●将银行存款作为避风港，避免更大的损失。2008年初，张小丽以2007年12月份6.5%的CPI增幅，计算了一笔账，发现10万元存为银行1年期定期存款，还要损失1733元。这看起来很不划算。于是为了避免这损失，获取更大的投资收益，她将10万元购买了2只股票，但不巧的是2008年一季度的股市大幅下跌，10万元损失了4万元，亏损率高达40%。她现在很后悔，为了避免1.733%的银行存款损失而导致了40%的股票资金损失。
投资银行存款虽然是亏损，但在没有其他更为稳健的投资渠道的情况下，反而能避免更大的损失；从另一个角度来说，等于赚钱了。例如，王小丽如果不将10万元钱投资到股市中而继续存为银行1年期定期存款，那么她就等于是赚了38.267%（40%-1.733%），具体的数额就是38267元。
因此，在当其他投资渠道有风险时，不宜继续投资时，可将资金撤出，存入银行这个避风港。当外面风平浪静之后，再复出投资。
总之，有钱不能全存银行，而要构建一个投资组合。在投资组合中，银行存款只作为平衡投资风险的一个搭配品种，使整个投资组合获取稳健的投资收益。
一般来说，只要留下一定数量的家庭备用金存在银行，其余的钱都可以进行组合投资，分别投资于不同领域、不同收益、风险配比适当的渠道中。
关于投资组合的妙处，我们可以先看一个故事以加强感性认识。
在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶着一辆白色二人跑车，独自行驶在郊外的马路上。突然，在电光一闪之时，你看到远处的公交车站，有三个人正在焦急地等车：一位是患病的老太太，另一位是你认识的曾经救过你的医生，还有一位是你仰慕已久的邻家女孩。你非常想帮助他们，但你的车只能载一个人。请问你将会做出怎样的选择？无论你选择载哪个人，都难免会有遗憾。但通过一番救人的规划组合，就可实现最佳的结果：你可以将车钥匙交给医生（如果医生会开车），由医生驾车带老人去医院，而你则留下来陪伴心仪已久的女孩。
投资组合，可以实现投资整体收益的较小波动，分散风险，实现长期投资目标。既然构建投资组合如此重要，那么不同风险承受能力的人该怎样去构建适合自己的投资组合呢？
理财专家针对大众的普遍情况，对每个月的收入做出如下的配置，可供参考。在实际的投资理财中，可根据个人的实际情况再做适当的调整：
●急用金（10%）：生活应急用钱当然不可少，通常以存放在银行的活期账户为主。但由于投资报酬率相当低，因此，急用金够用就好，急用金占用过多会让这部分钱错失其他较佳的投资机会。
●每月固定储蓄（10%）：当每个月收到薪资单时，可把每月收入10%的金额，作为固定的储蓄金（例如进行基金定投；固定金额固定时间买入一只好股票，即定投股票），这将是最有保障且最能积累财富、获取长期投资收益的好方法。
●单笔灵活投资（30%）：建议将你每月30%的收入做单笔投资，至于投资在哪一类的投资工具，则需视个人的状况而定。
●保险（10%）：建议将每年保费控制在年收入的10%左右，如此一来不但可以享有足够的保障，同时也不会造成过大的财务压力。
●账单及生活费（40%）：固定的账单生活费最好不要超过收入的40%，更不能在收入增加之后扩张消费，以免当行业景气度下滑、收入骤减时，严重影响生活品质并增加个人压力。
小钱存银行不如做基金定投
在现实生活中，许多人每月都会有一点余钱，他们大多把这些余钱存入银行，以期积累财富。但我们分析过，存银行是“暗亏”，以存银行的方式来积累财富，效果很不佳。
在本书前面的章节中，曾举过小钱也能造就百万富翁的事例。因此，小钱存银行不如做基金定投。从国外的分析报告来看，基金定投是唯一能跑赢通货膨胀率涨幅的投资品种。
投资基金，能轻松地获得年均超过10%左右的收益率，甚至是更高的收益率。在基金市场成熟的美国，过去50年基金的年平均收益率是10.7%左右。同样的，在美国市场上进行基金定投也能获取较高的收益率。例如，选择历史更长、更具代表性的美国标准普尔股票价格指数进行模拟，发现1928年至2009年期间，任意定投1年平均收益率为3.1%；任意定投5年平均收益率为20.6%；任意定投15年平均收益率为90.5%；任意定投20年平均收益率为145.8%。
