现在我们也在提倡超前消费，有些年轻女人不管自己的经济状况如何，贷款买房，贷款买车，一下子就使自己的经济陷入困难的境地。后半辈子就围绕着如何还贷款了。
没有计划地花钱，就等于让肉贩、服装商、家具店……都来分享你的收入。预算是一张蓝图、一个经过计划的办法，用以帮助你从你的收入中获得更大的好处。
我们的经验告诉我们，在许多时候，理财上一个小小的计划可帮助我们更好地享受财富带来的快乐。计划就是让你善用金钱，哪些地方该花钱，哪些地方不该花钱，要做到心中有数。
10.女人没钱总奢望靠攒钱致富
我们说理财从存钱开始，是因为只有存钱才能积攒一定数量的金钱，这是最普遍的资金积累方式。然而，对于不会理财并且没钱的女人来说，即便是有了原始积累，金钱对她们而言也不过是一堆没有用的废纸。
有一则很富有哲理的小故事。一个中国老太太和一个美国老太太在入地狱之前进行了一段对话。
中国老太太说：“我攒了一辈子的钱终于买了一套好房子，但是现在我又马上要入地狱了。”而美国老太太则说：“我终于在入地狱之前把我买房子的钱还清。但幸运的是我一辈子都住上了好房子。”
初看这组对话，它只是反映了东西方人消费观念的不同。但再进一步深层挖掘，其中蕴含了一个深刻的哲理，即不要指望存钱致富，而要为致富存钱。
一般而言，没钱的女人都是不愿意借债的，在她们心中，要是欠了一大笔债款，而又想克服贫困给她带来的困扰，她就必须采取两个步骤：一个是勤劳地工作；另外一个是尽量地节俭，以积攒金钱。
对许多没钱的女人而言，每个月中拿出一定数量的工资存入银行，一点也不困难，困难的是如何养成这样一个习惯。
一定数额的存款可以增加成功机会。有的女人总是抱怨机会对她不公平，而当机会真正来的时候，她却一点钱也拿不出来，眼睁睁地看着机会消失。
1998年对于小张而言是痛失机会的一年。一个长期做股票生意的朋友告诉她，股票生意将迎来一个大牛市的机会，鼓励小张抓住机会赶快买一笔，以后就挣了。小张在一家效益很好的公司工作了将近十年，公司的奖金福利都很高，但小张从来就没有储蓄的意识，工资一来就花了个精光，加上对朋友的话将信将疑，所以就没有加以理睬。结果，不久“5·19”行情出现，她的朋友大挣了一笔，而她只有后悔不迭的份。
存钱能够提高一个人应付危机的能力，也能在机会突然到来时增加成功的机会。存钱还能赢得别人的信赖。大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万给一个品质良好，且已经养成存钱习惯的人，也不愿贷款1美元给一个品德差而花钱大手大脚的人。”
因此，养成存钱的习惯不仅仅能够给自己积累一定的财富，更重要的是养成节约、有计划开支的意识，这是学习理财技能的第一步。
要存钱就要制定好的家庭预算，哪些属于必须花的，哪些属于可花可不花，一定要在预算中一一列举，既不能因为要完成存钱的任务，而使自己的生活水平大幅度降低，也不能毫无计划，有一分花一分。
当拿到一个月的工资后，可先不着急花掉，将生活开支分类列出来，通常的分类是：生活必需品开支、灵活性开支、兴趣开支、投资开支等。在开支类别明确后，可根据主次划分，按比例确定计划花费。在预算结束后，仔细计算能够拿多少钱去存钱。总之，预算，是养成存钱习惯的第一步，可以大大减少消费的盲目性，从而使日子过得张弛有度。
其次，是了解国家有关的存款政策。因为随着经济形势与国家经济政策的不同，存款利率在不停变化。要存款就不能不对利率进行研究，考虑以怎样的存款方式最为划算。
在存钱的时候一定要避免高利息的诱惑，选择合法、正规的金融机构存款。当你走进某个金融机构时，首先确定这家金融机构的合法性，最便利的办法是看一看有没有营业执照和《金融机构营业许可证》，这是判断一家银行是否合法的关键。
我们强调理财从储蓄开始，是因为储蓄能够提高人们的节俭意识，也可在人们在不经意之间攒下一笔创业资金。但储蓄并不等于理财，只是理财需要储蓄罢了，那些想通过储蓄来致富的没钱女人，还是趁早改变这种错误的想法吧。
11.会花钱，比会赚钱更重要
不会花钱，赚再多的钱也会打水漂，留不下半点影子；会花钱，再会赚钱，才是成为富翁的关键所在。
会花钱的人更会赚钱。虽然这句话听起来可能有些矛盾，但我们经常看到会花钱的人更有钱。这里的“会花钱’不是指没有想法地乱花钱，而是指花相同的钱，能够体会到更大的满足感。
