书城两性懂老公的女人最幸福大全集(超值金版)
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第74章 理财能改变命运,金钱能创造幸福(2)

这一步是理财的重中之重,也是最复杂的一步,为了让理财变得轻松、简单,建议使用Excel软件来代劳。以下每大类都应细分,使得每分钱都知道流向了何处,每天记录,每月汇总并与预算比较,多则为超支,少则为节约。节约的可依次递延至下月,尽可能地避免超支,特殊情况下可以增加预算。

固定性支出。只要是每月固定不变的支出就详细分类记录,如房租或按揭贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多,手工记录非常繁琐,而用Excel记录就非常简单。

必需性支出。水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。

生活费支出。主要记录油、米、菜、盐等伙食费,及牛奶、水果、零食等营养费。

教育支出。自己和家人的学习类支出。

疾病医疗支出。无论有无保险,都按当时支付的现金记录,等保险费报销后再计入到月的收入栏。

其他各项支出。每个家庭情况不同,难以尽述,但原理大家一看便知,其实就是流水账,但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚,让每一分钱都花得明明白白,只要坚持做半年,必能养成“量入为出”的好习惯。使用Excel软件来做这个工作,每天顶多只需几分钟,非常简单方便。

4.制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表,来制定生活支出预算,建议尽可能地放宽一些支出,比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费,不是为了吝啬,而是要让钱花得实在、花得明白、花得合理,所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”,每月固定几百元,用不完就递延,用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松,又不至于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代,就算你月薪100万,如果你大手大脚,一天也能花光。所以不知挣钱苦,就不知理财贵。

5.理财和投资账户分设

每月收入到账时,立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中,这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

每月的收入减去预算支出,即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时,要尽可能地放宽,一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中,如:6月份必须支付一笔数额较大的钱,则应在1月份就列入预算中,并从收入中提前扣除,存入理财账户,通常情况下不得用来进行任何投资,除非是短期定存或货币型基金。

经过慎重的考虑之后,剩下的资金才可以存入投资账户,投资账户可分为以下几种:银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道,这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少,信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要,但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券,是个广泛的概念,不能一提到证券,就只想到股票这个高风险的投资品种,从而将自己拒之于证券市场的大门之外,要知道证券还包括债券和基金。

不同年龄的女人,需要不同的理财方案

理财是每个女人的必修课,但是,这堂必修课因人而异,不同年龄的女人,需要不同的理财方案。你的年龄,直接决定了你应该制定怎样的理财方案。

对于20多岁的女人来说,如果你仅仅知道追求吃穿玩、追求享受、爱慕虚荣,不知道进取,不知道奋斗为何物,不愿意受苦受累……那么你就大错特错了。

20多岁,应该是好好学习最基本的理财知识的年龄,应该是学会如何把自己打理好的年龄。错过了在这个年龄阶段的理财规划,你的余生都可能会在稀里糊涂的用钱习惯中度过。

你要学会记账,通过记账,发现自己消费中存在的问题,养成储蓄和计划的良好习惯。

你要积少成多,哪怕每月只存几百元,也可以通过基金的定额定投来进行投资。相对来说,投资组合可以配置多些股票、股票型基金或配置型基金等风险稍高的品种。

你要提升自己,积累无形财富。俗话说,投资脖子以上部位永远没错。新进入社会和职场,开阔视野、充实自我、提升自己的综合素质和工作能力,都对自我价值的提升大有裨益。

不要用你年轻的张狂对这些你本该做的事情表示不屑,你知道吗?你的不屑会让你将来比别人多奋斗10年都不止。在你浑浑噩噩地享受着肆无忌惮地用钱的快乐的时候,你的同龄人都已经开始最初的理财尝试,为自己掘取年轻时的第一桶金了。刘亚美就是这样一个女人。

刘亚美开始炒股是在大学的时候,她最初炒股时的资金是从父亲那里借来的一万元启动金。“当时对股票一窍不通,但哥哥们都是多年的股票玩家,他们对我说,女人天生有第六感,尤其是我,运气特别好,一定成。当时我还是个穷学生,每个月400元的生活费,想买件漂亮衣服都得存好几个月,还要向哥哥们伸手,感觉没钱真难受。所以应了那句古话,无知者无畏,我的底线就是一万都赔光了,上班以后慢慢还给老爸。不怕输,这就是年轻的资本,可以重新来过。”刘亚美认为,年轻的时候不可用金钱去享受,应该拿着钱去投资,让它升值。结果,大学四年下来,刘亚美用保守的心态将从爸爸手里借的1万元钱变成了10万元。

还只是大学生的刘亚美,就用她的理财计划为自己走向社会奠定了一定的基础。已经走向社会的你呢?你已经开始拿工资了,你的钱比刘亚美多吧?可是,你理财了吗?你的钱都花在了哪里?正如刘亚美所说,20多岁,正是积累资本的好时候,为何不让自己在这几年里好好地见证一下理财的力量呢?

