作者│陈若云
累积超过十五年财经媒体及金融营销相关工作经验，华丽转身，毅然从金融界转职出版界，专注儿童教育领域。著有《亲子沟通EQ起飞》《21世纪投资大趋势》《致富密码》等书。
绘者│铁皮人美术
吕勇建，又名RENMUSA，1979年生，毕业于四川省商业学校装潢专业。色感优秀，爱好音乐、游戏。上色是我的特长……已经是爸爸的自己，希望能为孩子们画出更多优秀的作品。
吴波，职业儿童插画师，2004年后开始从事儿童插画工作，现任铁皮人公司美术总监。代表作品有《螳螂太太的新家》，《妈妈别担心》安全绘本系列，《小鸡向前冲》绘本系列。
陈熙，网名十月卷心菜，毕业于四川师范大学美术学院版画系。擅长版画和插画，风格诡异梦幻。喜欢画画、音乐、旅游。听人说有理想、有追求、有爱心的人一定会得到幸福，画画对于我的意义就在于此，所以不管快乐还是悲伤，只要一直画下去就好。喜欢的女画家是欧姬芙，特别欣赏她画中静谧、纯净中略带诡异的气氛，更欣赏她对绘画的专注。
监制 未来诸葛亮智能培育机构│张丽玲
从事财经媒体20年后转身投入儿童教育行业，因行业迥异和文化差异发现其中的迷思：金融业推动儿童理财，多半将复杂化的成人学习直接简单化；教育界过分担心孩子可能变得世俗，而将财商知识拒于门外。
的确，孩子现在不需要赚钱，但应该了解金钱和价值。我非常赞成将理财纳入课业学习的范畴，正确的理财观念一定要从小建立，希望透过认识金钱进行价值教育；我也同意学者专家的看法，不把钱当奖赏工具，而是要教育孩子在消费时，要拥有节俭和感恩的品德。
古人韩愈说：“化当世莫若口，传来世莫若书。”对我而言，从财经媒体到财商教育推广，希望通过本书学习外，也建议让孩子参加以认识价值、品格教育和情绪管理为内涵的儿童财商活动，用孩子喜欢又能吸收的方式来学习，在学到理财知识的同时，也把正确的价值观念注入成长的养分中，在长大后拥有“IQ、EQ、MQ，3Q very much”均备的“自信全人”。
专家导读
学习理财，更需要学习同理心
很多人对钱有着错误的认识。中国儒家文化几千年传承，向来重士农、轻工商，对富人一直有着既羡慕又厌恶的复杂心态。然而古语也言，君子爱财、取之有道。钱可以让人生活富足无虞，可以帮助人们实践梦想，更可以扩大一个人的影响力，去照顾那些弱势需要帮助的人。
如果没有了同理心，如果这个社会钱的运作和分配只建构在“个人利益”上，为富不仁的故事就容易变成社会常态。因此在理财教育的过程中，同理心的教育，绝对是不能缺少的重要环节。
透过胖虎家发生的意外，除了同学彼此的关爱之情，更在同理心的基础上，老师成功地引导孩子认识了根植在同理心和社会公义基础上的保险制度和社会福利。因此和孩子共读这个小故事时，可以就下面三个重点和孩子做更积极的讨论：
1 如何帮助别人？父母可以和年纪较大的孩子，讨论怜悯、同情、施舍、帮忙这几个词句的意境有什么不同？
2 引导孩子学习量力而为，当自己无法有效协助他人时，可以如何向外寻求支持？
3 帮助孩子学习“靠自己”，学会如何靠自己避开人生的风险，运用既有的机制，比如像保险制度来保护自己。
学会如何赚钱、存钱是理财教育的根本，然而学会如何有效分配钱和运用钱，却是理财教育的高级进阶班，进入了艺术层次。
人物介绍 RENWUJIESHAO
大山
家境小康。父亲是政府机关的公务员，母亲在银行工作。生活很稳定，会弹吉他，体育也很厉害，没有特别的理财行为。大山有个叔叔，年纪很轻很会花钱，常常刷卡消费被大山爸爸数落。
威威
