书城投资未来30年 用钱赚钱
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第8章 理财思维:思维决定财富(3)

王先生自小家庭条件比较好,一直没有理财的观念,但是自从参加工作遭遇了几次财务危机之后,现在也开始学着理财了。他首先从储蓄开始,每月的工资不再有多少花多少了,他在留够生活费的基础上,把一部分钱存在银行。过惯了“月光族”的王先生,忽然开始了自己的理财,他真有点不习惯,不过想想以后为了自己的家,也就没什么了。可是没过多久王先生就急了:“怎么收益这么慢,我什么时候才能攒够买房、结婚的钱啊!还是幸福了自己再说吧!”他实在不能坚持了,又开始了他的“月光族”生活。

这就是现在很多上班族的真实写照,因为他们的生活都是靠那点微薄的工资,本来收入就不高,还要拿出去一部分去理财,所以他们拿出来理财的那部分是非常少的,就是因为少,所以见效就慢。但是,如果你用很少的这部分钱长期坚持理财效果就不一样了。比如,一年因为理财多收益2万元,20年下来就是40万元,加上利息,收益就更大。所以,理财贵在坚持和持之以恒,日积月累就是很大一笔财富。

你必须要明确地知道,理财绝不是一夜暴富。理财之所以不同于赌博、投机,甚至不完全等于投资,就是因为它极具理性。理财是细水长流,是把握生活中的点滴,是将理财的观念渗透于自己的每一个细胞,是通过建立财务安全的健康生活体系,从而实现人生各阶段的目标和理想,最终实现人生财务的自由。

例如你的投资目标是在退休时积攒20万,现在离退休还有20年,按照一年期银行存款利率,你需要每个月存800元;如果投资收益率是5%,每个月只要投资600元;如果是8%,每个月存440元,这个数字对上班族来说不是很多。如果一下让你拿出20万,这可能会很困难,所以理财贵在持之以恒,只有长期的坚持才会有更多的利益。

而且,现在市场上可供选择的理财产品越来越多,我们要做的,就是坚持风险和收益相对应的理财原则,去选择相应的理财产品或者组合,不断地重复和坚持,让理财成为生活中必不可少的一部分。只有长期的坚持,才会让你的资本不断增多。

李先生每月收入3000元,每月支出1000元,没有住房支出。李先生没有保险,他要先考虑给自己做一份保险。他为自己买了医疗保险,最低的保障金额只需320元左右。

李先生每月节余1600元左右,坚持理财,考虑到其投资风险承受能力不高,他购买两只债券基金作定投。他选一支华夏债券基金,每月定投800元,另外选择了个大成债券基金,每月也投入800元,预期每年会有5%左右的收益。

经过多年的坚持,他现有存款10万元,而且还购买了一辆新车。他打算过两年,再重新换套大点的房子。

李先生通过长期的投资理财,使自己的资产成倍增长,还为自己带来了无穷无尽的好处。因此长期坚持投资理财对上班族有很多的好处,主要有两个,一是投资者的收入会有一部分节余,要把这部分钱投入在增值比较快的项目,让闲钱也增值;另外,长期投资还可以抵御风险,比如通货膨胀的风险。如果你不能很好地坚持,你就永远不会使你的资产倍增,也不会变成富裕的上班族,因此,要想变得更有钱,你必须坚持长期理财。

首先,你应坚持每天记账,记录每月花销多少,花在哪里。每个月你可以根据各方面的花费做出分析,了解哪些支出是必需的,哪些支出是可有可无的,从而调整支出的分配比例,把钱用在该花的地方。其次要坚持储蓄,储蓄是投资理财的资本,没有一定的储蓄,就无法去投资。最后是坚持投资,钱是在不断地投资中增多的,这就像滚雪球一样,滚得越多它会越大。

理财需要时间,财富的积累也需要时间;改善家庭资产的结构需要时间,资产增值需要时间。而且,理财的时间越长,越容易寻求较佳的理财工具,取得长期的、稳定的较高收益的可能性就越大。

独立思考,设计属于自己的财富自由之路

理财行业有句行话“没有最好的理财产品,只有最适合客户的理财产品”。同样套用在理财观念上来说,就是“没有最好的理财观,只有最适合自己的理财观”。

要想管好自己的钱袋子,在保有财富的基础上,使之得到最大收益,有以下4招。

1.财富管理需要合理规划

有位农夫整天无所事事,日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答:“没有,我担心天不下雨。”那个人又问:“那你种了棉花了吗?”农夫说:“没有,我担心虫子咬坏棉花。”于是,那个人又问:“那你到底种了什么?”农夫说:“我什么也没种,因为我要确保安全。”

现实生活中,很多人就像上述故事中的农夫一样,总是想追求一种绝对安全的获利方式,不敢去投资,怕冒风险。其实风险与机遇是共存的,没有投资哪来的收益呢?要想获得财富就必然要承担风险,绝对安全的投资是不存在的。财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。

所以,树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题:在未来一两年甚至五到十年的时间里,自己的人生目标是什么?现在从事哪种行业?

打算什么时候退休,退休后过什么样的生活?保险规划是否充分分散了风险?目前资产负债情况是怎样?投资偏好如何?风险承受能力高低?预期的投资回报率是多少?

从储蓄防老到买房、投资,只有做一个合理的规划,才能使自己的财富不断得到增值。

2.理财需知晓专业知识

在投资前,最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息,并进行综合的评估与分析,力争将风险降到最低,这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。

很多人缺乏理财意识,把钱放在银行存着,获得极为有限的一点利息。

其实,就算是储蓄,如果操作得当,也能获得更多的利息,比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款,急用时可以及时取出,获得活期的利息;不用时到期也会得到定期的利息,远远高于活期储蓄的收益。

有些人虽有投资意识,却没有投资经验,对基金、股票、黄金、外汇一窍不通,他们经常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金,请推荐给我,我去买”。其实,理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已,买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。

如果投资者自己不会分析和操作,即使是最好的产品也不会带来最大的收益。所以,投资理财一定要学会自己分析自己操作,不能完全依赖别人。

3.投资获益需选准时机

房产是很多人喜欢选择的投资方式,认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的,且房产的变现性较差,如果买房和卖房的时间选择不好,炒房就会变成当房东。在你急需用钱的时候,卖房子可能会成为你心里说不出的痛。

所以,许多投资理财的决策除了具备专业知识外,还需要投资者经常关注理财信息,低入高出才能获得最大的收益。

4.投入越多收益越大

投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则:“等量资本获得等量利润。”对于一位经验丰富的投资者来说,投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

李四对股票操作有很多理论和实践经验,经市场分析和研究后,李四认为某种股票很有升值潜力,他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后,这只股票连续来了4个涨停板。

李四见好就收,全部抛出,那么他在14天内获毛利4641元,扣除印花税和交易佣金,获纯利4000多元,投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元,即使投资收益率没有发生变化,他可获纯利就是4万元或40万元。而获利40万元就意味着他在14天内赚了1辆中高档小轿车。

由此看来,投资是要资本的,高投资才能有高回报,那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。