当二字头的年龄画下句号,以往无忧无虑的都市女人会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾:房贷又涨了,老公需要添一部车子,爸爸妈妈看病的花销逐年递增,公司的职位突然多了好多年轻的女人来竞争……还有,生育宝宝和抚养他到18岁的开支居然要49万元!于是,30多岁的女人担忧开始多了起来,她们需要关注自己,也需要关注家人。

30多岁,是家庭开支最大、经济负担最重的阶段。这个时候的女人,需要改变20多岁的理财策略,将关注重点逐渐由个人转移到家庭上。消费要有计划,投资需降低风险。

这个年龄段的女人,要根据自己的年龄、收入、身份和工作需要等配置一些必不可少的护肤品、服装,或是有一些娱乐活动、人际应酬的花销,甚至是完成婚姻大事等,一般开销较大。在投资方面,可适当增加一些稳健型品种,以逐渐降低高风险投资品种,配置部分流动性稍高的品种以应对可能出现的短期大笔支出。

而家庭中一旦有新成员加入,就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外,小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。在小宝贝一两岁时,便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费,子女教育基金的投资期一般在15年以上。

另外,越是经济压力的时期,保险的配置越是重要。

或许你在20多岁的时候还没有理财的想法,你就只能在这个阶段从零开始,好好地理理财了。

“老公是我高中的同学,在一个垄断行业,工资收入是我的三倍。我们是典型的周末夫妻,他在郊县工作,我在省会。我在单位有宿舍,家也在省会,于是周一到周四我都过着快乐的‘单身女人’生活,周末基本上是我回到老公身边,家务虽少,但我们太懒,请了个钟点工,一个星期打扫两次,而结婚的前几年都没自己在家做过饭。后来,儿子出生了,我老公也买了辆十多万的车。后来,一晃儿子半岁了,休完产假不能让他也跟着我住集体宿舍,于是我像疯了一样的开始到处问房子。最后在一个星期内用光了家里的钱,买了一套现房。在这个过程中,我才知道我错失了许多钱生钱的机会:一是先买车后买房,是个错误;二是买房时,老公卡上的现金全是活期,家里没有一张定期存单,可惜了利息;三是从没在家里开伙,浪费了许多钱。还好31岁的女人现在努力也不晚,仍要给自己掌声,鼓励一下。”

这是一个30多岁的已婚妈妈给自己提的醒,由于20多岁没有理财规划,导致自己错失了很多机会,有了孩子之后,开支慢慢增大,房子、车子的费用也出现在眼前,于是保险等理财概念也涌入头脑。我们祝福她,她的开始还不太晚!你呢?30多岁的你准备好了吗?

相对于二三十岁的女人来说,40岁的女人更容易迷失。本以为自己属于家庭,所有的生活也仅仅是围绕老公与子女团团转,却突然发现,曾经充实忙碌的自己落了空,这个时候,我们需要重新找回自己。女人不要把自己当做花,花儿总有凋谢的时候;女人要把自己当成树,才能经受风雨,才能开花结果。

所以,如果你40岁了,不要再抱怨时光匆匆把你这么快就变老,你应该为你退休后的生活准备“养老金”了。这个时候,聪明的女人会根据家庭成员的状况分别安排资金。由于此时家庭资金刚性支出压力较小,可以给自己或家庭成员再购买保险,资金充裕的话还可以考虑再购买一套房等。但仍不宜进行炒股等高风险的投资,宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

你要相信,不管你处于哪个年龄阶段,你都是一棵坚韧的树,而合适的理财方案则是让这棵树保持茂盛的肥料。你应该找到合适你的化肥,让它为你的茂盛发挥作用。

健康是幸福的本钱,积极进行身体投资

现代社会的竞争与压力使很多人都处于一种高强度的工作状态中。“过劳”经常导致浑身酸痛、神经衰弱、失眠、脱发、烦躁、忧郁等。但是,据一家报纸对近20位职场人士调查了解,这些“过劳”职场人每年花在健康上的花费却不足500元,甚至有人不足100元。这里所说的健康花费包括了体检、购药、就医、购买健康物品或健身的费用。也就是说,虽然很多职场人都知道自己“过劳”,却没有投入太多的精力和花费去调整这种“过劳”的状态。那么,你是否也是一个“过劳”的职场人?你一年在健康上会花多少钱呢?

