13.1我国汽车保险创新的现状
随着我国汽车保险市场的逐步发展以及监管政策的进一步放开，过去那种单一车险产品结构已被打破，各公司纷纷推出了有特色、有创意的产品来满足市场需求。如果我们将过去严格管制下的车险保单作为“传统”的标准的话，目前我国车险市场中存在的创新主要有以下几个方面：
第一，在基本险和第三者责任险的基础上，出现了很多的附加险及特约承保条款。如人保的特约求助险，太平洋财险的沿海气象灾害险条款，华泰财险的附加全车盗抢险条款等等。保险责任扩展得更为宽泛，同时为投保方提供的服务也更为周到。
第二，在费率厘定方面，考虑到了更多的从车从人因素。如华泰财险从人和从车原则有8个定价系数，包括驾驶员的性别、年龄、驾龄、安全记录、肇事记录、团车数量、行驶里程和车龄系数，而平安财险在车险定价中设立了11个定价因素。
第三，更加注重风险控制。如人保、平安财险等公司采用绝对免赔条款，平安公司还针对不同情况对免赔额度进行了细化。
第四，将车险与其他险种结合起来销售。如人保推出的车险与意外险创新组合系列产品——“如意行”，还有一些公司已经将家财险同车险进行捆绑销售。这些创新组合一方面推动了车险市场的发展，另一方面也对其他险种的销售起到了促进作用。
13.2国际车险市场创新情况
13.2.1美国车险市场的主要产品
美国车险市场中存在的产品主要有以下几种：
（1）身体伤害保险。主要给付对方医疗、康复及殡葬费用，有些也给付法律费用及精神损失，给付金额可达每人50万美元，或每事件100万美元。
（2）财产损害保险。赔偿车祸的对方汽车损失，包括修理及更换费用，还有其他财务损失，购买保险赔偿金额从（最低标准）5000美元到10万美元。
（3）个人伤害防护保险。主要给付自己的医疗及殡葬费用，用车祸损失的薪资，不管肇事原因，若自己已有其他健康、人寿、残障保险，只需要符合各州的最低要求。
（4）无保险和保险不足驾驶人保险。给付自己的医疗、康复及殡葬费用。无保险驾驶人财产损害费是给付汽车损失。
（5）撞车保险。不管汽车因任何原因造成车祸，给付投保人因撞车所引起的损失，至少250美元。
（6）全保性保险。不管汽车因任何原因造成损失，都可以获得赔偿。
（7）玻璃破损保险。给付投保人汽车的玻璃损伤。
（8）拖车保险。给付投保人汽车的拖车费用。
（9）租车补偿保险。给付投保人汽车不能使用的租车费用。
13.2.2日本车险市场的主要产品
13.3我国汽车保险创新的思路
根据我国汽车保险发展的经验，结合国际车险市场中已经出现的创新方式，我们可以大概地理清我国汽车保险的创新思路。
13.3.1车险产品责任的创新
从当前的情况来看，车险责任的创新有两个途径：一是扩展，二是细分。
我国车险市场上存在的产品，包括主险和各种附加险在内，涵盖的责任已经比较宽泛，单纯的车险本身的责任扩展已经不会有很大潜力，只需要一些局部的完善即可，例如是否可以考虑对非专人驾驶提供附加保险，是否可以提供间接损失保障，另外在事故赔偿的额度方面也可以提供多种方式。
从细分的途径来看，有不少值得思考的地方。其一，目前这种“大包大揽”式的产品，保障范围是否过大？“大包大揽”的直接后果就是产品组合的单一，由于少数产品就可以涵盖几乎全部的责任，这样保险公司创新组合的动力就会降低；其二，某些责任是否可以拆分？例如在车损险主险中的“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”等责任条款，可否根据不同的地理环境进行有选择的剔除，这样可以减少保户实际上并不需要的保障，适当降低费率，有利于产品的销售；其三，就是应该考虑不同层次、不同特点客户的需求，制定更加细致的保障责任。
13.3.2车险保单形式的创新
传统的车险保单为单期保单，保险合同期间通常为一年，需要不断年复一年的续保。这为保险人控制承保风险带来了一定的好处，但也存在着很多的弊端。可从以下几个方面考虑，将单期保单转为复式保单。
第一，单式保单操作繁琐。这种年复一年的续保，保单责任方面几乎没有任何改动，但是每次都需要投保方出示大量的证件、证明，对投保方来说费时费力。