在中国，股市和基金发展历史都很短，股市大幅波动的概率高，导致投资股票的偏股型基金业绩也大起大落。例如，2006年以来国内证券市场升幅带动基金业绩出现爆发式增长，2007年开放式股票/混合型基金的加权平均收益率超过了120%，但在2008年股市大幅下跌中，基金收益率出现了负数。但不管基金收益率如何波动，在中国从基金诞生开始至今，绩优的股票型基金平均年收益率达到20%以上，就是普通债券型基金的平均年收益率也达到10%左右。以国内第一只开放式基金华安创新为例，该基金成立于2001年9月，截至2009年3月13日，该基金净值增长率为208.35%，平均年收益率达到16.25%。
因此，由于中国股市的长期成长性，在中国市场上进行基金定投，从长期来看，能够稳定地获得8%至15%的年均收益率。
为了使这个问题形象化，我们以1990年年底至2006年年底约16年的时间模拟上证指数回报率（即以上证指数为模拟投资对象，以上证指数1990年12月19日成立时的基数100点为参考基数，当天模拟基金成立，净值为1元），来看基金定投的回报率。
基金定投，在国外已经风行很久。目前，发达国家的投资者已经将基金定投业务作为筹措购房、子女教育、养老资金的最主要的方式。
在金融理财较为成熟的我国台湾地区，基金定投已经成为普通大众投资理财的主流方式。摩根富林明投顾公司对台湾地区投资者的调研结果显示，约有30%的投资者选择定期定额投资基金的方式。尤其是31岁至40岁的壮年族群，有高达36%的比例从事基金投资。投资者对投资工具的满意度调查显示，定期定额投资基金者的满意度高达53.2%。
在中国，虽然基金定投起步于2005年，但其发展之势非常迅猛。这是因为基金定投能够平衡风险和收益，从而最大限度缩小风险并获得长期稳定收益，所以在入市后不久便被基金公司、银行作为为客户理财的理想工具积极推向市场。2007年末，基金定投户数已上千万，仅某家上市银行的基金定投户数就已超过290万个，定投金额超过200亿元，较2006年增长了30倍。
目前，针对股市波动很大、新基金卖不动、老基金申购量低的市场特点，国内基金公司和银行都把基金定投业务作为持续营销基金的主要方式，这促使基金定投户数每月都以几百万户的速度在增长。可以肯定地说，国内普通家庭的理财规划已经离不开基金定投了。基金定投已经开始成为中国普通大众投资理财的主流方式。
大额资金长期躺银行，不如投资股市
廖先生是一位私营企业主，经营一家小型私营企业多年。目前所经营的企业已经进入稳定期，每年固定利润在100万元。经过几年的利润积累，他有了400万元的闲余资金。在保险营销人员的推荐下，其中200万元已经购买了分红保险。另外200万元他想存在银行，获取稳定的利息收入，以期望给30年后的养老多一份保障。
从前面章节所述可知，200万元存银行，在中国长期通货膨胀率保持在6%左右的情形来看，就算他存为最长的5年期的定期存款，5年期的定期存款利率就算高达5%，他每年还是“暗亏”1%。照此计算，30年后，这200万元存款的在通货膨胀的侵蚀下，会剩下一半左右。这种以存款存放养老资金的方式，显然是不明智的。
廖先生所经营的企业已经步入稳定期，每年的固定利润有百万元，所以从这一点分析来看，他是一个高风险承受能力的投资者。所以，将长期不用的400万元资金中的二分之一200万元长期投资股市，应该是一个不错的选择。股市的历史证明，股票是抗通胀最好的投资工具（偏股型基金也是抗通胀的上好的投资工具）。
资本市场的赚钱速度和力度是惊人的。股市素有“亿万富豪工厂”之称，也就是说股市能轻而易举地生产亿万富豪。在2006年和2007年中，汹涌澎湃的中国股市俨然成为“富豪孵化器”，一大批富豪从股市中崛起。
2007年“中国500富豪榜中榜”显示，500名上榜富豪身家总数高达43，426亿元。据统计，中国已成为亿万富豪人数排名第二的国家，仅次于美国；我国千万富翁有44万人，亿万富豪超过1.8万，而百万富翁人数约占人群总数的3.3%。此外，资产超10亿美元的中国富豪已达146名，而2006年前这个统计数据为85名，也就是说2007年一年增加了61位的亿万富豪。富豪人数的惊人增长，其中一个主要的原因就是资本市场造就了一大批富豪。
