一、理财是女人的成人礼
钱小小的生活
此时的钱小小，才读大二。
在读大学以前，她自己从来没拥有过财政大权，连压岁钱都被妈妈勒令收回去。大一刚开学，第一次拿到一个月500块生活费的时候，她兴奋得要死，薄薄的几张钞票觉得放到哪里都不保险。吃饭总是算计着，几块钱的一个红烧肉都舍不得打，专挑一些豆腐青菜。零食还好一点儿，女孩子的嘴总是像小馋猫，薯片、雪糕、芥末花生……床边总是不断。
一到逛街，看到什么都眼冒绿光。各种毛茸茸的小玩具，别致的手机链，可爱的发饰，真让人爱不释手。几块钱的东西，买起来一点儿也不心疼。
至于衣服——以前她可从来没有自己买过，权力这东西，真美好。她身段纤细，皮肤白白的，穿什么衣服都好看。遇到便宜的，二话不说就拿下，遇到贵一点儿的，会稍稍犹豫，最后流连又流连，还是忍不住对自己说：“我吃几天方便面就出来了。”最后的结果是依然拿下。
她美滋滋的，觉得自己的钱花得好成功。你看，别人都在吃喝玩乐，花过了连影子都看不见，她呢，全都花在实处，一件件衣服明码标价地摆在那，真有成就感。
可是，没多久，她的财政就开始告急。明明一个月的生活费，到了月中就只剩了零头。
把衣服的钱加起来，还是不够，好像有很多钱从指缝中溜走了。
而买来的衣服呢？当时都很喜欢，现在却发现，要么找不到合适的搭配，要么不合季节，甚至有一些款式看起来是重复的。
很委屈地向妈妈再要生活费，妈妈哈哈大笑：“真是小女孩！”
小女孩？她20岁了，已经成年了。
妈妈在电话里说：“女人成熟的标志，可不是年龄这么简单，最基本的一条，她要会正确地打理自己的生活。”
她忽然有一点点懂了。打理生活的范围里，顶顶重要的一项就是钱。
理财秘籍
人们常说，女人如花，但殊不知，落花无情，自有凋谢的一天。然而，有一些聪明的女人，很早就学会理财。把每一分钱都花在正确的地方，既不挥霍，又不亏待自己。经济从容了，生活才从容，心态才会好，女人才能美丽，成为永不凋谢的花朵。
所以，真正对自己好的女人，一定懂得怎么理财。
那么，什么叫理财呢？
理财，就是打理好你的“财”。千万不要以为这很简单，这两个字包罗万象。怎么赚，怎么花，怎么规划，怎么积攒，怎么投资……甚至怎么做人，全都蕴涵其中。一个女人对金钱的态度，代表了她对生活的态度，甚至对生命的解读。
有人说，钱最庸俗，每天都算计着怎么控钱，岂不是庸俗中的庸俗？
还有人说，钱算什么东西？千金散尽还复来，赚钱的能力比理财更重要。
这是对理财的误解。
理财不是一种态度，而是一种能力。学会理财，并不是教你做财迷，而是让我们掌握这种控制钱的能力，这样才能做钱的主人。我们必须驾驭它，随心所欲地支配它，像将军在战场上调兵谴将，挥洒自如。这不仅不庸俗，反而捍卫了你的尊严——钱都管不好的女人，你又怎么能相信她能规划好自己的人生呢？
所以，一个女人迈向成熟的第一步，就是理财。攻克这道关，才能游刃有余地应对生活中的其他问题。说理财是女人的成人礼，这句话一点儿都不夸张。
有了这个认识，我们就可以真正进入实战，教你怎样和钱玩游戏。
二、不是吓你，记账能改变你的一生
钱小小的生活
从那天开始，我们的钱小小好像忽然长大了。
她思索了一下，她目前最大的问题，不是钱花得对不对，而是根本不知道钱花到哪里去了。连这都不知道，还谈什么规划呢？
她决定，要开始记账。
为了表示对记账的重视，她特地买了一个很精致的小本本，她也知道其实没必要，可就是喜欢。买的时候还对自己说，这是最后一次把钱花在不必要的地方了！然后，翻开第一页，写好日期后，工整地在“支出”一栏中写下“账本：10元”。
从此以后，每花出一笔钱，她都记在心里，一回到寝室立刻翻出小账本记录下来，每天睡前认真计算支出和结余，账平了才会入睡。开始的时候有些不习惯，有一次因为漏记一支雪糕而对不上账，苦苦回忆了一个小时。
她这才发现，原来自己每天买了这么多东西，而且很多都是毫无必要的。钱不落实成数字，真的不心疼，可是看着一笔笔支出名单，她就能眼睁睁地看着钱包是怎么一点点空下去的。原来她每天只吃零食就可以花出20多块钱，真恐怖。
渐渐地，她发现了自己的变化。
以前总有一些东西，她买的时候眉头都不皱一下，可是现在，她就舍不得再买了。花钱的数量从每天的20块渐渐变成10块，再到几块。有时除了吃饭，几天都不花额外的钱。她从来都没想到，账本上的小数字也可以使她得到成就感。
这种感觉，简直好极了！
理财秘籍
与记账有关的一些理论
通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从哪里来，另一种是钱到哪里去，每日记账必需清楚记录金钱的来源和去处。
