赶紧睁开你惺忪的睡眼吧，看看你都干了些什么！你没有资格再继续昏睡了，你听不到其他小鸟的哀号吗？现在，你看到其他小鸟脸上惊恐的表情了吗？
羽毛在空中漫天飞舞，天空被乌云遮蔽。
整个鸟巢里面都快要沸腾了，忍无可忍，危机已经降临到每一只小鸟的头上。
愤怒的小鸟们在嘶鸣、在呐喊：我们必须去跟那些猪战斗了，不惜一切代价，甚至用自己的身体作为武器！
什么，你还不知道为什么？
我们的蛋被偷走了！那些可怕的猪偷走了所有的蛋！
是的，你觉得恐怖是对的。现在你脑子里已经开始浮现出那些猪的形象了，它们有强壮的四肢和凶残的獠牙，它们每次出现的时候都是横冲直撞，扫荡一切路过的土地。这些猪是掠夺者，是野心家。在你们多年来和它们的战斗中，很多小鸟都被它们吃掉了。
是的，这些猪真的非常非常可怕，你在夜里曾经梦见过它们张牙舞爪的样子，然后一身冷汗，被噩梦惊醒。曾经有一头猪轻易地将你踢出去老远，每次想到这件事，你都抑制不住颤抖。
知道它们要来的消息，你总是早早就躲了起来，一直不敢试图去和它们抗争，这种畏惧是来自对自我的保护，虽然怯弱却可以理解。
但是这一次和以往不同！
它们偷走了蛋！以往它们还只是欺负你，这次它们竟然把蛋都偷走了！
你不能再颤抖了！给你一面镜子，好好看看你自己！
也许你只是一只普通的孱弱的小鸟，但你也有生存的欲望。不能饶恕这些可恶的猪，你要去把蛋抢回来。是的，就算要鼓起勇气和那些凶残的猪战斗，你也必须去把蛋抢回来！
你可以不在乎你自己，但是你不能不在乎那些蛋。
可恶的猪们竟然把蛋偷走了，它们偷走了所有鸟的未来！你们的子孙后代、你们的种族延续，一切都落入了那些猪的手中！
漫天都是小鸟们的哀鸣，同样身为一只鸟，你想来已经明白了自己的使命。
是时候必须做点什么了，这一次不能再逃避，没有人会同情失败者，只有你们自己才能够拯救自己的未来。
所有的小鸟都团结起来，点燃你们的怒火吧，前面那些愚蠢的猪就是你们的敌人。战胜它们，抢回属于你们的蛋吧！
听到那些猪的笑声了吗？
它们凭什么笑？
你是否意识到了自己很讨厌这无耻的笑声？
是的，必须阻止这些猪！现在的你是一个战士！你知道时间正在飞速地流逝，而你们一分钟都不能再等待了。那些猪就在你们的眼前吞噬你们的蛋，时间拖得越久对你们越不利。如果所有的蛋都被它们吃掉了，你们将只能陷入绝望的深渊！
带上你们的勇气出发吧，一支由勇敢者组成的队伍已经形成。无论前方将要面对的是什么样的凶险境况，你们都已经没有了退路。
为了种族的未来，你们挺起了胸膛，出发！去抢回属于你们的蛋！
从本章开始，你将看到小鸟们所面临的危机。给你一面镜子，好好看看你自己，你也面临同样的危机。
你的时间并不比小鸟们充裕，还没睡醒吗？马上去给你的财富作一次清算吧！
你必须知道是谁偷走了你的蛋！
你的每一笔收入都是一个蛋，大部分人都只有一个蛋——工资收入，小部分人还有其他的蛋，诸如兼职收入、理财收入、租金收入等。总而言之，你手中拥有的蛋越多，你拥有的财富来源就越多。
这些珍贵的蛋会孵化出无数的小鸟，这些小鸟就是你的显性财富，是你钱包里的现金，是你银行里的存款，是你手心里的固定资产……不用说你也知道，这些小鸟非常重要，它们的家族兴衰决定了你的财富健康指数。可以说，你的收入来源越多，你拥有的资金流越稳定，你的财富健康指数就越高。
每个人活在这个世界上都是需要财富的，因为我们每天都要面临各种各样的消费。这些消费可以满足我们生存、进步、享受以及虚荣等需求，但这些需求的满足都是以消耗小鸟为代价的。没错，这些需求就是那些凶恶的猪，而你必须依靠财富小鸟才能应付这群铺天盖地的猪。
第一节 通胀、无度消费、错误投资，你的钱正在被谁偷走？
虽然真相总是让人痛苦，可你也得睁开眼睛，看看你到底
需要养活多少只猪！
请跟随我，按顺序完成以下事情：
第一步：
关掉你的卧室大门，拉上窗帘，把手机调成静音。
第二步：
找出你所能找到的所有的超市收银条、银行取款凭单、短信付款通知、信用卡催款单……
第三步：
找出你的钱包，你所有的银行卡、消费卡、打折卡，你的网络银行账单……总之，把一切和钱扯上关系的东西都找出来。
第四步：
找出一本干净的笔记本（笔记本电脑也可以），端正地坐在桌前，深吸一口气，静静地闭目养神10分钟，或者做一套眼保健操，总之，让你的大脑清醒过来。
第五步：
先将所有的消费类单据作一次整理，重点统计你这一个月以来的所有消费，填写以下这张表格：
表1 本月消费结算表
