二、国际金融业的发展态势要求我国中小商业银行必须转变增长方式
20世纪发生的一系列金融危机促使国际银行界思考一个问题：商业银行的资产规模是不是可以无限制扩张。由此，在1988年，《巴塞尔资本协议》应运而生。该协议的核心是资本充足率要求，即商业银行的资本充足率不得低于8％，核心资本充足率不得低于4％。该项标准目前已成为衡量单个银行乃至银行体系稳健性的公认的国际标准。为满足银行界对于风险更敏感的监管框架需要，2004年6月26日，国际清算银行颁布了《巴塞尔新资本协议》，对商业银行提出了更高的要求。新资本协议包括三大支柱：最低资本充足率要求、监管机构的监管和市场纪律。
2004年，在全面借鉴了巴塞尔资本协议的基础上，中国银监会发布了《商业银行资本充足率管理办法》，对我国商业银行资本充足率提出了明确的要求和达标时间表。
在此框架下，商业银行必须以资本充足率为核心指标，通过对信用风险加权资产、市场风险资本要求、核心资本及附属资本项目的综合协调和配比管理，建立风险与收益、资产规模与资本回报的平衡机制，将效益的同步甚至更快增长作为规模扩张的前提，提高全面风险管理水平和为股东创造价值的能力。
作为银行业监管和资本市场关注的核心指标，资本充足率包含着对银行业务经营和风险收益的深刻思考，它一方面提倡并鼓励商业银行稳健经营，另一方面对过于激进或保守的银行也建立了相应的淘汰机制。资本充足率管理的强化，必将使中国的商业银行从过去没有资本概念和资本制约的非理性发展，加速走向严格资本制约的现代商业银行理性经营阶段，以资本的增长约束资产规模的扩张，实现经营规模增长方式由资金制约到资本制约的转变，建立以资本为核心的激励约束机制，把速度、质量、效益和可持续性的综合平衡落到实处。商业银行应以提高风险调整后的资本回报率为目标，正确选择风险偏好和发展战略，合理制定经营计划和风险政策，改进传统的资源配置和绩效考评方式，提高经营管理水平，完善公司治理机制，从而实现经营模式和增长方式的根本转变。
历史经验及面临的环境，迫切要求商业银行转变增长方式，摆脱片面、盲目注重规模扩张的惯性思维和经营取向。因此，我国中小商业银行必须做到以下几点：
1.树立正确的风险观
倡导现代商业银行风险管理理念和行为，树立全员风险意识，以正确的风险观、质量观和效益观引导商业银行的经营管理工作。正确处理风险、效益和市场三者之间的关系。对这三者关系的不同选择，就体现了不同的风险偏好，由这种偏好作出的经营选择，就形成了商业银行的经营行为。对风险偏好不同，就出现不同的结果。
2.建立资本约束下的规模增长机制
风险调整后的资本回报率（RAROC）是国际先进银行用于经营管理的核心技术手段，以提高风险调整后的资本回报率为目标，引入经济资本管理手段，改革综合经营计划和绩效考评体系。将资本充足计划引领商业银行的年度经营计划，在综合平衡资本总量和结构计划的基础上，以经济资本为核心手段，将资本约束风险、资本要求回报的理念贯穿落实到各类计划中，实现业务发展、风险控制和财务收支计划的有机协调，实现股东价值最大化的核心目标。
3.加强资产组合管理
从资产的风险属性、期限属性和利率属性出发，立足于经营环境和业务基础，研究资产负债配置的最佳方案，通过加强各类风险限额、资产负债比例指标管理及内部利率调控、产品定价政策等手段，合理控制总量，优化结构配比，降低资产组合的整体加权风险，促进流动性、安全性和盈利性的协调运作。同时，以金融机构间的信贷资产转让市场为平台，积极探索资产组合动态管理，分离、转移、分散信贷风险，改变贷款组合风险特征，降低信贷资产整体风险度。
4.调整收益结构，促进业务结构多元化
考虑到未来利率变动及经济周期性波动的影响，商业银行应主动调整收益结构，提高对经济周期性波动风险的应变能力。
5.不断提高风险管理能力是持续健康发展的基础
