案例一：中年教师、公务员家庭财富规划实战
在前面家庭现金管理和财务状况诊断的部分，我提到一个刘先生的案例，当时分析了他们的家庭状况和潜在风险，那么应该如何去规划这个家庭的财富资产呢？
不妨先回顾一下该家庭的情况：
【家庭基本情况】
刘先生和邓女士家庭
双方职务：公务员
年收入：十万左右
小孩情况：上初中，五年后计划送到国外读书
父母：无赡养压力
资产现状：一套住房市价一百万，储蓄三十万，一辆汽车价值五万。
消费支出：每年汽车开销2万左右，孩子上学2万，给父母和意外开支大概每年2万，其余每月花销3000。
【家庭面临的问题和风险】
资产和负债表前面已经列过，就不再重复，而从对刘先生家的资产现状分析得出其所面临的风险和问题是很典型的：
首先，投资性的收益是最主要问题。他们的钱只有存款利息，没有风险性收益，也就没办法实现用钱生钱的目标。
其次，保障不足。基础社保只能做部分保障，一旦夫妻有一方在身体上出现问题甚至无法继续工作，家里的经济状况会一下子变得很拮据。
最后，教育资金严重不足。夫妻二人有把孩子送出国的打算，但是目前的资金缺口大概有70万，每年至少需要14万的储蓄。
【理财建议】
制定家庭保险计划
在这三个主要问题面前，家庭保险应该是首先被解决的。因为夫妻二人都是家庭的重要收入来源，任何一方出现意外，家庭都将变得脆弱不堪。
但是考虑到夫妻双方工作稳定，没有事业风险，所以目前的情况应该把钱尽量倾向于开源。所以在保险上，尽管夫妻二人都以进入中年，仍应该遵循低保费高保额的原则。所以我会建议他们夫妻购买500元保50万意外险的简易卡单。而孩子目前在上学，学校和家庭环境相对简单，所以重疾风险是主要问题，相应买一份20万保额的重疾保险就可以了。
这笔支出大概每年只需要1500左右。
强化理财收益
夫妻双方平均年龄不到40，事业稳定，而且有上升空间，所以家庭风险抵御能力较强，在理财投资这块，我的建议是选择高风险投资+中等风险投资为主，存款为辅的投资模式。
压缩开支，为教育做准备
基础保障和开源的问题解决了，孩子教育的钱从哪里来？
没错，就是节流。
每月在日常生活开销，尤其是汽车开销上，我们的目标是节约2000元，比如说邓先生可以每月少开车一周，在不必要的弹性支出上压缩开支，这个目标应该会比较容易完成。
省下来的这部分钱，可以做股票或者指数基金定投，按照年化收益10%来计算，加上之前的投资，5年后可以本息复利大概有六十万左右，基本可以满足孩子出国的目标。
可能有人会问，还有十万的缺口呢？
很简单，这六十万把孩子送出国并且维持他两年左右的开支不成问题。而且，这六十万不是一次性开支的，可能一开始只需要十几万，用剩下的四十多万和两年去实现十万的理财目标就更容易了。
暂缓养老规划
可能你会注意到的，在刘先生家的财务规划里面，我没有做关于养老部分的设计。而根据前面的内容，我又是一直建议过了30岁或者35岁的财富自由拐点以后，养老保障是一定要做的。这里岂不是前后矛盾？
还是那句话——不要生搬硬套理财观念。前面我说的只是一个原则，你30岁以后经济宽裕了，没有太大负担，当然要去做。可刘先生虽然已经年逾不惑，可家庭财富远远还没到无压力的阶段，要供养孩子出国本身就是一笔不小的负担，所以我会建议他把养老规划暂缓。
因为他本身职业稳定，而且还有10年以上的时间可以做财富累积，等孩子毕业找到工作，家庭开支会迅速降低，到时候再去考虑养老规划就比较轻松。或者他也可以在实现孩子出国教育的理财目标以后，开始为自己和太太规划养老资金，一切都需要根据实际情况来确定。
案例二：普通工薪家庭财富规划实战
这是我几年前做的一个中等工薪家庭的理财规划，比较详细，而且相比于刘先生夫妻，这个家庭在收入方面稍弱，但是负债较少，对孩子的教育规划也处于一般水平，对于很多家庭来说，这个案例是比较有参考价值的。
【家庭基本情况】
李先生和易女士家庭是标准的普通工薪家庭，其中李先生35岁，是一家企业的技术中层，税后年收入6万左右，太太35岁，是公务员，税后年收入7.5万。家里有三岁女儿，刚刚上幼儿园。
双方都是独子，有社保，父母年龄大概在70岁左右，有基础医疗保障。
家里目前有两套小户房子，一套自住，市价30万，一套用于出租，市价大概35万，租金1800/月。车一部，市价7万。前些年投资股市，略有亏损，现在市值1万，现金存款15万。
双方性格都属于偏重稳健，略微保守型。
【家庭理财目标】
夫妻两人计划55岁退休。
10年内有换车计划，大概计划资金30~40万。
