包头市商业银行在组织、组织管理、人员还有战略布局方面做了非常多的工作，而且相对于其他银行有自己独特的一点。
包头市商业银行的机制优势主要体现在，建立健全了激励约束机制，通过实施资本管理建立了以经济增加值为核心考核指标的绩效考核体系。再就是这几年包头市商业银行在管理上也有些好办法、好思路。比如扁平化管理，还有项目管理、目标管理上借鉴了其他一些企业的思路和方法，取得了明显的效果。包头市商业银行还将过去在管理者素质、评价体系、组织优化等方面没有明确的东西纳入核心竞争力，明确提出了包头市商业银行核心竞争力的问题。包头市商业银行从四个方面把握这个问题：
第一，要建立包头市商业银行科学、系统、完整的评价体系。这几年包头市商业银行以平均利润为标准这样一个主线来建立一个体系。
第二，管理者的素质问题。一个好的企业，一个好的银行，管理者素质不高，是造成发展后劲不足的很重要因素。包头市商业银行有自己的一套办法。比如说管理者素质方面，我们要求领导干部要“团结进取、科学创新、求真务实、廉洁自律”，中层干部要做到“识大体、顾大局、懂经营、善管理、能协调、会组织、守纪律、做表率”，员工要达到“学习好、团结好、工作好、纪律好、身心好”五个标准。
第三，创新能力的问题。林毅夫《经济学方法论》一书中讲了很重要的观点，就是再好的理论不去转化、不去推广和应用是没用的，不实践也是没用的。李镇西觉得：“应该在创新上形成自己的东西。借鉴先进的东西，自己要消化和吸收。”
第四，组织优化问题。过去在这个问题上，全国中小商业银行包括一些农村信用社、城市信用社都普遍存在，在组织优化上做得不够理想。这几年包头市商业银行每年派人到外面学习。包头市商业银行有一个说法，就是“坚持对外学习是我们商行的根本大法”。根据学习和实践，包头市商业银行在组织优化上要打造三大系统：第一个就是营销系统，第二个是作业系统，第三是组织推动系统。这三大系统中，就包括如何解决光有口号，最后落不到实处的问题。这个问题除了靠制度、靠文化以外，还得靠组织推动。
三、包头市商业银行的发展定位
针对目前城市商业银行所处的发展阶段，李镇西认为，中小商业银行未来至少有几个问题需要解决：
1．评价体系建立的问题
大多数城市商业银行缺乏统一的评价体系，导致绩效考核和评价工作难以进行。
2．城市商业银行应该在管理者素质上下工夫
两个企业领导素质的差距往往造成两个企业经营业绩的差距。对于像城市商业银行这样的中小商业银行的管理者应该具备什么样的素质，应该有一个明确的要求。
3．城市商业银行一定要有自己的创新体系，以提升自己的创新能力
对于中小商业银行来说，光有好的理论是远远不够的，理论如果不能和机构的实际情况相结合，这个理论就不能够得到推广和应用。所以创新的问题也一定要结合自己的实际情况建立完整的创新体系。
4．中小商业银行组织优化问题
以前人们一谈到组织优化就是照搬别人的东西，这些照搬来的东西有时候并不能与本企业的文化相融合，因而在借鉴别人经验的同时也要注重开发自己的组织优化系统。
针对以上四个问题，李镇西认为，中小商业银行在未来的发展中必须着力解决。与其他金融机构相比，中小商业银行的发展特点鲜明，其中最突出的就是中小商业银行的地方性。中小商业银行的地方性特点决定了它的服务对象和市场定位基本上就是中小企业和市民，但这几年中小商业银行所走的发展路径却不尽相同。有的银行打阵地战守住地方一隅，有的银行则在积极地寻求突破地域限制的可能性。在客户定位上，有的银行依然将发展大客户作为重点，加上地域原因和政策性原因，导致全国中小商业银行的发展很不平衡。
无论如何，从总体上看，近年来中小商业银行发展的成绩不可漠视，为地方经济发展起到了重要的支持作用。但中小商业银行在发展中出现的发展不平衡、经营管理不科学、规模有限、科技力量薄弱等等问题也确实存在并且不容忽视。
如何解决？李镇西与其他领导都认为，就是要明确中小商业银行的发展定位问题。大家都在谈转型的问题，转型首先就要把选型和定型的问题搞清楚。城市商业银行转型后要达到什么目标呢？从包头市商业银行来看，理想的目标就是要达到银监会提出的好银行标准，再达到新巴塞尔协议提出的国际化标准。接下来就是我们能不能在盈利水平上达到国际上比较好的银行的标准，能不能用二到三年的时间跻身国内城市商业银行前十名之列--这是包头市商业银行的理想。
