二忌不尊重经济规律。譬如，你在储蓄存款时，如不考虑经济发展的周期性变化，不使自己的存款周期与经济发展周期相一致，就难以实现储蓄存款利率收益的最大值。
三忌不善于扬长避短。家庭投资理财要根据家庭成员的实际情况，充分发挥自身的优势，切忌不考虑自身的职业性质和知识素质。
四忌不计算机会成本。家庭在投资理财中，货币的时间价值同样是不可忽视的一个因素。所谓货币的时间价值是指货币在不同的时间里具有不同的价值，一般说来是随着时间的推移而逐渐升值的。
五忌不考虑长期效益。由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。
第二节 生活省钱常识
1.如何把钱花在刀刃上
有道是“不当家不知柴米贵”，其实就是当了家的人有时也会一时头脑发昏，忘记柴米价格的高低，使家庭消费出现不和谐的音符。家庭购物一定要掌握以下几个基本要诀：
1.要适用
每种消费品都有大小型号，家庭购物就要考虑自身的环境条件，不要“小脚买大鞋”，也不要“大脚买小鞋”。比如说，二十几平方米的大客厅摆上一部几英寸的彩电，极不相称，也许没过多久，就又想换一台大英寸的了。
2.要实用
如今的电器功能越来越多，一排排的按钮，密密麻麻的文字说明，往往让人无所适从，但有一些功能对某些家庭来说是没有多少实用价值的，比如说一个低收入家庭就用不着买一台带留声机的录音机。
3.要常用
家里可不是仓库，不是百货商店，什么也不能缺，如果把只能偶尔用一两次的东西都买回来，方便是挺方便的，但使用价值并不大。比如说摄像机，喜庆的日子拍一拍，帮助我们留下美好的回忆，但也不一定非得买一台，必要的时候可租一台，又省钱又免去维修保养之苦。
4.要真正有用
不要因为便宜而买你不需要的东西。
5.要经久耐用
购物一定要考虑一下价格与耐用程度的关系。用20块钱买一双鞋穿两个月，还不如花100元钱买一双鞋穿一年。
2.怎样才能花最少的钱，办最多的事
在全球最发达的美国，节俭也是备受推崇的美德。伊科诺米季斯一家就因为擅长节俭、理财而被美国各大媒体追捧，并称其为全美“最节俭家庭”。这个收入平平的7口之家有一套成效卓越的“省钱战略”，坚信“省下的就是赚的”。以下是他们传授的秘诀：
1.购物一定要有计划：他们认为购物无计划等于给存款判死刑。
2.提前预算不立危墙：伊科诺米季斯先生说：“如果你不提前做预算，你就很可能从一个财政危机走入另一个财政危机。”
3.穷追不舍买便宜货：每次到超市购物，都要在购物架前来回逡巡，寻找要购买物品的最便宜价格，直到找到最低价才买东西。
4.永不花费超过信封内总金额80％的钱：即每个月把家中的钱放入一个个信封，分别用于买食物、衣服、汽油，付房租，等等，而且永远不花费超过信封内总金额80％的钱。
5.每个月只购物一次：最好每个月只购物一次。因为逛得多就买得多，买得多就花得多。
6.巧妙利用购物优惠：许多商场、超市都会推出买二赠一、低价促销等购物优惠活动，对这些商品一定要经过反复比较，以最优惠的价格买下所需要的物品。
7.提前购买节日物品：提前购买一些节日所需物品，并储备起来，以防节日时涨价。
8.会省也会赚：抓住机会，想办法多赚钱！
3.“吝啬专家”教你省钱
这里有两位“吝啬专家”省钱致富的小秘诀可作为你理财的参考，他们都是加拿大人，一位叫尼克森，一位叫达希·珍。他们各办有一份报纸，教人节俭过日子。
他们在报纸上提供了10项小秘诀：
1.不断从薪水中拨出部分来存入银行，5％、10%、25％都可以，反正一定要存。
2.搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出表。
3.检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费。
4.信用卡只保留一张，能够证明身份就够了，欠账每月绝对还清。
5.自带饭菜上班，这样可节省午餐费。
6.乘公共交通工具上下班，节省停车费、汽油费以及找停车位的时间。
7.多读些有关修理、投资致富的实用手册，最好从图书馆借，或从因特网上下载，这样更省钱。
8.简化生活，房子不用太大，买二手汽车，到廉价商店或拍卖场等处购物。