长期投资股市，创富威力巨大。要想在投资股票中创造财富，必须有长期投资的理念。股票投资，是一种与时间斗争的游戏，胜出的唯一方法就是用多余的钱去投资，同时还需要足够的耐心。股票投资不是靠买卖来赚钱的，而是靠长期持有来赚钱的。因此，在股市中，长线是金。真正的投资是分享伟大企业的成长。而只有长线投资才能真正全程地分享伟大企业的成长，确保投资收益最大化。
巴菲特和索罗斯都是投资大师，区别在于前者是长期投资者，后者是短线高手，但巴菲特近年的慈善捐款就达到了几百亿美元，而索罗斯仅赚了10亿英镑就广为宣传，而且后来频频失手，现在几乎淡出江湖。两人的身价不可同日而语，两种投资方法高下立分。
当然，长线投资的股票应该是绩优蓝筹股。在韩国，有一批三四十岁的新生代富豪，就是靠长期持有绩优蓝筹股成就财富的，他们在长达10年间积累了巨额的财富。他们极其珍惜自己所买的股票，想方设法持有它，并享受它带来的分红收益和股价上涨的果实。
华尔街最受尊重的彼得·林奇强调说：“将买来的股票保留下来，比常买常卖所取得的成果要高得多。”是的，只要我们用富余的资金进行投资，完全有可能长期持有，富余资金为我们带来时间上的充裕，时间上的充裕一定能创造较好的收益。
当然，长期不用的大额资金投资股市，也要分散投资，例如将200万元资金分散投资4只蓝筹股。分散投资是避免高风险的需要，也是确保投资能获得长期稳定收益的要求。而且这4只蓝筹股要分散于不同的行业，这样就能求得“这股不涨，那股涨；这股跌了，那股不跌”的分散风险和获取稳定收益的投资效果。
第19课 和气生财，致富需要和谐环境
为人友善，多个朋友多条路
和气生财，以和为贵，这不只是修养问题，也是一种致富方式。
古语说：天时不如地利，地利不如人和。俗语也说：一个好汉三个帮。可见，以和为贵，为人友善的重要性。在致富道理上，和气的重要性不亚于财富知识和赚钱技能。没有“以和为贵”的精神和言行，财富是不会伴你左右的。
下面的例子能很好地说明为人友善对于创造财富的重要性。
2005年年初，陈大立与几位朋友一同外出旅游。在回途的火车上，他们打牌时与一位邻座的先生发生了不愉快，不仅发生了争吵，陈大立的一两个朋友还仗着人多势众想教训那位先生。在这种情况下，陈大立的表现与他的朋友不一样，他开始打圆场，想化解这场矛盾。
为了避免动手打人的糟糕场面发生，陈大立将那位先生引到另外一排座位，并与他并肩坐下，说了一些“不好意思”、“我朋友脾气急”等话。那位先生觉得陈大立这人不错，也就逐渐与陈大立交谈了起来。
在交谈中，陈大立得知这位先生姓张，是做工程承包生意的，而且正是去陈大立所在的城市商谈一项工程。于是，陈大立就给张先生介绍了当地的风土人情，还介绍了当地市民较为认可的一些重点建设项目。
下火车时，张先生给了陈大立一张名片，说是有空时可以联系。此后的一个星期天，陈大立在家感觉无聊，想起了在火车上认识的张先生，于是就拨通了张先生的电话。
在电话里，张先生说他已经拿下了那个工程，而且已经租了一间办公室，让陈大立过去喝茶。那天下午，陈大立果真去了张先生的办公室。在喝茶聊天中，张先生得知陈大立目前没有什么固定职业，于是张先生就说：“这样吧，反正你在家里也没事，你就过来帮助我看管工地，一个月给你3000元，怎么样？”
陈大立高兴地答应了，自己正愁没有事情做呢！在工地看管了一个星期后，张先生感觉陈大立这人做事认真，很可靠。于是，他让陈大立去买一台推土机，放在工地上使用，这么多的土石方工程，保证不到一年就回本；而且，接下来，张先生还有两个重大工程，这台推土机肯定还能派上用场。
于是，陈大立就和他弟弟凑钱买了一台推土机，半年后又凑钱买了一台推土机。那一年，陈大立就靠2台推土机赚了第一桶金——25万元。
后来，陈大立和张先生玩成了兄弟，张先生带陈大立进入了房地产开发行业。接下来的中国房地产市场火爆，陈大立跟随张先生赚了许多钱，成为当地的富翁。陈大立将自己成就财富的原因归结为“和气生财”。
的确，如果没有当年火车上的那场“以和为贵”的交谈，没有“多个朋友多条路”的言行，陈大立也就没有今天的财富。
相反的，不以和为贵，你是很难赚到钱的。因为你的不和气，导致你面临的都是“敌人”，这种不良的经营环境很难让人赚到钱。
