桃花源般的家园已经被嗷嗷叫的绿皮猪彻底毁灭，面对漫山遍野的绿皮猪城堡，小鸟们再也不能淡然而悠闲地翱翔于山间原野，听风听雨听天下了。原来，之前那些零星出现的偷蛋行为并非偶然，不劳而获的家伙们一直在那里，而且是以一个庞大组织的力量一步步地蚕食本属于小鸟的领地，进而构筑坚固的工事，步步为营，有张有弛！小鸟们的世界已经被包围了，散布于四周的绿皮猪城堡度过了单点阶段，构成了一道厚厚的“鬼门关”，把小鸟们外出觅食的通道堵得严严实实，江湖告急！
此时小鸟们才真正明白，过往“逍遥”的生活只是它们编织的一个梦，虚幻而弱不禁风，那些被有意无意忽视的“猪嚎”才是世界真实的本相。
虽然愤怒的小鸟已经集结了队伍，以惨重的代价“拿下”了四十余座城堡，但前方的路更加云诡波谲，危险重重。
绿光流转的玻璃本来是很可爱的，绿皮猪的出现却让它们成了荼毒生灵的帮凶。几乎每一座城堡都有玻璃的身影，它们反射的无情光波一次次投向小鸟们的世界，干扰小鸟们的视线，饱含嘲讽和戏弄。虽然，一丝小小的震动就能让玻璃灰飞烟灭，但庞大的组织给了它们肆无忌惮的自信心，令它们张扬而无所顾忌。
忠厚淳朴的木板也是可爱的。长期以来，老成肃穆的黄色总是能给小鸟们带来安宁和温馨，因为鸟和树的关系远远胜于猪和树。小鸟对树唱歌，给它传递爱的情愫，给予其重生的机会；树也投桃报李，无偿地为小鸟们提供食物和歇脚的驿站。但此时，无数的木板正和玻璃一道，服务于大大小小的绿皮猪，一步步地将小鸟们逼入绝境。而且，它们比玻璃要低调得多，抗打击能力也不知要强上多少倍，给小鸟们造成的威胁自然也更大。如果树木能安静地作壁上观，那也算是一件好事，可不幸的是，它也成了绿皮猪的盟友，而且还是最坚定的那一个。从亲密无间到针锋相对，这其中究竟有着怎样的玄机？
灰色的混凝土块，怎么看都不可爱。是的，就像没有装修过的清水房一样，生硬、死板、固执，没有一丝一毫的生机可言。但有一点，小鸟们必须承认，它们很坚固，如果一座城堡全是由混凝土块构成的，就算是黑炮，也只能面对这座城堡欲哭无泪。
玻璃、木板和混凝土块，就是摆在小鸟面前的3座大山，它们狼狈为奸，共同守护偷走鸟蛋的不义者。而小鸟们有什么呢？小鸟们只有自己的身体，实力对比一目了然，小鸟们该怎么办？是坐着等死，享受最后的狂欢，还是另寻出路？
答案只有一个：人不是为被打败而存在的，小鸟也不是！
它们必须战斗，义无反顾地去战斗。因为这不仅关系到小鸟们自身的生存，更关系到整个族群的命运和尊严，狭路相逢勇者胜。盗窃者的城堡就算再坚固，也只是由3种建筑材料构成的。既然已经明确了其构成，那么总有解决的办法。这就是老祖宗传给世间万物的共同财富——盛极必衰，相生相克。
小鸟们，你们准备好对付玻璃、木板、混凝土块的武器了吗？
我们的财务状况其实和小鸟们何其相似，你是否感受到自己的工资收入明明在不断上涨，但未来的生活开支却像一块厚厚的黑幕挡住了通往幸福的道路，就如横在小鸟们面前的无数城堡一样，使人烦躁、焦虑、无所适从？
其实这一块块黑幕也像绿皮猪的城堡一样，并非铁板一块，它们也是由不同特性的材料构成的。
比如一些较为零散的支出就像玻璃，看起来庞杂而无序，但实际上只要通过简单的复利理财就能轻松地解决，因为它们本来就很脆弱，只是由于体积庞大，从而给人心理上造成一种错觉而已。
而原本和小鸟处在同一条战线上的木板“反水”（方言，指背叛）了，只能说明小鸟对它们的控制不力，小鸟们可以采取凶狠冲击的方式破坏它们。而对于我们的日常理财而言，最好的武器就是记账，我们可以用记账的方法来加强对资金的控制力度。消费一直都是很活跃的，如果能有效地止耗，那它就是你的盟友，相反，它就只能是敌人。
同样，对于异常坚固的混凝土块来说，一个红火不行，一个蓝冰也不行，甚至是一个黑炮也够戗，但如果把小鸟组织起来，问题立马就得到了解决。理财也遵循这样的逻辑，对于生活中一些重大的花销（如购房），一种理财方式的效果是有限的，这时就要多多考虑通过组合式的理财思路来解决这个问题。
这就是本章将要重点讨论的3个问题，不过归根结底只有一句话：撩开财务迷茫的神秘面纱，既不夸大困境，继续沉沦，也不悲观埋怨，踏踏实实地解决每一个问题。让我们跟随小鸟们的脚步，既然城堡是一个一个地修建起来的，那就耐心地把它们一个一个地摧毁掉。仅此而已！
第一节 时间是你的弹弓，复利是你的武器
玻璃虽然看似不堪一击，但庞大的数量赋予了它们强大的力量，这是一场持久战。
李先生今年29岁，在一家外贸公司担任经理职务，月收入在12000元左右。妻子何女士26岁，在一家私立中学任教，每月也有5000元进账。夫妻二人的工资加上奖金和一些补贴，每年毛收入在20万元左右。由于买房时的首付较高，他们每月只需要还3000元左右的房贷，这几年还积累了15万元存款。
单从总收入这一块儿来说，他们算得上是典型的中产一族，有房、有车、有存款，而且还没有小孩。处在这个年龄段，他们体力充沛，事业处于上升期，婚后激情也还未消退，一切看起来都很完美，如果要挑选出人生中最为逍遥的时光，这段时光一定可以和校园中的初恋相提并论。