家境小康。父母都在企业上班。喜欢拉大提琴，个性活泼，会存钱参加自己喜欢的文艺活动，但完全没有投资理财的概念。
小不点
家境小康。妈妈是学校老师，父亲在国有企业上班。有一个美丽的模特儿姐姐。鬼灵精怪，很会想办法赚钱满足自己的生活所需。数学很好，理财能力也很强，还会利用网站搜集许多信息帮助同学团购省钱或赚钱。
娃娃
家境中上。父亲是企业职业经理人，母亲是医生。长相甜美，可爱大方，喜欢跟着好朋友逛街、看电影、听演唱会，常投稿或参加比赛来赚零用钱，但每个月都没有存下太多钱。
胖虎
家里收入较不稳定。父母在市场摆摊卖菜。人很老实，每天只有3元零用钱买早餐，和高个感情很好，受高个影响努力存钱，希望能靠自己的能力继续升学。
可乐
家境富裕。父亲自己创业，母亲全职在家里照顾可乐。生活条件优越，很有气质，但完全没有理财概念，只要她开口要任何东西，父母都会满足她。可乐的哥哥比可乐大很多，已经在父亲的公司上班。
高个
家境富裕。父亲是合伙律师，母亲是知名企业亚洲区总裁。英文程度好，常常出国旅游，也常常代表学校参加国际音乐比赛。一个月零用钱200元，很大方，常请同学吃东西或接济同学，尤其是他的好朋友胖虎。
诸葛老师
六年级八班的老师，解决问题的能力很强，常常通过各种教学方式或教案设计，引导班上同学自己解决问题，班上学生都很喜欢她，也很信任她。
“好，那现在请你们打开数学课本第25页……”
上课上到一半，校长急忙冲进了六年级八班教室，旁边还跟着一位陌生人，跟黑板旁边的诸葛老师小声地说了一些话之后，老师就请胖虎赶快收好书包跟校长回家。
“到底发生了什么事啊！？”六年级八班教室里一阵骚动。
“老师，胖虎怎么了？”和胖虎感情最好的高个忍不住举手问。
“大家先安静！”诸葛老师请大家静下来，然后说，“胖虎的爸妈送货时发生了车祸，现在两个人都在医院急救。医院的志愿者帮胖虎的爷爷奶奶到学校来接胖虎去医院！”
同学们尖叫的尖叫、流泪的流泪……
高个举手：“老师，我们想去医院陪伴胖虎，这时候他一定很需要我们……”
诸葛老师制止了高个并且安抚班上的同学说：
“同学们，老师知道你们很关心胖虎也很着急，但是我们现在跑去医院对胖虎一点帮助也没有，只会给他家人制造麻烦，所以大家不要急，一有什么状况老师会马上让你们知道，好吗？”
所有同学都点头回答“好”，诸葛老师继续刚刚的数学课，只是大家的心都已经和胖虎一起飞到医院了！
第二天，同学们看着胖虎的空座位，一群人议论纷纷。
高个说：“我昨天打电话给胖虎，但电话都没有人接……”
娃娃也说：“我好想到医院去看胖虎，但是我爸妈也说，我们去只会让胖虎更伤心！”
威威也插嘴：“胖虎的爸妈工作本来就很辛苦，这次车祸一定会让他们家的情况变得更不好……”
“对啊，我们到底可以帮什么忙呢？小不点，你想一想嘛，你的点子最多了！”
就在大家的讨论没有结果的时候，诸葛老师走进了教室。
小诸葛动动脑
小朋友可以想一想，如果胖虎是你的同学，你会担心哪些事呢？你又该怎么帮助他呢？如果有一天你的家人或你自己不小心发生了意外伤害，你希望同学如何帮助你和关心你呢？
“大家一定很关心胖虎现在怎么样了？”诸葛老师一进来就问道。
“对啊！老师，胖虎还好吗？”一直沉默不语的小不点首度打破了沉默。
“大家放心，胖虎很好。昨天下课后老师赶去医院，胖虎很勇敢，不但没有哭，还帮忙照顾年事已高的爷爷奶奶，安慰爷爷奶奶说爸妈一定会好起来的。”诸葛老师边说，边拿起手帕来擦掉眼角忍不住流下的眼泪。
“只是胖虎的爸爸妈妈受伤严重，手术后进监护室观察，到今天早上还没有醒来。”诸葛老师跟同学们简单说明情况。
