张艾嘉曾导演了一部电影《20，30，40》，讲述的是20多岁的女歌手，30多岁的空姐和40多岁的花店老板三个年龄层对梦想，感情和生活的不同经历与感悟。20如花般绽放的青春；30渐趋成熟的韵味；40风韵犹存的魅力，这三个年龄层是女性最美丽、最精华的时期，就理财来讲，这也是女性理财的三个黄金时期。女性理财一定要抓住这三个黄金时期。
20岁～30岁：储蓄和简单的投资
20多岁的女性，不论是还在校园的学生还是毕业出入职场的职员，“月光族”、“卡奴”和“蚁族”都不少见。不论是单身还是已经“婚”了，这个年龄段的你们并没有多少阅历，肩头压力也小，也不知道怎么去经营生活。此时，最重要的是攒钱。
初入社会，可能收入还不够丰厚，但支出的负担却不轻。谈恋爱，赶潮流，孝敬长辈等，都需要花钱。因此，这阶段的你要高效利用手头资金，双管齐下。还是之前说的那样，先储蓄，再进行简单投资。这样一来积累资金，另一方面，还能为中年以后的投资积累资金和经验。为以后加大投资力度打下夯实的基础，切勿急躁冒进，量入为出最重要。
去年还在上大三的胡文芳利用业余时间做了份家教，4个月下来有6000元。虽然是自己挣的“外快”，但胡文芳并不随意花钱，也正是这次家教的经历让她体验了钱赚的来之不易。抛开每月的生活费大概700元，剩下的3200元就存在了银行。胡文芳的父亲是做生意的，喜欢炒股，也赚了不少钱。虽然家境好，但父亲常教导她，女孩子要做到独立，这样以后结婚了才不会受委屈。受父亲的影响，她也想尝试简单的理财。于是，她听从了父亲的建议，把存在银行里的3000元全部用来买货币基金。货币基金门槛低，风险相对而言也低，加之变现非常灵活（买入后，第二个工作日起可赎回），因此非常适合投资风险意识比较薄弱的大学生。一年后，胡文芳毕业要参加工作了，在别人还愁着找地下室或拼房时，她把基金套现了，租了一间条件比较好，最主要的是离公司又近的房间。
30岁～40岁：由个人转向家庭
这个阶段的女性大多成家立业，也是家庭经济负担最沉重的阶段。因此女性要做到未雨绸缪，合理平衡收支，保证生活质量。这个阶段也可分为成家立业、子女成长阶段。
1.成家立业阶段
结婚以后你的人生开始转型，在职场上冲锋陷阵的你，会拥有一份稳定的高薪工作或者自己的事业，或者你的老公事业蒸蒸日上，那么现阶段的你已经拥有了殷实的经济基础。随着社会地位的提高跟收入的增加，你家庭的理财目标也要有所变化。可以尝试着从事高获利性及低风险的组合投资，理财应该采取稳健及寻求高获利性的投资策略。比如买股票、不动产等，大力加强投资力度，为日后自己的生活和孩子的成长与教育积累资金。
2.子女成长阶段
这个阶段的女性都较为忙碌，兼顾家庭和照顾孩子、老人多重责任，生活，工作和经济压力较前面都要来的大，来得重。这阶段最重要的就为子女的教育费用做好准备。如果还有父母，那么医疗和保险费的负担也要均衡好。这个“上有老，下有小”的非常时期，压力大，责任重，潜在的风险也越大，你又要怎么理财呢？专家建议，投资理财还是采取组合方式、稳重求进。最重要的是对人进行投资，身体是革命的本钱，本钱没了生意怎么经营得下去？这个阶段容易被疾病找上门来，所以，可以考虑买个合适的保险。
40岁以上：品味与享受生活
这个阶段的女性，无论是从社会阅历、职业成就还是经济情况，都达到了人生的最高点。理财又要做一个相应地调整和定位，规避风险最重要。
这个年龄段，孩子上大学、外出留学等都需要大笔资金，因此，规避风险，保证资金安全最为重要。潜在的风险一旦发生，那么对于家庭的破坏可以说是非常大的，所以买保险非常有必要。在保障生活正常的条件下，你可以优先考虑健康保险和意外险。随着年龄的增长，为了让晚年的生活过得从容一些，你很可能会选择提前退休，那么你就要提前做好养老规划。而当子女到另一座城市上大学或者出国留学后，你就处于空巢初级阶段了，子女生活费和教育费仍是一笔大的费用。只要子女参加工作，你就步入了真正的空巢阶段。各种费用都在降低，资金亦积累到一定的数目，这时候的你不再适合炒股和买基金，因为这时期也快接近你的更年期，你的心理素质与承受能力不再如前。所以，这阶段的投资可以朝着安全性高的保守路线靠拢，有利于你的身心健康和家庭和谐。
给老人赡养送终，把子女抚养长大，你都已经完成了。所以这个阶段也是你享受与品位生活的时候了。比如，你喜欢喝咖啡，可以去开个咖啡厅；喜欢美容养生，也可以开个美容养生会所；喜欢收藏，那么你也可以涉足收藏领域等等。这一切都与理财相关，与你的生活更相关，不但能打理好你的财富，更能提高你的生活品质。
20岁的女人应该是张扬中带点小天真的；30的女人应该是成熟中带点小浪漫的；40岁的女人应该是优雅中带点小资情结的……在女人最美的年华里，一定要好好享受生活的可爱之处，而理财则是你优质生活必不可少的前提。因此，在最美的年华里，聪明的你要懂得通过理财来享受生活的幸福真谛。
点石成金：
女性朋友们在不同的理财时期应该采取与之相对应的理财方式，把握好时机，别给自己的人生留下遗憾，要在人生理财的黄金时期理出财产的“黄金比”，尽享生命中的幸福与那些美丽的岁月痕迹。