一、家庭理财能手
1．生活中错误的理财观念
完全没有理财观念
郭小姐刚刚结婚，对于家庭理财，她和先生觉得好像没财可理。家庭开销不多，除了供房子，两个人的钱各花各的。而他们觉得工薪阶层，家庭收入在每月八千元左右，剩余不多，无“财”可理，如果把太多心思花在理财上，可能影响生活质量。
我们请教了有关银行员工，他们认为，像郭小姐这样的工薪阶层，虽然暂时无法享受银行提供的理财服务，但完全可以自己理财，比如即使是不多的存款，也可以分成定期和活期两种，很多人觉得利息不高，所以把所有的存款都放在活期存折中，白白损失了利息。
专家建议：如果您想存活期或定活两便，那还不如存定期三个月，并约定自动转存。这种存法安全方便，利息又高。因为定活两便存款支取时，利率按定期一年内同档期限打六折计算。这样，定活两便存款即使存够一年，按一年利率打六折也低于定期三个月。
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另外，供房子采用什么样的方式，也有很多讲究。因此，即使是工薪家庭，在完全不改变消费习惯的情况下，也是有“财”可理的。理财不是处处节省，而是利益最大化。
渠道单一的理财方式
参加了单位福利分房，而暂时又不打算买车的刘先生称自己没有什么大的开销，每个月自己的收入全部存入银行，妻子的收入用来负担家庭开销，刘先生认为自己在对待钱的问题上相当理性，不会过于铺张浪费，因此小有积蓄，而刘太太也认为先生会“过日子”。
事实上，这就是媒体这段时间经常谈到的“过度”储蓄的问题，理财渠道单一，大部分钱都存进了银行，从而减少了家庭财产增值的机会。
专家建议：将银行储蓄转为同期的各类债券不失为家庭财产增值的好办法。
形似神不似的理财方式
月收入过万元的唐小姐准备更换电脑，她发现，商场中电脑这样的商品也可以分期付款，刚刚接受了分期付款、有超前消费观念的唐小姐就办理了分期付款手续。
后来她才发现，其实自己的行为恰好是不具备理财观念的。本来两万元的电脑自己可以一次性购买，现在，银行按月扣钱，自己的钱放在存折中也没什么作用，等于白白交了利息钱。
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同样道理，唐小姐办理了一张贷记卡，有时候也利用一下卡的透支功能，但利用贷记卡进行超前消费时，忽略了还贷能力，因为贷款的利息还是比较高的，在消费前要先计算一下利息与差价，看看是否划算。为了一时的方便，就多付了不少利息，在看似擅长理财的形式下面，其实流失了不少财产。
专家建议：收入较高的白领，去分期付款购买一些家电、IT产品，意义不大，这种情况还包括保险费等，按月交的费用就可能高于按年交的费用，如果差价大于存款利息，在这种情况下不如一次付清年费。
至于贷记卡的主要功能是消费，因此，卡上的存款是不计息的，而一般信用卡却按同期同档次的存款利率计算利息，因此，持卡人最好在一般的信用卡存储一定的资金，与银行协商，在贷记卡消费达到一定数额时，从信用卡上自动划拨足额的资金过去，避免损失利息收入。
因小失大的省钱方式
理财的目的一是要开源，二是要节流，省钱是不少中国人的消费习惯，但事实上，我们生活中的很多省钱习惯其实是最浪费钱的。
1)货仓超市购物：造成浪费
货仓式超市商品的价格确实便宜，但一定要明白自己究竟需要多少。如果货仓式超市离你家距离远，你不得不乘出租车去购买日常用品，或者你的家庭成员不多，你不369 需要大量购物，你就不如在家附近的超市买日用品为好。
2)会员资格：导致额外消费
计算会员资格的成本与收益。比如好又多的会员卡，八元钱一张，按会员价买上三罐婴儿奶粉，节省的钱就够成本了。
3)%包月服务：诱惑但并不实惠
一些包月的服务，比如美容、美发，或者是宽带上网、手机话费，包月的诱惑力在于，如果使用量足够大，就可以享受便宜的单位价格。
事实上，经常是享受不到包月的实惠，反而使单位时间服务的价格上升。比如包月游泳卡，条件是如果每天都去，那么单次的价格相当于不包月的1/2，问题是一个月能够去几次？
解决办法：先不包月试试，比如上网费，如果一个月不超过一百元钱，就没有必要花100元去包月。
2．应急理财实用三招
我们常想：怎样使10万元变成20万元、然后是40万元……而另一个更重要的问题却被搁置在一边：假如突然有急用，能否马上拿出一定数目的现金？应急理财贵在未雨绸缪。怎样做到有备无患呢？要做三件事：储备、保险、应急处理。
储备：
国家有外汇储备、黄金储备，个人理财则以现金、银370 家庭理财
行存款为直接储备，非货币金融资产可以看作间接储备，而金银珠宝、房产、汽车等，能够评估出价值并可处置变现的实物，也可以看作是延伸的储备。
现金和银行存款：
银行卡存款。即用性几乎与现金等同，可以直接刷卡，可以自助取款、卡卡转账，而借记卡和准贷记卡的存款是计息的。
