书城投资如何掌控自己的财富和生活
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第20章 和“零储蓄”说再见 (3)

人们对银行的依赖越来越深,只要和钱有关,就会和银行发生关系。随着科技的发展,银行的服务项目也逐渐增多,相信在不久的将来,只要你能想像到的钱财之事,都可以通过银行来完成。

莹莹和小文是好友,两人的薪水差不多。但小琴每个月开销不大,薪水总是在银行定存,芝娟则喜欢买衣服,钱常常不够花。三年下来,小琴存了三万,而芝娟只有一些过时的衣服。其实小琴很早就有“聚沙成塔”的想法,希望储蓄能帮助自己将小钱累积成大的财富。

一般来讲,储蓄的金额应为收入减去支出后的预留金额。在每个月发薪的时候,就应先计算好下个月的固定开支,除了预留一部分“可能的支出”外,剩下的钱可以零存整取的方式存人银行。零存整取即每个月在银行存一个固定的金额,一年或两年后,银行会将本金及利息结算,这类储蓄的利息率要高得多。将一笔钱定存一段时间后,再连本带利一起领回是整存整取。与零存整取一样,整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。

也许有人会认为,银行的利率关系不大,其实不然。在财富积累的过程中,储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时,银行也一样在算利息,所以不要小看这些利息,一年下来也会令你有一笔可观的收入。

仔细选择合适的储蓄利率,是将小钱变为大钱的重要方法。

说起银行,就不能不提到支票。普通支票是生活的好帮手。

有人以为支票只是生意人的玩意儿,但在欧美,很多人上超级市场买东西或吃饭等日常生活花费也都用支票,很少会用到现金。事实上,支票和信用卡一样普及,是日常必需品。

如果用现金付款而没有拿收据或发票的习惯,就常会忘记款项的用途,以支票支付能避免这种不足。支票上有号码,可以写收受人的姓名及款项的用途,由于支票要经过银行,因此每一笔现金往来都会有记录,可方便查询及对帐。带现金会有遗失或被偷的风险,为安全起见,在付大笔的费用时最好以支票支付,例如学费、保险费等,这样就免去了携带钞票的麻烦。即使不慎遗失,也能够及时办理挂失手续,减少财产损失。一般来说,支票应是见票即付的,但大部分的人会以支票做为延迟支付的工具,开一个月的票,可以生一个月的利息。有些人还会使用远期支票向银行办理融资,称为客票融资。也就是需要现金时,将收到的远期票送至银行,经银行分析核准后先行垫付,等支票兑现,扣除融资的利息,再将剩余的金额付给融资者。

尽量以支票付款,这样做不但能够使资金安全、方便地交换,而且能够帮助你养成记帐的习惯,做到有帐可查。

和银行打交道,还要学会挂失。

储户在银行或信用社的存款,唯一的凭据是银行存单或存折。

支取存款时要凭存单或存折,如凭印鉴支取,还必须预留印鉴。一旦发现遗失,无论存折是否到期,都要持本人的身份证或工作证、户口、单位介绍信等,到银行办理挂失手续。办理手续时要说明遗失原因,并提供原存款的时间、种类、金额、户名、帐号及存入日期等有关情况,向原存款银行声明挂失止付。银行根据所提供的内容查找储蓄存单底卡,如存款确未被领走,由储户填写“挂失申请书”,办理挂失止付手续。在办理手续七天后,由银行向储户补发新存折;凭印鉴支取的存单或存折挂失时,必须在挂失申请书上加盖印鉴。如存款在挂失前已被冒领,银行应协助查找,如未找到银行不负责任。

另外,对死亡者存款申请挂失,不论是其配偶子女还是其他继承人,除以上手续外,还应有公安部门出具的合法继承人的证明。

小贴士:这些银行储蓄的细微规定,你了解吗?