现在国内不少银行都在提要走国际化路线，办国际化银行。国内商业银行实现国际化的必要性和必然性是非常明显的，经济全球化背景下，商业银行必须向国际化标准靠拢。但是商业银行要走国际化道路有几个方面必须注意：首先是明确目标，设定一个标准，这个标准应该根据各行的实际情况来制定；其次就是实事求是，分阶段、分步骤实施；最后是各商业银行国际化的模式和路径不应该趋同，应该因地制宜。
四、微贷“算盘”—李镇西的商业哲学
包头市商业银行在微小企业贷款方面成绩做得相当突出。2006年以来，包头市商业银行创新小企业贷款办法，注重对客户的现金流管理，不用抵押物一样可以放贷，而且贷款质量高，不良率仅为1．19％。
以往，银行发放贷款，首先要看有没有可抵押的机器设备、厂房店铺等固定资产，并按照可抵押物价值的一定比例放贷，以便一旦客户不能偿还贷款，就变卖抵押物抵债。但是实际生活中，一些企业尤其是小企业，比如理发店、小超市等，没有什么可供抵押的大型设备，店面也常常是租赁的，拿不出符合银行要求的抵押物。各地的担保机构受资金规模限制，也无法照顾到众多小企业。银行为了防范自身风险，避免形成不良贷款，没有抵押担保干脆不放贷。
如此一来，不仅使得处于成长期的小企业囿于资金限制，难以发展，而且束缚了银行的手脚，形成大量存差，经营效益无法提高。据统计，去年仅包头市各金融机构的存差就高达200亿元。为了把资金贷出去，各家银行只好都去抢大客户、大项目。资料显示，我国17家主要金融机构贷款所涉及的企业数量，只占全部企业的0．5％，而占用的资金却高达40％。银行都去“傍大款”、“垒大户”，直接后果是同质化趋势明显，缺乏经营特色，为了争客户不惜优惠利率，放松审查，形成恶性竞争。而且风险过度集中，一旦大企业资金链条出现问题，损失最大的就是银行。
惟有创新才能改变这种状况。的确，有些小企业经营风险较大，信息透明度不高，财务制度不健全，运作不规范，发放贷款是有一定的难度，但问题并不都出在小企业身上，银行也有责任。如果银行的工作人员多用心调查了解小企业的运行情况，结合本地实际，学习借鉴国外小企业贷款的成熟做法，一定可以绕过只能抵押担保的独木桥，另辟一片服务小企业的新天地。
在2005年中国银监会下发《银行开展小企业贷款业务指导意见》后，包头市商业银行把发展目标盯在了小企业身上，大型企业不再是他们惟一的追求与选择，选择小企业发展信贷业务，扶持小企业集群，成为了他们新的情感寄托和期冀。而今天他们的选择小企业扩大信贷业务已然取得了新的成就：“截至6月末，小企业客户达1526户，较去年同期新增571户，小企业贷款余额达到36．7亿元，较去年新增19．7亿元，占全行贷款余额的30．6％，其贷款支持的小企业累计创造利润6．85亿元，近1000户家庭走出了失业窘境。”
确实，小企业自身确实存在诚信水平低、经营风险高等自身不利因素。银行对小企业的信贷风险是大企业的5-10倍，同时存在抵押率较低，担保品严重不足，单笔交易金额小，经营成本高等问题，导致银行放贷承担的风险大，不愿意对其放贷。
小企业融资难，可这对于包头市商业银行来说，辨证地去分析，却是银行发展信贷业务的“真空地带”。银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》下发后，包头市商业银行调查发现，包头有众多为大企业服务的小企业，他们规模小，数量多，门类齐全，盈利能力强，融资需求旺盛。
于是，2005年8月，包头市商业银行制定了“以市场原则和商业化运作为前提，以广大市民和小企业为核心客户，学习借鉴国际理念和先进技术，全力打造服务小企业的品牌银行，全面实现包头市商业银行可持续发展”的经营战略，明确提出了“不与大银行抢市场、争客户，将全行的业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位。3个月后，包头市商业银行成为国家开发银行微小企业贷款项目合作的首家试点银行，全面启动微小企业贷款项目。
微贷“算盘”是李镇西的商业哲学。对小企业启动微贷业务在很多银行看来风险太大，这不仅因为小企业自身缺乏信贷资质，重要的是其中的确存在很大的风险。
如何做好小企业贷款工作，其中大有奥妙。李镇西说：“小企业贷款难并不在于小企业自身，关键在于银行怎样提供服务，提供一个什么样的服务。实践证明，推进小企业贷款工作，落实好‘六项机制’十分关键。”
包头市商业银行按照市场化、商业化的原则确定小企业贷款价格。经过财务分析计算出小企业贷款筹资成本、人工费用大约为6％，考虑到商业风险，必须要有3％左右的风险加价；同时加上合理利润，并考虑包头市小企业贷款中可能生成的管理成本、当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素，包头市商业银行最终将小企业贷款利率区间确定在12％～18％。