存单和存折。包括活期存款、定期存款等。活期存折具有“看得见”的特点，定期存款可以提高存款的收益。
存款组合。借助于多功能的理财卡，如中信实业银行的“理财宝”、招行的“一卡通”，具有一卡多户和智能理财的功能：当活期存款超过一定数额就自动转存为定期存款，而活期存款不足时又从定期存款转为活期，兼具活期用款的便利和定期存款的较高收益。
可快速变现的金融资产：
国债。包括凭证式国债和记账式国债，收益稳定，低风险，变现能力强，可以通过提前支取或卖出套现，也可以质押贷款。
开放式基金。可以灵活地在银行申购、赎回，但刚发行的开放式基金有几个月不等的封闭期，在此期间暂无应急能力。开放式基金品种较多，风险性和收益性各不相同。
封闭式基金、股票、期货。收益可能更高，但风险也371 更大。“Ｔ＋1”制度及双休日、节假日休市制度，使股票的应急性受到一定的限制。
外汇。有多种投资渠道，可以存款生息，可以参与炒汇和投资Ｂ股；同时也是良好的储备方式，它可以在境内外消费，可以兑换成人民币，也可以用于质押贷款。
可变现、可抵押的实物：
随着市场体系的完善，有些实物资产的投资性和流动性大大增强，如房产，可以出租、出售，也可用以抵押贷款。收藏品、金银珠宝等也有保值、增值的功能。但作为一项应急储备，实物资产的变现能力受市场等各种因素的制约，涉及的环节多，手续复杂。
应急处理
熟悉应急处置方法，做到心中有数，可以避免在紧要关头手忙脚乱，耽误大事；同时，好的应急方案可以有效降低应急理财的成本。
应急取款和透支：
定期存款提前支取。定期存款分几笔存，用的时候先取最近存入(或转存)的存单，可以减少利息损失。注意记取密码和妥善保存存单，否则在支取的时候还要先办挂失，白白浪费时间。
信用透支。无论是准贷记卡还是贷记卡，透支只是一种便利手段，不能弥补收入的不足，越是低收入，越要少透支，并注意及时偿还透支款。
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金融资产变现：
国债套现。凭证式国债和银行柜台交易记账式国债在银行办理，其他记账式国债在证券交易市场卖出。
开放式基金赎回，到银行柜台办理。
封闭式基金、股票的卖出。可以采取电话委托和各种形式的银证转账，操作手续越来越简便，但行情的把握仍然是个难点，弄不好要“壮士断腕”，那就太痛苦了。因此，要注意在投资组合中调整好短线与中长线的结构，保持一定的应急能力。
贷款：
质押贷款。用存单、外汇存款和国债质押贷款，在储蓄窗口就可以办理，整个过程大约需半个小时，十分便捷。人民币存单、国债质押贷款的最大比例为90％，外汇存款质押最多可以贷等值人民币的80％。
房产抵押贷款。一种是“先授信、后贷款”，事先办好抵押手续，在一定期限内随时可以去贷款，循环使用，这样在用款的时候很方便，但评估费、抵押登记费、公证费等各种费用都得先交，如果不需要贷款，则好像花了冤枉钱。还有一种是一系列手续一起办，往往要两个星期左右甚至更长时间才能办好，应急能力大打折扣。而且要注意：有很多情况是不能办抵押贷款的，如：退休人员不能贷款，不提供用途证明材料的不能贷款，不能以父母的房子为子女贷款作抵押，等等。
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其他贷款。信用及个人担保贷款往往只限于公务员、事业单位工作人员、企业高级管理人员等小部分人，能不能贷到这类贷款、可以贷多少，需要提前咨询。结合房产买卖，适当贷一些按揭贷款(最好是公积金贷款)，可以使应急理财能力大大增强。此外，还有助学贷款等多个品种，在特定条件下也可作为应急手段。
其他融资方式。如典当、私人借贷等。典当因利率高一般要尽量避免；私人借贷有时也是不错的选择，但就怕事到临头人家帮不了你。
保险：
保险是对储备的必要补充，以较少的费用，换取特定条件下的经济补偿，起到“四两拨千斤”的作用。在应急防变上，家庭财产保险和必要的健康、人寿保险不能忽略。
实例分析
案例一：半小时筹足10万元
王先生想在三天筹足10万元，手头已有4万元存款，另有外汇存款3万美元(不想换成人民币)，房子两套(均未评估)，汽车一辆。
解决方案：取出4万元存款，另用美元质押贷款6万元。王先生只用了半个小时就解决了问题，最高贷款额度可达19万元。这3万美元不止是一笔资金储备，也给偏爱外汇的王先生带来了乐趣。
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案例二：三天拿出46万元
郑女士偏爱国债，手上有各类国债45万元，在银行卡(理财宝)一般保持存款1万元，另有房产评估值60万元。
应急能力：郑女士1万元以下的应急资金随时可取，如给1～3天时间，她可以拿出46万元的应急资金。另外，仅有的一套房子不能算在应急储备范围内。这个理财方案最大特点是稳健，财富越滚越大，又有充足的应急能力。