消费项目 支出金额（元） 支出方式 （付现或刷卡） 备注居家物业费（包括：房租或房贷、水费、电费、煤气费、物业费、维修费等） 3500 交通通信费（包括：电话费、网费、车贷、车险、汽油费、停车费、出租费、公交费等） 2000 家庭保健费（包括：孩子的消费、孩子的学费、家庭的医疗费用等） 500 品质提升费（包括：合理地添置衣服、家具、家电，购买“心头好”等） 1200 投资理财费（包括：股票、基金、贵金属、具备升值空间的收藏品等） 500 其他开支（包括：信用卡滞纳金、借款、社交消费、冲动消费等） 1800
有账单可以查询的先整理出来。这些并不是全部，更多的消费单据已经被猪们叼到了时光的罅隙里彻底湮灭。你需要回忆，从这个月的第一天开始回忆，从清晨的第一杯豆浆开始回忆……似乎并不是那么难以想起，你慢慢地有了越来越清晰的全部记忆。
有些账目实在记不清楚了，怎么办？比如你不记得3号那天早饭吃了什么，所以你也不记得那天早饭到底花了多少钱。一年365天，你每天早饭的开销都是差不多的，选一个普通的早餐花销临时替代，先努力完成你的账单。
第六步：
很好，现在你已经拥有了几乎完整的消费记录，啧啧，认真看看真可怕。如果你不幸使用的是Excel之类的统计表格做这张账单，在支出金额最后试着写一个SUM（总计）程序，相信我，你一定不想看到那个数字。
第七步：
现在掏出你所有的银行卡、信用卡、消费卡，打开相应的网上银行，把每张卡当月的明细打印出来。如果你无法通过网络获得明细，那就去银行或者相关的地方，总之，尽可能找出所有官方的明细单据。
把这份数据和上面的消费数据作一个大致的匹配，比如你在品质提升类购买了一件380元的大衣，支出方式是刷卡，那么你一定能在明细单里找到这一项目。在这个过程中，也许又有很多被遗忘的开支浮了出来，你的消费表会越来越完善。
第八步：
掏出钱包里所有的钱，再一次打开你的网上银行，这一次你需要看的是你这个月的总收入。上个月月底银行卡总结余还剩多少？加上你钱包里的现金，这个月你的银行卡总结余是多少？
如果第二个数字远远小于第一个数字——没错，你的蛋已经被那些猪偷走了。
第九步：
一起来按照下面这个公式填写空白：
本月支出＝这个月的总收入+（上个月的结余-这个月的结余）=
把这个数据和你前面罗列的消费单据再作一次比较，数据还是对不上，甚至还差了一大截！赶紧继续回忆。无论如何都想不起来了？想不起来就对了，你正是最需要这本书的人。
别着急，放松，我们现在一起来思考一个问题：到底还有多少钱，在你不知不觉间就被花掉了？最可怕的是看不见的敌人，那些莫名其妙就被消费出去了的财富，才是被偷走的鸟蛋。
这是一个不适合晚上一个人看的可怕故事：在很久很久以前，小鸟和猪之间的势力其实是平衡的，那时候的小鸟曾经有机会占据优势地位，把猪们彻底控制住。虽然猪永远都不会消失，但只要有足够的小鸟，小鸟们就不用害怕。
我们每个人并不是生下来就是财富的奴隶，在我们还没有债务的时候，在我们还没有负担的时候，我们的收入虽然经常跟支出激烈交战，但毕竟还有一定的获胜概率。但是那时候我们并不那么珍惜小鸟，每当新的欲望孳生出来，我们就会任凭它变成一只猪，去吞食其他小鸟。
这么多年来，你一直不断利用小鸟和猪对战，你觉得很疲惫、很厌倦，但幸好你还活着，小鸟们也还在岗位上艰苦地战斗。突然你发现那些猪变得更凶残了，你没有成长，但是猪们倒是成长得挺快，这次它们想要夺走的不仅仅是小鸟，还包括你手中的蛋。
不知道从什么时候开始，你背上了沉重的债务。你的欲望随着时间的流逝渐渐膨胀，毫无节制的支出是已有的资金所不能应付的了。你每个月都在入不敷出的境况中挣扎，当你的财富来源被债务、贷款、滞纳金等抢走的时候，你终于开始有点恐慌了。
只要蛋还在手里，你总是能创造更多的小鸟，但是如果连蛋都被夺走了，你就成了猪们的奴隶。
以前你收获的财富可以成为新的蛋，也可以用来丰富你的存款，但现在你的收入甚至都无法打入你的银行卡里。每一笔钱还没有经过你的手就已经交给了债权方，你的人生、你的未来都被绑在了负债的耻辱柱上，真悲哀。没有人会来解救失败者，除非你想拯救自己。
你必须拿起武器来干掉那些无耻的猪，你看着手中的小鸟，你的顿悟让这些小鸟开始了真正的觉醒。
你手上已经有了一个月的消费单据，下面，我们一起来把这些消费单据变成你下个月的消费指南。在对付敌人之前，我们首先要了解自己的实力。
下面，根据你这个月的消费数据，填写下列这份来月消费指南单里的空白。注意：只有不可避免的消费才可以出现在这份消费指南上。
【饮食类】
早餐金额：
平均消费金额：平均消费天数：
早餐每月消费金额总计：
（以下细则同上）
午餐；
晚餐；
…………
饮食类消费金额总计：
【生活类】
水费金额：
水费每月消费金额总计：
