书城投资再忙也要会理财
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第39章 花钱是一门平衡的艺术(3)

林和妻子的收入只能算中等偏下,他们在同一家企业工作,扣除个人所得税、公积金、各种保险,两人的总收入只有5000多元(不包括住房公积金)。夫妻俩最大的心愿就是能够拥有一个自己的小窝,于是在花钱时计算的单位不是元,而是多少平米的房子。例如,一顿饭花了七八十块钱,妻子就会说:“咱们家的房子又被我们吃了将近0.01平米。”

林和妻子的生活支出清单

每个月存入2500元用于买房,雷打不动。再加上俩人的住房公积金,大约3年后便能存够买房的首付。而剩下的2500元便作为生活费,清单如下:

房租800元;伙食费1000元(中午到单位附近的大学食堂蹭饭,每人每餐不超过5元,晚饭回家自己弄,不超过20元,周末偶尔在外面加餐);交通费200元;手机费150元(小灵通也当固定电话用,只买加送短信息和接听免费的电话卡);其他费用剩下350元,买衣服只买过季打折货,妻子一般只买必需的护肤品,多用吃剩的水果美容,尽量避免外出应酬的大额开销。

单身汉的“抠门”生活

Martin是一个高级物业的经理级人物,住着公司给的酒店式公寓,以商务车代步,领着10万元的薪水袋……上述迹象表明,Martin是个不折不扣的“黄金单身汉”。上班时间应酬客户时的Martin西装笔挺出手阔绰,用他的话来说是在用公司的钱给公司挣面子;而平时生活中的他则是粗茶淡饭加普通品牌的T恤牛仔,偶尔给女朋友买化妆品,还难免肉痛得紧,说是自己的钱还是悠着点好。

Martin的支出清单

房租无(公司配房);交通费无(公司配车);手机费无(公司报销);伙食费1500元以下(平时通常有应酬,周末假日正好清清肠胃);置装费1000元(平时可以不讲究穿着,但还是为正式场合准备了几套名牌衣服);机动款1000元(用于应付亲朋好友及交女朋友的开销),其余薪水全部存入银行。几年下来,Martin的银行存款早已突破百万,他也越发心满意足。

我们为何要“抠门”

房价飞速上涨,物价也紧随其后,工资的涨幅却小之又小,不“抠”心里不安。

银行虽然最近刚升了息,但距我们所期望的幅度还是远远不够,只有多存点钱进去才拿得到期望的利息。

LV、PRADA再漂亮,摄像头百万像素再先进,提高的只是面子又不是生活质量,把钱花在那上面才叫傻瓜。

“新贫”早已经过时,“饮食男女”也不再吃香,到了该成家立业、赡养父母、养育下一代的年纪,再大手大脚那叫不负责任;从“一人吃饱全家不饿”,到考虑一个家庭的现在和将来;从只知道吃喝玩乐,到要买房,要结婚,要投资,要充电,要留学……成熟的标志是从“只会花钱”到“学会怎么样更好地花钱”——因此,我们必须学会“抠门”。

(1)银行的升息幅度再小,也要坚持存款,不断从薪水中拨出部分款项,5%、10%都可,反正一定要存;另外,如有投资股票外汇等行为,请量力而行。

(2)学会理财,即使你的专业是考古或者是小提琴。如果实在不行,就考虑从网上下载功能齐全的理财软件,它会帮助你了解你的钱每天、每周、每月流向哪里,并列出详细的预算与支出。

(3)房价再贵,前景再不明朗,若连续6个月每月置衫费超过自己薪水的一半,还没有自己的房产的你也要考虑买房,否则你的房子会被衣服、鞋子一平米一平米地吞掉。

(4)信用卡只保留一张,欠账每月绝对还清。

(5)养成去超市大宗购物前研究每月超市特价表的好习惯,如果正符合你的需要,那么上面的特价品往往是最值得购买的。

(6)多读些有关家居维修知识、投资理财这样的“实用手册”,当然最好从图书馆借阅,或从网上下载。

(7)凡消费皆要养成索要、保留发票的习惯,并检查、核对所有收据,看看商家有没有多收费,就餐和在超市大批量购物时尤其要注意。

(8)寻找坐“顺风车”或载“顺风人”上下班的机会,节省停车费、汽油费、保险费及找停车位的时间。

商业银行“大收费时代”如何才能省钱

如今,商业银行已全面进入了“收费时代”。那么对普通百姓来说,是否有什么“省钱术”可以帮助自己少花“冤枉钱”?“收费时代”想要省钱,不妨参考以下三条办法:

用好免费卡,仔细阅读银行“收费细则”,可以发现有一些免费卡可加以利用,如代发社保类账户、工资卡、代扣代缴账户、投资账户等。银行人士建议,一般市民有这些免费卡就够用了,足以应付日常收支和刷卡消费,用不着再增加要交年费的银行卡。

刷卡积分免年费时下,越来越多银行实行刷卡积分制,客户用卡刷到一定金额或次数,就可免除年费。因此,日常消费可尽量多用银行卡,争取加入“免费族”。

此外,要避开一些小数目的银行收费项目,如绝大部分银行都对跨行取款与查询进行收费,客户平时宜留心避免跨行操作,尽量在自己开户行的ATM机上进行取款或查询为宜。

减少“睡眠账户”,不少客户都有多个弃用的存折或银行卡,这就是俗称的“睡眠账户”。这些账户和存折日均存款余额低于银行“门槛”的,要被收取“小额账户”管理费;银行卡则要被收年费。客户应尽量减少“睡眠账户”,具体可通过网上银行销户。例如,工商银行在网上银行开通了“电子销户”,客户可进入“小额账户销户”业务平台,将自己的小额资金集中到工行的一个账户上,并将原小额账户注销,从而避免被多方面收费。

你放假,让钱帮你工作

国庆大假快要到了!在你的假日计划里,是不是所有的项目都跟花钱有关呢?如果你在花钱之前心里有谱,按照《理财周刊》的提示来做,其实完全可以做到你放假,让钱来为你工作。

第一招:通知存款

通知存款具有“存期灵活、存取方便的特点”,是短期理财的理想选择。按种类分,其分为“1天通知存款”和“7天通知存款”两种,利率分别为1.08%和1.62%(还要扣20%的利息税),分别需要在支取日前1天和7天通知银行。通知存款门槛较高,一般要求5万元起存,并要以1000元为单位递增。

以20万元资金为例,7天通知存款目前利率为1.62%,10天下来,收益可达到72元;而活期存款相应条件下却只有32元的收益。

第二招:货币市场基金

货币市场基金投资主要通过银行系统进行交易,不需支付手续费,起点很低,一般1000元即可入市;收益每日结转,对投资者来说计算方便,收益明了。目前,市场上货币市场基金经折算后的年收益率在2%(没有税)左右。

以20万元资金为例,投资货币市场基金,按照目前其20%的利率计算,10天期就可收益111.11元,比存活期多收入79.11元。

第三招:国债回购

国债回购是沪、深证券交易所推出的业务,是一种以交易所挂牌交易的国债作抵押的短期融资行为。

从收益看,较往年相比,目前国债回购的收益已有所走低,但仍较活期存款合算。需要提醒的是,国债回购的手续费因国债期限、融资期限及交易所的不同而不同,但手续费比较低,因此哪怕扣除手续费,投资者仍旧有钱赚。

第四招:“7天理财”收益高

据介绍,针对一些对资金灵活性以及收益性要求兼顾的投资者,目前国内各银行开办的7天理财产品是一个不错的选择。只要客户银行账户内资金达到协议约定金额,则系统将自动将该部分资金转入以7天为周期的理财账户,每7天还本付息一次,自动循环理财。如客户消费或取现时资金不足,则系统会自动把资金从理财账户中转出,用于满足支付需求。

据了解,此类7天通知存款理财产品,起点金额为5万元,收益为1.62%,是活期存款的2.25倍。该产品适合有一定资金规模、资金使用频繁或不确定资金存期的客户,如股票投资者、私营业主、个体经营者和持币观望的购房者等。

第五招:刷卡有意外收获

以前,很多人出游前都习惯在钱包里揣上厚厚一摞钱,总感觉付款时方便。可也正因为这一点,小偷们便趁着大假期间频繁出手,遭受经济损失的大有人在。如今,各家银行都推出了自己的信用卡。为了鼓励大家消费,它们还纷纷与商场、酒店、旅游景点等联手,刷卡交易就有机会获得额外大礼包。不仅安全有保障,而且还可能有意外收获。包括建行、交行、中信等也在“十一”黄金周与商家联合“促销”,刷卡交易后不仅有礼品拿,还能累积积分。