有一个非常节省的女人。如果不是特别紧急的状况，她一般都不会打手机，为了省下手续费，她也不会在银行不工作的时候提钱。在朋友之间，她也因为节省而出名。但是有一点，她特别喜欢牛仔裤，因此，依季节不同，她至少会准备好每季一两条几千元的牛仔裤。就算其他的服饰、配件都是打折晶或是过季商品，她的牛仔裤绝对是新款正品。
人们都认为她是一个特别节省的人，因此得知她买牛仔裤的价钱时，都会感到格外吃惊。虽然有人说，她是把辛苦赚下的钱花在没有用的地方，但她自己觉得，穿这些牛仔裤的时候，她能感觉到用钱买不到的满足感。她会觉得钱真是个好东西，于是更想努力赚钱。事实上，她也是一个很能干的人，比起同辈，她也算富有。
这些牛仔裤值不值得买，不是我们讨论的重点。重要的是，我们有没有能力把钱花在最让我们高兴的事情上。没什么事情也会乱拨几个电话，不想多走几步就在其他银行提钱而缴手续费，没事的时候就习惯，陛地喝不低于一顿饭钱的咖啡……这些小事情，正在无声无息地蚕食着存折的数额。
社会上有很多文章，讽刺那些有钱人家的太太，买百万元的名牌毫不心疼手软，却在买豆芽菜的时候讨价还价。然而，这不是这些富太太要剥削卖豆芽的菜农，而是有钱人的消费形态就是这样，也只有这样的消费意识才能够造就有钱人。她们懂得，在能够给自己带来满足的地方，就应该不吝啬金钱。
立刻找到最能让你开心的东西，然后做好心理准备，如果不是在这个方面，绝对不多花一元钱。
二十几岁开始进入自主消费的阶段，在这个时候就要养成良好的消费习惯。
以一百元为单位管理钱
在结婚后学会计帐之前，大多数二十几岁的女孩子都不填写开销的明细表。第一，觉得没有太大的必要性，而且经常容易忘记，或者感到厌烦。但是，同样是一百万元，有的人能实现两百万的价值，有的人只能实现五十万的价值。刚人社会的人薪水就算再少，经过细心管理和不经管理带来的结果，仍然会有天差地别。
特别是有固定收入的二十几岁的年轻人，应该记录开销明细，从中归纳出下个月应该怎样使用钱。可能有人会觉得，反正都是必须花的钱，就算这样记下来也不会有什么变化。但是，只要坚持几个月你就会发现，过去的固定支出额度会变得愈来愈少。并且，从中得知在什么地方花了多少钱，这也是理财的第一步。
如今张口不动产，闭口股票投资，大家都不把一两千元当一回事了。但是，这样的思维方式，根本没有办法实现有效的消费管理。
管理消费的单位，不应该是万元，也不是千元，而应该是从一百元开始妥善管理。只有这样，才能有效地积蓄财富。要做到物有所值的消费，不是一件容易的事情。
“我们一定要活得这么辛苦吗？”
其实，没有必要那么悲观，那些亿万富翁也是这样节约的。等到你成了理性的消费者，你就能从有效的消费中感受到快乐，节约也会成为一种愉快的习惯。
12.愈早学会理财，人生就愈顺利
正如这个世界上没有不花钱的人一样，也没有“不适合学习理财”的人，当然，也没有“不需要学习理财”的人。
大部分没钱的女人都认为，从月薪中拿一些出来做为定期存款，在降价打折扣时买衣服，这些就是理财的全部内容。男孩子至少还能在股票市场上看上两眼，而女孩子们则完全把股票或不动产投资等当作与自己无关的事。
如果你在学习理财中用点心思，就不会有如此肤浅的认知。有人会认为，反正薪水也没几个钱，算来算去只是给自己找麻烦而已，没有什么帮助。如果简单计算的话，就算你年薪百万，一分钱不浪费地存十年，也很难赚到一亿元。但是，那些比较有钱的人，并不仅仅是因为拿很高的薪水就变得富有，更重要的是他们有理性的理财投资观念。
庭芳由于饰品店生意不错，在朋友中算是收入最高的人了。相反，姗姗只是一般的上班族，但是经过五年后，两个人的处境却截然不同。
姗姗在首尔买了一间公寓，而庭芳只剩下一张余额六万元的存折和一张欠债十五万元的信用卡。原来，姗姗受哥哥的影响，掌握了一定的理财投资知识，她用三年存下的钱，加上一部分贷款，买下了首尔的一间公寓，两年内，这幢公寓还在持续升值。听到姗姗的解释，庭芳睁圆了眼睛。
“你真有本事！”
看着庭芳羡慕的目光，姗姗劝她从现在开始学习理财和投资。但是，庭芳却以不可思议的口吻说：“那太为难我了，我不行。那是人人都能学会的吗？’
对于庭芳的问题，答案应该是“可以’。理财投资是人人都可以学会，而且人人都应该学会的课程。以为投资只是金融从业人员和有理财头脑的人才能学习的科目，是一种错误的认知。
如果你以前就开始关心投资的话，那么现在你手里就应该有一笔存款，而且可能正在研究下一年让它增值为几倍的方法。趁着不需要多少生活费的时候，开始做理财投资，那么你就将比那些婚后才开始理财投资的人，领先至少十年。