（以下细则同上）
电费；
煤气费；
维修费；
洗漱用品费；
电话费；
网费；
衣物购置费；
…………
生活类消费金额总计：
【房产类】
房租/房贷费金额：
房租/房贷费每月消费金额总计：
（以下细则同上）
物业费；
维护费；
…………
房产类消费金额总计：
【交通类】
车贷金额：
车贷每月消费金额总计：
（以下细则同上）
车险；
汽油费；
停车费；
公共交通工具费；
…………
交通类消费金额总计：
【保健类】
保健费金额：
保健费每月消费金额总计：
（以下细则同上）
医疗费；
…………
保健类消费金额总计：
【家庭类】
子女抚养费金额：
子女抚养费每月消费金额总计：
（以下细则同上）
赡养老人费用；
夫妻情感消费；
…………
家庭类消费金额总计：
本月全部消费总计：
很好，下个月你的战斗目标已经定好了，只要能够合理减少你的消费欲望，少给你的小鸟带来麻烦，下个月的战斗是不是看上去不那么可怕了？这是贯穿本书最关键的一步，真正伤害小鸟的并不是那些猪，而是你无法抑制的消费欲望。
放弃那些毫无价值的消费，从现在开始学习和账单对话，这场仗并不是那么难打。相信我，如果你已经有了足够的勇气，下一步我将告诉你如何获得胜利。
第二节 1000万元，还不够养老呢！
1000万是个庞大的数字，但在狰狞的绿皮猪面前，它只是小菜一碟！
［小鸟和绿皮猪的故事］
当愤怒的小鸟踏上征战绿皮猪之途的那一刻，它们的命运已经被无情地锁定了——这条路注定艰辛而漫长！
经过不懈的努力，红火﹑蓝冰﹑黑炮﹑白弹﹑黄风等诸多小鸟站在了一起。回首前路，几多感慨，多少兄弟已经被碎石残木掩埋，尸骨无存，再也不能翱翔于蓝天，不能在胜利的日子里痛饮庆功酒，缅怀已然成就的大业。
它们有理由感慨，因为无数同胞的枯骨击垮了四十余座绿皮猪的城堡，这些杂碎再也没有机会偷走被小鸟们寄予厚望的鸟蛋，死猪只能化为尘土，永世不得翻身！纵情狂欢是小鸟们最好的表达，耿直而莽撞的黄风举起瘦弱的蓝冰，疯狂地转圈；火爆的黑炮与同样火爆的白弹跳起了探戈，两个硕大的身体击起漫天黄沙；多愁善感的红火静静地栖于高岗之上，破锣嗓子里蹿出声声悲凉的信天游。这一切，很伤感，也很和谐！
突然，一阵沙哑而突兀的猪叫声响彻山谷，鸟儿们放松的心弦再次紧绷，纷纷张开双翼，飞上森林的最高处。它们发现，连绵山谷的深处还有数不清的绿皮猪城堡，它们好像是在一夜之间冒出来的，绿皮猪们正在肆无忌惮地享用着他们的战利品——一堆堆白晃晃的鸟蛋。
小鸟们再次愤怒了，不过这次除了愤怒，它们还有深深的震惊。俯瞰大地，它们发现这些城堡的数量远比已经被打掉的多，规模也更大，至少还有200座。此时，小鸟们才明白，一切才刚刚开始！
小鸟们的遭遇和人类何其相似！当我们认为自己有能力实现财务独立进而实现财务自由的时候，却发现巨大的挑战才刚刚开始。
一般而言，从学校毕业就意味着一条分界线的诞生——你将开始财务独立之路。经过几年的奋斗，大多数人在而立之年和人生中的另一半组成了家庭，共同运营这家“合伙企业”。当然，很有可能你们刚刚拥有了真正属于小两口的第一套房产。可以毫不夸张地说，在如今的经济背景下，但凡处于此状态的大中城市居民，都是不折不扣的百万富翁。
家庭有了，房子有了，工作也基本上步入了正轨，一切似乎都很美好，就像小鸟们的心情一样，欢畅而通泰。不过，一旦将时间维度拉开，人们便会发现一个巨大的深渊摆在了面前。下面，我们就来算一算，从而立之年到驾鹤西归的那一天，需要多少小鸟才能保证我们消灭掉所有的绿皮猪。
从30岁到生命终了，正常情况下可以分为两大阶段——退休前和退休后。按照现行的国家规定，男性的退休年龄为60岁或55岁，女性为55岁或50岁。而我国的人口统计数据显示，全国公民的平均寿命呈逐渐上升态势，退休后再活20年不成问题，这也就意味着：夫妻二人必须用30年的时间为剩下的20年做好充足的准备，才能保证夫妻双方的晚年生活，毕竟像雷？克罗克那样在快退休的年龄整出一个麦当劳的人少之又少，大多数人对晚年的期待只是“安享”而已。
30∶20，单从数字上看，问题似乎不大，况且退休之后有养老金撑着，还有子女协助赡养，实际操作起来应该没什么问题。事实果真如此吗？下面就让我们通过一张表格来仔细地理一理这个问题。
当然，如果你觉得下面的表2太麻烦，也可以直接跳过，只看最后的结论。相信我，你一定会为自己未来几十年的开支感到惊讶！
请注意，以下测算基于4点原则：一是人情的需要和消费行为（不奢侈，也不考虑极端困境），二是过往30年的经济规律和其他国家的横向对比，三是通货膨胀率控制在4%的低位区间，四是消费水平以2012年我国中等城市为准。
