根据VISA组织的“28/36定律”，每个月的家居负债率[负债率=负债/收入。如收入为10000元/月，负债情况为2000元/月（包括信用卡账单、汽油、汽车分期付款等），那么负债率为2000/10000=20%]最好控制在28%以下；而总负债率，包括住房及其他所有费用，则不应超过36％。如果你的负债率超过了36%这个警戒线，你必须赶快检查自己的财务状况，及时做出调整，以免出现无法挽回的财务危机。
具体地说，如果你能每天坚持进行以下十个步骤，你就能够对负债进行轻松管理。
第一，评估个人财务状况：了解自己目前的资产与债务状况是减轻债务的第一步，只有对自己的财务状况足够了解，才能知道负债的程度，才能判断偿清债务的可能性以及制定偿清方案。
第二，设定目标：采用一个大目标加多个小目标的方式来设立目标。如大目标是三年内结清所有未清偿款项，然后再将这个大目标细化为多个像每个月偿还多少债务这样的小目标。这样，大目标明确，小目标又能确保大目标的有效性。
第三，拟定个人财富管理计划：根据所设定的目标制订有效的计划。如你可以做一个清偿款项与收入比例的电子表格或者债务目标电子表格，这样能够帮助你随时了解收入和债务情况，从而随时调整计划。
第四，追踪消费支出：在执行负债管理时，最好对消费支出进行全程追踪，随时了解每一笔支出，看支出是否值得，是否能够减少，从而省下更多的钱，加快偿债速度。
第五，控制消费：控制消费是减少负债的有效方法，如果你想远离负债，那么请先冻结不必要的开支以减少支出。如：杜绝奢侈品消费、减少外出消费的次数、外出时不带多余的钱等都是不错的方法。
第六，利息高的借款要先偿还：无论借款金额是多少，未清偿款项都会随利息增加而增多，为了少偿还些不必要的利息，我们应该先偿还支付利息多的借款。
第七，了解利息及逾期滞纳金：清楚地知道所有债务的利息及逾期滞纳金的情况，能够避免逾期滞纳金的支出，同时还有利于寻找更低利率的机会。
第八，缴款高于最低应缴金额：每次还款时额度都高于借贷部门所规定的最低应缴金额，能够加快偿债速度，有利于我们尽早偿清款项。
第九，建立奖励措施：一般来说，偿债是一个为期不短的过程，每完成一个小目标，每偿还一部分债务，就给自己一个小奖励，或者未能完成则给自己一个小惩罚，这有利于保持偿债的积极性。
第十，保持耐心：个人负债的累积不是一朝一夕的，同样，偿还往往也不可能在一时完成，往往需要一个为期不短的过程。而在此期间你的生活可能会相对拮据，面对这样的困境，需要保持耐心才能够迎来最后的胜利。
还贷减负有门道
一边是贷款新政打压，一边是加息预期不断升温，众多的还贷者都为贷款利率上调而忧心忡忡。其实，你大可不必为此而担忧，正所谓“上有政策，下有对策”，对付这种情况的方法有很多。下面这些方法能够有效地帮助你“减负”：
1.技巧性地提前还款或缩期还款
贷款要付利息，而房贷利率的上调意味着你需要付更多的利息，背负更多的债务。对此，最简单有效的办法，就是尽早归还本金或者缩短贷款期限。
例如，大伟去年8月贷款买房，贷款本金共计60万元，期限20年。今年他的收入增加了，那么，他完全可以提高每个月的月供，将20年还款期限缩短到15年，这样就会节省不少利息。
其实，目前提前还贷主要有五种方式：一是提前全部一次性还清；二是部分提前还款，每月还款额不变但还款期限缩短；三是部分提前还款，还款期限不变，但月供额减少；四是部分提前还款，每月还款额和还款期限都缩减；五是剩余贷款还款期限缩短，但总本金保持不变。专家指出，在这五种提前还贷的方式中，采取第二种方式能够让总体利息支出最少，所以你如果要想减少利息支出量的话，选择月供不变，但缩短期限的方式是最有效的。
总之，提前还贷是一笔不得不算的细账。如，在贷款的前三年，应该尽量争取多还款，以降低贷款本金基数；而提前还款的话，在相同贷期内，“等额本金还款法”比“等额本息还款法”更加节省利息；此外，像“双周供”等加快还贷频率的贷款产品很适于资金充沛、还贷压力较小的还贷者。
2.合理投资也不错
对比提前还贷，通过投资来“减压”也是一个好办法。提前还贷固然能够减少利息支出，但同时也会放弃不少机会成本，而且有可能打乱正常的投资节奏，因此，如果投资每年能取得大于5%的收益的话，可以不必急于提前还款。
目前有许多“房奴”都通过打新股、买卖各类型基金等投资方式来缓解买房所带来的压力。一般来说，有专业投资能力的还贷者可以选择股票投资，而倾向于稳健型的还贷者则可以选择银行推出的与房贷相关的投资产品。如存抵贷就是不错的选择，它将房屋贷款与还款账户关联管理，它的收益率往往高于定期存款利率，能够在一定程度上抵消房贷利息，为还贷者减压。关于这项业务，几乎每个银行都有，你只需要开通就可以了。一旦开通，还款账户上的资金会按活期储蓄存款计息；而超出银行规定起存点的资金还会按一定的累进比例被当作提前还贷，而节省下来的贷款利息会作为理财收益直接打入你的账户中。
当然，在你决定通过投资来“减负”之前，应该充分了解自己的财务结构。一般来说，只有当你的资产负债率处于健康水平之内，月供支出在现金流中的所占比率不很高的时候，你才可以考虑将用于提前还贷的钱用于其他投资领域，通过投资来“减负”。