然而事情没这么简单，世界上从来都不存在绝对完美的状态，正如人类既然有了一个聪明的大脑，那么就必须接受视觉上不如鹰雀、嗅觉上不如猫狗虫蚁、体能速度上不如豺狼虎豹的自然安排。这是一个我们不得不承认的现实：如果没有优势和缺陷的同时存在，人也就没有了奋发向上、不断解决问题的动力，这也就是老祖宗常说的“生于忧患，死于安乐”。
如果一个家庭的财务长久地处于绝对完美的状态，那一定是在什么地方出现了严重的问题。只是当事人由于受到一些主客观因素的影响，有意无意地忽视了这些问题的存在。李先生夫妇如果在现在的“逍遥”阶段不能有效地理清自身的财务状况，以后的生活将会被打上一个大大的问号。
我们暂且不论他们要为孩子储备数额庞大的教育基金，为孩子购置房产储备必要的资金支持，单单就是从怀孕到子女上小学之前这段时间的花销，就极有可能让一个原本殷实的中产家庭陷入财务混乱。
当然，你可以认为这是危言耸听，因为我们的上一代甚至上上一代，生养孩子似乎是一件很简单的事情，在田间地头一使劲儿，一个新生命就诞生了，之后连月子都不用怎么坐，找个大竹篮儿，放上几块布，垫一个“窝”，妈妈就开始下地干活。孩子饿了喂点儿母乳，渴了喂点儿白糖开水，待到能走路时，家人捏点儿泥巴小人，抓些小动物，孩子和这些“小伙伴”打打闹闹，甚至连学前班都不用上，一步就从田野踏进了小学一年级的课堂。就算按照现在的物价，这个过程的花销也不会超过5000元。虽然肉吃得不多，专业的护理和专业的教育几乎没有，胎教、文艺熏陶更是一片空白，可孩子照样身体倍儿棒、心灵纯洁健康，艺术家、科学家、大富豪也没少出，不是吗？
没错，过去的情况确实如此。在那个还不知市场经济为何物的年代，孩子确实可以这样养，但在当今社会，一切商品和服务都是以人民币来计算的。如此一来，我们对自身的财务状况必须更加审慎，因为我们的收入一般而言是阶段性整体地进来，又像河水一般哗哗地流走。如李先生夫妇的账户里每月会多上2万元，这个数字看起来购买力很强，可以买上万斤大白菜、2万枚鸡蛋、2500升93号汽油、50罐中高端婴幼儿配方奶粉、4台32GB/WIFI配置的iPad、2000双鄂尔多斯牌家庭实惠装袜子、1300包10片装护舒宝卫生巾……
只要不购买如房产、汽车等大宗消费品及名表、珠宝等奢侈品，2万元足以应付日常生活中每一类的单项开销。也正因为如此，这往往给人造成一种错觉——我的资金很充裕，可以随意支出。因为买几双袜子所花费的几十元留下的印象绝对没有入账2万元深刻，但日常消费的可怕之处就在于，这种错觉带来的累积效应十分强大。
在上一章的人生成本核算表中，我已经提到了从怀孕到孩子上小学这一段时间内的花费，虽然是很粗略的保守估计，但没有30万元，父母自己都会觉得有些不相信。因为这30万元中除了在医院生产那一段时间的花费比较集中和金额较大（一般情况下都在万元左右）之外，其余的钱都是由几元一升的油费（需要带孕妇到医院做定期检查）、几十元一包的尿不湿、80元一节的胎教课、三四百元一罐的奶粉、千儿八百元一个月的幼儿园生活费等一点一滴累积起来的。
这些开销都是最基本的，压根儿还谈不上为了让孩子比其他孩子生活得更优越。我们的父母之所以能以一种近乎纯天然放养的方式来养育孩子，除了之前所提到的宏观条件之外，另一个很重要的原因就是别人家的孩子都是那样养的，没有什么对比，所以他们也就能心安理得地那么干。
有句俗话说：不患贫，而患不均。现在不一样了，每个家庭的经济条件差异很大，这种对比会促使家长无意识地将更多资金投在孩子身上，因此，每项开支的浮动范围会大幅上升。比如说，原来给孩子买的奶粉是300元一罐的国产奶粉，但一个朋友说他们家的孩子吃的是600元一罐的进口奶粉，质量上似乎比前者让人安心很多，怎么办？也给自家孩子买进口奶粉呗！又比如，公司领导的小孩儿上了一个早教班，自家的孩子虽然和他同龄，站在一起却总感觉到没领导的孩子灵光，怎么办？也给自家孩子交钱上早教班呗！
这些开支和买菜、买袜子一样，单项的花费并不大，而一旦累积起来，资金数额将会相当惊人。更可怕的是，它们比买菜等硬性开支更为隐蔽，你无法预测在何时何地会花一些超出预算的钱。它们是一群来无影、去无踪的隐形杀手，对一个家庭的财务安全构成很大的威胁。
李先生夫妇6年的总进账能达到120万元，但除去房贷、赡养老人以及生活中的日常性开支，每年的结余也就10万元左右。如果他们在没有生孩子前，没有合理地调整自身的财务状况，而是不顾一切地逍遥自在，那么他们6年的储蓄将来很有可能会被孩子一口一口地全部吞掉——注意，是全部吞掉！这也就意味着，不知不觉间，他们原本很舒坦的生活彻底变得紧张了，实际上，除了家中的小孩长到6岁之外，什么看得见、摸得着的东西都没有留下。
日常小额消费的魔力就在于此，它们就像绿皮猪城堡里的玻璃，虽然脆弱得不堪一击，攻击能力最弱的红火都能轻而易举地将它们打得粉碎，但因其数量庞大，常常带给人一种“弹药”不足的感觉。要解决这个棘手的问题，只能从两方面入手。一是增加弹药数量，和它们打消耗战，比如多准备一些能够一分为三的蓝冰（就如同理财过程中的复利一样）；二是只攻击那些对杀死绿皮猪最有帮助的玻璃，争取用最少的“弹药”获得最佳的效果。