若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。资本性支出只是转换资产形式。
资金的去处分成两部分：一是经常性方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资本性，记为资产项目，资产提供未来长期性服务。例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。
经常性花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。
消费性支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少但股票资产增加。
如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。
手把手教您记账
下面手把手教教大家如何利用excel打造一个适合自己的理财软件：
在Excel表格中划出7栏，分别是日期、事项、收入、借款、支出、投资和合计。
日期：按流水记录，你可以每半天、每天、每周、每月、每季度，随便，初步理财应该养成每天记录的好习惯。
事项：你可以简单写点儿自己能看懂的字，比如买衣服、电费、水费等等，有时间、有心情可以写详细点儿，没时间就可以像我一样三四个字足矣。
收入：xx元，什么什么收入随便你记。
借款：xx元，什么什么借款随便写，记得还款用负数表示在这里。
支出：是记录日常开销的，比如旅游啊，买个化妆、护肤品等，日常聚餐……
投资：每月还贷款、买债券、买基金等、如果亏了，钱请记得用负数记在这里。记得每季度或者每半年把收入的钱减去支出的钱放入投资里。
合计：Excel有一个功能是自动求和，选中这一项，所有的数据就会自动计算出合计。
如果你觉得这样还是很麻烦，那么你也可以到网上下载一款专门的记账软件。现在有众多记账软件供您选择，里面的设置合理详尽，一定会成为您理财的好助手。如QUICKEN或MICROSOFTMONEY等。
三、计划支出省出大金条
钱小小的生活
钱小小看中一条披肩。白底蓝花，很江南，很复古，她一眼看上去就舍不得走了。
正是春天，乍暖还寒，披肩刚好派上用场。讨价还价之后，120元。不算贵，却也是她四分之一的生活费。她对自己说，省了那么久的钱，也该犒劳一下自己了。于是，披肩平整地摆放在她的小衣柜里。
几天之后，和同学去超市，一款她常用的化妆品在做促销，满200元赠一支价值50多元的保湿霜。她想一想，反正早晚都要买，既然有赠品，当然机不可失。于是，208元又花出去了。
她这才觉得资金有些紧张了。
把剩下的钱掏出来。500元的生活费，加上上个月记账后攒下来的100元，一共600元，而现在只剩下200元多一点儿了。现在才8号，只过了一个礼拜，怎么会花这么多呢？
翻出账本。账目是平的，她也没有挥霍，除了那几笔大的开销之外，就是正常的饭钱。她暗暗发誓，这几天一定要好好省钱，再也不买没用的东西了。
可是，没过几天，洗发水用光，不能不洗头发呀。一瓶洗发水，36元。
又过几天，同寝室的张月蓉过生日，钱小小为她选了一只玩具熊，42元。
眼看着钱包越来越瘪，她心里暗暗着急。可屋漏偏逢连夜雨，没几天，班里为特困生捐款，又是50元。
于是，现在是13号，刚刚月中，钱小小在饭钱上省了又省，还是只剩下不到80块钱了。
于是，那天晚上在台灯下，她拿出小账本翻了又翻，仔细寻找问题根源。聪明的小美女钱小小，当然很快就找到了。
洗发水用得见底，她早就发现了。
张月蓉的生日，她上个月就在小台历上画了圈。
班里给特困生捐款，是月初班长就通知了的。
总之，这些必须要花的钱，她是早就知道的。如果她早早做出预算，把这些钱留出来，剩下的钱合理分配，就不会在月初买那些不急需的东西。虽然没有浪费，可会造成现在的财政紧张。
她终于明白，要想理好财，记账只是一个基础，真正使收支合理化，还要学会做预算。
第二天，她买了一箱方便面塞进床底下。她不愿打电话让家里再给汇钱，否则妈妈一定又笑她打理不好自己的生活，她宁可吃半个月的泡面。不过，她知道，这一定是最后一次了。
理财秘籍
做好预算应该先知道的8件事
1.预算是不可避免的一关
做好预算是控制人们消费的唯一方法——并且也是确保钱要用到该用的地方的方法。
2.建立预算分三步
第一步：弄清楚你现在是如何花钱的。
