书城投资家庭理财
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第41章 家庭理财规划

要把握个人未来的生活,必须有一个好的个人理财计划。理财规划时应注意以下几个方面:

(1)确定理财目标。包括短期财务目标(1个月、半年、1年、2年)和长期财务目标(5年、10年、20年)。如果某些目标太大了,就把它分割成小的具体目标。

(2)确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论,哪些目标对你们来说最重要?

(3)所需的金钱。计算出要实现这些目标,需要每个月省出多少钱?

(4)个人净资产。计算出自己的净资产。

(5)了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用,按照不同的类别,列出所有费用项目,对自己的每月平均支出心中有数。

(6)控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的(例如下馆子吃饭)?哪些项目是应该增加的(例如:保险)?

(7)坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱,在发工资的那一天,就把这笔钱直接存入你的银行账户,这是实现个人理财目标的关键一环。

(8)控制自己的购买欲望。每次你想买东西之前,问一下自己:真的需要这件东西吗?没有了它就不行吗?

(9)投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险,就应该购买国债和投资基金。

(10)保险会未雨绸缪,保护你和家人的将来。健康险非常重要,如果你失去工作能力,就无法赚钱;财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下,如果遭受火灾,重新购置服装、家具、电视等,总共需要多少钱?

(11)安家置业。拥有自己的房子可以节省租金费用。

家庭生活蓝图有长期、中期、短期计划之分,但理财重点应放在短期的一二年计划上,大到购车置房、进修出国,小到购买家电、添置衣物等,有什么生活目标、期望达到怎样的生活状况要明确。合理规划自己和家庭全部阶段的理财章程,需要制定以下六个计划并付诸实际行动。

一、消费计划

决定理财前,客观地预计自己以及家庭一年的主要开支,可以更加合理地规划人生理财目标,据此编制资产负债表、年度收支表和预算表等一系列计划,就能做到有的放矢,更好地指导理财。

二、债务计划

很多人对负债几乎都持坚决否定的态度,这是错误的认识。因为几乎没有人能避免债务,债务不仅能帮助我们在一生中均衡消费,还能带来应急的便利,合理的债务能让理财组合优化。但对债务必须加以严格管理,使其控制在一个适当的水平上,并且债务成本要尽可能降低,然后还要以此制订合理的债务计划及还款计划。

三、保险计划

人生有许多不确定性,需要用一种保障手段来为自己和家庭撑起保护伞,合理而全面地制订保险计划,需要遵从三个原则:第一,只购买确定金额内的保险,每月购买保险的金额比重控制在月收入的8%为佳。第二,不同阶段购买不同的保险,家庭处在不同的时期,所需要的保险也是不同的。第三,根据家庭的职业特点,购买合适的保险。

四、投资计划

一个有经济头脑的家庭,不应仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”,当手头现有的本金还算充裕的时候,应该寻找一种投资组合,把收益性、安全性二者集合起来,做到“钱生钱”。目前市场上的投资工具种类繁多,从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货,一个成功的投资者,要根据家庭的财务状况等妥善地加以选择理财工具。

五、个人所得税计划

个人所得税与人们生活的关联越来越紧密,在合法的基础上,我们完全可以通过调整理财措施、优化理财组合等手段,达到合法“避税”的效果,为自己节省一笔小小的开支。

六、退休计划

退休规划主要包括退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险,只能满足一般意义上的养老生活,要想退休后生活得舒适、独立,一方面可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充,另一方面也可在退休后选择适当的业余性工作为自己谋得第二桶金。如果说树立理财意识是理财之路的起点,那么,做好自己的理财规划则是在理财之路上迈出了第一步。理财规划就是根据客户的现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好为基础,通过按照科学的方法重新摆布资产、运用财富,从而更好地管理财富、实现理财和生活目标。