这两方面也代表了我们未来面对慢性财务杀手的两种理财策略，前者致力于以不变应万变的增值，后者则强调优化财务安排，尽量止耗。本节我将会对增值的思路作一番梳理，止耗我会放在下一节来讲。
本节所谈到的财务增值，其本质是降低未来小额消费的累积效应对家庭生活质量的侵蚀和冲击，也就是说，要让家庭的财富有一个足够大的增长幅度，以避免出现日子不知不觉就越过越紧巴的情况。从这个目标出发，复利无疑是一个很有效的武器。
复利在民间更为人所知的名称是“驴打滚儿”、“利滚利”，其最让人心动的地方就在于能够将利息和本金捆绑在一起，连续计息，进而产生让人震惊的收益。例如，10万元的本金，如果每年的年收益率能达到10%，那么根据复利的计算公式：
S=P（1+i）n
（其中P代表本金，i代表年利率，n代表获取利率的时间期限）
可计算得出10年后一次性提取的本利总和为：
100000×（1＋10％）10＝259374246（元）
10万元的资金经过10年的翻滚，在一个还算比较靠谱的年复利率下，净增长了15倍。不过展现复利的神奇并不是我所想要谈论的重点，因为知道复利的重要性和通过复利理财很多时候是两码事。
现在市面上各种各样的理财产品都把复利当作一个重要的卖点，很多理财销售顾问都会向潜在客户兜售一个源远流长的故事：
从前有一个国王，他对发明国际象棋的聪明人很是赞赏，准备满足其一个要求。发明国际象棋的聪明人说只需要国王赐予他一些小麦，数量为第一个格子里1颗、第二个格子里2颗、第三个格子里4颗……依此类推，把64个格子放满就够了。国王爽快地答应了。当国王知道最后将要送给聪明人的粮食达数十万亿吨的时候，故事就没有下文了。
销售顾问进而得出一个结论：客户投资复利型理财产品会在不远的将来收获异常丰盛的回报。
不过很遗憾，这样的好事其实内藏玄机。我很认可复利的投资思路，它以时间为杠杆，不断增值资本，只要时间足够长、利率足够高，1元也能转化成1亿元，这可以被称为经济史上的一个奇迹。
但如果落实到生活中的具体操作层面，问题就出现了：
第一，我们不可能将一笔资金的理财时间规划得过长，一般都不会超过50年，因为谁也无法预料几十年后我们的经济和社会环境会发生怎样的转变，国家供养了一大批高智商的经济学家，他们也仅仅敢做一些5年经济规划和预测，更何况一家单一的企业机构呢？像巴菲特那样的长线投资人毕竟只是人中龙凤，大多数人都没有那种一条道走到黑的魄力，你我估计都不是那块料。这种对未来的不可预知性，自然会降低复利的增长空间。
第二，大家都知道，复利与时间呈正比，前面我已经提到，人们对于理财投资的年限是有所顾忌的，不敢太过长久。比如我说一个20年期的理财产品很好，但是有多少人敢投资？但是如果我说一个3年期的理财产品很好，大部分人都会想去购买。一切都关乎投资时间的长短。
那么要实现收益的高增长，就只能在利率上做文章了。如今的理财机构动辄标榜自身理财产品的收益率能达到20%、30%甚至50%，而且还是以复利计算的，投入100万元，5年之后至少能赚500万元。光是增值部分的资金就足以将20年时间内杂七杂八的开支一笔勾销了，多好的事情啊，你不动心吗？
我只能说这种事情有可能，大多数理财经理告诉客户的都只是预期年收益率，和实际收益经常有出入。我的一位朋友，每个月拿出1000元做基金定投，当时的宣传资料上写着预期年收益率为15%，但4年过后一结算，本利一共才48000元，原因是第一年收益率确实达到了15%，本利一起滚入第二年，不幸的是，第二年亏了，而且一亏就是两年多，幸好第四年公司操盘得当，又赚了一些回来，才勉强有了这48000元。
除了看到复利带来的巨大诱惑外，我们更应该看到其潜在的投资风险，和其他专业市场一样，投资理财行业也是鱼龙混杂。一旦你把钱投进去了，销售经理把基本佣金稳稳当当地拿到手，他剩下需要考虑的只是佣金的提取比例问题，他自身已经和亏损没什么关系，而你的情况就不同了。我那位朋友一共投入了48000元，最后拿到手的还是48000元，这根本就不能对抵御隐形财务杀手产生任何帮助，反倒是增添了财务风险。
一般而言，判断一个复利理财项目是否值得投入，可以从以下几个方面予以评估。
一、是否保本。这是一个很现实的问题，就目前的理财项目而言，所有的储蓄、国债都能保本（当然，本文所指的保本都是针对数额而言，不代表实际购买能力）；相当一部分主要功能为保险，附带理财功能的保险业务也能提供保本服务；还有一部分基金项目可以提供亏损额度控制的理财服务；黄金，就近年来的表现而言，保本问题不大；而股票、期货自然是有投资风险的，入市须谨慎。
二、风险和收益。 一般而言，风险和收益是成正比的，因此，目前的理财项目按照风险由低到高可以排序为：储蓄、国债、保险型理财项目、黄金、基金、股票、期货。
三、家庭成员的性格。 这一点和投资的风险密切相关，有的家庭成员倾向于保守型投资策略，有的则倾向于风险较高的激进型投资策略，如果家庭成员之间不能有效地沟通并达成一致意见，不仅会增加理财项目的风险系数（双方受情绪影响，在作决定时不那么冷静和理智），还会对家庭生活和感情产生十分不利的影响，这很可能会是一笔比投资失败更为巨大的损失。我们必须明白：理财的核心目的是获得幸福感，账户余额的增长是其中的一个重要组成部分，但不是唯一的组成部分。
