投资理财让钱生钱
德国多特蒙德足球场旁边有一间矮小的房屋，里面住着一对老夫妇，男主人每天的工作就是清扫球场，在比赛之前修整草坪。很多来这里看球的球迷都熟悉这位和蔼的老头，但是却几乎没有人知道，这位老头就是当年叱咤球场的球星和百万富翁罗塔尔·胡伯。51岁的胡伯常常追悔当年的奢华生活，重复着“如果我当年节省一点……”之类的话。事实上，胡伯的生活并不是最惨淡的，有的球星甚至只能靠领取救济金过日子。据一项对150位退役球星的调查，退役的球星中只有9%还维持着以前的生活；44%的人过着普通平凡的日子；21%的人生活拮据、穷困潦倒；26%的人负债累累。
从百万富翁沦落为看门人，这样的故事可以让我们明白我们为什么要管好自己的钱袋，做好投资理财。对于普通投资者而言，投资理财都应注意哪些问题呢？
现在社会上流行的一句话叫做：你不理财，财不理你。要知道，理财并不是要等到有了很多钱才开始进行，其实不论是购物还是到银行存款、购买保险，都是在理财。我们应该努力让投资理财成为生活的一部分，这样才能给自己一个良好的保障。
制订理财规划的第一步，就是先弄清楚自己的财务状况。首先，要摸清楚自己有多少家底：有多少资产，多少负债？一个最简单的办法就是花几分钟编制一个资产统计表，列出自己所有的和自己所欠的。在资产一栏里列清楚自己有哪些流动性资产——现金、银行存款和短期投资等，有哪些投资性资产——股票、债券、基金、房产等，有哪些固定资产——住房、汽车等；在负债一栏里列清楚自己有哪些短期负债——信用卡贷款、亲友借款等，有哪些长期负债——住房信贷、汽车信贷等。此外，还要比较准确地估计：我未来会有多少收入，我必须的开销有多少？比如，我现在每年的工资收入有多少，其他收入有多少，以后会有多大变动？我每月必需的生活开支是多少，必需的其他开支有多少？摸清了家底，也了解了自己的收入和支出，就可以制定自己的理财规划了。
制订理财规划，你首先要确立自己的财务目标。如果没有明确的目标，那么计划实施起来就自由散漫，甚至会很快放弃。财务目标可以分为三个阶段目标：短期、中期、长期。这就需要制订一个数十年的理财计划。所有的目标都需要现在确立，并立刻制订和实施计划，这样才能梦想成真。制订理财规划，您需要权衡收入和消费，明确每年每月从收入中拿出多少来消费，拿出多少来储蓄，还要借助存款储蓄、证券投资、购买保险等手段来积累、增值财富。理财规划在实施的时候必须讲究策略，持之以恒，最后才能积累起足够的财富。
当然，投资理财还必须安全合理，这就需要把握好投资的原则。
原则之一：收益风险相匹配。俗话说“天上不会掉馅饼”“没有免费的午餐”。投资和风险都是相匹配的，高收益高风险，低收益低风险，这是投资的“铁则”。如果你听到别人劝你投资某个项目，说这个项目特赚钱，而且绝对没有一点风险，这时候千万要多个心眼——天下哪有这等只赚不赔的好事。
不论投资证券、不动产，还是投资黄金、白银，风险和收益都是相匹配的，没有无风险的投资。因此，您一定要牢记这个原则，一方面防止受到利益诱惑而上当受骗，另一方面也要把风险控制在自己可承受的范围，从而设定相应的收益目标。
原则之二：量入为出，量力而行。有的人为了住上宽敞的大房子，借了大笔贷款，无奈自己的收入少得可怜，扣除每月还款后所剩无几，每天节衣缩食，辛苦度日。这样的例子并不少见。“量入为出”是古老的收支法则，您不得不对它“俯首帖耳”。计划家庭收支时一定要综合考虑短期与长远的生活安排，科学安排收支计划。
有的人为了能在股票市场上大赚一把，把自己攒了一辈子的“养老钱”全部买了股票，结果一朝股市风云变幻，血本无归，连将来的养老钱也没有了。“量力而行”是另一条古老的法则，你必须合理考虑自己家庭的风险承受能力和预期收益目标，不要盲目制订目标过高的理财规划。
原则之三：做足功课，不盲目投资。投资理财中常常碰到各种各样的“热门”：股市上有“热门股”，房市上有“热门房”，收藏市场上有“热门邮票”。实际上，热门并不一定收益高，有时候甚至是陷阱，让您一头扎进去跳不出来。当某项投资成为热门的时候，往往是它的价格达到高点的时候，所以盲目追逐热门是很不理性的。
投资理财是一门非常专业的功课，需要花大量时间去学习和研究，并需要进行理性的、独立的思考，盲目跟风是要吃苦头的。
原则之四：控制欲望，不可贪婪。张三买了一只股票，股价涨了，他指望还会继续涨，舍不得卖；有一天跌了，他又舍不得卖，指望着它涨回来，结果股价一跌再跌，直到套牢。这样的例子比比皆是。在任何时候，您一定要让理性战胜欲望，为自己的投资设定盈利目标和止损限额：达到盈利目标了，一定要迅速撤出；出现损失了，一旦损失达到限额，必须果断地“壮士断腕”，防止损失进一步扩大。
