2发展消费
有生存则有发展。每一个家庭成员，都会有不断充实和完善自己的愿望，这个愿望只有在一定的经济基础上才能实现。如子女的教育费用，自己与丈夫“充电”的费用等。
3享受消费
在假日全家去饭店聚餐和远游，为家人购买影剧票。这类支出虽非生存和发展所必需，但当你享受着其中的无限乐趣时，你会为自己给家庭创造的绚丽多彩的现代生活而自豪，并深感这笔开支是值得的。
可以看出，家庭消费具有一个由低级向高级升华的梯级层次。因此，现代女性在规划家庭经济时，应合理分配每一种消费在总支出中的比例，以取得收入、支出与家庭生活需要三方面的平衡。切忌顾此失彼，导致比例失调，使某一级的消费愿望成为泡影。
其次，要量身制定合理的家庭理财计划。
制定开支计划，精打细算，统筹安排，是避免因一时冲动将钱轻易花掉的有效办法。
一个科学有效的家庭开支计划，可按下列方法去规划。
1分列项目
即将家庭每月的收入总额和不同的支出需要条理化，列成项目。一个普通家庭的收支，大约可列以下项目：
（1）收入。每月家庭进款总额。包括工资、奖金、存款提息以及一些临时增加的收入，如处理废旧物资，工资之外的其他劳动收入等。
（2）支出。可先把它分成几大类，再在大类下列出细目。主要有：
·固定性支出。这类支出指那些每月必须花费且又相对稳定的消费需要。主要包括：饮食、住房、水电、燃料、交通等项目。
·季节性支出。这类支出并非每月都有，而是指某一季节或某一月份特殊需要的开销。如：开学时子女的学费、书本费，节假日亲友往来所需的交际费等。
·不固定性支出。指那些可能支出，也可能少支出或不支出的家庭消费项目。如：邮电费、医药费以及看电影、外出旅游等娱乐性支出均属此类。
2拟出一个适合你的家庭的预算
根据上列项目的支出需要与以往的支出经验，列出完成各项内容所需的用款，就是编制预算。在编制预算时，务必本着量入为出的原则。如预算金额超过收入总额，就必须对某些项目的支出进行压缩，直至收支相抵，最好尚有节余。
第三，记账。
记账是家庭收支的晴雨表，它可以让你清楚地了解支出情形。因为我们必须知道超支的地方，否则改进就无从谈起。所以，必须在某一时期——至少3个月时间记录下所有的家庭开支。
在记账方面，每一笔花销都要列上账本，每月将花费整理成一张清单，每年再把每月的花费金额相加。这样，每年的生活费、水电费、燃气费、通信费、娱乐费分别是多少，你都能准确地掌握。不仅如此，你还能够通过这些记录，查出增加的费用花到何处去了。当你清楚花费的去处，就不用再记账了。但是如果怀疑自己在某方面的花费超支了，比如买衣服，只需查看一下记录就会知道真实情况。
第四，将每年收入的百分之十储蓄起来。
善于理财、对家庭需求有眼光的女性，一定会把储蓄看作家庭“聚财”的根本手段，从而把家庭生活管理好。
储蓄是维持现有生活水平的保证，也是提高生活水平的基础。
储蓄还可以有备无患，用以应付家庭生活的不时之需。
所以，家庭储蓄具有十分重要的作用。原则上应将每年总收入的百分之十储蓄起来。当然，收入越多，储蓄的比例应越大。
第五，至少储蓄3～12个月的生活费。
生活中不可能一帆风顺，总会有很多意外，如果在发生意外时，你没有足够的储备金的话，很有可能陷入财务“窘境”。所以，一定要学会未雨绸缪，在你家庭财政的安全篮子里放上一笔3～12月的生活费。
这笔资金的多少取决于它能否替代你现在的家庭收入，并能够供养你维持你过去的生活水平。当然，这也取决于夫妻对自身情况的透彻了解，比如，遇到突然失业的情况，你和你丈夫多久能找到一份合适的工作？如果你现在的年收入是6万元，而你认为自己会很轻松地在短期内找到工作，可能不需要3个月的收入储备，但如果现在工作形势不好，到人才市场上转了一圈发现自己一旦跳槽风险很大，你所储备的资金就要在5万元以上了。
第六，把钱放在该放的地方。
放上几万元的家庭储备金，当然不是简单地把这笔钱存到银行里。放到银行里虽然是一个保险的办法，但活期存款利率太低，还要缴纳一定数额的利息税，加之物价上涨等这些影响，把钱放进银行，基本上就丧失了增值的可能性。你可以将30%的钱存进银行，为保险系数最大的保证金；40％的钱用于购买国债等有偿证券；余下的钱，可以用于购买风险较大的股票等投资。家庭理财不提倡进行风险较大的期货等投资。