四、理财目标。虽然投入每一个理财项目的直接目的都是为了实现财富的增长，但在具体操作时一定是有所侧重的。比如你看中了一只拥有长期发展潜力的股票，准备长期持有，那么这笔钱一定得是真正的闲钱（你已经为其他如生活、教育、医疗等方面储备了足够的资金）。针对未来高额日常消费的理财项目，一定得是风险不大的，因为本金是为了应付日后的一些生活开销，复利则是用来弥补未来差额的一种武器。而针对某项近期收益表现良好的基金复利项目，所投入的钱应该具备快进快出的特点，比如近期未纳入储蓄部分的工资或者奖金收入。也就是说，这笔投资不能影响其他既定的理财项目。拆东墙补西墙在理财上是一个很危险的动作，尤其是在不知道西墙到底是什么成色的情况下。
在本节的最后，我再以李先生夫妻目前的财务状况为例，结合以上这些注意事项，谈一谈如何用复利的理财思路夯实自身的财务基础，为击碎未来数量庞大的“玻璃”储备足够的弹药。
现在，李先生夫妻每月至少有15000元的收入，银行里有15万元存款，这是理财的起点。注意：不管钱多还是钱少，确定自己有多少钱是可以用来理的，这至关重要。比如，一般而言，借给朋友的钱就不能按照假想的还款时间进行理财规划。15万元存款无疑是家庭财务的一根定海神针，它承担着抵御重大意外，应对不时之需的重任。因此，对这笔钱进行投资的首要原则是安全，第二步才是增值。
而现阶段能够很好地平衡两者关系的莫过于国债。2012年5年期电子式国债的年利率达到了615%，比同期存款利息高065%。同时，其不同于记账式国债和银行储蓄到期一次性付息，而是每年结算一次，这样就可以用利息再进行投资。虽然这不比本息合计不断滚动更实惠，但也在一定程度上达到了复利的效果。而且，国债的提前支取也较为灵活，提前支取采用的也是分档计息的方式，而非活期储蓄。
李先生夫妻每月15000元的收入，除了还房贷和生活开支，还有5000~7000元的结余。这些钱都是理财的对象，可以作这样的调配：1/3存入银行（重点不在于利息有多少，而是为了确保现金流的持续稳定增长，应对未来短期内的各类不可预知的花销），1500元投入保险型理财项目（这类理财项目对本金有一定的保证，且能获得滚动复利，不过收益率不会太高，对此我们要有一个健康的心理预期），1500~2500元投入风险相对较小的基金理财项目（这样做也能产生持续的复利效果，不过在具体选择上要多加小心，尽量不要涉及大幅超过常规收益率的复利产品），剩下的钱投入风险较高的复利产品中。
总之，在李先生夫妻负担相对较小，而未来开销可能比较大的情况下，日常收入的30%用于储蓄、30%用于保险理财、40%用于风险相对较小的基金，剩下的10%用于较高风险的投资，基本上就能维持较为健康的家庭财务状况。当然，我们这里谈到的只是针对未来那些易碎而数量庞大的“玻璃”而言，要想实现财富再上一个台阶，除了利用这些理财项目产生的复利应对未来日常消费的累积效应，还需要使用其他方法，一同发力。关于这点，我在后面的部分将陆续讲解。
第二节 记账是最有效的止耗方式
财富是一只性情多变的猴子，稍有疏忽，可爱的玩伴就会变成致命的敌人。
［小鸟和绿皮猪的故事］
小鸟们，还记得那些与你们休戚与共的朋友吗？
那些年，当你们在森林中过着无忧无虑的快乐生活时，树木是你们最为坚实的后盾，默默地为你们提供着力所能及的帮助——为你们遮风挡雨，提供食物。
那些年，当你们享受生活的美好而夜夜笙歌、纵情狂欢时，树木们还是以沉默而淡然的态度维护生于斯、长于斯的家园，默默观望，不悲不喜。
这些年，当你们面对不计其数的绿皮猪而伤身劳神、焦虑不已时，树木们却成了绿皮猪城堡的忠诚卫士，甘愿与曾经亲密无间的朋友拼个鱼死网破、同归于尽。举目四望，只有悲伤的风在偌大的山谷中肆虐，再也不见朋友们足以抵御狂风暴雨的伟岸身躯。
不管是在什么样的世界里，朋友反目无疑都是一个让人灵魂战栗的话题。小鸟和树木绵延千年的亲密友情为何会变成惨烈的生死相搏，什么样的裂痕能有如此大的破坏力？
这个问题的答案并不难找，当小鸟们忘情地挥霍树木的馈赠时，就已经埋下了危机的种子。
自古以来，朋友相交，重在相互扶持，小鸟和树木也不例外。一开始，它们确实是亲密无间的。树木为小鸟遮风挡雨、提供食物，小鸟们排出的粪便也是树木很好的肥料，更重要的是，小鸟们出外觅食时能够将树的种子播撒到宽广的大地上，种子生根发芽，树木生生不息。
但可悲的是，小鸟们渐渐觉得：不用经历长途跋涉的艰辛，树木也能给它们提供足够的生存补给品，那为什么还要受苦受累呢？何不停下脚来，好好地享受当下的幸福生活？
很明显，这样一来，树木很不高兴，这不但会造成生存资料供应的紧张状态，还会对树木种族的延续产生相当不利的影响。如此一来，树木对小鸟的背叛也就很好解释了：与其和这么一群坐吃山空、目光短浅的“吸血鬼”称兄道弟，不如投奔绿皮猪的怀抱，一劳永逸地解决掉这批“祸害”，永绝后患。
树木见证了小鸟们成长的艰辛，同时也看到了小鸟们的堕落，树木不能容忍这样的情况继续下去，因此，它们将采用一切可能的手段。此之谓“爱之深，恨之切”！