表2 30岁后人生成本测算表
阶段支出项目预计金额（元）备注退休
前食品60余万假设每个月的饮食花费为1500元，在这个基础上，按照5%的通胀率，在30年的时间里得出结果。对于其中妻子早退休5年的食品支出，我将在退休后的食品支出中予以扣除。服装22万按照每个季度一人添置两套500元左右的服装（包括鞋、帽、内衣等身体附着物）标准，可以算出：500×2×4×55=220000（元）。
需要说明的是，在服装花费上有两个特点：一是女性大大高于男性，比如很有可能在一个季度里妻子买了4件衣服，而老公却一件都没买；二是随着年龄的增长，呈现出一种数量下降而单价上涨的趋势，比如到了50岁的时候，隔两三年才买一件价格数千元的羽绒服
因此，在进行测算的时候，我们通过平均的方式将每套服装的价格定在了500元的较低价位上，以抵消个人消费差异和通胀因素的影响，确保将误差控制在小范围内。房产100万根据2011年的房地产统计数据，二线城市主城区全年有10个月的成交均价在每平方米9000元以上。按照一般家庭两居室80平方米的面积计算，一次性付清全款和其他费用大概需75万元，而如果采取按揭贷款（首付3成，八五折的下限优惠，20年还款期限）的方式，大约需要90万元。当然，房产花费还有另外一块，那就是装修以及30年的养护和维修费用，花费至少20万元，在这里我选择了一个保守的数字：100万元。
前交通87600~832600前一个数字是仅仅使用公共交通工具而得出的最为保守的数字。很多时候，一个人每天的出行费用不会只有2元，因此我们将夫妻二人30年内仅仅使用公共交通的出行费用修订为87600元。不过，随着社会经济的发展，这样的家庭将会是极少数。
后一个数字是指家庭购车出行的费用，以一次购买一辆16L的中级家用轿车为例，按照每辆车平均使用15年，每年平均行驶2万千米计算，一个家庭30年的交通费用支出为：110000（新车购置款及车牌和购置税费用）×2+300（年车船使用税）×30+1200（年养路费）×30+200（年检费）×30+3500（年交强险和必要的商业保险）×30+600000（30年的总行驶里程）÷5000×30（年常规保养费用）+1800（年停车费）×30+10720（年油费）×30+500（年洗车费）×30=832600（元）。
以上只是很保守的估计，因为这必须假定30年内两辆车不吃一张罚单，不出一点意外，在出行过程中不缴纳其他任何过路过桥费。通信100800按照每月200元的通信费和80元的宽带使用费计算，为：（200＋80）×12×30＝100800（元）。娱乐20万左右娱乐花费主要包括两个部分：一是相对日常生活的娱乐消费，包括订阅书报杂志、看电影、唱歌、参加展会、去游乐园、观看比赛并购买相关产品等，这一部分保守估计为每年4000元左右；二是一些非日常的娱乐开支，主要为旅游。假设一对夫妻每5年进行一次旅游，总花费为1万元，那么30年的总花费为6万元。加上通货膨胀因素，合计20万元左右。
前孕产2万~5万只包括妻子从怀孕起到孩子安全出生后两个月的花费，主要包括几次产检费2500元左右，住院生产费5000元左右，购买孕妇装、防辐射服等1500元左右，各种营养保健品花费1500元左右，孩子出生后头两个月雇用有经验的月嫂1万元，等等。这些开支加起来，保守估计2万元，而如果选择更高级的服务，轻轻松松就跨过5万元的门槛儿。子女教育30万左右仅仅是指学校从家长手中收取的学杂费。从送孩子上早教班到大学毕业，具体的花销为：15000（一年的早教班学费）＋60000（30个月的幼儿园学费，包括托管费、伙食费、兴趣班费用等，根据一般中产家庭选择示范幼儿园的标准，每月的花销在2000元左右）＋30000（一般公办小学6年的学杂费）＋15000（三年初中义务教育阶段的学杂费）＋20000（高中阶段的学费和补课、资料等杂费）＋40000（按照一般大学每年学费5000元计算，再加上住宿等杂费）＝180000（元）。
但是，这18万元只是最低花费，因为子女从小学到高中阶段，大多数家长都会缴纳从几万到几十万元不等的委培费、择校费等，同时，民办学校和公办学校的收费标准也有很大的差异，根据统计资料测算，这一部分的开支平均为10万元，因此总计30万元左右。