“啊！那胖虎怎么办？”可乐的眼泪跟着尖叫声溢出。
“大家都知道，胖虎的爸妈工作很辛苦，家境并不太好！所以我们今天第一堂课先暂停，老师想和大家一起讨论，之后胖虎可能会遇到什么困难？我们又应该如何帮助胖虎？”
“好！”所有同学点了点头，一起说道。
“老师，刚刚大山提到，他妈妈问胖虎的爸爸妈妈有没有保险？”和胖虎感情最好的高个先举手发言。
“对啊！老师，我们是不是应该捐钱给胖虎？”同学们七嘴八舌地说道。
“等一下，大家先不要急！解决问题前一定要先了解状况，大家不要急着想我们要做什么事？我们先来想胖虎会碰到什么问题？他需要什么帮助，好吗？”
诸葛老师边说，边在黑板上写下胖虎会碰到的问题，同学们也在讲台下踊跃发言，试着设身处地去思考胖虎可能会需要的帮助！
胖虎会遇到的问题：
1.爸爸妈妈的医疗费
2.要照顾爸爸妈妈不能来学校上课
3.胖虎家太远不能自己到学校上课
4.胖虎的生活费
5.胖虎回家没有人煮饭给他吃
6.如果爸爸妈妈离开了，胖虎只剩下自己一个人或者要搬去和爷爷奶奶住
7.如果爸爸妈妈的病好不了，胖虎要怎么照顾爸爸和妈妈
8.没有兄弟姐妹可以帮忙
9.很伤心很害怕的时候没有人可以陪在他身边
10.爸爸妈妈的工作没有处理完的事，胖虎不会处理
胖虎会需要的帮助：
1.钱（医疗费和生活费）
2.有人可以帮忙照顾爸爸妈妈
3.有人煮饭给胖虎吃
4.有人陪伴胖虎关心胖虎
5.有人照顾胖虎
6.有人帮胖虎复习功课
7.有人帮忙胖虎处理他爸爸妈妈工作上没有完成的事
我们可以做什么？
1.捐钱
2.折纸鹤帮胖虎打气
3.帮胖虎找大人来帮他的忙
4.认真做笔记帮胖虎复习功课
4.有人陪伴胖虎关心胖虎
5.大家轮流去医院看胖虎陪伴他
6.请自己爸爸妈妈帮忙接送胖虎上学放学
小诸葛动动脑
小朋友你平常碰到了问题都怎么想办法解决的呢？有没有人可以跟你讨论？你也是先把问题弄清楚，搜集好完整的信息才开始想办法解决问题吗？
小诸葛动动脑
1.什么是风险，可以举出生活中的例子，来说明风险是什么吗？
2.什么又是机率，可以举出生活中的例子，来说明机率是什么吗？
百万理财词典
●保险：一种社会制度和商业机制，简单地说就是一群人在危机还没发生前，把钱共同存在一个地方，一旦危机发生，就可以把钱领回来度过危险期或解决那个危机。
●社保：社保全称社会保险，指一种社会保险或保障机制，帮助公民面对某些社会风险，例如：失业、疾病、事故、衰老、死亡。
●社保局：规划执行全民社保业务的国家单位。
●风险：做一件事情可能产生的损失。
●机率：一件事情发生的可能性有多高，是数学上的专有名词。
“老师昨天问过了胖虎的爷爷奶奶和胖虎，他的爸妈好像都没有保险，家里也没有多余的储蓄，不过还好胖虎的爸爸妈妈有参加社保……所以同学们，我们先看我们有多少能力可以帮助胖虎解决钱的问题。”
“老师，保险是什么？社保又是什么？”威威突然举手提问。
“保险就是平常付钱给保险公司，受伤或生病的时候，保险公司会付你一笔钱让你在医院安心治疗。”小不点说。
“社保就是大家把钱交给国家政府的社保局，买到的一种保险。你没发现爸爸妈妈去医院看病时，都要带一张社保卡吗？”大山接着小不点的话插嘴回答。
但威威还是摸摸头，露出一副不太理解的样子。
于是诸葛老师跟大家说：“好，老师先跟各位同学简单解释一下什么是保险，但认识保险前大家要先认识风险和机率。”