我们仔细想一想，树木和小鸟的关系不正是我们日常财务状况的真实写照吗？树木象征着我们对每一笔收入和开支的处理思路。之前，当作为小鸟的我们一无所有时，“树木”大都能和我们和谐共处，亲密无间。试想一下，在没有收入的学生年代，我们有几个人不是量入为出的？又有几个人会真的陷入债务漩涡而不能自拔？虽然我们处于那个年龄段时消费欲望膨胀，但碍于财务支配的权力不在自己手里，我们的消费思路还是较为理性的，其结果就是平平安安地毕业，踏入社会。
当我们开始工作，有了完全属于自己的收入后，和谐场面往往轻易就被打破了。“月光”现象比比皆是，透支消费屡创新高。2011年，中国一家民间智库曾做了一项特别的调查，调查对象是20岁以上、27岁以下的年轻人，其中有大学生，也有农民工。他们的工作年限都在2~5年。结果显示，有高达364%的人在工作两年以后还没有真正意义上的积蓄——在不购买房、车等大宗消费品的情况下，净结余不足2000元。
最神奇的是，进入这364%的人的学历和收入并没有直接关系，因为其中有超过70%的人都是月薪在3000～6000元之间的大学毕业生。
净结余不足2000元，这是一个什么样的概念？
这基本上相当于：这两年在你的财务人生中彻底消失了。当然，有人会说，我刚毕业出来工作，各方面的开销都比较大，头两年存不下钱是很正常的事，以后会慢慢好起来的。也有人会说，我把钱都投入到提升自我能力上去了，参加各种培训、考各种各样的证书，这些都得花钱，但我相信，这些钱花得值，我会在今后得到巨大的收益。还有人会说，这两年我广交朋友、享受生活，钱根本就不是问题，快乐就好，人挣钱不就是图个乐吗？
以上3种说法听起来都很有说服力，但无论如何都改变不了一个事实：树木已经背叛了小鸟。前面我们已经说过，树木其实代表的是一种思路。对于小鸟而言，树木是可以相互扶持的对象；而对于理财而言，树木代表的是一种理性的消费策略。
其实，理财表面上看来是一种经济上的周密算计，实际上却是一种对生活的经营策略。具体来说，就是一个收入和开支的处理比例问题。对于个人理财而言，维持个人正常生活的必要现金流一定不能断，这是根本原则。而2000元基本上是一个人生活所必需的最低现金流。我不否认前面3种说法中所谈到的实际情况，这些情况确实都需要花钱，钱花得都很有价值和意义，但如果个人净结余不足2000元，那也就意味着个人在消费思路上出现了重大的偏差。这个时候，基本生活尚且处在崩溃的边缘，压根就谈不上个人发展和理财。不仅如此，如果这种消费态度不能得到有效的改善，它就会像绿皮猪城堡中的木板一样，成为你未来生活中的一只拦路虎。也就是说，好的消费策略能够让你从不经意的日常生活中收获巨大的财富，坏的消费策略则会造成一生的遗憾。
月收入3000～6000元，两年来的净结余不足2000元，归根结底原因只有一个——不理性的消费态度。换句话说，也就是花了100元办了50元的事，花50元办了不该办的事。要改变这种状况，最好的方法就是削减和压缩不必要的开支，也就是人们常说的止耗。在这里我要提醒大家注意：在面对消费态度问题时，止耗是唯一的出路，开源已经没有任何意义。因为对于一个大手大脚、花钱无度的人而言，即便是他买彩票中奖得到500万元，也只能加速其走向崩溃。
最好的止耗办法莫过于记账，记账有以下3个好处：
一是清晰地呈现出花了哪些钱。生活中有很多开支是比较随意的，像烟、酒、粮、油、蔬菜等，往往每一笔开支都并不起眼，但累积起来却很可观。比如以前每两天一包烟，这个月不知不觉间变成了有20天是每天一包烟，按照一包烟10元保守估计，光在抽烟这一项上，这个月就多支出了100元，如果不记账，大多数人都记不起这多出来的100元是怎么花出去的。
二是直观地体现出一笔开支是否有压缩的空间。比如说这个月的账单中连续出现了4次以上服装花费，这一项开支就值得我们好好考虑，进而采取必要的措施了。针对这种情况，我们通常应该先锁定这笔开支，坚决避免再在服装上花钱。然后在下一个月的服装开支中予以说明，进而将这个月的超支部分分散到其他预算中去。虽然这个方法大家都知道，但如果不记账，买来的衣服很多时候是闲置在衣柜里的，不能形成直观的视觉刺激，甚至你会忘记它们的存在，面对网络上和商场里五颜六色的诱惑时，你很可能再次出手。而如果你记账了，情况就不一样了，因为你会经常用到记账单，每当你打开记账单，它都会提醒和警示你。
三是为长远的理财规划提供原始数据。 理财是一个长期行为，很多时候，花钱不是你所能控制得住的，理财是一个从目标倒推到具体行为的过程。而目标和行为都和记账息息相关。比如说，要为自己的晚年生活准备一笔养老金，基本要求是保证那个时候的生活水平和现在基本持平。单从这句话来看，这是一个很模糊的概念，如果仅凭感觉，得出的结论可能是100万元，也有可能是1000万元，浮动空间是很大的，而这对于确定理财目标很不利。但记账可以有效地解决这一难题，记账单中的当下生活水平是数字化的，只要在现有水平的基础上加入通货膨胀和一些特殊的开支（如医疗花费），就能得出较为准确的理财目标值，从而有的放矢地制定理财规划。
很多人都知道记账对理顺家庭财务很有用，但一看到那些项目繁多、计算复杂的表格就晕了，其实记账单的设计并不复杂，只要具有以上3项功能就是好记账单，形式并不重要。下面我提供一个小小的记账单范例，供大家参考。