有两个人，以前是好朋友，不仅两人相邻而居，还在相邻的两个店面开了服装店，生意很好，赚了很多钱。所以，两个人都买了私家车，但就因一次停车的问题，反目成仇。不和之后，有客户来A的店铺买衣服，A就说隔壁B店铺的衣服很差；客户到B的店铺买衣服，B就说隔壁A店铺的衣服很差。两人总是相互诋毁，声誉受损，最终两家都没有生意关了门，断了财路。
上述两个现实生活中的例子，足以说明“和”在生财中的重要性。
中国人的思想精髓在于一个“和”字，代表友爱、互助、团结，重视集体的力量，并且以友好的关系来维持长久的合作。和气生财不仅仅是致富之道，更是为人之道、处世之道！
经营企业创造财富更需要这种精神。清代红顶商人胡雪岩富甲天下，他认为做生意不需要初生牛犊的锐气，也不需要小试牛刀的大气，更不需要大刀阔斧的霸气，需要的是和气，一团和气，和气才能够生财。
家庭幸福是成功致富的基础
家和万事兴。要成功致富需要一个和和睦睦的家庭。
大部分的新生代富豪，都十分满足于现在的婚姻。他们美满的家庭，正是他们成功致富的基础。
新生代富豪们深有感触地说，要想尽早地实现自己的富豪梦，制定投资战略固然重要，但比这更重要的是制定能使自己的人生过得更为丰富、更为幸福的战略。婚姻就是这种层次上的重要选择，也是一种战略。
他们甚至这样说：明智地选择配偶，是尽早迈入富人行列的重要条件。一个幸福的家庭，是使自己成为富人的催化剂。
一个新生代富豪强调说：“无论做什么事，如果想做出成就，你就需要一个安稳的家庭。我所指的安稳，并不是为了对方牺牲自己、委曲求全意义上的安稳，而是相互鼓励、给予对方力量。以我个人来说，我要结婚的话就一定要跟我深爱的人结婚。一定要使爱人幸福，这会为你带来巨大的成就。”
幸福的家庭会为你建立良好的后援，让你无所顾虑地去创造财富。
幸福的家庭，也会催人奋进，会有一种无形的力量促使你去努力创造财富，让你的家人过上更加富裕、更加幸福的生活。许多富豪说，他们在成为富豪之前，努力赚钱的一个很重要的原因就是为了让心爱的妻子、儿女以及父母过上更加富裕的幸福生活。
特别是创业致富，更需要一个良好的家庭环境。
创业致富的过来人深有感触地说：创业从家庭开始。
富翁在创业阶段，都有一个良好的支持他创业的家庭环境，特别需要一个支持他的妻子。所以人们常说，一个成功的男人背后一定有一个好女人。
许多成功的创业者，都发出感叹：创业很需要家庭的理解与支持！的确，不仅是中国人，外国的创业者，都很依恋家庭，因为家庭的理解与支持几乎就是创业者的精神靠山！只要家人与他同在，创业者就会有无穷的力量去创造财富。
台湾富豪王永庆在经营塑胶厂时，曾几乎破产。全家人都面临着一个共同的问题：他们可能失去一切，家里的整个氛围都非常沉重。王永庆承认，对他事业帮助最大的是太太李宝珠，她善解人意，鼓励丈夫勇敢面对困难。王永庆总是喜欢与太太“同进同出”，并说：“是这位贤惠女人助我起家。”
香港合和实业有限公司主席胡应湘，早在1991年就跻身香港十大富豪金榜。他说，他的成功离不开太太的支持，他的太太总是在他最需要的时候提供不可取代的一臂之力。她欣赏丈夫的每一个创造，也知道丈夫随时都需要一个接受者，一个诉说对象。因此，对于胡应湘的每一个新奇的构思，胡太太都是第一个听众。她听得懂也罢，听不懂也罢，总是听得津津有味。当胡应湘苦恼、急躁和忍不住发火的时候，太太的宽慰和劝解常常最有效。有人这样评价说：没有胡太太，胡应湘心中的世界将失去平衡，他的才能将会大大萎缩，当然也就创造不了这么多的财富。
相反的，我们周围许多创业的失败者，在事后剖析原因时，都或多或少地说到家庭不支持、不和谐的因素。
因此，家庭幸福是成功致富的基础。
改变财运，你需要一个支持你的良好的家庭环境。
你的笑容，能给你带来巨大财富
财运，喜欢开心的人，常与开心者为伍。所以，开心才能赚到钱。
心情愉快才有心思赚钱；心情愉快才会使你不烦躁，才能理智地谋划赚钱蓝图，才能正确地做出赚钱的决定。这一点，不用质疑。炒股的人，如果某一段时间心情不好，那么他那段时间的股票很可能处于亏损状态。
因此，你要开心，你要微笑。你的笑容，能给你带来巨大财富。
美国旅馆大王希尔顿，当他经营旅馆大获成功时，拿着5100万美元的资产，欣喜而自豪地向母亲汇报这一成就。
出乎意料的是，他的母亲淡然地说：“依我看，你和以前根本没有什么两样……事实上你必须把握比5100万美元更值钱的东西。除了对顾客诚实之外，还要想办法使来希尔顿旅馆的人住过了还想再来住，你要想出这样一种简单、容易、不花本钱而行之有效的办法去吸引顾客。这样你的旅馆才有前途。”