对此，李镇西认为：大企业一般只能获得行业的平均利润，难以接受高利率，虽然银行一般性企业贷款利率水平在6％到10％左右，但如果加上评估、公证、担保等费用，借贷总成本大体在10％～15％。而对于小企业来说，他们正处于成长期，获得的边际收益较高，对于大企业不能接受的高利率，多数小企业却能够接受。
在充分调查研究的基础上，包头市商业银行开始着手设计小企业贷款产品定价。为了有效控制贷后可能发生的风险，包头市商业银行的小企业贷款采取了按月等额还本付息的还款方式。
12％的年利率确实比一般企业贷款利率高一些。包头市商业银行快速高效审批发放贷款，客观上给企业经营减少了时间成本，12％的贷款利率可以接受，从资金成本和企业收益来看，12％的利率水平反而显得不高了。
这一合理定价，既符合小企业的承受能力，有效覆盖了经营风险，又使银行获得了丰厚回报。如今，包头市商业银行目前平均每天发放小企业贷款15笔，日均放款额在千万元以上。
包头市商业银行的实践充分证明，小企业贷款是一项利国、利民、利行的重大工程。
尽管塞上鹿城阳光明媚，可坐落在钢铁大街上的包头市商业银行并不起眼，这并不是因为它的楼层不够高，而是它宽敞明丽的大厅总被那些浓绿滴翠树木和附近的几座高大写字楼所包围；尽管如此，越来越多的国内外财经媒体记者们还是很容易找到了这里，因为包头市商业银行已经走出了国内银行的“傍款时代”。在包头市商业银行看来，那令业界普遍头疼的小企业贷款问题，对包头市商业银行却意味着创新机遇和滚滚财源。
内蒙古银监局副局长、小企业贷款领导小组组长陈志韬评价包头市商业银行微贷业务时说：“包头市商业银行的实践充分证明，小企业贷款是一项利国、利民、利行的重大工程。”
陈志刚2003年大学毕业后，先后开办了网吧和理发店，2006年初又收购了一家电脑服务部，三桩生意让他的流动资金吃紧。当他知道包头市商业银行在对小企业进行微贷业务以后，试着打了一个电话，客户经理王妙莲就主动上门，了解经营状况、贷款需求等。只用了3天，陈志刚就拿到了急需的1万元贷款，电脑服务部有了流动资金，马上运转起来。
这笔贷款1年期，年息18％，他每月等额偿还银行本息918元。贷款无需抵押，只向商行提交有关证件就行了，手续非常简便。此前，他曾向农信社做过同样的咨询，贷款利息虽然低几个百分点，但半个多月没有任何消息。陈志刚激动地说：“包头市商业银行效率真高，为我赢得了商机。如果没有他们的雪中送炭，我这样的小客户只能寻求民间借贷，利息会高达30％～50％。”
事实上，像陈志刚这样的小企业主非常多。包头是一个重工业城市，围绕城市龙头产业延长的产业链条不仅多，且长；另一方面，国有企业改革带来的大批下岗工人创业、教育体制改革产生的大学生自主创业、城市周边剩余劳动力产生的私营企业，这些群体的创业和发展非常需要银行的帮助。只要从信贷服务狠抓，把风险下降为零，对银行来说，小企业就是大市场。
微小企业业务的开发对银行来说，银行的确是获利了，可是最大的赢家却是社会。对于城市经济的发展来说，小企业的发展壮大就会产生小企业集群，地方政府财政收入得到增加，城市经济圈得到扩大；小企业是劳动密集型企业，支持小企业的发展，就等于解决失业人员的就业和农村剩余劳动力的就业问题；大企业可以造就GDP的迅速增长，可在解决就业的问题上容量是有限的，财政的富裕不等于老百姓生活的富裕。小企业解决了老百姓的就业，就等于增加老百姓的收入。
包头市商业银行对小企业推出的“微贷业务”，吸引了众多客户，目前小企业客户已近两千家，带动数千人就业。这实际上是响应政府提出的构建和谐社会的有力举措。
由此也可见，小企业贷款难并不完全在于小企业自身，还在于银行能不能创新机制和观念，能不能提供符合小企业特点的服务。从一些银行开展小企业贷款的成功经验看，只要抛开僵化机制的束缚，创新小企业贷款办法，银行就能发现更多商机，从小企业贷款中获得更大收益。
）第五节人才的国际化
竞争和发展突出了人才的地位，使中小商业银行行长们从来没有如此重视人才问题。银行的经营方式决定了人力资源的配置方式，建立中小商业银行国际化经营的人才队伍，构建市场化的人事制度和人事机制迫在眉睫，人才的战略转型正在全面展开。人才国际化进程中，行长的人才观念也决定着人才的发展战略和人力资源管理战略。
一、人才的国际化