表3 简易实用的记账单
开支项目金额备注单项总计可压缩开支总开支食品 服装 社交 通信 交通 医疗 水电气 住宿 物管 养生保健 赡养老人 其他 意外开支说明
记账的时候，并不需要将所有的开支事无巨细地记录下来，比如说食品，5月2日买了2斤肉、1斤姜、3斤苦瓜，共计41元，那么直接写上“5月2日食品41元”就行了。因为日常的生活支出压缩空间一般不大，重点是记下诸如服装、交通、社交等方面的支出，这些项目应该细化，并且要用标红等方式加强视觉冲击力。不过话又说回来，现在用Excel建一个实用的记账单很方便，空间无限、计算便捷。只要抓住记账单的重点——明确开支分布特点，压缩不必要的开支，积累理财资本——形式可以任你自由发挥。
记账本身并不是目的，记账的目的是通过调整开支的走向情况，树立理性的消费习惯。从这个角度讲，记账的根本目的就在于通过一段时间的训练，让我们最后扔掉记账单。
水能载舟，亦能覆舟，树木和小鸟的关系也是这样。无尽地索取和挥霍最终让两者走上了你死我活的绝路。消费策略也是如此，如果不能有效地止耗，千万家财也只是过眼云烟，这和慢性自杀没有什么区别。
现在就行动起来，打开电脑，新建一张Excel表格，存入电脑，建立桌面快捷方式，重命名为“记账单”。相信我，坚持这样做，一年之后删掉所有的记账单，你再也不是原来的你了。
）第三节你需要几只小鸟？储蓄、基金、保险……
混凝土块说：“我的强大无人能敌，普天之下，谁能杀我？不过……可能……”
［小鸟和绿皮猪的故事］
“红火，你相信世界上有怪物吗？”一个清澈而寒气十足的声音从天际传来。
憨厚老实的红火并没有对声音的来源产生怀疑，它很自然地顺着这个问题自言自语道：“世界上长得可爱的怪物并不多。猴哥嫉恶如仇，但脾气暴躁，性格倔强，不易相处；奥特曼高大威猛，但眼神呆滞，很容易断电晕厥；变形金刚有些幽默，可总是笨手笨脚，砸坏了太多的花花草草……数来数去，也只有百依百顺、总喜欢帮人顶雷且法力无边的叮当猫适合以怪物的身份存在于小鸟的世界了。”
“我要叮当猫！”红火大声吼出了它的答案，它就是这样，总是义无反顾地喊出自己的所欲所求，单纯而且天真。可山谷间没有丝毫回响，甚至连“回声”——这个多年的好玩伴都藏匿了踪影，有的只是一阵阵粗鄙而嘶哑的“嗷——呃，呃，呃……”
红火知道，卑鄙的绿皮猪又来了，它相信，小鸟们能够像往常一样，轻而易举地击垮那些貌似强大的城堡。玻璃虽然数量众多，但很脆弱，蓝冰兄弟是它们的天然克星；倒戈的树木虽然质地较为坚硬，可黄风、黑炮、白蛋等都能与它们进行一对一的拼杀，一切都在可控范围之内。
没想到，一个个怪物活生生地摆在了小鸟们眼前，它们不是叮当猫，并且无愧于怪物的名头——纯正的灰色，四四方方，喑哑而晦暗，来历不明。最糟糕的是，它们是绿皮猪的盟友，有一个很绕口的名字——混凝土块。一切的一切，都显得那么陌生和不可爱。
红火是个急性子，大家都知道这一点。对于这种不可爱的敌人，它无法保持淡定，怒从心头起，恶向胆边生。像往常一样，红火跳上弹弓，自告奋勇地当上了急先锋。它坚信自己能像摧毁玻璃一样，以摧枯拉朽之势打垮那些灰不溜秋的怪物。
但这次红火错了，错得很彻底。随着它的身体不断靠近混凝土块，视死如归的决心逐渐被恐惧替代，当它身体撞上怪物的那一刻，撕心裂肺的痛在每一条神经末梢发散。显然，这只能说明一个问题：所有的攻击能量都被红火吸收了，混凝土块未受丝毫伤害。红火再也看不到混凝土块那张永远面无表情的脸了。
混凝土块的坚固和强大让所有鸟儿心生寒意，可这是一场没有退路的战斗，不管对手如何强大、如何深不可测，小鸟们都必须硬着头皮顶上去，为了生存，更为了那一丝最后的尊严。
小鸟们振翅高呼：绝地反击，壮志未酬誓不休；沧海横流，野百合也有春天。然后依次来到了弹弓前。
蓝冰进入攻击状态，起飞，一分为三，“怪物”依然稳稳当当地立在那里，纹丝不动。
黄风进入攻击状态，起飞，突然加速，“怪物”的身上有了丝丝裂纹，但波澜不惊。
黑炮进入攻击状态，起飞，精确投弹，“怪物”的身体四分五裂，烟消云散。
一切重归平静，不管多么深不可测的“怪物”，只要小鸟们一起上阵，就没有解决不了的问题。
幸存的小鸟们笑了——痛哭流涕地笑了！
我们的人生总要面对一些突然闯入的财务“怪物”，比如房子、车子、养老、重大医疗、孩子的教育基金等，它们个个来势凶猛，很不可爱，但谁也躲不过去。
如今，单是一个房子问题，就掀起了一场又一场的社会大讨论，时时刻刻撩拨着痴男怨女的心弦，让我们一刻也不得安生。就像红火所面对的混凝土块一样，虽然很不起眼，但真正遭遇它们的那一刻，小鸟们才会感觉到凶险异常。一套二线城市主城区的房屋均价早已昂首阔步地跨过了每平方米万元大关，而在同等区域内，月入5000元就算得上是中等收入了。一套80平方米的婚房，加上装修、交税，轻轻松松就得过百万元。一个人不吃不喝至少都要16年才能积累起这笔财富！因此，人们陷入长久焦虑也就成了必然。我们该怎么办？
这里其实就涉及了一个很重要的理财问题：如何应对人生中诸如房子之类的重大开支？