希尔顿的母亲所说的“简单、容易、不花本钱、行之有效”的东西，就是：微笑服务。
这是希尔顿经过长时间的摸索而领悟到的经营制胜的法宝。这一经营策略使希尔顿大获成功。他每天对员工说的第一句话就是“你对顾客微笑了吗？”他经常提醒员工：千万不能把心里的愁云摆在脸上，希尔顿旅馆服务员脸上的微笑永远是属于旅客的阳光。后来，人们分析说，希尔顿的成功，就是简单的四个字：微笑服务。
赚旅馆业的钱是如此，赚其他行业的钱又何尝不是如此？
你的成功与失败，跟微笑有很大的关系。微笑是一种神奇的电波，它会使别人在不知不觉中认同你、接受你、喜欢你。微笑体现的是一种阳光心态，有“阳光”的地方就有金钱在。
世界钢铁大王卡耐基总是与人和气，微笑待人，他不和人争论。他曾说：你赢不了争论。要是输了，当然你就输了；如果赢了，还是输了。在争论中，并不产生胜者。
卡耐基的微笑处世态度，对他后来的成功起到很关键的作用。因此，有哲人总结说，卡耐基之所以拥有巨大财富，与他“善于微笑，善于用微笑征服对方”的作风有密切关系。
美国第16任总统林肯也很讨厌争吵。他在斥责一位和同事发生激烈争吵的青年军官时，说：“任何决心有成就的人，决不肯在私人争执上耗费时间。争执的后果不是他所能承担得起的。其后果包括发脾气，失去自制。要在跟别人拥有相等权利的事物上多让步一点；而那些显然是你对的事情就让步少一点，与其跟狗争道，被它咬一口，倒不如让它先走。就算宰了它，也治不好你被咬的伤。”
所以，俗话说：笑能生财。笑，意味着大度与容忍，从而少一些与人结怨，也就多一份与人友善。多个朋友多条路，人际关系自然更好，人脉资源也就更丰富。这就是和气生财的真正内涵。可以通过观察发现，亿万富翁只要一开口一定说吉祥话，而且能够开朗地谈笑，以此给人良好的印象。这正是富人赚钱的秘诀。
相反的，你与人不友好，人们必会对你敬而远之。长此以往，也就没有良好的人际关系，当然也就失去了宝贵的人脉资源，赚钱也没那么容易、那么顺利了。
因此，从今天开始，你要和气，你要微笑。
当你和气时，当你微笑时，财运正向你走来。
第20课 坚持做你应该做的事，不能只做你喜欢做的事
依据规划，确定应该做的创富事项
致富需要规划。当规划完成之后，就要确定应该做的重要事项。
你应该针对自己的财富规划，找到一条明确的致富路线。然后依照这条路线确定自己应该做的事，坚持不懈地努力。
被称为温州打火机教父的周大虎，在创业初期，确定了自己应该做的事就是维护信用与质量。周大虎虽然被称为打火机教父，但他其实是温州打火机生产的后来者。
周大虎是1991年进入打火机行业，1992年开始雇工人正式创业的。早在1985年前后，温州就已经有人开始生产打火机。因此到了1992年之后，温州打火机市场进入了一种癫狂的状态。1993年上半年，温州从原先的100～200家打火机厂快速发展到3000家。当时，温州打火机只要10元钱，而日本、韩国生产的打火机要300～500元。价格相差实在是太大，温州到处是前来收购打火机的老外。由于供不应求，许多劣质打火机充斥市场。但周大虎不愿生产劣质打火机，在劣质打火机的冲击下，周大虎濒临破产。他说：“1993年上半年，我亏得很厉害，前两年的利润全给贴进去了。”
就是在这种情况下，他仍然做自己应该做的事：坚持信用和质量。市场规律最终发生了作用，1993年下半年，吃够劣质产品苦头的外国商人开始将目光转移到周大虎身上。周大虎的订单一下子多起来了，一天5000多只的生产能力能够接到5万～6万只的订单。而原先3000家打火机厂倒闭了九成。周大虎从此成为亿万富豪。
因此，只要认定目标，坚持做你应该做的事，财富最终会流入你的口袋。
应该做的创富事项确定之后，就要立即行动，去努力实现。
致富的智慧和赚钱的方法，本身不能带给人财富，需要行动来支持。“只说不干”的人，不仅赚不到钱，还会令人讨厌。
但在我们的周围，常会有这样一群人，总是以羡慕的口气说：
——我同学早就发了，现在身价五六千万元；
——我原先的同事，前年辞职自己创业，两年时间就赚了五六百万元；
——我隔壁的小胡，年纪轻轻的，竟然有近千万的存款；