前子女生活至少30万合计：80000（0~3岁的奶粉钱、营养食品费，以及其他生活花销）+40000（雇用保姆的费用，至少需要雇用2年，直到孩子上幼儿园）＋20000（3年幼儿园期间，每月500多元的生活费）＋30000（小学6年的吃穿和其他花销）＋30000（初中3年的生活费和补习费）＋30000（高中3年的生活费，以及电脑等学习用品的购置费）＋40000（大学期间的生活费、社交花费和交通费）＋70000（其他开支，包括20余年的旅行、医疗保健、玩具等方面）=340000（元）。公共支出20万以上包括生活所需的水电气、有线电视以及物业管理等方面的支出，合计：14400（每月40元的有线电视服务费）＋108000（以每月水电气费总共300元计算）＋88400（每平方米3元的物业管理费）=210800（元）。
前人际交往100万左右人际交往开支是积少成多的典型，它包括平时请亲朋好友吃饭、婚丧中凑的“份子钱”，逢年过节给七姑八姨表示的“心意”、给晚辈孩子发的压岁钱等。
社会学的统计表明，在由亲戚、同学、同事组成的人际圈中，每一个人至少会和250人的关系达到朋友级别。也就是说，一个人在结婚时，会向这250人发出婚礼的邀请，夫妻二人至少要参加300场左右的婚礼和生日宴会。按照平均一场送礼金300元计算，在这方面的花销就将达到18万元。
同时，夫妻二人每个月各做东一次请朋友聚餐或游玩，30年下来的做东数将达到600次，以每次400元保守估计，一共会花掉24万元左右。
给小孩的压岁钱也不是小数目，随着夫妻年龄的增长，需要给压岁钱的人越来越多，这项开支至少30万元。
前面这70万元左右是大家都能看得到的，还有一部分开支是我们平时不太留意的，例如生意场上的应酬，这一部分开支也在30万元左右。赡养老人60万当夫妻30岁时，双方的父母临近退休，假设双方父母都有养老金可领且独自居住，子女只是在父母生日或者逢年过节的时候向父母表达一下“心意”，每人每年给5000元，那么30年下来的总开支就在60万元左右。当然，这是在老人无病无灾的理想状况下得出的数字。
前养生保健20万左右包括日常生活中购买水果、零食、保健品、美容护肤品，一般总消费为14万元；洗漱用品包括洗发水、牙膏、洗衣粉等，普通家庭每人每月花费50元左右，30年总计36000元；卫生用品包括餐巾纸、卫生巾、避孕套等，30年总计2万元左右。医疗11万左右35岁以下人群每年大约生2次小病，以省属医院小病门诊平均费用200元计算，前5年夫妻二人在医疗上的花销为4000元；35~44岁这10年间，每年生小病的次数上升为3次，10年的医疗费用为12000元；45~54岁这10年内，患小病的次数上升为每年5次，花费也随之上升为20000元；在退休前的最后6年，每年患小病的次数增加到6次，两人的花销为14400元。
以上所说的只是生小病的情况，而在这30年内，身体很好的两个人也有很高的概率接受住院治疗。据统计，大约为每人2次，现在医疗费用居高不下已是一个不争的事实，按照一次住院总共花费15000元计算，夫妻二人又将支出6万元。保险支出216万左右这里的保险支出主要是指国家强制缴纳的养老、医疗、失业等项目，虽然这些资金会留在我们自己的账户内，但在30年里这就是一笔支出。
后食品30万左右退休后由于年龄不断增长，人体新陈代谢渐缓，在基本食品上的支出开始下降，一般每月的食品开支为1100元。服装4万左右根据国人的消费习惯，晚年在服装上的支出较低，按照每年两位老人各添置1000元衣物作保守估计，20年的总花费大概为4万元。交通6万左右假设两位老人仅靠公共交通和子女免费搭载的方式出行，那么按照平均每天每人4元交通费的标准，则夫妻二人的交通费总计6万元左右。公共支出15万左右这类基本开支并不会随着年龄的增长而发生实质性的变化。通信5万左右人到晚年，基本的通信费用可能会有一定程度的降低，按照夫妻二人每月150元电话费、80元网费的标准，20年的总开支在5万元左右。娱乐16万左右晚年由于可支配的空闲时间增多，老年人对娱乐的需求更为迫切，具体而言，基本的书报购买量、订阅量会有所增加，而一些刺激性的消费如游乐园、K歌等支出会相应减少。按照每年3000元的书报花销计算，20年为6万元。同时，老年人对旅游的花费会有较大幅度的增长。忙碌了一辈子，谁都希望在最后的这段人生里多走走看看，因此，基本上每两年就会旅行一次。按照夫妻二人一次1万元的标准，20年的旅游总花费为10万元左右