不知道大家是否注意到一个现象：自古以来，除了王朝末年的战乱频繁期，大多数时候，甭管谁穷谁富，露宿街头、无处安身的人都是极少数。这也就意味着：大多数人最终还是有了自己的住房。
一些人往往会产生一种观念：理财只是富人的专利，自己的那点儿收入和这些大额开支的对比太过强烈，只会越理越闹心，顺其自然地过吧，该有的始终会有，瞎忙活也没用。
这种观念看似有理，但实质是一种赤裸裸的逃避。为自身的惰性和不思进取找借口，对每个人而言都是一件很容易的事情。是的，即便如今你“顺其自然”地活着，终究会组建家庭，有房子住，生儿育女，活到70岁以上。但人来世上走一遭，只是为了“将就”吗？
“将就”意味着把来之不易的人生主动权拱手交与社会的随机性，这样做的风险可想而知。其实，越是没有钱，我们越要有清晰的理财思路和理财规划。审慎对待生活中的财务“怪物”，做到有备无患，兵来将挡。道理很简单，一个有着上千万元资产的有钱人，他即便不在理财方面动心思，只把1000万元存5年定期，按照现在55%的年利率计算，他每年的利息收入也有55万元。就算是年收益率跑不过通货膨胀率，这笔收入所能提供的生活条件也还是能够让人满意的。而资金相对较少的人情况截然相反，如果没有清晰的理财规划，一个又一个的财务“怪物”会让你疲于应付，陷入不可遏止的焦躁之中。试问，这样的生活谈得上有品质吗？
人的一生，从财务的角度上讲，呈线性状态。图1基本上涵盖了人生中所必须面对的所有财务开支。它主要分为两个部分：
一是隐性部分。图表中心位置的年龄轴其实就是这部分开支的代表，包括生活中所有必需的日常开销，如食品、通信、服装、交际等。这些方面的开支会在人生中一直持续着，特点是零散、庞杂，累积起来数额巨大。
二是重大开支部分。这部分开支也就是我们本节所要重点谈到的内容。它们是在我们生活中被认真摆上台面予以严肃讨论的话题。不同的年龄段有着不同的理财方向。在20～30岁这个年龄段，房子和车是我们关注的重点，在解决这两个问题后，生儿育女和养老保障相继成为我们理财的主攻方向，并且这两项在一定程度上是叠加的。也就是说，在积累孩子的教育基金时，还必须兼顾养老储备金的同步推进。大家也注意到了，在图1中，有一个比较特殊的开支项目——伴侣基金，其针对的是生活中普遍存在的一种现象：男性寿命普遍短于女性两年以上，且男大女小的家庭组合方式广泛流行。这种现象的存在也就意味着夫妻一方（大多数时候是女方）会独自度过一段不算短的岁月，这笔开支必须早作筹划。孤单地走完人生已经是一件让人很伤感的事情了，如果在财务方面还不能得到有效支持的话，晚景凄凉对任何人而言都是难以承受的。
我们在进行理财时，必须对这两个部分的开支有一个整体的思路，仅仅维持日常生活开销，对大多数人而言都不是问题，真正吃不饱、穿不暖、露宿街头的孤家寡人绝对很少，麻烦的是解决重大开支问题，它们就像游戏中的小鸟，顽固而强大。
对此，我们可以参考一下小鸟们和混凝土块的作战过程。很明显，不管是蓝冰、黄风，还是红火，要想以一己之力击垮对方都不太现实：但如果三者同时上阵，连番攻击，就能将对手打得支离破碎。
处理生活中的财务“怪物”也是一样，单一的理财方式同样不能起到实质性的作用。比如我前面提到过，一个月入5000元的工薪阶层，在现行房价不上涨的情况下，不吃不喝16年才能勉强拥有一套属于自己的房子。他找了一个同样是月入5000元的女朋友，两人一起不吃不喝，也至少需要8年时间。这说明，通过节约的方法省出一套房，这是行不通的。
如果夫妻二人把大部分收入都投入到股市中，情况会怎样呢？如果他们掌握基本的选股常识，并且能够分散地长期持有几只股票，那么即便每月投入3000元，按照股市多年以来12%的年平均收益率的标准计算，一年仅36000元的投入，根据复利的计算方法，10年后就会变成111810元，在最理想的状态下，每年累加投入的话，买下一套市价百万元的房子不成问题。但是，如果你想在现有收入水平上通过孤注一掷的方式，以最快的速度在股市中“捞”到一套房子，那你遭遇灭顶之灾的可能性至少达70%。股票是个理财的好工具，但需要耐心和技巧，在后面的章节中我会专门谈到这个问题。孤注一掷的理财方式绝对是不可取的，理财是投资行为，而不是投机行为。
对待顽固的财务“怪物”，我们必须像小鸟一样，采取组合拳的多重攻击方式，这一点也和理财的根本目标——提高生活质量——相一致。因此，以下几个问题可以帮助大家更好地了解理财规划的思路。请实事求是地写下你对这些问题的回答，我也会给出我的建议。
1.你觉得理财过程中首先要确保的是什么？
2.你是否有按月储蓄的习惯？如果有的话，比例是多少？什么时候存？
3.你当前处于图1中的哪个年龄段？你所面对的最大问题是什么？
4.你能否确保你的收入长期保持上升势头？影响其上升、下降，或者停滞的主要因素是什么？
5.你了解几种理财工具？（这里的了解是指你明白这些理财工具的基本运作方法。）
6.你认为保险是一种怎样的存在？
其实，以上这6个问题代表的是一种循序渐进的理财思路。具体来说，理财过程中首先要确保什么，体现的是你对理财的基本认识。你可能会回答是资金数额的增加，或者是本金的绝对安全。这两种回答都有一定的道理，但最核心的一点在于，不能因为对财富的极度渴求而彻底打乱你的正常生活。