银行储蓄,在目前仍是大多数人的首选理财方式。但在银行储蓄中有一些细微的规定,影响着储户的利息所得。

在银行的规定中,各种存款以元为计算单位,元以下的角、分则不计息。存期是指从存人之日起,至取出的前一天为止,即存人当天计息,支取当天不计息。存款的天数按一个月30天,一年360天计算,不分大小平月。30日31日视同一天,30日到期的存款31日来取不算滞后一天,31日到期的存款30日来取也不算提前一天。活期存款遇利率调整,不分段计息,而以结息日挂牌公告的活期存款利率计息。定期存款遇有利率调整,不受影响,仍按存人之日公布的利率计算。定期存款如部分提前支取,提前支取部分按支取日当天活期利率支付,剩余部分按存人时定期利率计算。定期存款如全部提前支取,都按支取日当天活期利息支付。定期存款到期未取的,除办理了自动转存业务的以外,从到期之日起至支取日期间的利率,按支取日当天挂牌公告的活期存款利率计息。 虽然这些规定对于小额存款的利息几乎难以察觉,但对于大额存款的利息所得,影响也是很大的。

少用信用卡,给你的信用卡减减肥

现金不够,没关系,有信用卡呢!如果连卡上的钱也不够呢?更不怕了,不是可以透支吗?

是的,信用卡真的很方便!可这方便具体体现在哪儿呢——花钱方便!无声无息,钱就没了。对有些人而言,似乎只有花现金的时候才是花自己的钱。对这样的消费者来说,信用卡会变成了吃钱的老虎,不及时醒悟,后患无穷。信用卡带来的方便是任何其他支付方式无法比拟的,所以,建议你只保留一张信用卡,平时尽量使用现金。

关于信用卡的产生,有过这样一段趣事:有一天,美国商人麦克纳马拉在纽约一家饭店请客吃饭。在结账时才发现没有带钱包,他深感难堪,不得不打电话叫妻子带现金来结账。这事让他产生了一种想法,并于1950年与朋友合作,创立了“大莱俱乐部”。该俱乐部为会员提供一种证明其身份和支付能力的卡片,会员凭卡片可以记账消费。

这种商业信用卡后来随着银行的介入,逐渐转变成了以银行信用为特征的信用卡。这种信用卡很快风靡起来。但是很快也出现了问题,由于发行信用卡的银行之间互不联系,持有它的人只能在一定地区使用,超出一定范围,根本就没人理它。为了解决这个问题,美州银行率先站了出来,开始和加利福尼亚以外的一些银行定合同,主要就是准许它们发行美洲银行卡。1976年,美洲银行卡改名为VISA卡,即我们常说的维萨卡。这就是VISA卡组织的由来。随后,在与VISA卡组织的垄断作风的竞争巾,许多银行联合起来,组建了一个新的组织,该组织的成员也像VISA卡组织的内部成员一样相互之间建成了一个网络。从而组成了MasterCard组织,即我们常说的万事达组织。随着时间的推移,VISA和MasterCard两个组织日见壮大,许多银行不再试图建立新的组织,而直接加入这两个组织中的一个。加入的条件之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。我们现在使用信用卡或与信用卡相关的金融工具时,都会看到这两个标志。这两个组织在当今的信用卡组织中始终充当着领路人的角色,而且相互之间的竞争与垄断也如火如茶地进行着。

可见,信用卡的出现,其初衷就是要为人们提供一种信用凭证,使得人们可以凭借自己的经济收入和人格,从银行获得一定的信贷额度。

目前,我国除少数信用卡如招商银行的一卡通、上海东发展银行的普通东方卡等不允许透支以外,多数信用卡发卡行都允许用户善意透支。可透支金额从1000元到10000元不等,一般普通卡多为1000元—5000元之间,金卡多为5000元以上。透支通常需经发卡行的同意。透支期限最长不得超过60天。透支利息自银行记账之日算起,15天内按日息万分之五计算;超过15天的,按日息万分之十计算;超过30天的,按日息万分之十五计算。透支计息不分段,按最后透支时间的最高利率计算。

现在许多年轻人经常出现刷卡危机。

小张最近接到发信用卡的银行寄来的帐单,有好几笔的消费都不是自己花的,惊疑之余,他打电话到银行去查询。银行要求查看当初的客户留存联,但他早就丢掉了,由于没有证据,他只好付款了事。

这样的例子时有耳闻,现在有些不法商人会模仿客户的笔迹,向发卡银行申请款项。在签完信用卡后,收银台通常会给客户一份留存联,但有些人当场就把它丢掉,不做记录也不留下来核对帐目。其实这种作法相当危险,最好是有个本子记录信用卡的消费日期、地点及金额,买什么物品或用途等,另将留存联订在记录簿上,每月对帐单寄来后,核对无误才将留存联丢掉。有些款项的帐单未到,要等下个月再核对,但一定要留存证据才不会付了不该付的钱。此外,保存信用卡付费记录,还可令你在将来也能对曾买过的东西一目了然。