3.巧用固定利率
目前，加息预期一路上扬，面对这种情况，固定利率或许能成为你的一个“避风港”。浮动贷款利率的变数很大，每年都可能有变化，而且是上升的变化。因此，你不妨选择固定利率房贷，它可以将5年左右、甚至更长时间的贷款利率固定在一个稳定的水平上，能够帮助你抵御加息的风险；但如果减息的话，你就会蒙受一定的损失，因此，你在选择定息房贷前，一定要对整个利率调整趋势有个准确的认识，还要对自己当前和未来几年的经济能力做一个估量。就目前情况而言，在加息的大形势下，固定利率房贷是很不错的选择。
关于定息房贷的业务许多银行都有，一般有3年、5年、10年固定利率几种，固定利率的最长期限是10年，具体选择哪一个期限，你需要根据自身的还贷能力和资金状况，合理推算贷款期限后决定。但值得注意的是，选择固定利率房贷以后，如果你想要提前还贷，是需要缴纳违约金的，而每个银行提前还贷违约金和“固浮利率”的转换规定都各有不同。
在加息的大趋势下，固定利率贷款是即将成为还贷者的人的不错选择，那么在银行利率方面，对于已经采取浮动利率的还贷者有没有什么办法呢？其实，你大可在一些条款上做文章，以减少自己所要支付的利息。在升息期，你可以在贷款合同中将“按月或按日调整”的条款修订为“按年调整”条款，这样一来，利率调整后的次月甚至次日，你就不会按新利率与银行结算利息，而要等到新的一年开始才用新的、较高的利率。相反，若在降息期，你最好将“按年调整”修订为“即时调整”最为合算。
守好“不动”产才能更好地抵御风险
这里的不动产不是指房产那样“不会动”的资产，而是指“不可以去动”的资产。也就是说，无论你有多么好的投资计划和发展项目，都不可以动用这些资产。因为它是保证你在人生风险发生时仍然可以正常生活的重要屏障。那么，我们应该怎样守护好自己的“不动产”，让自己没有后顾之忧地理财投资呢？
1.别把“不动产”用于非必要性消费和风险投资
不论你现在是“一个人吃饱全家不饿”的单身贵族，还是“拖家带口”的已婚人士。守好自己的“不动产”都是十分必要的。
不动产不能拿去做金融投资，因为风险太大。就像你不能拿自己的房子去抵押炒股一样，这种忧患意识并不是一种畏首畏尾的表现，而是心智成熟的智慧之举。当然，也不能为了满足自己的欲望而轻易地动用它。当你想要动用它去买自己心仪的高跟鞋、钟爱的数码产品前，不妨想一想：这笔钱一旦花出去需要多长的时间才能收回来；在这段时间里如果有意外情况出现（如失业、疾病），你是否还有足够的钱让自己生存下去；如果这笔钱收不回来你的日子要怎么过。
2.所谓“不动”是相对而言的
“不动产”并不是永远不能动，如果只是一笔“死钱”放在那里自然也就失去了价值。这笔“不动产”应该是你最近一段时间以及未来几年生活的一种保证。它可以是一个固定的数额，但并非仅仅是数额的不变，你可以拿出来应急或者消费，但是在用过之后一定要及时补充上。因为大部分的人每个月都会有一定数额的收入，所以应该可以保证这笔钱在长时间里保持一定数额。这笔数额至少应该能维持你半年左右的生计，从而可以保证你在生病不能工作、突然遭遇失业、家人遭遇不测需要照顾等意外情况下的过渡所用。这段时间即使你没有收入，也可以凭借之前积累的“不动产”帮自己渡过难关。不过在这笔“不动产”的有效期内（也就是这笔钱用完之前），你需要让自己重新步入正轨。
3.尽可能让“不动产”丰盈一些
“不动产”的数额越多，为你提供的保障有效期也就越长，让你有更多的时间调整自己的状态。所以，在自己的能力范围内，多储蓄一定数额的“不动产”，你生活的压力才不会过大。但这笔“不动产”的数额其实也并非越多越好，只要丰盈，只要能起到过渡作用就好。在收入有限的情况下，如果这部分的数额过大，势必会影响你其他方面的开支和投资计划，占据你财富积累的空间。所以，“不动产”的数额维持在一个适合你的范围之内就可以了，剩余的闲钱可以拿来做其他方面的投资，如此一来，你的财富增长才能越来越快。
只有守好自己的“不动产”，你才不会在生活遇到变动时让自己处于被动。你不妨从现在开始就为“不动产”做储备，而储备的原始形式也是最好方式当然是“存钱”。根据自己的收入做好分配比例开始储蓄，越早一天完成这笔款项的储备，你的后顾之忧也就越早一天结束。不过“不动产”的数额也不是永远不动的，随着你收入的增加、生活质量的提高、家庭成员的增多，这笔“不动产”也应该跟着上涨，以保证能维持你一定时期内的正常用度为目标。
4.让“不动产”专款专用，拒绝挪用
“不动产”的前期储备工作有点像“强制储蓄”，但是它跟强制储蓄的性质和目的又是不同的。强制储蓄是为了完成财富的积累，而积累之后的用途可以有很多种，可以是继续积累，也可以是拿来创业，还可以拿来做嫁妆……然而“不动产”的任务只有一个，就是帮你渡过难关，它应该是“专款专用”，对于一切“挪用”行为都是不允许的。
生活中，我们每个人都不希望自己的生活出现意外，但是不想发生并不代表不会发生，如果你能做到提前准备好“不动产”为意外买单，那么你的生活就不会受到太大的影响，并且能给自己足够的时间进行调整，而这也正是守好“不动产”的意义所在。
把理财的过程记录下来