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第38章 家庭理财(1)

1.家庭理财基本理念

(1)开拓思路拓宽理财途径

在历史新时期,理财也要开拓新思路:

——消费思路。灵活运用理财工具,充分享受国家的优惠政策,贷款消费就不失为一个很好的新的消费思路。

——投资思路。近几年随着银行利率的大幅下调,再把家中的钱全部存入银行已不是明智的选择。这样,就不妨根据自己的情况改变一下投资方式,如购买债券、股票、保险等。

——超前思路。超前思路就是要用敏锐的眼光提前预测自己的消费目标,从而达到理财的目的。

——时间思路。不计时间地去挑选便宜一点的东西已经不合时宜,不如省下时间去赚更多的钱。

——文化思路。在速度与知识决定成败的今天,你的钱可以用在更有效率的地方。比如,获得更多的文化知识和更多信息。

家庭理财必须明确的理财途径

——储蓄。储蓄是最简单的理财方式。每个人可根据自身特点选择不同的存款类型。

——股票。股票是典型的风险型投资工具。高收益的背后掩藏着高风险。自由化市场上,股票获利率平均为10%左右。

——国债。国债的投资风险小,是信用程度最高的“金边债券”,到期后通常可以获得比较稳定的收入。我国目前的国债收益率比存款利率高1~2个百分点。

——房地产。房地产是对抗通货膨胀的最佳投资工具,投资房地产至少要掌握4项指标:经济增长率、货币供给率、银行存放款利率、通货膨胀率,这样才能考察出房地产的真正投资价值。

——保险。保险是投资、保障两相宜的举措,它有两大类:人身险和产物险。

(2)不同生理阶段如何理财

对于个人理财,在不同生理阶段应有不同的重点和针对性:

——15~24岁为探索期。此时可规划买个10年期巨额定期保单,受益人给父母,以报答养育之恩。另外,在银行要存有3~6个月的最低个人储备金作为基本花费或紧急备用金。

——25~34岁这一阶段要注意能省则省,如夫妇婚后均没住房,那么购买住房是重要的投资项目;同时还应该在银行里存一笔钱以防子女生病或意外之需。

——35~54岁为稳定期。个人投资进入顶峰时期,可选择各种适合自身条件的投资渠道,妥善地“经营”好每一笔钱,为个人和家庭打下良好的经济基础。45~54岁,家庭负担减轻,可考虑买股票、债券等。

——55~64岁为安全期。此时可开始规划旅游等活动。手头宽裕者,可考虑投资房地产等多元化的理财规划。应先选择安全性较高的投资方式,如购买政府发行的债券等。

(3)个人理财的巧妙规划

要把握自己未来的生活,你必须有一个好的个人理财规划。

——确定目标。定出你的短期财务目标(半年、1年或2年)和长期财务目标(5年、10年、20年)。抛开不切实际的幻想,把某些太大的目标分割成小的具体目标。

——排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论,哪些目标对你们来说最重要?

——控制支出。回顾自己过去3个月的所有账单和费用,控制不同的类别,列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。并经常比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的,如下馆子吃饭;哪些项目是应该增加的,如保险等。每次你想买东西之前,问一次自己:真的需要这件东西吗?没有了它就不行吗?

——坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱,在发工资的那一天,就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。

——投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险,就应该购买国债和保险。保险会未雨绸缪,保护你和家人的将来。如健康险非常重要,如果你失去工作能力,就无法赚钱;财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下,如果遭受火灾,重新购置服装、家具、电视等等,总共需要多少钱?

——回顾计划。定期回顾自己的理财计划,看看是否需要调整,以适应环境和目标的变化。

2.几种不同收入家庭的理财方式

(1)年收入3万元以下家庭如何理财

在消费支出上应尽量使用批发消费,比如约几家相同的家庭一同进行消费,还应在日常消费中学会反季节消费,比如在冬天先买好夏天要用的用品,这也可以节省下可观的一笔钱。

这种收入家庭可以适当地每月花一点钱进行彩票消费,但不要抱太大希望,中了奖固然是好,没有中将也是小注怡情,重要的是调整好心态。

在买房时最好是申请住房贷款,向银行申请7成20年贷款买一套10多万的房子,每个月只要向银行交纳几百元钱。

这种收入家庭应注重智力投资,家庭之所以收入较低,主要原因是没有一技之长,加大智力投资学会一门一技之长,才会有更多的就业和获得高收入工作的机会。

(2)年收入3万~10万元家庭如何理财

首先,把一定比例的资金存入银行,存钱是最稳妥的投资方式,但收益相对较少,这也是中等收入家庭必备的理财方式。

其次,把一定比例的资金用于购买国库券,可根据自己家庭情况来购买不同期限的国库券。比如您的孩子将在5午后上大学,就可以购买一笔5年期国债,这样可以减轻将来的经济负担。