无处不在的“马太效应”
“马太效应”无处不在，无时不有。20世纪60年代，知名社会学家罗伯特·莫顿初次将“贫者愈贫，富者愈富”的现象归结为“马太效应”。任何个体、群体或地区，一旦在金钱、名誉、地位等方面获得成功和进步，就会产生一种积累优势，就会有更多的机会取得更大的成功和进步。
如今，“马太效应”在经济领域的延伸意义就是贫者愈贫，富者愈富。其实这一点很容易理解，因为在金钱方面也是如此：即使投资回报率相同，一个本钱比他人多十倍的人，收益也多十倍；股市里的大庄家可以兴风作浪，而小额投资者往往血本无归；资本雄厚的企业可以自如运用各种营销手腕推广自己的产品，小企业只能在夹缝中生存。
既然经济领域中也存在着马太效应，那么，你又是用何种方式来管理你的个人财产的呢？是放在银行存着吗？还是拿它来赚了更多的钱？你的财富是越来越多，还是越来越少？
在市场经济条件下，不少精明的投资者早就开始了他们的投资实践。其中，很多人采用红利再投资，而非现金分红的投资方式，那么他们可以利用复利的力量使资本增值的速度更快。爱因斯坦曾经感叹，宇宙中最强大的力量就是复利。复利最简单的解释就是“钱滚钱”，也就是本金所生的利息，再放回本金之中继续衍生利息。既然如此，毫无疑问，我们必须借助于这个最强大的力量为自己服务。
马太效应的另一个特点就是，一步领先，步步领先。只要决定了，何时开始都不晚。同时，长期持有是另一个重要的原则。
想要知道自己的投资项目在几年之内可以增长一倍吗？其实有一个简单的计算公式，也就是金融界常提到的“72规则”——将72除以年平均投资收益率，这样就可以算出在您目前的储蓄或者投资回报率条件下，您需要多少年可将目前的本金翻一翻，也就是说把本金1元变成2元需要多少年。
若你的投资本金为1万元，如果全部存在活期储蓄内，需要90年本金才能涨一倍；如果全部投资于年均回报率为4%的国债，则本金只需18年便可增长至2万元；如果全部投资于年均回报率22%的股票型基金，则本金不到4年便可翻番。对于普通投资者来说，“储蓄”和“投资”是积累财富的两大主要途径。
从表面上看，储蓄似乎是最没有风险的，而且可以获得稳定的利息，殊不知在低利率时代仅靠储蓄不可能满足你积累财富的要求，它的作用甚至比把银子“包在手巾里存着”还不如，因为通货膨胀已经大大地削弱了那些存款的购买力，相当于等你打开布包时发觉银子已经缺了一大块。
在这种情况下只有通过有效的投资才能有效地抵御通胀的风险，因为通胀一方面会使货币贬值，另一方面会使以货币计量的资产增值，你持有了能够增值的资产，自然就不怕通胀对你资金购买力的侵蚀了。
当你有了投资的资本之后，就应该抓紧时机进行投资，而不能仅仅把资产增值的重任放在工资性收入上，应该让赚钱和投资两翼齐飞。
做好理财，掌控一生财富
每个人都希望过幸福美满的生活，但是首先应自问有没有这样的能力？心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全无虞的前提下，追求温饱；当基本的生活条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重，并进一步追求人生的最终目标——自我实现。而要依层级满足这些需求，必须建立在一定的财务条件之上。因此，你必须认识理财的重要，制订一套适合自己的理财计划，来达成自己的目标。
理财究竟有什么意义呢？让我们先看看下面这个例子。
10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。甲买了一套房，乙买了一辆“奥迪”。
5年后，甲的房子市值60万元，乙的车市值只有5万元。
理财，让我们始终拥有富足尊贵的生活。
两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历，基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，车用过10年后，几乎不值什么钱了。车跟房子不一样，房价10年后说不定已翻了好几番。
理财让我们追求财务的自由，从而享受真正的快乐生活。也许你属于那种“葛朗台”式的人士，恨不得每1分钱都想要掰开当2分钱来花，时时刻刻想着要精打细算做好收支安排和理财规划；也许你是一人吃饱全家不饿的潇洒单身一族，整日里无忧无虑只想着娱乐休闲消磨时光，但你也得量入为出做好一定的安排和计划；也许你是上有老、下有小的中年家庭支柱，更得要未雨绸缪，为一大家子人的各种可能开支做好提前准备和全面打算。