第二，单期保单增大保险公司管理成本。每年的续保，都需要保险公司花费大量人力物力来进行，这大大提高了保险公司的管理成本，降低保险公司的利润。
第三，将单期保单转为复式保单，仍可以采用其他方式来合理地控制承保风险，如免赔或无赔款优待系统。
13.3.3车险服务的创新
目前我国车险市场的状况是，各公司推出的险种主险相似度很高、附加险保障责任很广。从竞争的角度看，产品差异度不大，导致竞争的焦点转向服务质量；从行业发展的角度来看，目前的产品所保障的责任很宽泛，单纯的责任上的扩展已经没有太大的余地，因此服务上的创新和发展成为车险创新的必由之路。
对比国外的一些车险服务，例如“救险车速达现场服务”、“汽油送货上门服务”等，我国保险公司提供的服务还比较欠缺。有很多方面需要不断完善，例如“碰撞后维修服务”以及相关制度。定损是目前车险理赔中争议很大的一个环节，保险公司可以通过提供维修服务，到指定修理厂维修，一方面方便了保户，另一方面有利于公司控制道德风险。还有例如“紧急事件服务”，如充电、补胎、加油、紧急拖车、开锁等，这些细致的服务完全可以用来提高公司产品的竞争力，树立良好的企业形象。
13.3.4将车险与家财险捆绑销售
从公司经营的角度考虑，目前车险需求量很大，但是几乎处于全行业亏损的境地；而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定的受益。如果将两者结合起来，则可以达到一种相互补充，既能提高家财险的份额，又能弥补车险给公司带来的亏损。对于两者的销售方式，则是可以采用组合销售的方式。例如，购买一定险别的车险，可以搭售一定保额的家财险，而且在费率上给予一定的优惠。
从保户的角度考虑，对于个人保户来说，拥有私家车的个人家庭经济状况一般比较好，在我国，汽车还基本属于奢侈品的范畴，一般还是先有房后有车，因此这些保户的家庭财产安全也是至关重要的，这些人对家财险的潜在需求是很大的。通过这样一种搭配方式，既可以得到车辆的保障，又能同时得到家庭财产的保障，何乐而不为呢？
13.3.5将车险与寿险相结合
车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑。随着我国国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭也会越来越多，形成一个大的“司机”群体。从死亡率的角度来考虑，经常驾车的人的死亡率比不经常驾车的人的死亡率要高。车险产品通过承保、理赔会不断积累被保险人的个人信息及出险状况，这可以为寿险公司提供“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；同时，寿险公司也可以提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。
另一方面，可以考虑在寿险的基础上附加车险“因素”。例如，可以在责任中加入“如果由于交通事故死亡，可以支付额外的保险金”，也可以采用投保人寿保险同时可以低价投保车险的办法来吸引客户，增加保费收入。
13.3.6将车险与投资相结合
将车险与投资相结合，可以使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资受益，这也有助于保险公司吸引客户。这里主要讨论以下几点：
第一，车险中加入投资因素，具有一定的需求。如上所述，个人保户基本上属于高收入阶层，对投资收益的追求一定不在少数，在车险中加入投资因素，正好可以满足这些人的投资需求。
第二，车险中加入投资因素，需要考虑保单的长度。一般公认的观点是：具有投资功能的保单，要求具有长期性，而目前车险市场上的产品几乎全部为短期险种，这就限制了投资与车险的结合。为解决这个问题，需要将车险保单由单期保单向复式保单转变。
费用后退还投资账户价值。
第四，是否可以考虑短期投资。不改变保单长度，而将其同短期投资账户结合，不保证最低受益，一年一结算。如果当期期满仍继续投保的保户，可能给予适当优惠。