——小区里原先看门的保安，这几年投资房产发了，在上海、北京、广州、深圳都有房产，只要这些房产一出售，净赚千万元是没有问题的；
……
还有一群人，总是以一种先知先觉的口吻说：
——去年，阿五买股票赚饱了，我早就说了2009年初肯定是投资股票的好时机；
——陈大毫开干洗店发了，我就知道在这个全城最大的住宅小区里开干洗店准会发财；
——老王前年在新区买了一店面，现在不仅店面涨价，租金也在飞涨，一年光租金就收入七八万元，我前年就说了那个店面是个“金店”；
……
他们总是在嘴上说说，总是羡慕别人的成功，但自己从来都没有行动过。也许，他们真的有很好的眼光，能看准某项投资机会，还可能具备较好的投资能力，但“光说不干”，就是给他几辈子的时间，还是一个穷人。
寒号鸟的故事，我们都听说过。其实，我们中有许多人，就是“寒号鸟”，总想在明天就开始行动，但一到明天又是“再等一等，再放一放”，终究不付诸行动，让时光、机遇一次又一次地流走。所以，我们不要做“寒风冻死我，明天就垒窝”的“寒号鸟”。与其在“想象”与“羡慕别人”中蹉跎岁月、错失良机，继续过着贫穷的日子，不如马上行动，去追求应该属于你的财富。
只有尝试才能获得成功，只有行动才能赚到钱。
只要你走出了羡慕的怪圈，只要你走出了“光说不干”的状态，只要你勇敢地开始行动起来去赚钱，那么，财富就在不远处等着你。
朝着目标努力奋进，不达目的不罢休
在创造财富的过程中，肯定会遇到这样那样的困难。此时，你应该做的事就是坚持，就是朝着目标努力奋进，不达目的誓不罢休。
凡成大事者，必有远大的理想和超人的毅力。为了致富，你需要锻炼自己的意志。当你知道自己的所作所为完全正确之时，你必须要强迫自己坚续下去，去做那些应该做的事情。在《阅世浅说》中，恒生银行创始人何善衡总结他的成功之道时就写道：要有“坚韧不拔之志”。
其实，投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是认定一个目标、采取一种办法，然后长期坚持不懈。从另一个角度说，每一个理财致富的人，只不过是养成了“一般人都知道，但没有坚持去做”的习惯而已。
网易的老板丁磊在2003年福布斯中国富豪榜上名列榜首，个人财富值人民币76亿元。很多人都惊叹于他年仅32岁就拥有了如此巨大的财富，其实他的成功来自于他远大的志向和坚定的毅力。
1995年，丁磊不顾家人的强烈反对，毅然辞职，去广州创业。当时，他以超前的眼光认识到Internet在将来一定能够改变人们的生活。于是他萌发了和别人一起创立一家与Internet相关的公司的念头。1997年5月，他创办了网易公司。从创业一开始，他就放眼世界，立足长远，每天都在关心和摸索新的技术，密切跟踪Internet的发展，并且在不断地创新；其中经历了创业中的艰难与辛酸苦辣。但正是由于他坚持做自己应该做的事，朝着目标不懈努力，使他在短短6年时间里开拓出了一个网络帝国，一跃成为中国首富。
著名影星福瑞德·亚斯泰尔，在1935年第一次参加试镜时，就被导演定义为：“不能演戏，微秃，能跳一点点！”但他还是坚持自己应该做的事，努力凭借自己对演艺的不懈追求取得了卓越的成就。
反思那些失败者之所以失败的原因，就会发现：最普遍的失败原因之一，是被暂时的挫败吓倒而轻而易举地放弃。一句别人的嘲笑，他倒下了；一次预料中的困难，他放弃了；一次暂时的亏损，他改道了……
因此，致富要求你朝着目标，努力奋进，坚持做自己应该做的事，不达目的誓不罢休。当你做到这一点时，财运已经悄然地走向你，你已经拥有获得巨大财富的资质了。
第21课 科学消费，合理开支，会花钱比会赚钱更重要
花钱最有智慧，富有是因为懂得如何花钱
一位富翁曾说过：“穷人之所以穷，并不是因为不会投资，而是因为不会花钱。”花钱是理财首先要掌握的学问与艺术。因为，从另一种角度看，投资也是花钱，投资是为了让钱生更多的钱，是一种聪明的花钱。理财专家也说，在理财上最容易犯的错误不是在投资上，而是在花钱上。
其实，通往财富的路有两条，一条是增加金钱收入，另一条是收缩欲望减少支出。而许多人往往将注意力过度地集中在挣钱上，误以为只有挣了大钱才会成为富翁。
但对富翁发家过程的调查却发现，那些成为富翁的人，不一定收入很高；相反的，许多收入比他们高的人，却没有成为富翁。这其中的原因，就是那些收入提高的人，因为没有很好地收缩欲望、减少支出，即开销随着收入的增加而水涨船高，虽然赚的钱多了但花销比赚的钱还要多，甚至还通过信用卡透支明天的收入，当然积累不了财富，成不了富翁。