大部分的女人都表示,除了在重感冒时去药店买点感冒药之外,一年到头没什么钱是花在健康方面的;更有不少人表示,单位组织的体检是他们每年唯一的一次上医院。

很多年轻人自恃身体很好,一年到头不用上医院,偶有感冒上药店买点药就解决问题了,顶多花费几十元。

比如吴女士说:“自己年纪轻,身体好,当然要趁着精力好的时候多做一些项目,多存点钱,为将来的生活打好基础。我一年到头也很少生病,最多是感冒或者胃痛,自己到药店买点药就行了,算下来一年的健康花费不会超过100元。”

和吴女士类似,很多女人舍得在化妆品上消费,舍得在衣物上消费,却很少关注自己的身体健康。除了在重感冒或者胃痛、头痛之类的“小毛病”发作时去药店买药之外,她们几乎不会在健康方面花什么钱。

吴女士说:“我一年的健康花费倒是没算过,不过肯定很少,因为我几乎都不到医院去。现在想起来,除了单位组织大家体检之外,我好像真的几乎不去医院,更不会在健康上花什么钱了。”

这些职场人一年的健康花费那么少,是不是为了节省开支?其实,她们并不是为了节省这笔开支,而是觉得,自己年轻、身体好,如果有轻微不适,多休息一下就好了,顺其自然。

在健康已经逐渐成为生活理念的今天,仍有许多年轻女人不喜欢做积极的健康投资。瑜伽和普拉提运动已经如此普遍,但是热衷于这些运动的人并不多,而且吃补品,也会暗地里被说成是极端保身论者。但是,归纳有经验人的意见,年轻时拥有健康的身体确实是一项重要的储蓄,而且还是一项利率很高的储蓄。

许盈盈20岁前半期的时候,因为健康问题吃了不少亏。大学毕业参加工作的第一年,为了准备研究生考试,熬夜累得病倒了好几次;后来,1个月至少会向单位请二、三次病假,甚至还在加班时晕倒,吓坏了许多同事。最终,她决定放弃工作,先集中精力改善身体健康。她到中医院诊脉、煮中药补品喝,又努力做符合自身体质的运动。

没过几个月,就有了明显的效果。根据中医的意见,年轻人只要稍微注意健康管理,就很容易产生明显的效果,看来所言不假。她和那些过了30岁就觉得体力不支的朋友们不一样,许盈盈一改从前病恹恹的样子,精力更加充沛。她储蓄的健康,在人生最繁忙的三十几岁时看到了最明显的效果。

很多女人常易犯消化不良、生理痛之类的小毛病,虽然看似没有根治的方法,但只要采用饮食疗法、瑜伽等进行调理,实际上很容易得到满意的效果。还有一点是女人经常疏忽的地方,其实生理疼痛跟饮食有着很大的关系,若平常的饮食习惯能够减少吃冰品、冰冷饮料,改为多喝温水、热水,将会有效地改善生理疼痛的毛病!因此,只要对身体稍加关心,对小毛病进行补救,将会一生受用。如果身体有不舒服的地方,那就省下两三次去美容院的钱,去买点补品吧!相信不仅是身体,连精神都会变得健康起来。

饮食的调节可以改善你的身体状况,而运动则可以增强你的体质,给你带来更多活力。如果能够坚持跑步或骑单车等运动30分钟以上,就会达到所谓“Runner’sHigh”的状态。人在这种状态下,会感到类似服用海洛因或吗啡等药物产生的快感。产生这种快感,是因为人体分泌了一种特殊的荷尔蒙。据说,这种荷尔蒙对于治疗忧郁症有特别的疗效。没有任何副作用,就能让身体感受到快乐和幸福,世上哪有比这更好的事呢?也许正是因为这样,喜欢运动到浑身是汗的人,总是看起来精力充沛。他们从来不累积压力,而是用运动的方式来释放压力,因此不会显得度量狭小,态度也更为积极向上。大家普遍认为,运动会消耗体力,让我们没有精力工作,但实际上却相反。运动就像吃饭一样,能给身体提供能量。

所以,女人瘦身节食却没有运动作辅助时,也会变得更加困难。并不是只有滑雪、打网球等要求技术装备又受环境限制的活动才叫运动。一些运动神经不发达的人,如要学习这一类技术高的运动,最终会失去热情而放弃运动,这是一种愚蠢的行为。那就从现在开始,投入一些谁都可以做到的运动吧!

当然,也没必要像某些人一样,运动到关节韧带受伤。只需做到能从运动中感到快乐,上瘾到愿意重复做运动就可以了。因为,的确有些人会像吃了魔药一样,需要做更多的运动才能感到快感。就算不一定非要达到“Runner’sHigh”的状态,只要运动完后冲个热水澡,就会有一种想歌颂人生的心情。等到你有这种上瘾心情的时候,你的人生就会有全新的变化。

身体是幸福的本钱,拥有健康才能享受金钱、享受幸福。亲爱的女人,我们应抛弃以往“没病就是健康”的观念,不能只是在生病后才关心自己的身体,而应在平时就舍得把业余时间和财力花在强身健体上。