保险也是这种收入阶层家庭必备的理财方式之一,随着公费医疗制度的改革,购买一些重大疾病险或住院险都很有必要。

(3)年收入10万元以上家庭如何理财

炒股是平常人最先想到的投资方法,但遭遇大熊市会让股民大受损失,因此要善于观察股市行情发展而决定投资。

至于保险,其实稍微有点常识的人都知道,在股市低迷,银行利率不高的情况下,高达20%多的回报是不可能的,即使股市高涨时,保险公司也只能将非常有限的资金投入股市,而更多的钱只能以协议存款的方式存入银行,而这部分存款的利率一般只有5%左右,千万不要被高回报蒙住了眼睛。

炒股太费精力,有一个偷懒的方法:买开放式基金,让正规的有资本和经验的基金公司代为理财。尽管收益不会很高,但是相对自己炒股风险要小,回报也比银行利率要高。

3.单身青年如何理财

(1)零钱积累法

单身青年一切吃穿用度皆要自己操持,钱款进出钱包的频率相当高,因此一日下来,你会发现你的钱包里多了许多零钱(人民币5元以下),此时你可将其悉数取出,专门置放一处,以后如法炮制,日日坚持,1月、1季或半年以上银行换成整钱结算一次,此时平常不善存钱的你,便会惊喜地发现每日取出存放的、无足轻重的零钱已汇聚成一笔可观的数目。

(2)忍者神龟法

如今不少单身青年注重时尚,追求品牌,结果往往陷入入不敷出的窘境。因此在面对名牌冲动时,要学会忍,要将有限的财力用在刀刃上。

(3)潜力挖掘法

也许你目前所从事的职业未必能用到你的全部技能,此时你便要克服惰性,充分发挥潜力,这不仅对你的本职工作大有裨益,同时也会积累可观的资本。

4.女性如何理财

(1)设定目标

为自己设定一远一近两个目标,比如未来20年的奋斗目标和每个月的存款数。

(2)强制储蓄

每月发薪后就将其中的一定数目比如20%存入银行,从此决不再打这笔钱的主意,那么若干年后这就将是一笔可观的财富。

(3)多种投资

不要怕麻烦,增加投资渠道,比如储蓄、保险、基金等都有涉及,可能会让你有更多的收益。

(4)储备应急

为了应对意外的花费,平时就要存出一项专门的应急款,这样才不会在突然需要用钱时动用定期存款而损失利息。

(5)精明购物

对于每个人来说实惠的含义各不相同,由于个人收入水平、生活方式的差异,对精明二字的解释也各有不同,所以购物时千万不要随大流。要记得,适合别人的不一定适合自己。

(6)小气生财

从节约水电费这样的小事做起,日久就会收到聚沙成塔的效果。

(7)坚持记账并开拓财路

记账可以找出自己消费中的漏洞;利用业余时间兼职不仅可以锻炼自己的能力还可以增加收入。

5.上班族如何理财

(1)准备3~6个月的急用金

就一般理财规划来说,最好以相当于一个月生活所需费用的3~6倍金额,作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人才市场的情况来看,一旦失业,等待下一个工作、暂时没有收入的期间,起码要6个月。

(2)减少负债,提升净值

大环境不佳,个人或家庭财务应变的实力尤其重要,也就是净值(等于资产减去负债)必须进一步提升,而提升净值最直接的方法就是减少负债。国内负债类型包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。

(3)把钱花得更聪明

其实聪明消费很简单,选对时节购物,货比三家不吃亏、克制购物欲望以及避免滥刷信用卡、举债度日等,都是可以掌握的原则。

(4)养成强迫储蓄的习惯

所有人理财的第一步都是储蓄,要先存下一笔钱,作为投资的本钱,接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄,最好是一领到薪水,就先抽出20%存起来。