9.买东西时别忘了想想“花这钱值不值得”。便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量。
10.绝对要砍价。你不提出，店家绝不会主动降价卖给你东西。
这两位另类致富专家的共同秘诀是：你省下来一块钱，等于你赚了一块钱。学习他们的方法，这对你养成节俭储蓄的习惯是有帮助的。
4.超值“省”经要记牢
购物时让自己的智商高人一等，学会各种省钱的妙方，这样，每个月花同样多的钱，你却能比别人获得更高的生活品质。
1.错季购物
商品处在滞销淡季，价格会便宜许多。但是错季购买应有计划性与前瞻性，如果你在冬季买了一件夏季的连衣裙，到了夏季却因不喜欢了或过时了而惨遭冷落，就得不偿失了。
2.不去熟人那里买东西
买熟人的商品有许多尴尬之处，一是不便压价，因为熟人已称“看在你我的交情上，只收成本价”了；二是商品发生质量问题时不便找熟人“讨个说法”，更不便提出退货、索赔。
3.到大商场看，去小商店买
处在黄金地带的大商场不仅经营场地租金昂贵，且因豪华气派的装修，各种现代化的服务设施增大了成本费用，相同商品往往价格高于其貌不扬的小商店。而且，小商店普遍服务更周到，挑选商品更方便，购物程序也没那么烦琐。
4.光顾不讲价商店
在竭尽讨价还价之能事，奋力杀价下来之后，吃亏的仍是消费者，所以应光顾不讲价商店。
此不讲价应是明码实价，而不是虚抬价格的商家。这些商家常常这样对你说“我已经不赚钱了”，这时你就可能乖乖的不讲价。
5.到世界各地购物有讲究
香港
香港圣诞节除了有庆祝活动外，自12月下旬开始至次年3月底的秋冬商品特卖也于此时热烈展开，折扣从最初的七折降到三折或两折，不愧为购物天堂。
新加坡
新加坡各大百货公司的大减价大多从12月26日至农历新年，以乌节路为主的商铺最为热闹。这个特惠活动与圣诞节点灯活动同时进行，不但节庆的气氛十分热烈，连购物的热潮也不逊色。这里适合购买的有鸡肉干、祛风油。
吉隆坡
马来西亚旅游局推出“欢乐购物嘉年华活动”即在每年的3～4月，7～8月和12～1月都有全国范围内的大型折扣销售活动，这期间，即使范思哲这样的品牌，也能够触手可及。这里的土特产是风筝、榴莲膏、蜡染、豆蔻油。
伦敦
英国著名的购物商城HARRODS百货公司，每年均于1月初至2月展开“新年大减价特卖活动”。所以每年这个时候，总是一大早便有许多人挤在百货公司门前大排长龙，以两折或三折的价钱抢购平时只有皇室级人物才消费得起的名牌商品。除此之外，英国其他百货公司多半在12月底开始持续2-5周的特卖会。大量的古玩、陶瓷、绒布料让你目不暇接。
巴黎
法国自圣诞节次日开始，百货名牌开始大甩卖，五折以下不在少数。QUAIDESMARQUES、USINESCENTER、LAURED、ALESIA都是法国观光局推荐的直销店。巴黎歌剧院附近的一二区是购香水、化妆品、酒类、时装的好地方。
罗马
意大利是少数从圣诞前一周就展开冬季折扣特卖会的欧洲国家，热卖活动一直到1月，可望以三折的漂亮折扣买到名牌。游客可在罗马西班牙广场购皮衣、时装、皮鞋、丝绸。
渥太华
加拿大是从12月26日开始展开大减价的，这几天，无论是礼品、服装还是电子产品都大大降价。当地的急冻三文鱼、皮衣、木刻、印第安人工艺品都是很好的旅游纪念品。
堪培拉
冬季到堪培拉旅游，是个购物的好机会，各种流行服饰用品从11月开始打折，直到1月份。因为此季是南半球夏季，所以减价的是夏季服装，旅客正好可以为来年的春夏两季添装。
6.消费前先问五个W
面对琳琅满目的商品和各种打折促销，你一定要清醒的头脑，多问自己几个问题，如果这几个问题都通过了，再掏钱你就会有理性了。
为什么要买（WHY）
家庭消费好比三部曲：第一是生活必需品，吃穿即属于此类；第二是维持家庭生存的消费，如房租、水电费等；第三是供给家庭成员发展和时尚领域的消费，如教育投资、文化娱乐消费等。这三种消费对每个家庭而言都是合情合理的，但具体开支就要分清轻重缓急。一般说来，家庭的月收入首先要保证生活开支，而后才能考虑发展消费与享受消费。买什么（What)
