上班族最可靠的养老金积累来源当然是工资所得。在进行工资积累的同时，最好也进行一些科学投资，如基金、债券等。假如货币市场基金按平均年收益率2%预测，如果每月定期定额投资1500元，30年之后便可收到本利70多万元。
然而由于种种原因，有些上班族未能做到科学投资，退休之前虽然拥有了房产，但没准备足够的养老金。这类人群该如何理财呢？下面我们先看一个案例。
赵女士与丈夫同在一家公司工作，眼看要到退休年龄。两人每月总收入大约4000元，都上了医疗保险、重大疾病保险和养老保险。儿子结婚之后，赵女士拥有一套价值50万元的房子以及3万元存款。
尽管赵女士夫妻两人都有退休养老金，但这笔钱相对于上班时的收入要少得多。一旦退休，生活水平必然下降。假定赵女士与丈夫退休后还能生活25年，要想保持现在的生活水平，至少存在10多万元的养老金缺口。由于没有购买商业保险，只能享受最基本的医疗保障。最后听从理财专家的建议，赵女士制订了这样的理财方案：将3万元存款分成三部分，其中1万元作为保本基金，以备不时之需；5000元作为日常生活费用；1.5万元进行投资。此外，退休前家庭每年的净收入为2万多元，也作为投资资金。
出于安全考虑，赵女士选择了债券，因为债券是一种固定收益类的理财工具，只要操作适当，即可获得较高的差价收入。此外，赵女士打算卖掉市区的房子，再花30万元到郊区买一套。由于郊区空气质量好，生活节奏相对较慢，所以既有利于身体健康，又有20万元余款，完全弥补了养老金不足的缺口，晚年生活也得到了有效保障。
无论采取哪种理财方式，上班族要想晚年生活得到保障，必须要计算每月应储备的养老金与退休后每月领取的养老金。
1.每月应储备的养老金
自2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%降低为8%，单位缴费不再划入个人账户。每个月所缴的养老费用=每月工资×8%。工资包括级别工资、工龄工资、计时工资、计件工资、各种津贴和补贴、过节费、交通费、洗理费、书报费、奖金、伙食补助、住房、租房补贴以及单位代扣代缴的个人所得税、住房基金、各项社会保险基金、房屋水电费等。
2.每月可领取的养老金
假如1998年以前缴满了10年的社保养老费，或者1998年以后缴满15年的社保养老费，就可以在退休后按月领取养老金。
根据我国的社保养老制度，以1992～1998年期间参加工作的上班族为例，退休后领取的养老金包括三部分，即基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。其中过渡性养老金要依据每个人的不同情况进行计算，数额较小可以忽略不计。前二者的计算公式为：
基础养老金=退休时上一年度当地职工月平均工资×20%
个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷120
为了帮助上班族更好地掌握养老金的计算方法，再举例加以说明。假如某人每年缴2000元的社保养老金，共缴25年，那么个人账户累积为5万元。假如他领取养老金时当地上年的平均工资为2500元，那么他每月领的养老金=2500×20%+50000÷120=916.7元。
按照上面的方法，上班族可以计算出10年、20年或30年以后，退休时每个月能有多少退休金，从而制订出科学合理的理财方案。