(5)加强保值性投资

股、汇市表现不佳,银行定存利率也频频往下调降,现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外,资产保值相当重要,可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。

(6)不景气时的行动力

根据美国一项针对有钱人所作的调查显示,他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说,不景气的时候,除了立即调整理财规划,增加防御能力外,在拥有稳定的工作收入的情况下,反而可考虑逢低进场投资,掌握财富重新分配的机会。

(7)测试一下家庭理财能力

——在买东西时,会不会不由自主地算算卖主可能会赚多少钱?(是/否)

——如果有一个能赚钱的项目,而你又没有钱,你会借钱投资来做吗?(是/否)

——在与别人讨价还价时,会不会不顾及自己的面子?(是/否)

——是不是善于应付不测的突发事件?(是/否)

——愿意下海经营而放弃拿固定的工资吗?(是/否)

——是否喜欢阅读商界人物的经历?(是/否)

——对于自己想做的事,是否能坚持不懈地追求并达到目的?(是/否)

——除了当前的本职工作,自己是否还有别的一技之长?(是/否)

——对于新鲜事物的反应是否敏感?(是/否)

——曾经为自己制定过赚钱的计划是否实现?(是/否)

——在生活或工作中是否敢于冒险?(是/否)

——是否经常阅读财经方面的文章?(是/否)

——是否在股票上投资并赚钱?(是/否)

——是否喜欢考虑全局与长远问题?(是/否)

——在碰到问题时是否能够很快地决策该怎么做?(是/否)

——是否经常计划该如何找机会去挣钱?(是/否)

记分方法:每一个肯定的答案都记为1分。

如果你的得分在9分以上,意味着你已经具有一定的赚钱的心理基础了,可能你还不具备较强的赚钱能力,你可以考虑选择一个项目大胆去干。如果你的得分在9分以下,那么,你在准备投身于某一个项目之前,不妨再学习或训练一下自己的赚钱技巧吧。

6.“家庭基金”如何划分

——家庭生活基金。将固定收入的40%作为家庭生活基金,主要用于吃、穿、住等日常基本生活开支,并设小账本加以明细。此项基金必不可少,应该充分保证其比例和质量。

——家庭建设基金。以家庭固定收入的20%作为家庭建设基金,主要用于购置一些耐用消费品(即所谓的大件)和为未来的房屋购买、装修做经济准备。这项基金根据实际情况灵活安排,有时根本不用,则可作为储蓄。

——家庭文化基金。以家庭固定收入的10%作为家庭文化基金,主要用于家庭成员的体育、娱乐和文化等方面的消费。若个人收入增加,扩大到15%最好。

——家庭亲情基金。此项基金约占家庭固定收入的10%,根据每个家庭的实际情况加以调整。

——家庭投资基金。以家庭固定收入的20%作为投资基金较为科学,可储蓄,或购买债券、基金、股票、邮币卡及艺术品等。

7.如何计算家庭净资产

家庭净资产的资产统计项目根据各家庭实际可简可繁,大致可分为以下几类:

——贵重财产。如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等,价值在500元以上的都要明细列出,可按购买价计算,也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如1台彩电买价5000元,准备5年淘汰,已使用2年,净值可估算为3000元。

——日常用品。凡价格在500元以下的物品皆归此类,如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂,难以逐一罗列,可大致估算,不需太具体精确。

——有价证券投资。包括股票、债券等每天有市价可以进行计算(计算净值是资产减去借贷即净值)。

——黄金或其他贵重金属、古董、收藏的字画等收藏品,这些物品的价值需专家及专业机构为你评估。

——你的生意。例如产业、工具、存货是资产,借贷及应付款是负债。

8.关于家庭理财风险的分析

家庭理财也有风险,种类不同,风险也各不相同。

(1)债券(30%的资金)

由于目前人民币整体利率水平存在上调压力,所以,国债投资的中长期潜在利率风险加大,容易遭受升息带来的机会成本损失。注意:应增持短期国债品种,回避长期国债利率风险。企业债券风险比国债高,应对发债企业充分了解。

(2)保险(10%的资金)