孩子将来就在国内读书，大概需要40万左右的教育准备金。
未来10年内有房产添置计划，预计100万左右。
养老准备金未定，目标是除了保持现有生活水平外，还可以有多余的钱可以让自己每年出去旅游一次。
【家庭财务状况分析】
总体情况：
家庭收入虽然中等，但是因为负债较低，所以结余较高，超过了50%，可自由支配的资金较多，可以进行适度负债和投资，迅速累积财富。
收入结构简单，投资比例偏低，资产性收入不高。而且投资配比不合理，结构单一，风险较大。可以增加投资模式，选择多种理财工具加速财富累积。
家庭无负债，短期内无经济压力，家庭安全性较高。
面临问题：
李先生家庭总体财务状况良好，但是问题也十分明显：
首先，现金流过多导致的直接结果就是投资结构不合理，资产性收益较低。如果一旦夫妻两人当中某一个因为意外情况丧失部分或者全部劳动力，薪资收入占主导地位的家庭就会瞬间陷入风险当中。
其次，随着夫妻年龄的增长，疾病风险会增大，而目前的保障措施很基础，在寿险、意外、重疾等部分相对欠缺。
对孩子的教育规划比较普通，但是缺乏专门的应对资金，教育储备不足。
对未来的规划的不明确导致养老可能面临较大缺口，需要从现在开始考虑养老金的规划。
【未来20年的家庭开销】
根据李先生的家庭目标和现实情况，我们可以先进行分析要达到这个目标，该家庭究竟需要多少储备。
退休前的日常开销
夫妻俩今年35岁，计划55岁退休，工作时间还有20年，根据目前的消费水平可以推测，在保持目前生活水平不变的情况下，按照4%计算通胀，日常开销大概总共需要花掉80万左右。
双方老人的医疗储备金
因为双方父母已经年老，疾病风险增加，在其社保之外，大概需要的20万元的医疗储备金。
孩子的教育储备金
孩子今年3岁，到22岁大学毕业，还有19年。以国内一线城市普通教育标准计算，大概需要35万左右。
生活改善储备金
10年内有换房换车的计划，总共价值约140万。
养老储备金
55岁退休，假设夫妻二人可以活到85岁，责养老储备金就需要准备30年，要保持当下水准的话，至少需要200万左右，再加上旅游等生活改善资金，养老储备大概需要300万。
所以，李先生需要在20年内完成的财富目标是575万。
而单凭目前的资产及20年的工资收入，李先生家庭的资产20年后大概是300万，缺口还是很大的。
【理财建议】
现金部分的重新规划
当前李先生的现金资产是15万，而事实上现金储备只需要够维持3~6个月家庭正常开销即可。所以李先生家庭只需要保留1.5万的现金储备即可。如果有信用卡，可以留5000作为机动，剩余一万投资货币基金或者债券基金，收益比活期存款略高，且变现相对灵活。
增加保障投入
李先生和易太太都是家庭的重要经济支柱，不仅需要抚养小孩，还有赡养四位老人的责任。为了家庭风险的最小化，一定要去做商业保险，保额至少在30万以上。如果选择终身，全家（包括女儿的重疾和意外伤害），大概每年支出在2万左右。
规划双方父母的意外准备金
这笔前至少需要20万，而家庭存款不能全部投入到这里。考虑双方父母目前身体都还不错，可以选择低风险的债券基金或者定期存款的模式，比如先从目前存款里面拿出4万做五年定期，利息在5.5%，之后在定投债券基金，每月存2000块钱左右，按照5%的收益计算，大概5年十年可以完成规划目标。
需要注意的是，这20万目标完成以后，不是放在那里不动的。而是要在保证本金的基础上让它继续发挥资本效应去获得收益。比如说，李先生可以将10万继续放在货币或债券基金里，另一部分则购买银行短期保本型理财产品。但是不建议存定期，因为这笔钱毕竟是为了给父母做突发性保障的，原则就是流动性较强，而且保本。如果存定期，提前取出只能按照活期利率计算，所以不如低风险基金或者银行保本理财产品更好。
子女的教育基金规划
因为夫妻二人有孩子较晚，所以当孩子上大学的时候，夫妻俩已经50岁，孩子大学毕业之时，可能正好面临退休。所以孩子的教育基金应该趁当前正处于事业上升期时进行规划。理想状态是将现在能动用的所有资金，投入到10%左右收益的理财产品当中。
但是考虑到当前在养老和保险上已经做了比较大的投入，所以可以分期分批进行规划。比如说目前孩子正在上幼儿园，每年1.5万的支出是可以承受的。从小学到初中，六年义务教育，大概每年要花掉5000左右，也可以比较轻松的解决。那么这9年里，开始三年可以每个月做1000块钱的混合型基金定投，后六年，由于小学初中的开支较少，每年额外留出来的1万元可以每年定期投入混合基金，这样等到孩子上高中以后，收益可以维持孩子的正常学业。如果李先生还有送孩子出国深造的计划，那么目前的收入是不够的，所以只有想办法拓宽资源，做兼职或者其他方面的投资做开源。