合理的家庭消费结构必须根据收入情况来确定，总的原则是：量入为出，略有节余。
从生存性需求来看，柴米油盐等属于非买不可的物品；从享受性需求来看，美味可口的高档食品，做工考究的精美服饰要与自己的经济实力挂钩；从发展性需求来看，音响是否环绕立体声、彩电是否纯平大屏幕等，就不属于“必需”之列了。然而，家庭中年轻成员的教育开支应列入常备必要项。
什么时候去买（When)
购物时如果你能巧妙地利用时间差，同样会使你获益匪浅。如在换季大减价的时候购买时装，就有可能以较低的价格买到较称心的衣服；在夏季的时候买冬季的东西，冬季时买夏季的东西，反季购买往往价格便宜又能从容地挑选。
到什么地方去买（Where)
稍微动点脑筋便能猜到：土特产品在原产地购买，不仅价格低廉，而且货真价实；进口货舶来品在沿海地区购买，往往比内地花费要少，即使在同一地方的不同商家，也有一个“货比三家不吃亏”的原则，只要不怕费鞋花时间。
让谁去买（WHO）
买食品、服装和床上用品等，做妻子的往往比丈夫精明；而购买家电、家具等耐用消费品则做丈夫的比妻子内行些。
7.超市采购窍门
超市大采购，花钱没商量；分享小窍门，让你的钱袋不变样。
LADY们逛起超市来，这也要，那也要，拿的时候掂不出钱的分量，算起账来往往吓一大跳：哇，怎么会花这么多钱！虽说过了把“购物瘾”，但钱包也空瘪了许多。那么，如何才能防止钱包“为伊消得人憔悴”呢？
1.进门之前好好计划：进超市前最好先制定一个购物计划，将必买品记下来，粗略算一下价格，带上略多的钞票，然后再进超市购物。
2.打折商品三思而行：其实打折减价均是商家促销的一种手段。俗话说，“只有错买，没有错卖”。尤其是食品，都有其特定的保质期。有些超市减价的食品大都快过期，如果贪图便宜过多购买，一下子又吃不完，就会有变质的危险。
3.最好使用手提篮：纤纤LADY，手无缚鸡之力。手提篮无形中从质量和体积上限制了购物的数量，何乐而不为呢？
4.别带孩子逛超市：小孩子天性爱吃爱玩。如果带小孩子去超市，往往会增加许多计划外开支。小孩子一进超市，仿佛刘姥姥进了大观园，兴奋得不知东南西北，吃的喝的玩的——要买，增加了不该有的额外开支。5.尽量少往超市跑：最好定期去超市，1周或半个月去一次。平时把需要购买的家庭必需品及时记下来，然后集中一次购买。逛超市次数越多，花的票子也就越多。
8.从小账记起
在有限的薪水中多存些钱并不是不可能的，只要懂得如何改进自己的消费行为，记录便是进行这种改进的必要方法。
也许有人认为小的花费不需要随时记录，这种观念是错误的，任何大的开支都是由小的花费组成的。想要做好家庭理财，就一定要从小账记起。例如，使用信用卡付款后将签名的单子拿回来，把消费项目、金额、地点等都做记录，并保存好副本，等信用卡账单寄来时，再核对每笔金额是否有误，并在已付款项旁做记录。这样做既可以了解消费的方向，也避免了重复付账。此外，每个月的电话、煤气、水电费等也要做记录，有时这些费用会突然暴增或异常，有了平时的记录，就可以向有关单位查询。
每年整理家中物品的时候，总会清理出一堆不需要的家庭用品，有时还会忘记曾有这样的东西而又再买一个。人脑能记住的毕竟有限，家里有哪些东西，它们放在哪儿可以记下来，以免重复购买。
可能刚开始做记录的时候会感到麻烦，但只要坚持下去就会养成习惯，而且这种习惯将有利于家庭理财的出色完成。
9.将价格“杀”到最低
商品价格放开后，一种商品多种价格，高低不等，五花八门。作为消费者，应该学会砍价，以免上当挨宰。那么，怎样砍价呢？
1.吹毛求疵
对你欲购的物品，在讨价的过程中，要不时指出所购商品的种种缺陷和不足，使你还价有理有据，卖主也心服口服地逐步让价。
2.掏空腰包
当你购物时，明知卖主想多赚些钱，以保本为借口，你便可采用掏空腰包法。例如，老板的一件衣服卖120元，你说：“卖120元也不算贵，可我就带着100元，不卖就算了。”同时表示出去意。这时，卖主就会让步了。
3.欲擒故纵
在发现自己心爱之物时，要不露声色，欲买这件偏问那件并讨还价，做出十分感兴趣的样子。然后，再在无意中随便问自己真正想买商品的价格，在“有意无意”、“可买可不买”的表情下压价，往往十分奏效。