诸葛老师说：“任何事情都是一体两面，就像水能载舟亦能覆舟……高个说得很好，任何事情都有好的结果，也可能因为一些原因变成不好的结果，可能有收获但也可能会产生损失。比如我们要代表学校参加全国排球比赛，好的结果是赢得比赛奖牌，不好的结果是输了比赛，有同学生病、有同学失误，或者我们练习不够、对方运气太好等等，这些可能让我们输球的原因和结果都是风险。”
“所以，所谓的尽了全力，除了过程中很努力很认真，不放过每一个练习的机会和细节外，也包括你对可能的风险都做了预防的动作，这个预防动作就叫做保险。”
“老师，是不是你要求我们的，比赛准备期间早睡早起，保持身体健康，注意饮食卫生，不让自己生病。或者反复练习每一个容易失分的地方，这些预防动作就是保险？”娃娃问。
“可以这么说，但当很多人生的风险、危险发生时都会需要一笔钱，比如说生病或发生意外，像这次胖虎的父母出车祸，这时候如果你平常没有存下多余的钱，你的家庭收入又比较低，你就可以利用保险，利用别人的钱来帮助你。”
小诸葛动动脑
请针对你之前举出来的风险例子，想一想，要做哪些事情才可以降低风险发生的机率呢？
小诸葛动动脑
你家里有保险吗？你知不知道家里保了哪些险种？为什么要保这些险种呢？如果爸爸妈妈失业没有钱缴保费时，这些保险还有没有效呢？当家人发生意外时，有没有关于领保险金渡过难关的例子可以跟同学分享呢？
“可是老师，我不懂，要怎样利用别人的钱来帮助自己呢？”威威问道。
“就好像你要去看一场比赛，你要进场时一定要付钱买门票，但你可能买了票因为功课没写完所以不能去看比赛。或者你很幸运地花一百块买了后排的普通票，但前排贵宾席有人没来，结果你跑到前面的座位坐，用一百元的票坐到了五百元的座位，很近的距离看到精彩的比赛。”
威威还是不懂：“老师，买门票跟保险有什么关系？”
诸葛老师又说：“保险费就是要进入保险机制的门票。在你有能力时依你的能力缴交固定的保险费，比如说一万元，一旦你发生意外你就可以根据意外的程度向保险公司领回十万元到一百万元不等。”
“但那些多出来的钱是从那里来的啊？”可乐接着问。
“我知道了，是从其他缴了保险费但是没有发生意外，没有领回保险金的人身上来的。”小不点抢着回答。
“对了，就是这样，你可以慢慢把钱存到银行，存了一万元就领回一万元再加一点利息；你也可以选择把钱存在保险公司，存了一万元发生意外的话可能领回一百万，但是没有发生意外，就可能一块钱也拿不回来……”诸葛老师说。
“因为钱都被别人用掉了！”大山说。
“也可以这么说……”诸葛老师笑了笑。
百万理财词典
●利息：银行为了吸引你把钱存在银行里，会根据你的存款按比例再多付给你一点钱，那多付的钱就是利息。
“难怪胖虎家出事要先确定他的爸爸妈妈有没有保险……”威威终于听懂了，恍然大悟地点点头。
高个却反问老师：“如果胖虎的爸妈没有保险，怎么办呢？”
“基本的医疗费没太大问题，因为他们至少会参加医保。但是额外的手术费、住院费或加护病房费用以及胖虎的爸妈醒过来后可能需要的看护费，或者有人不幸离世的丧葬费，对胖虎家人来说就变成很大的压力了！”诸葛老师解释说明着，脸也同时沉了下来。
“老师，我们可以把零用钱捐出来帮助胖虎啊！”和胖虎情同兄弟的高个提议。
“必要的时候可以捐款，但是救急不救穷。捐款只能解决一时的问题，并不能解决长期的问题。如果胖虎的爸妈醒过来而且很快地康复，捐款是最直接的帮助。如果不是，那就可能要想其他办法……”
“可以跟银行借钱啊？”安静的大山突然插嘴说。
小诸葛动动脑
如果你的同学需要捐款帮助的时候，你会从存款里捐出多少钱呢？是捐出全部的钱，还是二分之一或三分之一，或者捐更少的钱？同学捐款的时候要不要写名字呢？捐出来的钱又要如何拿给同学的家人，才能真正帮助同学渡过难关呢？
