书城投资如何掌控自己的财富和生活
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第9章 你不理财,财不理你 (2)

B型血——常常感觉存不了钱

知道必须存钱,却无法不花钱的B型血的人,是名副其实的“知易行难”型。他们的存折里常会出现“月头多多、月底空空”的情形,这是因为B型血的人对于喜爱的东西无法抵抗,总会想尽办法将它买回家,常常发生信用卡透支的情形,再加上喜欢享受,B型血的人对理财总少了那么一点决心。

如果你有一位B型血的的朋友,你可能会非常喜欢和他外出用餐,因为B型血的人不拘小节,常常自动付款请客,就是这种“爱买”加上“爱请客”的个性,害得B型血的人常感到捉襟见肘,你就自觉地掏掏荷包啦。

O型血——喜欢投资

相较于小心翼翼的A型血的人,O型血的人可称得上是喜欢投资的血型。一旦O型血的人确定了目标,是极可能大笔投资下去的。

如果你有一位O型血的朋友,你可能会觉得他时而大方、时而小气,原因就在于O型血的人比较实际。当他大方的时候,通常是他赚到钱、或者对你有所求的时候,不过也不要因此对O型血的人敬而远之喔,因为,当他将你视为知心朋友时,他会对你非常豪爽的!

AB血型——分得很清楚

对于理财投资,AB型血的人会比较主观,也比较铁齿。就拿买股票来说,他们不见得相信业务人员的话,宁愿靠自学获得的知识来投资,而且可能会投资一笔令人讶异的数字。不过,即使再怎么花钱,AB型血的人还是会留一笔预备金在身旁,当你听到朋型血的人哭穷时,说不定他比你还有钱呢!

如果你有一位AB型血的朋友,你可能会觉得他什么都要算得一清二楚。不过,你可别认为他很计较,因为他们也不会占人家的便宜。

要有正确的理财观

富人何以能在一生中积累下巨大的财富?他们到底拥有什么致富诀窍呢?有人做了深入的探讨,并对改革开放以来涌现的“大款”做了调查,得出一个结论:他们中三分之一的人靠继承,三分之一靠创业积累财富,另外的三分之一是靠理财致富。

每一个人都有成功的梦想,一个财富的梦想。

在市场经济社会里,金钱从某种意义上讲是成功的一种表现,财富也自然成为衡量成功的一个标尺。不同的人有不同的追逐财富的方式,那么如何衡量一个人的理财能力呢?以往人们更多的是根据财富的多少来评价一个人的能力,但往往只能看到结果,而不能预先做出相对准确的评价,财商则能提供了一个新的思维角度,来衡量一个人的理财能力和创造财富的智慧。

那么,什么是财商呢?

《穷爸爸·富爸爸》的作者罗伯特·T ·清崎认为,财商是指一个人在财务方面的智力,是理财的智慧,财商可以通过后天的专门训练和学习得到改变的,改变你的财商,也可以连动地改变你的财务状况。财商是一个人最需要的能力,也是人们最易被忽略的能力,可以想象,一个漠视财商的人,一定也是现实感很差的人。财商包括了两个方面的能力:一是正确认识金钱及金钱规律的能力;二是正确使用金钱及金钱规律的能力。财商并不仅仅是人们现实的惟一能健康发展的智能,而且是人为观念和智能中的一种,当然也是非常重要的一种。财商常常被人们急需,也被忽略。财商也不是孤立的,而是与人的其他智慧和能力密切相关的。事实上,财商与智商、情商一样,都是一种指导人们行为的无形力量,而财商也是可以通过学习来获得的。

令人遗憾的是,许多人花费大量的时间学习的知识,大多数在现实生活中用不着,而在生活中真正需要学习的,比如如何挣钱、如何认识钱的运动规律等,却没人教给我们。

在现代社会的节奏下,许多人都没有理财的概念,认为理财是有钱人的游戏,并且还有一些人对于金钱都没什么思考,有多少用多少,到了月末就成了“月光一族”,总是闹个青黄不接,面临坐吃山空的窘境。其实理财并不是件困难的事情,而且成功的理财还能为你创造更多的财富,愈是成功者就愈重视理财,其实,理财蕴藏有许多的乐趣与好处,那我们为什么还不赶快行动呢?

要想成为百万富翁,就要先从理财开始。

善于理财,你将成为百万富翁,不会理财,你会终生被钱所困,只有学会理财,你有才成为百万富翁的可能。

小贴士:理财也有“四项原则”

1安全的原则。

一般朋友的积蓄是自己多年积攒的血汗钱,需要应付日常生活及生病住院等开支,是晚年生活的保命钱。因此,一般朋友的理财原则首先应考虑安全。

2方便的原则。

有位一般朋友,因看到银行的利率表上,存期越长,利率越高,便把平时不用的钱全存成了三年和五年定期储蓄。

一般朋友因生病、住院等一些不可预料的因素,常常会有急需用钱的时候,这就要求一般朋友在存钱的时候,适当考虑支取的方便性。具有方便性的滚动储蓄法是一般朋友可选择储蓄方式之一。