贫穷首先不是不会投资，而是把用来投资的钱都花销掉了。致富要求多留些钱去投资，钱生钱，从而获得更多的财富。通过对富人的研究发现，他们大部分人都有“量入为出”的习惯，会按收入来安排开销，绝不会轻易透支。
挣得多，所以富有，是个错误的理财观念。赚钱多不等于有钱。
有的人继承了一大笔遗产，但很快就坐吃山空，成了穷光蛋；相反的，一些企业主在企业破产后，却不是穷人。有时，拿着高薪的年轻人，也许积蓄还不如一个普通的家庭主妇多。因此，赚钱多不一定能过上财力自由的生活，管理财富比获取财富更重要。而管理财富的重要内容就是要懂得如何节流。要做到很好地节流，就必须养成节俭的美德。勤由俭来败由奢。通过日常的勤俭节俭，省出更多桶金。
所以，请牢记：富有，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”，节余下来的才是财富。所以，你每月必须至少先存下10%的收入，再消费。
英国小说家查尔斯·狄更斯在小说《大卫·科波菲尔》中这样写道：“挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”
花钱体现智慧，最重要的一点就是要能正确地区分“投资”与“消费”。
在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂经济学课，只教两个概念。其中一个概念就是，花钱要区分“投资”行为和“消费”行为。
笔者有两个朋友，8年前都是合伙办厂的股东。那个小工厂结束经营后，他们两人都分得了30万元。3年后，他们都花掉了这30万元。但花钱的地方却不一样。
朋友A购买了一套房，现在这套房子的市值是70万元。而朋友B却购买了一辆轿车，如果B现在要出售这辆轿车，市值仅为6万元。而且，朋友A将房子出租，每年还会收到3万元的租金，5年下来，又积累了15万元。但朋友B，虽然也努力赚钱，却没有什么节余，因为每年三四万元的节余，都填补了养车的费用。
如此一算，8年前的30万元，一个已经增值到85万元，而另一个却只剩下6万元。
为什么，同样的30万元，会产生如此大的差别？
重要的原因就是A和B两人花钱的智慧不同。
朋友A花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移到了房子里，以后还是都归自己。而朋友B花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，用过5年后成了二手车，大大贬值。
所以，“花钱”在很大程度上决定了财富的多少。也正是这个原因，富人们注重并总是在不断训练和提高自己的花钱智慧，他们富有是因为懂得如何花钱。
越富越节俭，向富翁学习
“节约是赚自己的钱，如果你连自己的钱都赚不到，你怎么去赚别人的钱。”
“省钱也是赚钱，省下的就是赚到的。挣钱很辛苦，而且不受自己控制；但省钱却是自己能控制的另类赚钱方式。”
以上两句富含哲理的话语，是出自富翁的口。可见，富翁很重视节俭，也善于节俭。
如果你有亿元财富，你会佩戴一块价值几十美元的手表吗？你会把普通的白衬衫和蓝西服作为日常的穿着吗？你会为了一枚将滚入水沟的硬币，而弯腰去捡吗？你会与人分吃餐桌上剩下的两片西红柿吗？不管你会不会，有一个每年赚百亿港元的人却会这么做，他就是全球华人首富李嘉诚。
王永庆，作为台湾著名的台塑集团董事长，他宴请宾客极为低调，餐食中没有名贵菜肴，大多是春卷、油饼等传统小吃。他居家节俭，甚至连日常使用的肥皂、牙膏，都不许有半点浪费。
吉本清彦，是日本房产界的富翁，他也是一位节俭之人，在外就餐时，他总是会将餐桌上的剩菜打包回家。
下面，我们再来看看世界超级富豪们是如何节俭的。
“股神”巴菲特，是一位地道的节俭高手，一个钱包用了20年。他甚至不放过10美分，有一次，华盛顿邮报的发行人葛兰姆在机场，向巴菲特借10美分打电话，没想到的是巴菲特竟然拿着25美分的硬币到处去兑换。巴菲特衣食住行十分节俭，现在仍然居住在1958年买的旧房子里，所穿的西服也是旧的，开的车子也是旧的。