后养生保健12万左右老年人的水果、个人卫生养护等方面的开支和之前的30年相比，不会有太大变化，但其中的保健品支出将会有一个大幅攀升的过程。由于身体机能老化等客观规律，失眠、消化不良等各种问题接踵而至。前30年里，每人每年只需要1000元的保健支出；退休后20年至少需要在之前的基础上翻两番，也就是说，20年大概要花费12万元。人际交往40万左右退休，并不意味着人际关系也“退休”了。虽然人际支出的最高点已经过去，但还是有很多这方面的开支，例如越来越多的晚辈来拜年，越来越多的“夕阳红”聚会（老朋友更愿意经常花钱怀怀旧），越来越多的老朋友躺在了病床上，隔三差五得买点礼品探望探望。这些开支加起来并不是个小数目，保守估计，一年至少需要2万元。医疗40万左右 到了这个年龄段，医疗无疑是一笔最不可小视的开支，不仅头疼脑热等小病会频繁“光顾”，各种慢性病（如骨质增生、关节炎、糖尿病等）也开始集体发力，大病（如肿瘤、脑血栓、中风等）发生的概率也大大增加，根据现在的医疗消费标准，保守估计，每年在这方面的平均支出要2万元。
当你看着自己银行卡上第一个10万元存款而窃喜之时，看看上面这张表格，它能让你冷静下来，让你意识到周围还有一大群绿皮猪正在虎视眈眈——从30岁到80岁的短短50年里，一个中产家庭在一辈子不买车的情况下，大约需要824万元的开支，而购车的话，至少需要902万元。如果将4%的通货膨胀率算进去，这50年内，夫妻二人的基本支出至少也过千万元。并且这些支出还都基于对消费欲望的谨慎克制，如果哪天女主人看上了名牌包、和黄豆差不多大的钻石戒指，男主人有些烧钱的爱好，比如摄影、买彩票，那么最终的数字将会远远超过1000万！
这就涉及下一个问题——50年夫妻二人能有多少收入？如果按照平均每月每人10000元的收入来算，扣除个税，夫妻二人每年到手的收入有22万元左右，工作30年的总收入也就在660万元左右。按照这个收入水平，退休后每月的收入在5000元左右，因此总收入在800万~900万元。很明显，这和至少千万元的开销有一些差距。
前面我已经提到过，这些开支已经是对消费欲望谨慎控制后的结果，换句话说就是，要想达到收支平衡，在节流上打主意是不太现实的，那么出路就只能是开源了——让收入的组合配置更为合理，产生更多的小鸟，以应对那些贪婪的绿皮猪。我将在后面的章节中详细地介绍催生小鸟的组合配置方式。
第三节 瞄准——确定你的理财目标
我的眼被迷雾遮蔽，谁能为我指出前行的方向？
［小鸟和绿皮猪的故事］
小鸟们再次集结，渐次飞出森林，飞向生死莫测的战场。
摆在它们面前的并不是一盘好棋，漫天飞舞的小鸟、噼噼啪啪碎裂的玻璃、断裂的木头，构成了一幅十分惨烈的战斗图景。虽然每一次攻击都能增加一些分数，但这似乎和彻底摧毁绿皮猪城堡的目标相去甚远，绿皮猪的嗷叫声依然在山谷中肆无忌惮地回荡。
之所以会出现这般让人不忍目睹的画面，原因在于小鸟们迷失了自己的目标。
战斗伊始，面对那些不知廉耻、丧尽天良的绿皮猪，小鸟们的内心只有一种颜色——愤怒灼烧而成的红色。因为这种红色，它们义无反顾地向绿皮猪城堡发动了自杀式攻击，红火﹑蓝冰﹑黑炮﹑白弹﹑黄风挨个儿上阵，没有谁掉队，也没有谁临阵脱逃，它们视死如归、壮怀激烈。每次只要能够敲掉城堡的一块砖，他们就认为这样做是值得的。
但小鸟们在愤怒地攻击时，却将一个最为关键的问题抛在了脑后——真正的元凶是城堡里的绿皮猪，尤其是躲在最安全地带、体型最大、生存能力最强的那一只，而建造城堡的玻璃、砖头、木材本身没有对错，如果不能在砸烂它们的同时灭掉绿皮猪，那么再强大的摧毁力也没有意义。一个个因为砖墙破裂而飞升的“积分”是那么虚幻，落不到实处。
小鸟们，醒一醒，不要再执著于被愤怒支配的盲目破坏欲。要明白，复仇的唯一目的是要消灭掉所有的绿皮猪，凡是不以此为目的或者对于实现这个目的没有直接帮助的行为，都是没有意义的。
小鸟们要注意不能偏离目标，对于家庭理财来说，情况又何尝不是如此呢？
我相信大多数读者在看到前文所提到的人生成本核算时，脊背都会生起一股寒意，从30岁到80岁，夫妻二人就买一套房子、养一个孩子，过平平淡淡、普普通通的一辈子，最最保守地估计，开支也在千万元以上。这对于现在还没有结婚，经常“月光”的都市上班族而言，恐惧的黑色也会像小鸟们愤怒的红色一样，成为现阶段他们最主要的情绪颜色。在此种情绪的支配下，他们做出了一些并不理智的行为。
看到未来至少需要千万元人民币来埋单，很多人的思维模式不知不觉就和小鸟们靠到了一起。小鸟们执著于对城堡的破坏，从而忘记了破坏城堡的目的；我们执著于对数字积累的敏感，整天在考虑如何缩小银行账户余额和1000万元之间的距离，却忘记了这种积累本来应该有的意义。
其实这就是日常生活中人们经常走入的一个理财误区，很多人认为理财就是让自己的财富不断增长，从10万元到20万元，到50万元，再到100万元。目标看起来很明确，实际上是把人引入危险的境地。执著于数字积累，会极大地增加家庭财务的风险，冲击整个家庭的幸福指数。比如说，你有朋友在做民间放贷的生意，他想拉你入伙，给你开出了每月5分利的条件，你干还是不干？