百万理财词典
●手术费：生病或意外受伤需要进行手术的费用。
●住院费：生病或意外受伤需要住病房的费用。
●加护病房费用：住在加护病房里的费用，除了医保支付的费用，其他费用就要自己出钱来支付。
●看护费：请别人来帮忙照顾病人需要支付的钱。
诸葛老师的脸色又沉重了起来。
她回应大山说：“当我们缺钱的时候可以向银行借钱。但是通常已经发生意外时，银行不会借给你钱，而且借钱还要支付额外的利息，所以老师不鼓励大家用这个方法解决问题。”
小不点站起来问说：“那老师，除了我们的捐款之外，有什么社会福利机构可以帮忙吗？”
“嗯，这个问题问得很好，我和学校的老师们也正在搜集资料，但要看胖虎爸妈的后续状况才能决定跟什么单位申请补助或救助，比如像民政局、各县市的低收入人群保障机构、还有社会上各种非营利的基金会等等。”诸葛老师补充说。
“我爸爸妈妈天天看报纸，上面经常会报道哪些基金会帮助谁或者捐钱做了什么事！”可乐插嘴道。
威威也接力说：“对啊！我也常常看到电视上有基金会帮助了谁，捐款给谁，我们可以去找他们帮忙。”
“嗯，至少我们今天已经有了初步方向，等情况比较明确，资料搜集比较完整时，大家再看看要怎么帮助胖虎吧。”老师说。
“不过现在胖虎最需要的，应该是你们大家的陪伴和关心，因为他没有兄弟姐妹可以帮忙和互相照顾。我们大家来想一想，要如何让胖虎知道我们关心他但是又不会打扰他好吗？”
“好……”同学们大声地回答。
教室里又陷入另外一个讨论话题里。
百万理财词典
●非营利组织（财团或社团法人基金会）：一般要赚钱的营利组织是先付钱把商品或劳务做出来，销售出去后再把钱赚回来。但要做事的非营利组织却反过来，是采用募捐方式或其他方式把钱收进来，再针对不同的人的不同救助需要，把钱付出去，帮助需要帮助的人。
小诸葛动动脑
为什么借钱不好？诸葛老师为什么不赞成用借钱的方式来帮助胖虎呢？除了银行之外你还可以跟谁借钱？这些方法有什么优点？又有什么缺点呢？
小诸葛动动脑
为什么诸葛老师要找年级主任想办法呢？你觉得老师们会怎样帮助胖虎呢？
安静的可乐突然拿出了一只纸鹤。
她跟老师说：“老师，我很会折纸鹤，我折得很快。小时候妈妈跟我说，有什么愿望，只要折一千只纸鹤，然后对着纸鹤许愿，愿望就有机会实现。”小不点和娃娃也撕下了笔纪本内页，跟着可乐一起折纸鹤。
“好，小朋友，我们可以折一千只纸鹤送给胖虎，老师帮你们送过去，好不好？”
“老师，我想写一封信给胖虎，我要告诉他不管发生了什么事，我都是他最好的朋友，有任何需要帮忙的地方，我一定会和他一起想办法。”高个红着眼眶说。
“好，高个和胖虎感情最好，你单独写一封信给胖虎，其他人一起画一张卡片给胖虎，祝福胖虎的爸爸妈妈，好吗？”
“好！”爱画画的威威很快就拿起桌上的白纸画起了卡片草稿图。
“另外，胖虎一直很认真地读书，老师不希望他这段期间学业中断掉。同学们有谁愿意帮胖虎认真整理一份笔记？老师每天去看他的时候，如果情况允许会帮他补习功课。”
“我、我、我……”大家都抢着举手。
同学们的表现让诸葛老师非常欣慰，但一想到胖虎在加护病房外强忍着悲伤没有哭的情形，诸葛老师就开始心疼。她决定下课后跟年级主任好好谈一谈，找到更实际的帮助胖虎一家的方法，好让胖虎有效地渡过难关，走出伤痛。
习作（10）
是非题
对于付保险费和买保险，下面这些观念和想法，对的打√，不对的打×。