3．生活中十大省钱小秘诀
在日常生活中，人们可能会有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是打到工资卡里的钱转瞬即逝。人们在不知不觉中花钱的10种情况。
1)生活必需品：21世纪快节奏的工作生活让不少人认为：自己家里的生活用品越来越多，但是这全套算下来也是一笔很大的开支，所以省钱的办法就是明白到底什么是生活必需品。
2)悄然上升的价格：现在有很多广告，表面上是一个便宜的价格，可是当你真心想去消费的时候，你会发现价格会高出一点，而你也不愿因为这些放弃购买这个商品或者服务。所以你记着两个原则：鱼饵可以吃，但不要上钩；另外就是不要吃“哑巴亏”。
3)从不用的会员资格：报名参加健身中心可以成为健身者不锻炼最佳的理由。健身者不但不会在跑步机上跑步，每月还得多交250元。
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4)订阅：如果你要订阅一些网络杂志，在订阅后网站都会让你更新。有时候你会因为是网络的原因而重新订阅一遍，这又是一笔开销。
5)“包月”陷阱：有时候一些包月的收费项目并不像我们想象的那么完美。所以在放心大胆的消费之前，首先一定要了解好这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单定会痛心疾首。
6)购物错觉：有时候你会很高兴以7.5折买一件高档的晚礼服，穿上了它的你就像电影明星，但是在买之前你也要考虑好：会不会有机会穿上它。
7)“物超所值”：“物超所值，450元就可以在全年使用健身中心的所有器材”，有时你可能会被这样的广告语所心动，一番考虑之后你终于决定花这450元，但在一年之内就来几次。
8)不收闲钱：只要是老板给的——不管是退休基金还是医疗补贴，也不管是老板分红还是老板高兴——一定要拿，不然你又损失了一笔钱。
9)大量采购的后果：去超市大笔采购商品是无可厚非的，因为这样会省出不少钱。但是别因为便宜这点钱而故意去采购，要考虑好自己实际的需要，食品可是有保质期的。
10)网上购物：如果是从网上购买商品的话一定要注意。因为如果不合适的话，你还要送到邮局去退货，这也376 家庭理财
是一笔花费。
4．四把利剑帮你砍掉高昂话费
策略做法——随便找一个理由，如正在开会不方便接电话、手机未带在身上、没有听见等延时回电。需要提示的一点是，万一对方使用的是分机，而在你的手机上只能显示总机号码，即使回过去也未必知道到底是谁给你打电话。
偷梁换柱——如果你在一个固定的地方，可以把你的手机直接呼叫转移到你附近的固定电话上。这种方式，呼叫方根本听不出你的手机已经呼叫转移，因为这种转移本身是一种无缝连接，而中国移动费用只是每分钟0.2元，中国联通更便宜，每分钟只收呼叫转移费0.1元。
短信息法——把中国移动手机呼叫转移到“全球呼”
或把中国联通手机呼叫转移到”如意呼”上，有人打电话进来时，手机会自动转移到该号码，然后会给你发一个短信，告诉你谁曾经拨打过你的电话，成功接收后每次收费0.1元。这种方式可以对付那些你不愿接听电话的人。
省心做法——把手机当作呼机用。每月花15元月租费开通移动秘书台(中国移动号码1258，中国联通号码198)，然后告诉别人你的呼机是1258(或198)呼你的手机号，一旦有人呼你，该秘书台就会把留言直接发短信息到你的手机上。
5.%避免家庭矛盾的理财方式
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不管是富是贫，夫妻间因钱财而引起的争吵是在所难免的。其实，只要理财方式巧，有很多“家庭战争”是可以避免的。
生气时千万别谈金钱问题，平静后再说。对钱的问题有分歧时，双方要坦诚、平等、实事求是地好好讨论，把不满憋在心里，后果可能不堪设想。
列出个人与家庭未来的目标与预算，在协商中彼此妥协。最好选在没有财务问题压力的时候讨论，即使是双方各自开立账户。假如希望将来能同时退休，那现在就需要协调彼此财务计划。
解决开立共同账户或独立账户的问题。只要双方同意，哪一种账户都行，也可以你们合开第三个账户，用来支付日常开销。夫妻要分析家用中哪些钱非花不可，哪些钱可花可不花，该省则省，当用也要有规划。
对方间或稍微挥霍一下，不要唠叨，你们都应该各自有点可以支配的钱。给家里每个成员一份固定零用钱，并规定零用的范围，勿与家用相混，让每个人都觉得捉襟见肘，备受约束。
不要在旁人面前批评对方用钱的方式。双薪家庭，不管是分用或合用，每月得有定量金额让双方个别运用。单一收入家庭，除了家用外，还得给妻子部分金钱支配权。
购买贵重商品前要跟对方商量一下。把必要的人情世故支出定个标准。定预算也许不易或不习惯，但不妨378 家庭理财
一试。