现在开始学习金融
事实上，学习理财也不是什么特别的事情。首先，读一下投资概论的书，这个过程可以让你了解到，自己这段时间原来是多么没有理财观念。从此以后，你自然就会知道应该学习什么，应该学习多少。
各种投资书上的表达方式有所区别，但一般都会有这样一句话：以现在没有钱做投资为借口，不开始学习的话，等到将来即使有了钱，有了机会，你也不懂得投资。所以，学会理财愈早愈好。
如今，连小学生都喊着学习理财，这是件值得高兴的事情。学习理财并不是教你用钱生钱，教你发横财的方法。有投资观念的人，比别人更会储蓄，更会合理地消费。因为，他们知道怎样把小钱变成几百倍的大钱。
正如这个世界上没有不花钱的人一样，也没有“不适合学习理财”的人，当然，也没有“不需要学习理财”的人。拥有上亿财富的麦克·杰克逊(Michael Jackson)不也破产了吗？
现在，我看到完全没有理财观念的二十几岁的年轻人，都会劝她们快点醒悟。
13.管好你口袋里的钱
口袋里的自由决定了女人一生的幸福和笑容，但是口袋里的自由却取决于女人的头脑，用你聪明的头脑管理好你的口袋，这才是幸福的关键。
被誉为美国最优秀理财顾问的大卫·巴赫曾经专对女性们说：“不管你的年龄、地位和处境如何，不管你是二十多岁，还是八十多岁，不管你是单身、已婚还是离异，也不管你是职业女性，还是家庭主妇，作为一名女性，你绝对能够管好自己的钱，把握自己的前景。”
很多女性朋友都不知道如何管理自己的金钱，她们顶多是把钱存在银行里，其实管理自己金钱最简单的方法就是量入为出，如果每年只收入两万元钱，最终却花掉了三万元，毫无疑问，那将是一件令人烦恼和痛苦的事情。反之，如果每年收入两万元，却只花掉一万元，到年底的时候，看着存折上那整齐的四个“0”，着实让人觉得既有成就感，又有幸福感。
王小姐是一个公司的销售员，有一次，她销售业绩好，得到很大一笔奖金。为了犒赏自己，她决定买一个十分考究的新沙发。为此，她花掉了几千块钱，这个数字是她平时一个月的生活花销。漂亮的沙发运来了，华贵而又高雅，可是摆放在如此简陋的房间里，左看右看都感觉不舒服。原来，是房屋中间的茶几不配套，让整体看上去很不协调。为此，王小姐又更换了茶几。但是，房间内依然不顺眼，于是，桌子、椅子等依次被换掉，最后房间内的所有家具都被换掉了。
这时，王小姐又感觉房子显得太老太旧了。于是，她又找来工人，将旧房进行了改造。至此，从最初的更换沙发到最后的房屋改造，张小姐已经花掉了几万元，不但如此，房屋、家具还需要定期维护，费用也是非常高的。
为了一个沙发，王小姐的流动资金出现很大的亏空，出现了经济危机，到年底过年的时候，连回家的飞机票钱都不够了。此时的王小姐后悔不迭。
王小姐之所以会后悔不已，主要原因在于她没有管好自己的钱，支出太不合理。其实，在我们身边有很多像王小姐这样的女人。
其实，不是赚得越多就能生活得越优越，理财的真谛是使有限的钱财发挥出最大的效用。人们常说：“口袋的大小决定了幸福的多少。”其实还应该加上一句：“脑袋决定口袋。”只有有经济头脑，从以下几个方面管理自己的金钱，才能让自己的口袋越来越大、越来越鼓！
1．购物前列出购物清单：在你想去商场购物前，先将需要的物品列一张清单，按照清单购买物品，这样不但可以避免漏买东西，还可避免购买无用的东西。
2．面对打折促销要理智：如今的很多女士都会选择在减价时出击购物，但是，精明的商家往往利用女性的这种心理故意打出“跳楼价出售”的招牌，以激起女性们的购买欲，但不要忘记“一分钱一分货”的俗语，在打开钱包的时候，一定要三思而行。更不要因为便宜而冲动消费，买回一堆你不需要的东西。
3．到市场买东西一定要讲价：很多女性在购买商品的时候往往不愿意讲价，认为讲价有失身份，其实，讲价非但不会损害你的身份，而且还会让你节省许多辛苦赚来的金钱，有时甚至还会为你赢来“此女是过口子的好手”的评价。很多女人认为在大商场里是不能讲价的，其实，只要你肯转动脑筋试一试，很有可能多给你打一个折扣，那省下的可就不是几十块钱的问题了。
4．善用并且慎用信用卡：如今的许多信用卡都是让你先花银行的钱购买自己必需的物品，只要在一定的时间内将钱款补齐即可，没有人会收取你透支钱款的利息。这样就会刺激一些女人花钱大手大脚，因为那是看不到的钱，她们就不会觉得心疼。当然，使用信用卡的一个好处就是，部分信用卡有使用积分的功能，当你使用了一定的次数或金额后，就可以领取一定的礼品，这些优惠可不要忘记利用啊！