（ ）A.保险是为了万一发生特殊状况时，能够有钱可以支付用的；我们家人一向做事小心谨慎，所以不需要买保险。
（ ）B.陈伯伯说他家的钱很多，保险好像感觉有不好的事情会发生，不吉利，所以付保险费是有钱人不需要的事。
（ ）C.平时将收入的一部分拿出来缴保险费，可以帮助自己或更多人在意外发生时都能有所保障。
（ ）D.爸爸妈妈每个月社保要交超过1000元，我们一家人向来注意身体保健，也很少生病，就算生病去看医生每次也只用花几十元，所以应该省下这笔钱，不必每月按时缴交保险费。
（ ）E.人家说好心有好报，由此可见，只要我们平常多做善事，发生意外的机率一定就会比较低，所以花时间多做善事，比努力赚钱再存钱买保险更好。
问答题
1 假设有一天你接到陌生人打来的电话，电话中说有家人或朋友发生意外事件，你应该注意什么？（可多选）
（ ）A.诈骗电话太多，直接挂掉别理他！
（ ）B.确定打电话来的人是谁，他在电话中所讲的人或事情是不是合理？
（ ）C.请家里或学校处事冷静的大人协助处理，不要自己轻易处理。
（ ）D.询问发生了什么事情，是否马上有危险，再请有经验的大人帮忙。
2 胖虎的爸爸妈妈受伤住院，哪一项是同学们觉得可以帮忙的事情？
（ ）A.告诉爸爸妈妈胖虎家发生的事，请大人协助打听哪里有可以帮忙的人。
（ ）B.号召更多同学下课后和胖虎一起去摆地摊赚钱。
（ ）C.赶快代替胖虎写功课，以免他因为功课晚交被处罚。
（ ）D.上课专心听讲，等放学后找时间帮胖虎补习学校的功课。
3 六年级三班有33位同学，这学期语文和数学考试一共考了10次，小华数学很强每次都考全班前3名，小明的考试成绩不稳定，语文或数学有时候第1名、有时候第10名。请问：
A.下星期的期末考试，小华或小明两人谁得到全班第一名的机率比较高？为什么？
B.是不是考试成绩不好，长大之后赚大钱的机会就比较低？要如何改变呢？
延伸活动
活动一：我是小小保险家
1 和孩子一起搜集资料，认识保险的种类和功能。
2 和孩子一起玩个角色扮演的游戏，可以共同扮演保险公司的员工，一起做一个简单的表格，讨论决定每一项保险可以得到多少钱，又该向保户收多少钱？
3 也可以和孩子轮流扮演保户和保险公司员工，在互动中让孩子了解如何避免买到不适合自己的保险。
活动二：一日行善
1 带孩子去参观社会福利团体，比如孤儿院，或者去医院看望得重症的孩子。
2 和孩子一起讨论，这些弱势群体需要什么帮助？
3 和孩子一起计划，可以做哪些事，让这些人开心，得到他们需要的帮助？
活动三：大富翁
1 和孩子一起玩大富翁游戏。
2 利用命运和机会的翻牌机率，引导孩子认知“天有不测风云，人有旦夕祸福”的危机，培养孩子的危机意识。
3 游戏后和孩子一起讨论，碰到这些危机时有什么更好的处理方式。
活动四：我是保险小达人
1 亲子共读和保险相关的绘本故事，和孩子讨论他（她）可以怎么做，来保护自己心爱的东西。
2 进一步举生活中的例子，让孩子理解保险的观念和做法。比如妈妈刚买了一辆新的摩托车，怕被别人偷走，所以妈妈做了下面几件事：
●买一把大锁。
●花钱帮车子上保险，如果不小心遗失，保险公司会赔一部分钱。
●停车的时候特别小心，停在安全的地方。
3 针对孩子会碰到的危险，和孩子一起讨论如何保险。
习题解答
习作10
P22
A.（×）B.（×）C.（√）D.（×）E.（×）
P23-24
1.B、C、D
2.A、D
3.A.小华。小华表现比较稳定。
B.不是。考试成绩是现在上课学习的考核，要努力学习多吸收各方面知识，长大后才能更成功。