理财是我们对于生活的态度，理得好与坏暂且不论，但是只要我们从小钱开始，科学地管理金钱，我们的目标就会明确，生活就不会茫然无序。“富爸爸”系列丛书的作者罗伯特·T.清崎告诉我们：“理财的最终目标就是让自己能更早地获得财务自由，为自己挖出一口源源不断产生财富的‘油井’。如果等到哪一天，你的资产在你的良好管理之下，已经在为你自动地产生更多财富的时候，你需要休息或者想去马尔代夫度假，就不用担心因为不去上班而被老板炒鱿鱼了，因为那意味着你开始收获到了理财的果实——财务自由。”
对于个人来说，理财通常要经历以下六个环节：
1. 赚钱——收入
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。它包含：①工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。②理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
2. 用钱——支出
一生的支出包括个人及家庭的生活支出，及因投资与信贷所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。它包含：生活支出，包括衣食住行等家庭开销；理财支出，包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
3. 存钱——资产
当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。当人年老无法继续工作创造收入时，就要靠钱产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。它包含：①紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。②投资：可用来产生理财收入的投资工具组合。③置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。
4. 借钱——负债
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出，购置可长期使用的房地产、汽车、家电以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还，会累积成负债，要根据负债余额支付利息，因此在贷款还清前。每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。它包含：①消费负债：如信用卡欠款、商品分期付款等。②投资负债：如融资融券保证金、证券价格下跌。③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
5. 省钱——节约
在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税，出售财产要缴财产税，财产移转要缴赠与税或遗产税。因此，在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中的重要一环，对高收入的人来说更成为理财的重要考虑。它包括：①所得税节税规划。②财产税节税规划。③财产移转节税规划（目前境外较多采用）。
6. 护钱——保险与信托
护钱的重点在风险管理，是指预先作保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得一定的财富来弥补损失。保险为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭的生活支出，或以理赔金偿还负债。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。它包括：①人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。②产物保险：火险、责任险。③信托。
调整观念让自己成为富人
许多人不明白，为什么自己一直努力工作也还是穷人，越忙越穷？为什么富人却能在一生中积累巨大的财富？他们究竟拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的？翻翻那些富翁的财富积累历程，你就会知道，穷人和富人的思维差距并没有我们想象的那么大。只要你掌握正确的思维观念，并且用到实践中，若干年之后，你也可能成为百万富翁。
先来看一看，什么制约着你成为一个有钱人？