这个时候你就需要做出抉择。一方面，国家规定，利息高于银行同期贷款利息4倍的就属于高利贷，不受国家法律保护，朋友提供的5分月息，年利率就是60%，远远高于现阶段银行656%的一年期贷款利率。你如果把钱投进去，一旦出现意外，很有可能会血本无归。但从另一方面来讲，假如现在投进去10万元，一年后就有可能拿回16万元，这比把钱存入银行或者买国债的收益要高出很多，并且由于我国特殊的金融背景，社会上普遍存在着融资难的问题，有些人确实通过这样的方式实现了资产的大幅增值。你只是单纯对财富数值增长狂热，很有可能心一横就把钱投进去了。
而事实上，这笔钱一旦投进去，所面临的风险就不仅仅是这笔钱本身的收益问题了。受巨大的利益驱动，你可能将家庭中本来用于应急（如疾病）、提高自身能力（如参加职业技能培训、职业认证考试，或者资料订阅等）、提高生活品质（如旅游）等方面的资金挪作放贷之用，这自然会给家庭的整体抗风险能力和生活品质带来极大的影响。
不仅如此，随着高预期收益而来的高风险性，也会促使你将更多的精力放在对预期收益能否实现的焦虑和猜测上，不管是夫妻单方面决定还是夫妻二人商量做出共同决定，只要有一丝风吹草动，如贷款人企业经营不善，甚至是宏观经济形势稍有下滑，焦虑和猜测都会慢慢地转化为埋怨和神经质，夫妻间的沟通交流和相互关心会越来越少。一旦贷款收不回来，离家庭破裂也就不远了。
我们回过头来再看整个过程，会发现，一个仅仅存在于预期高收益的数字绑架了整个家庭的幸福感。很明显，没有哪个正常人愿意接受这种绑架，但遗憾的是，现实生活中这样的悲剧并不少见，比如我有一个朋友就是因为投了几百万元到借贷里，成天吃不好饭、睡不好觉，每个月只有利息到账的那几天能舒坦一些，绝大多数时候都处于焦虑中。造成这种情况的表面原因是他对未来财富的不确定，更进一步来说，则是他对理财的认知出现了偏差。和小鸟们一样，他被情绪冲昏了头脑，迷失了方向。
理财，最核心的目标是为了让生活更美好，而对美好生活的定义则会直接影响到我们理财目标的实现。假设你的生活目标是拥有一个家庭水族馆，但是为了照顾这些动物，就需要一个专门的团队，每月付出数万元的人工费用，而容纳这个水族馆的整个豪宅造价高达几亿元。如果你把过上这种生活设定为理财目标，估计一辈子都理不出个头绪来。所以，这里我们可以得出确定理财目标的第一个标准：切忌好高骛远。
谁都想赚大钱，谁都想成为亿万富翁，这么想没有错，适度的幻想一下还能调节心情，激发我们前进。不过想归想，做归做，每个人都是亿万富翁只能出现在两种情况下：一是通货膨胀异常严重的年代，比如说一筐纸币只能买一盒火柴的时候；二是在阴曹地府，每张冥币上面动辄9个、10个零，想不成为亿万富翁都难。
举个例子。小王今年25岁，软件专业，工作3年，在二线省会城市一家科技公司做软件开发工作，月薪5000元左右；他有一个23岁的女朋友小唐，在一家本地红酒公司做文员，月薪2800元。根据两人的基本情况，可以预测一下二人的未来走向：技术出身的小王很有可能在35~40岁结束软件员生涯，走上技术部门管理者的岗位，他的月薪应该能升到15000元，年终奖等福利还会有较大的提升。而女友小唐的收入涨幅可能较小，5000元很有可能是一个长期维持的数额。
也就是说，如果没有什么意外情况发生的话，夫妻二人能够在较长的时间内保持每月2万元的进账，那么他们现实的人生理财目标就是在退休前能买下两套普通的房产、两辆汽车，把一个孩子顺顺利利地养大成人，平时有一定的休闲消费能力，且能在退休后，除养老金之外，还有一笔不低于20万元的活动资金。除此之外，如果他们还有豪宅梦、环球旅行梦，那就得仔细考虑一下是否超出了自身的能力。毕竟，传奇的创富梦想实现只是一个小概率事件。
因此在开始理财之前，我们先要对自己有一个清晰的认识。虽然这看起来像人生规划的内容，但实际上是理财的基础，因为不同的认识决定了不同的理财方式。就像小王，他如果也认为自己就是中产阶级中的一员，享受家庭的温馨和点点滴滴的快乐，那么他理财的重点就应该是把上面提到的那几个目标一个个地实现。