另外，家庭理财还可以委托银行代理，目前，各大银行都在积极筹办开展理财业务，可以通过购买银行投资基金来为自己的财富升值。
第七，为你和你的家人购买一份保险。
如果说日常储备基金只能让你应对生活中的一些小意外，那么对于突如其来的一些大的意外，如车祸、火灾等，你必须有足够的心理准备，而应付这些的最经常措施就是保险。
保险应当包括意外险和定期寿险。
如果在你的家里，你丈夫是主要的经济收入来源，你当然需要为他买一份定期寿险。
当然，不只是丈夫，你自己的定期寿险也应该有所准备，尤其是当你需要抚养其他人时。如果你已经结婚而且有孩子，你还要为你的孩子购买保险。
总之，家庭理财的一个重要的原则就是“鸡蛋不要放在一个篮子里”。
家庭理财其实主要具有三重功能：笫一个功能是安全，即你当失业或者家庭失去主要生活来源时，它主要用来维持你及家人的生活需要；第二个功能为投资，即用来进行积累养老金的必要投资，你需要估计自己未来所需养老金的数目来得出目前投资所需要的投资收益率；最后一个功能是风险，说的是你有余钱时来进行风险较高的投资，从而获取额外的收益。
经过一个时期的理财之后，你就会惊喜的发现家庭账户上出现了一笔数目不小的资金。学会对资金的合理分配和使用方法，就会使整个家庭生活的质量和品质得到改善，并最终实现财务自由。
双薪家庭理财之道
尽管“男主外女主内”的家庭形态很受一些人推崇，但在现代都市中，大多数家庭面临的现实是夫妻须共同负担家庭开销，这些家庭也就是人们通常所说的“双薪家庭”。对于双薪家庭来说，家庭一般都有两份收入，如何处理第二笔收入呢？有人会说：“很容易，这笔钱可以用来补贴家用，改善生活”或者“收入更多，生活水平更高”。其实不然，在日复一日的家庭生活中，融合两份收入的同时，也意味着融合两种不同的价值观、两份资产与负债，它绝非易事，更不轻松。
这就是双薪家庭中的理财问题。有研究表明，夫妻双方在理财上的态度往往与家庭的稳定程度密切相关。夫妻二人理财意见出现分歧，通常是婚姻出现问题的征兆。每逢这个时候，夫妻双方的交流十分重要。
那么，双薪家庭理财有哪些方法呢？
首先，夫妻双方共同确定家庭中费用的支付方式。
作为双薪家庭的成员，要共同决定家庭中费用的支付方式，因为夫妻两人都有各自的工作，大部分的时间都不在家里。所以，这些方式必须容易操作。
多数双薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能会引起家庭内部权力重心的转移。这时，以下问题就必须认真对待：夫妻双方是否有可供个人支配的金钱，这部分的金钱应完全属于他或者她；家中的日常开销如何支付，平均分摊还是分项负担，或者是丈夫负担经常性支出而妻子负责偶发性支出？是不是收入高的一方应享有较多的决定权？是否为了某些目的，比如买房子、给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一方的收入全部存下来？等等，在充分考虑了这些问题以后，再决定双方都能接受的支付方式。
其次，是银行账户的处理方式。
这种方法有两个选择：
（1）联合账户。即夫妻两人均可提领的账户。使用联合账户，夫妻会因它是共同账户而有较高的认同感。但这种账户通常会因其中一方的离开而发生问题，比如离婚或分居，先抵达银行的一方可能将夫妻共有的钱领得一毛不剩。
（2）独立账户。即仅有开户者可以使用。开设独立账户，对于女性来讲，可以用它建立自己的银行往来信用，一旦需要申请贷款，可提供给银行作为参考条件。另一个好处是账务清楚。当夫妻其中一人过世时，另一人在遗产尚未处理前，可以把自己的钱作为生活费。万一两人离婚了，两人的金钱因为分开保管，账目上会十分清楚。还有，如果夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立账户也较为方便。当然独立账户的建立应该是公开的，建立在夫妻双方的信任的基础上。目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式多为独立账户形式。
最后，考虑不同支付方式的优缺点。