住房和购车的规划
从当前存款中取一部分做3500元/月的基金定投，投资股票型基金，按照10%的年收益计算，8年后就有50万的资产。到时候把30万的房子进行出售，假设房价上涨到50万，那么就可以筹集100万的房车改善款，届时可以选择30万左右的车，剩下70万做房子的首付，贷款30万。因为到时候双方已经43岁，贷款时间选择最长12年，月供2800元左右，可以在退休之前轻松偿还完毕。
养老金的规划
目前，抛开之前计划的月投资和一次性投资，李先生的家庭资产还剩下9.5万的现金、每个月收入还有2000左右盈余，还有1万元的股票。
我建议保持股票规模，剩余的资产按照分别投入国债和定期存款中。每月余下的1千元投资偏股型基金定投，三十年后大概有340万左右的资产。加上社保养老金，从55岁到85岁大概有200~250万，可以满足夫妻二人养老需求。
案例三：积极型家庭财富规划实战
上个案例中，李先生的家庭属于偏保守型的，所以我会建议他们减少流动资金，尝试去做一些低风险投资，增大资产收益，以达到理财规划的目标。
但是也有一些家庭，可能由于性格和环境不同，比较积极，风险投资比重比较大，针对这样的家庭，我们应该如何去做财富规划呢？
【家庭基本情况】
启先生32岁，在外资公司担任中层，年税后工资收入7.5万，太太杜女士30岁，在外贸公司工作，年税后工资收入7万。除了正常工资，启先生还利用业余时间偶尔从事兼职，年收入大概5万左右。有一个孩子，今年2岁。
双方父母家境较好，不需要子女供养。而且在结婚时一次性给了夫妻二人一笔财产。
一家三口购买了比较齐全的保险，年度开支28000。
结婚前，双方父母以首付方式给夫妻二人购买住房一套，如今市值280万。夫妻二人需偿还贷款10年本息累积75万。
家里有活期存款4万，定期20万，夫妻二人投资意识较强，数年前在股票中投入了一笔钱，目前处于略有盈余的状态，市值约90万，基金有31万。
假设22年后，夫妻退休。
【家庭理财目标】
未来1年内有购车计划，大概20万左右。6年后，如果条件允许，计划更换50万左右的车。
15年后有房产购置计划，希望能够购得一套别墅，价格500万左右，准备一次性付清。
对孩子有出国留学计划，大概需要准备教育金300万。
每年有旅游计划，总预算200万。
暂无养老金方面的概念与规划。
【未来22年的家庭开销】
退休前的日常开销
夫妻工作时间还有22年，根据目前的消费水平可以推测，在保持目前生活水平不变的情况下，按照4%计算通胀，日常开销大概总共需要花掉160万左右。
孩子的教育储备金
孩子今年3岁，到22岁大学毕业，还有19年。因为有留学计划，所以预计开支300万。
生活改善储备金
10年内至少有两次换车计划。15年内有换房计划，总共价值约570万。
养老储备金
22年后退休，假设夫妻二人可以活到85岁，养老储备金就需要准备30年，要保持当下水准的话，养老储备大概需要500万。
所以，李先生需要在22年内完成的财富目标是1530万。
目前家庭资产是350万，未来22年正常收入大约在450万左右。资产缺口大概在730万。
【理财建议】
现金部分的重新规划
现金存款较多，可以重新规划。因为目前家庭风险投资比例较大，所以现金存款可以保留，但是建议留3万存定期，剩余20万选择保本型银行理财产品。因为夫妻双方都有信用卡，所以活期现金储蓄不超过1万即可。
增加保障投入
在保障方面，增加重大疾病保障，每年多增加1.5万，给一家三口没人补充20万左右的重大疾病保障。
重新规划投资资产比例
目前风险性投资较大，建议在股市中保留30万左右资金，分出20万留作购车开销，剩余40万以及之前的31万偏股型基金重新分配比例，建议可以配置为国债10%，货币市场基金5%，债券型基金为35%，股票型基金为50%。除去股票，其他产品综合收益预计6%。
子女的教育基金规划
在孩子上高中之前，用现有储备金去支付学费。同时每月盈余的收入当中，用2000块钱去做偏股型的基金定投，12年后孩子上初中时，就有60万左右的教育资金。按照每年花费2万计算，剩余资产在孩子上大学的时候可以达到80万。如果大学开始出国，以每年6~8万左右计算，本科到博士一共9年，足够支付其孩子的留学费用。
家庭改善计划