也就是说，就算房子成为摆在你和女朋友之间的最后一座大山，你也没有必要孤注一掷，将所有的钱投入到高利贷或者期货中去，也没有必要将生活必需的开支——如每年的全面体检、同事聚餐、同学聚会——压缩掉。重大开支确实对我们的生活意义重大，但如果它们的存在完全绑架了我们的生活，那只能说明，在理财之前，你就已经被彻底地击败了。这种理财也就没有丝毫意义！必须记住：是你去理财，而非财富来“修理”你，弱者永远无法赢得财富的芳心，这一点从古至今从未改变。
第二个问题可以说是第一个问题的延伸。大家都知道，近几年储蓄利率事实上已经被逐渐甩到了通货膨胀率的后面。单从收益而言，储蓄是不划算的，但它在理财中所占有的地位不容小视。
你应该在每个月拿到工资时，马上将其中的10%存入固定账户，而基本的生活开销和理财计划都在剩余的90%中进行，进而形成习惯，逐渐忘掉那个账户里的具体数额。
这样做至少有3个好处：
一是在无形中积累了一笔稳固的风险基金，在遭遇极端意外情况（比如说投资或者创业失败，又或者夫妻双双失业等）时，能够起到雪中送炭的作用，让你熬过寒冬，重拾东山再起的信心。
二是潜移默化地起到了引导理财的作用。对于大多数人而言，用90%的收入也能达到100%的收入所能提供的生活品质。举个例子，假如一个人月入5000元，在没有养成定时定量储蓄的习惯前，基本上他每月会花掉4000元，结余1000元；而当他进行储蓄后，到手的可支配收入变成了4500元，也许他第一个月会遵循之前的消费习惯消费，但一个月下来，他会意识到自己的结余只有500元，这会形成一种强烈的心理落差。在第二个月的时候，他自然就会压缩掉一些事实上并不必要的开支，以达到心理上的平衡。这样一来，他的月结余从1000元变成了1500元，累积起来，这将是一笔巨大的财富。这就在客观上达到了督促自己重新审视自身消费习惯的目的。
三是为有潜力的理财项目提供了一笔重要的周转资金。在生活中，很多人都会发出这样的抱怨：有时间的时候没钱，有钱的时候没时间。理财也存在着同样的问题。相当大一部分人刚拥有一笔数额不大不小的闲钱的时候，往往不知道拿这笔钱怎么办——存起来吧，感觉不划算；理财吧，又不知道往哪个方向理。最后的结果通常就是冲动消费，买个流行的“电子玩具”，凑热闹地旅行一次，钱也就没了。而伴随着生活经验和理财意识的不断增强，人们会越来越懂得哪些方向可以投资，然而遗憾的是，经历过去一次次的冲动消费，你的财务基础已经被啃噬得千疮百孔。如果此时有一笔游离在日常开支之外的积蓄，这对你重建财务信心有着莫大的帮助。
总之一句话：储蓄就像小鸟中的蓝冰，看起来攻击力微不足道，但通过一分为三的多元发挥，它总能对混凝土块造成全面的攻击，虽不能一击致命，但有蓝冰在，进可攻，退可守，能让小鸟们安心。
对第三至第五个问题的回答决定了你的理财方式的组合，下面，我就用足球上的阵型图，将这个要点呈现出来：
① 22～30岁的理财阵型：二四三一。
处于这个年龄段的人，收入不高，同时负担也不大，尽可能实现财务增值是现阶段理财的重点方向。因此，只需要将20%左右的收入投入储蓄和保险等抗风险的保障性理财项目；40%左右的资金放在风险比较低的理财项目上，如基金等。
不过要注意的是，对于事业上升期的朋友们来说，对能力提升方面的投入一定不能吝啬，即便短期看不到实际价值。30%左右的收入用于风险相对较高（收益自然也较高）的理财投资项目，如股票等。同样要注意的是，现在年轻人自主创业的越来越多，如果你有朋友正在创业，仔细考察后，你也可以拿出一部分钱参与进去，这是一个很有益的尝试，不管成功还是失败，你都能从中收获很多东西，终生受益，而实际上你投入的资金并不多。剩下10%左右的资金可以投入到能够四两拨千斤的项目中去，以求得到高额收益。
② 30～60岁的理财阵型：二四四。
处于这个年龄段的人事业和家庭逐渐走上正轨，现实的财务压力不断增大，为未来积累足够的养老金也提上了议事日程。此阶段和上一阶段并没有本质上的不同，重点还是要实现财务的增值。不过，由于所承担的责任越来越多，抵御各种风险的能力相对要弱一些。所以，在理财过程中，注意要将10%左右的高风险投资分阶段地逐步回撤。
③ 60岁以后的理财阵型：四四二。
处于这个年龄段的人理财的重点是保持稳定的现金流，减缓资产的缩水状况，因此掌控风险和获得稳定收益是这一阶段理财的关键。
当然，以上提供的3种理财组合方式都不是绝对的，只是根据不同年龄段的生活特点得出的大致模型，就像足球运动一样，如果巴萨来踢中超，绝对不可能十战九胜，只能说获胜的概率大一些而已。理财也是这样，没有什么方法绝对可以帮你达成目标，理财是一个组合的过程，要解决难缠的财务“怪物”，就应该坚定地利用组合的力量，任何宣称只依靠某种单一的理财方式发家致富的信息对你我而言都是没有意义的，比如倾家荡产地死守一只股票、只投入一个创业项目。因为这种成功是以超高的风险和无数失败者的黯然退场为代价的。
蓝冰、红火、黄风的车轮战可以战胜强硬的混凝土块，我们也可以运用储蓄、基金、股票等组合投资方式解决掉人生中的一个个硬骨头——房子、车子、伴侣、子女、医疗、养老等。驯服它们，你准备好了吗？