而如果他自认为有（并且确实有）成就大业的能力和机遇，也不必强求一定要过上和别人一样的生活。比如工作六七年后，你和同学都存了50万元，同学把钱拿去买房付首付了，而你决定用这笔钱来创业。这未尝不可，只要是建立在对自我清醒的认识上，投资创业与买房这两种理财方式就都没有错。马云、马化腾在20世纪90 年代用50万元创业，现在叱咤风云，可以说过得比较幸福。但反过来想一想，那时候50万元可以买上两套房产，如今升值的部分都可以再买一套三居室了。按部就班地干完手上的工作，每月领着万儿八千元的月薪，再当个甩手的“包租公”，收些房租，周末和朋友、孩子一起开车到郊外转转，喝喝茶，聊聊天，打打麻将，看看小儿嬉戏，谁又能说这样的生活不幸福呢？
从这里，我们可以得出确定理财目标的第二个标准：理财没有绝对正确的模式，具体问题具体分析才是王道。万事万物都不绝对，理财也是一样的。当然，创业投资型理财不是本书的重点，在这里我只是在思维模式上提醒一下大家：是创业的那块料，就不要犹豫和顾忌，放手去干；如果不是，那就踏踏实实地解决每一个当下遇到的问题。这也就是我要谈到的确定目标的第三个标准：稳扎稳打，分段进行。
还是以上面所提到的小王来具体分析这个问题。毫无疑问，他当前面临的主要问题是买房结婚。小王的女朋友小唐今年23岁，虽然和小王的关系一直很稳定，相处也很融洽，但小王还想再多过两年未婚生活，因此希望在26岁时结婚。这也意味着两人还有3年的时间可供积累。虽然小王出来工作已经3年，但存款只有4万元左右，一来是由于前两年工资比较低，二来是他也没什么负担，花钱大手大脚惯了。小唐的情况也差不多，毕业两年，账户里的余额总是徘徊在1万元左右。如今两人的月收入加起来有8000元左右，加上奖金等其他收入，结婚前的收入能有30万元，同时，小王的父母可以提供10万元左右的资金支持。乍一看，26岁结婚时，买房资金大概有45万元。
按照成都现在的房价水平，三环外区位条件较好的新开楼盘价格每平方米6000~7000元，3年后，保守估计房价可能涨到每平方米7000~8000元，这里我们取一个折中值7500元。以婚房面积80平方米来算，房屋总价在60万元左右。很明显，不吃不喝也只能攒45万元的小王和小唐必须采用按揭贷款的方式来搞定这套房产。剩下的问题就是确定合理的每月还款额了，随意在搜索引擎中输入“房贷计算器”，会有很多相关的工具出现，可以直观而便捷地了解到不同首付比例、按揭期限所带来的还款额差异。根据小唐和小王的收入情况可知，首付30万元，按揭10年是较为合适的，每月3500元左右的还款额占总收入的40%左右，这样既在他们可承受的范围之内，又能保证正常的生活品质不受影响。
好了，现在小王和小唐的理财目标已经比较明确了，那就是确保两个目标：一是3年后，能够有至少30万元的现金存款；二是3年后，两人至少能够保持每月8000元的收入。目标确定后要做的就是，从目标出发反推操作步骤。就像小鸟攻击绿皮猪城堡一样，小鸟们的目标是要消灭所有的绿皮猪，那么下一步需要确认的就是，什么样的进攻模式能够有效消灭猪。没有必要的动作应该一律砍掉，毕竟投入进攻的兵力是有限的。
小王和小唐的“子弹”也是有限的。3年内可供支配的收入只有15万元，平均下来，每个月的开支必须控制在4500元左右。这笔开支，在成都维持二人的基本生活是没有问题的，但只要一不小心就会透支。因此，他们这3年内的理财重点就是节流，因为存下的钱在短期内有一个明确的消费指向，将其投入高风险的项目中去不太明智，应该存入银行和购买国债，但由于期限较短，金额总数也不大，能确保不贬值就是万幸了。
而对于年轻人而言，最主要的节流策略就是避免冲动型消费。实际上，除了每月的硬性支出——房租、水电气、通信等1600元，食品1500元——还能有一笔小小的结余，他们可以用来交际、购买服装等，如果经营得当，还能每隔几个月小小地旅游一番。这些都是建立在对冲动型消费的克制之上，比如小唐上个月刚花500元买了一件衣服，但这个月在网上又看到了一条让她很是心动的裙子，手一滑，又是500元花出去了。再比如，小王和小唐都有电脑，都用了两年了，爱玩游戏的小王觉得电脑性能有所下降，影响玩游戏的效果，想换一台，于是手一滑，五六千元就又花出去了。
当然，我这里讲要节流，抑制冲动型消费，并不是说就要让这对小情侣为了一套房子苦熬，那不值当，因为我们理财的目的是提高生活品质。两人处在浪漫的黄金年龄，如果荒废了，那就是一辈子的遗憾。前面我也讲了，经营得当的话，浪漫和美好是能够随时相伴的。窍门就是用小积累换取大刺激。比如说，他们每月在胡吃海喝、抽烟、化妆上省下400元，3个月就可以去一次乐山大佛双人游。也就是说，将点滴积累隔一段时间进行集中释放，这样收获的幸福感会更多，这在心理学上已经得到了印证。
在本节的最后，我还要再次强调一点：理财是一个从目标倒推回步骤的过程，没有明确而理性的目标，一切就无从谈起。