3最大限度增值的原则。

对一般朋友理财来说,收入是非常固定或有限的,多数人是吃老本,不会再有新的收入渠道。因此,在考虑安全和方便的前提下,要最大限度的考虑存款的保值增值。

4适度消费的原则。

有的一般家庭受传统生活习惯的影响,不舍得吃和穿,只考虑如何为子女攒钱。俗话说,儿孙自有儿孙福。孩子们如果过得好了,他也不需要你的资助;如果孩子过得不好,给他这几个钱,也是应付一时,管不了长远,弄不好还培养了他好逸恶劳的不良习惯。一般朋友要摈弃陈旧的消费观念,积极将积蓄用于改善自己的生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗中,提高生活质量,提高身体素质,尽享快乐幸福的晚年,这同时也是多数后辈人的期望和心愿。

勿因钱少而不理财

在我们的日常生活中,总有许多工薪阶层或中低收入者抱有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了,哪来的余财可理呢?

事实上,越是没钱的人越需要理财。举个例子,假如你身上有10万元,但因理财错误,造成财产损失,很可能立即出现危及到你生活保障的许多问题,而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人,即使理财失误,损失其一半财产亦不至影响其原有的生活。必须先树立一个观念,不论贫富,理财都是伴随人一生的大事,在这场“人生经营”过程中,愈穷的人就愈输不起,对理财更应要严肃而谨慎地去看待。

财富能带来生活安定,快乐与满足,也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富,不要被金钱所役、所累是每个人都应有的小庸之道。要认识到“贫穷并不可耻,有钱亦非罪恶”,不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清,究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢?

从多年从事金融工作者的经验和市场调查的情况来看,理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始,即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几,也不要低估微薄小钱的聚敛能力,1 000万元有1 000万元的投资方法,1 000元也有1 000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”,不论收入多少,都应先将每月薪水拨出10%存入银行,而且保持“不动用”、“只进不出”的情况,这样才能为积累财富奠定一个初级的基础。假如你每月从薪水中拿出500元,在银行开立一个零存整取的账户,不管利息多少,20年后仅本金一项就可达到12万元了,如果再加上利息,数目更不止于此,所以“滴水成河,聚沙成塔”的力量不容忽视。

当然,如果嫌银行定存利息过低,而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观,我们也建议开辟其他投资途径,或入户国债、基金,或涉足股市,或与他人合伙入股等,这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题,刚开始不要被高利所蛊,风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头,理财投资务求扎实渐进。

总之,不要忽视小钱的力量,就像零碎的时间一样,懂得充分运用,时间一长,其效果自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识,树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告:勿因钱少而不理财。

小贴士:家庭理财三大“疏忽”

疏忽之一:不提折旧

按照企业的会计准则,固定资产是要提折旧的,这一点看起来是很简单,可真正想到这一点的人并不多。我们所说的家庭主营业务成本除了日常开销外,还要包括折旧。

实际上,家庭固定资产包括的东西相当多,除了家具、家电外,还包括房产(必须有所有权)和装修。一套房屋装修的成本也是很高的,刚装修好时,样子很不错,可随着时间的流逝,房屋的装修也会变得陈旧起来。

疏忽之二:月还款当成本

对于多数购房者来说,还是需要银行贷款支持的,这样每月就会有一笔按揭还款。通常这笔钱被记入了成本,每月的收入中很大一块都是还按揭的钱。但这样处理是不够科学的,我们可以这样分析,开发商在收到首付款和银行贷款后,已经全额收到了房款,这和我们一次性付款没什么区别。房产到手后,就变成了固定资产,而固定资产是要提取折旧的。在我们的按揭还款中,包含两部分,一部分是本金,另一部分是利息。本金已经体现在固定资产中了,因此,不能再作为成本了,而利息则应该算作财务费用。由于利息是按月递减的,折旧是每个月相同的,因此,在开始几年,费用和成本足比较高的,到后期会相对减少。

疏忽之三:房价上涨,差价入账

我们经常听到周围的人在说,前几年买了一套房,今年升值了多少多少。实际上,只要房子没出手,升得再多也是不能入账的。既然房屋要提折旧,为什么升值的部分不考虑呢?难道买了房子就只有贬值的份?

这也是人们最容易产生误解的地方。近两年上海的房价涨势喜人,给人的感觉是房价只会升,不会降。其实,得出这样的结论是不正确的,香港的房价能够拦腰一刀,上海的房价难道就不会出现波动吗?因此,根据会计学审慎性原则,我们是不能把房价的上涨算到收益里面去的。

我们再换一个角度来看这个问题,如果房产升值了,绝不会只是一套、两套升值了,肯定是周边的房产都升值了。如果将手里的房产变现,是可以取得一定利润的,但如果要在同样的地区再买一套房,同样要付出更多的资金,房产即使升值1倍,也不可能让你的一套房变成两套房,除非是搬到更偏远的地方去。

给你的薪水把把脉

现在我们每日劳苦,为生活而奔波,我们挣多少钱才够用呢?

假设你将一切生活所必需的东西都作为奢侈品舍弃掉,只有一日三餐、一间小屋、几件换季衣物,你认为每月花400元人民币够不够?