金融风险点，并在发展中逐步化解风险，消化了历史形成的风险包袱。在处置城市信用社风险的过程中，将规模弱小、抗风险能力差的城市信用社组建为城市商业银行已经成为处置城市信用社风险的一种可行的方式。截至2001年末，109家城市商业银行共计合并城市信用合作社超过2218家，消化设在城区的农村信用合作社及金融服务社100多家。近年来，中小商业银行的资产质量有了显著的提高。城市信用社和农村信用社不良贷款比例大幅下降，以2001年为例，单年下降比例达到了6.05个百分点和4.93个百分点。
2.中小商业银行将会享受更大的发展空间
在国有商业银行不断深化改革的同时，中小商业银行将会承受更大的市场压力，也会享受更大的发展空间。
随着国有企业改革的深入，中小企业在我国国民经济中的地位和作用日益突出。中小企业迅猛发展对金融支持提出了迫切的要求。但从当前情况看，融资问题已经成为中小企业发展的瓶颈，由于中小企业资金需求规模较小，贷款经营与管理成本较高，企业透明度相对较低，且在抵押担保上难以满足商业银行的要求，因此，商业银行对中小企业贷款问题上举步不前，中小企业贷款难问题已经成为制约中小企业发展的主要因素。要满足中小企业的贷款需求，除了对现有的国有商业银行贷款经营模式进行改革外，还要进一步发展多层次、多样性的银行体系，以满足不同层次的企业，尤其是中小企业的融资需求。正因此，进一步推动中小商业银行的发展已经成为国民经济体制改革的需要。
在经济发达的国家，以社区银行为主体的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，中小商业银行灵活的经营模式与有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。以美国为例，美国的中小商业银行的数量约占银行总数的94％左右，资产比重约占银行业总资产的23％。在美国的许多地方，地区性银行和社区银行都是服务于本地区交易活动的最主要的金融机构。因此，在经济层次越来越丰富的今天，有必要进一步健全银行体系，继续延伸中小商业银行服务触角，满足区域性乃至社区经济发展的需要。