第二步：弄清你目前的消费情况并确立一个符合本人长期理财目的的目标。
第三步：确认你目前的消费符合上述指导方针。
3.使用软件来做好预算
可以使用一些财务软件来帮助你建立起较好的预算，如QUICKEN或MICROSOFTMONEY等。
4.不要让自己失去控制
通过电脑来监控消费的一大缺点是它太过于关注细节上的东西。一旦你确定了哪些消费能够并且应该被削减（或扩大），那就要集中精力于那些消费方面，对其他方面的消费则要少关注一些。
5.提防现金“走失”
如果你发现你一个星期左右去ATM机上取款的次数超过一次，那你就得好好检讨一下取出来的现金都到哪里去了。
6.过度消费很危险
但是，如果你真的这样做了，你也会发现实际上你并不是惟一这样做的人。美国政府公布的数据显示，许多总收入为5万美元或者5万美元以下的美国家庭往往支出大于收入。尽管这并不一定意味着你会破产，但它的确是一个信号，提醒你必须认真考虑削减某些开支了。
7.弄清楚哪些是奢侈消费
如果你入不敷出，那就意味着某些消费品对你来说是奢侈的——即便你曾认为那些消费的确是需要的。
8.自我设限
要尽量使自己的开支不超过收入的70%。这样，你就会有30%的钱存起来应对将来的需要了。
实例演示
以普通家庭月收入4000元来举例，教你怎样做预算。
首先是硬性支出，假设房贷为1500元。
其次是日常开销，由于每月房款占全部收入的1/3，那么日常开销应控制在1500元左右，包括米油盐基本开销，还有电话费、手机费、水电费、日常请客吃饭等，所谓开支。
仅余1000元，做风险较大的投资是远远不够的，那么如何理财呢，应该每月考虑拿出200元，购买家庭保险，选择年交(大约1年2400元)的，侧重保大病死亡等非常不容易碰到的，因为基本保险单位肯定提供了。这些支出你就不要考虑收回了，作为特殊支出。
500元每月作为特殊投资，比如智力投资、进修等，每月500元，全年6000元还是可以收回的，这些之所以为特殊投资，是因为有可能很有收益，但基于谨慎起见，不要算它的回报。这500元每月都以货币资金的形式保存。这样可以随时动用，收益还不收利息税。
只剩300元了，太少了，很多人都会这么想。其实大家可曾知道，基金定投的起点多少？200元。300元参加基金定投完全可以，那么定期投资，这笔钱可以记入投资，一年后你也许发现自己不容易也积累了4000元钱了，到时再加上年终奖，也是一笔丰厚的收入，到那时，奖励自己去旅游、孝敬父母，或者为家庭添置一大件都可以。
以上的分析，看似非常完美，其实有个漏洞，就是把现金全安排出去了，甚至有些是不好轻易动用的，比如保险、智力投资，哇，碰到一点点事，哪怕只差几百元，怎么办？去借款，还是和父母要？这不是所有理财都没用了。
现在我来提供一个方法——办理一张信用卡。平时学会把日常开支可以刷信用卡，但要记得记账，这些开支是作为支出记入你的理财账的。去超市购买日用品，比如洗发水，或者油，或者鸡蛋什么的，商场购买衣服时也尽量刷卡，但一定要记账。
大家注意，信用卡这里起的作用是：把现金沉淀下来，账你照记，因此你的开支账上必然已经记录支出了，所以每月只要控制一下开支账的赤字，注意你的卡上还是有现金的。如果临时急用，运筹得好，一个月1000元是可以周转的。
教大家另一个经验之谈，把你的信用卡和银行卡办在一起，用银行卡自动还信用卡的开支，好处是既免了银行卡年费，又不用担心忘还信用卡被罚。运气好的话，说不定因为你刷卡多，积分到年底还送礼物。
但月收入4000元的家庭注意不要用太多的信用卡，最多每人1张，多了你控制不了的。
四、街当然要逛，但买时要深思
钱小小的生活
每个女孩子都喜欢逛街，钱小小当然也不例外。
不仅喜欢逛，而且总是想花钱。
有的女孩，或者腰身不够细，或者大腿有点儿粗，总之有那么点儿不尽人意，衣服挂在那里是好的，穿在身上总会有些遗憾。
有的女孩，美如天仙，披上麻袋都是绝色。
还有的女孩，不算十分美，可是底子好，身材皮肤都不错，不打扮还算普通，一打扮就让人眼前一亮。
最后一种女孩的钱，最好赚。
很遗憾，钱小小就是最后一种。
最初，钱小小对衣服刚有自主权的时候，简直像土匪下山一样，见到什么都想要。自从决心理财之后，她再也不肯放任自己这样花钱了。可是衣服还是好的，动心还是有的，只靠压抑欲望不是太痛苦了吗？于是有段时间，她干脆不逛街，谁找她都不去，有时寝室倾巢出动了，她就一个人窝在床上看小说。
这样的生活真是不太妙。
后来，她渐渐明白，这样不是办法。所谓会省钱，可不是回避这么生硬。
她慢慢尝试逛街。但是，之前会做很多准备工作。