建立全面风险管理体制，不仅加强对信用风险的管理，而且随着市场的多变、产品的丰富以及业务环节的日益复杂，也应加强市场、操作、流动性等各类风险管理。由单纯的信用风险管理向包括信用、市场、操作和流动性风险在内的全面风险管理转变，将资产、负债和中间业务，表内、表外业务，本币、外币业务，自营、代理业务，境内、境外业务等，均纳入全面风险管理的范围。将风险管理涵盖于各分支机构、各项业务和各种产品，贯穿于风险识别、风险监测、风险计量、风险控制、风险处置到风险补偿的各个环节，实现全过程、全方位的风险管理。商业银行规模的扩张始终要建立在高效的风险管理基础之上，唯有如此，才能保持长久的生命力。
§§§第三节保持中小商业银行的草根性
中小商业银行是在原城市信用合作社的基础上组建起来的。城市信用合作社改组、改制为城市商业银行以后，新组建的城市商业银行建立起了符合现代银行运行机制和管理体制的制度安排，城市商业银行已经“脱胎换骨”，从城市信用合作社时代的扎根郊区、扎根社区的“草根金融”跃升为符合现代银行运行机制的“现代金融”。
在向现代银行迈进的过程中，城市商业银行应该选择怎样的经营战略，培育自身的核心竞争力呢？培育城市商业银行核心竞争力首先要对城市商业银行的市场定位进行再思考——城市商业银行从“草根金融”跃升为“现代金融”后，还需不需要保持城市商业银行的“草根性”？我们认为，保持城市商业银行的“草根性”是必须的，它是指城市商业银行在市场定位上应该继续选择“草根阶层”作为自己的主要客户，满足处于经济社会底层那部分人的金融需求。充分发挥其熟悉中小企业、熟悉社区、管理链条短、决策迅速、快速高效的优势，用差别化服务、错位竞争策略替代同质化竞争策略。始终围绕服务地方经济、服务中小企业、服务市民来开展业务，通过经营理念创新、运行机制创新、管理体制创新、产品创新等创新手段和提升银行的科技水平来逐步培育城市商业银行的核心竞争能力，形成与国有商业银行、股份制商业银行乃至外资银行的错位竞争格局。
保持城市商业银行的草根性，既是继续充分发挥城市商业银行的优势，应对越来越严峻的竞争形势，培育核心竞争力的需要，又是促进国民经济全面协调可持续发展和建设和谐社会的现实要求，还是优化我国银行业金融机构整体布局的迫切需要。
一、国民经济持续协调发展的要求
中小企业和个体工商户对于促进国民经济的全面协调可持续发展具有非常重要的作用。南充市商业银行的市场调查表明，即便在四川南充这样一个西部欠发达地区，中小企业在促进地方经济发展中的作用也是非常明显的。截至2004年底，该市私营企业和个体工商户达到16万户，从业人员45.8万余人，注册资金近240亿元，提供新增就业机会75％以上，为本地GDP提供40％—50％的贡献度。
但是，这样一个重要的群体，其金融需求却难以得到有效的满足。南充市商业银行在本地的市场调查表明，70％以上的中小企业融资需求没有得到满足，超过50％的被调查对象认为限制其业务发展的最大障碍是资金问题，认为目前向银行贷款“难”或“非常难”的更是达到了89％。
中小企业和个体工商户的金融需求难以得到有效满足的原因是多方面的，其中，在金融中占主导地位的国有商业银行收缩战线，不同程度地撤出县级及以下市场是一个重要原因。而一直以“服务地方、服务中小”为市场定位的城市商业银行，长期以来与地方经济发展、与中小企业形成了“荣辱与共、共生共亡、血肉相连”的关系，在这种背景下，如果城市商业银行再脱离“中小”、脱离地方经济发展，一味走所谓的“高端发展”的道路，只有使中小企业间接融资的瓶颈问题更加突出，不利于国民经济的协调发展。城市商业银行只有更加贴近中小企业和个体工商户，为经济发展中的“弱势”群体提供更加全面、更加贴切的金融服务，才能有助于国民经济的全面协调可持续发展。这是历史和现实赋予城市商业银行的神圣使命，是城市商业银行不可推卸的责任。