比尔·盖茨可谓富可敌国，但他会在乎节省停车费。有一次去参加一个聚会，由于晚到一步，停车场没有了停车位。和盖茨一同去参加聚会的朋友要把车停到旁边的贵族停车场（以分钟为单位计费），而且说停车费由他来支付。但盖茨认为费用太贵了，坚决不同意，最后把车开到更远处的车位。
2009年的俄罗斯首富米哈伊尔·普罗霍罗夫是一位拥有143亿美元的巨富，但也很节俭。2010年5月，NBA批准他去正式收购新泽西篮网时，有记者问他：“你的家是怎样的？公寓还是别墅？”米哈伊尔·普罗霍罗夫回答说：“那是一个很小的套房，有超过30年、大概35年的时间里我都住在45平方米的房子里，那真的是很小的。”
不仅男性超级富豪讲求节俭，女富豪们也十分节俭。例如，在美国，女性富豪们的生活都很节俭。通常情况下，她们的生活水准都低于她们的收入水平。女富豪们对贵重的东西也没有太强烈的渴求。调查显示，有一半的女富豪从来不买价格在139美元以上的鞋，或是超过399美元的套装；58%的女性富豪依旧使用剪下来的优惠券购买日用品，还有许多女富豪都曾经补过鞋。
超级富翁们的节俭，给我们一个启示：在节制中成就财富。
知道这一道理和事实后，我们就要坚决抛弃攀比，崇尚节俭美德。
节俭是任何时候都不能抛弃的美德。节俭不是不爱生活，而是用更理性的态度去享受生活，以理性务实的态度面对财富人生。当你真正理解节俭的价值和意义后，你就能正确地实施节俭行为，让你的节俭有品位、有内涵、有气度、有财富。也唯有如此，才有可能节节进步，紧紧锁财，最终攀上人生的财富高峰。
金融消费要科学
在许多人的印象中，一提到节俭，往往想到的是日常油盐酱醋茶等生活消费的节约，很少会想到另一方面的消费节俭，即金融消费的节俭。
在几年前倡导贷款消费的时尚中，陈小姐也跟着朋友到银行借了7万元的贷款，过起了“借明天的钱享受今天”的超前生活。但过不了两年，她就发觉这种消费有失理智，因为她那并不丰厚的薪水根本就无法保证每月轻松地归还银行的贷款本息。她现在的生活开始“有点烦，有点烦”了。其实像陈小姐这样未用科学的态度对待金融消费的年轻人，大有人在。
在人们与金融越来越亲密接触的今天，科学地对待金融消费已显得越来越重要。
那么，我们又该如何使自己的金融消费步入科学消费的理想状态呢？
首先，要有理性的态度。
科学的消费肯定是理性的消费。对待金融消费切忌人云亦云，随波逐流。别人可以贷款买车，那是人家有固定的收入来保证按时足额还款；而财力不足、未来收入期望不高的你，就不能跟着也贷款过上有车的日子。理性的消费应有冷静清醒的头脑来分析社会上出现的金融消费热现象。在前一轮降息周期中，银行存贷款利率下调后，在“保费也会跟着调整”的误导下，许多人纷纷倾囊购买保险，结果保险费率没有调，那些抢购保险的人们不仅没有赚一把，还纷纷陷入“财政赤字”的困境。
其次，要以需要为准则。
如今金融产品琳琅满目，许多人看花了眼，不管有用的还是没用的，都先“统统拿下”。李女士就是这一消费群体中的一个，她办理了4张不同银行的顶级信用卡，但由于生意繁忙，都没有怎么用过，却每年白白地支付近2万元的年费。有一些人，在银行工作人员的强烈推荐下，短信银行、手机银行、网上银行全都开通，但却因此每年支付了不少冤枉钱。还有一些人，过多地购买人生意外险，也浪费了不少钱。因此，金融消费一定要贯彻“需要即科学”的观念，购买金融产品以够用为界线，切忌多多益善。
最后，要注意选择。
有些人不注重金融产品的选择，粗略地认为都一样。但事实告诉我们，即便是看起来没有什么差别的金融产品，其实质也大不一样。目前各家银行提供的金融产品所包含的服务和保证是不一样的。比如，同是办理一张信用卡，有的银行对信用卡的收费更低些，而有的银行就很高，使用起来的成本就大不一样。再如，你办理住房按揭贷款，也会选择银行。当你选择了一家形象较好、实力雄厚的银行（一般来说，实力雄厚的银行，例如四大国有上市银行，贷款利率会更低），不仅节省了利息支出，还等于选择了一家信誉良好的房地产开发商，因为出众的银行只选择出众的开发商，从而使你所购的房产更有质量保证，物业服务也更有质量，还可能提供一些更为优惠的购房政策，为你省下不少钱。
我们应当明确并坚信：当养成科学投资、理性消费的习惯时，我们就能改变财运，踏上财富快车，最终到达财富目的地，成就我们梦寐以求的财富人生。