令多数人感到烦恼的，并不是他们没有足够的钱，而是不知道如何支配手中已有的钱。
有许多人可能会说：“我希望能那样说的人这个样子来试试看：拿我的月薪，付我的账款，维持我所有的开支。只要他来试一试，我就能让他再也说不出那样的话。”说得不错，我也有过我的财政困难：我曾在密苏里的玉米田和谷仓做过每天十小时的劳力工作。我辛勤地工作，直至腰酸背痛。我当时所做的那些苦工，并不是一小时一块美金的工资，也不是半块美金，也不是十美分。我那时所拿的是每小时五美分，每天工作十小时。
我知道一连二十年住在一间没有浴室、没有自来水的房子里是什么滋味。我知道无论春夏秋冬都睡在一间零下十五度的卧室中是什么滋味。我知道徒步数里远，以节省一美分，以及鞋底穿洞、裤底打补丁的滋味。我也知道在餐厅里只能点最便宜的菜，以及把裤子压在床垫下的滋味——因为我没钱将它们交给洗衣店。
然而，在那段时间里，我仍设法从收入中省下一些钱，因为如果我不那么做，心里就不安。由于有这段经历，我就必须和一些公司一样：我们必须拟定一个花钱的计划，然后根据那项计划来花钱。可惜，我们大多数人都不这样做。例如我的好朋友黎翁·西蒙金，他指出人们在处理金钱事务时，会表现得很盲目。他告诉我，有位他认识的会计员，在公司工作时，对数字精明得很，但他在处理个人财务时却很盲目，看到自己喜欢的东西就会毫不犹豫地将它买下来——从不考虑房租、电费，以及所有各项杂费，他好像忘了这些钱都要由这个薪水袋里抽出来付掉。然而这个人却又知道，如果他所服务的那家公司以这种贪图目前享受的方式来经营，则公司势必破产。
根据《妇女家庭月刊》所作的一项调查，我们百分之七十的烦恼都跟金钱有关。盖洛普民意测验协会主席盖洛普·乔治说，他所做的研究显示，大部分人都相信只要他们的收入增加百分之十，他们就不会再有任何的烦恼。在很多例子中确实如此，但令人惊讶的是，有更多例子却恰恰相反。我在撰写本节时，曾向预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人请教。她曾多年担任纽约及全培尔两地华纳梅克百货公司的财政顾问，她曾以个人指导员身份，帮助那些被金钱烦恼拖累的人。她帮助过各种收入的人，从一年赚不到一千美元的行李员，至年薪十万美元的公司经理。她这样对我说：“对大多数人来说，多赚一点钱并不能解决他们的财政烦恼。”事实上，我经常看到，那些渴望增加收入的人愿望达成之后，他们的情况并没有太大改善，只是徒然增加开支——增加头痛。“使多数人感觉烦恼的，”她说，“并不是他们没有足够的钱，而是不知道如何支配手中已有的钱１——也许你对最后那句话表示不屑一听，是吗？好吧，在你再度表示轻蔑之前，请记住，史塔普里顿并没有说“所有的人”。她说：“大多数人。”她并不是指你而言，她指的是你身边的人，他们的人数可多了。
有件事你需要考虑：当牵涉到你的金钱时，你就等于是在为自己经营事业。而你如何处理自己的金钱，实际上也确实是你“自家”的事，别人无法帮忙。
不过，什么是管理我们金钱的原则呢？我们如何展开预算和计划？以下有十条规则。
1.把事实记在纸上
亚诺·班尼特五十年前到伦敦，立志做一名小说家，当时他很穷，生活压力大，所以他便把每一便士的费用都记录下来。他难道想知道他的钱是怎么花掉的？不是的。他心里有数。他十分欣赏这个方法，并不停地保持这一类记录，甚至在他成为世界闻名的作家、富翁，拥有一艘私人游艇之后，也还保持这个习惯。
约翰·洛克菲勒也保持同样的习惯。他每天晚上在祷告之前，总要把每便士的钱花到哪儿去了弄个一清二楚，然后才上床睡觉。
难道你我也应该一样，必须去弄个本子来，开始记录，记录一辈子？不，不需要。预算专家建议我们，至少在最初的一个月要把我们所花的每一分钱作准确的记录——如果可能的话，可作三个月的记录。这只是提供给我们一个正确的记录，使我们知道钱花到哪儿去了，然后我们就可依此作一预算。
哦，你知道你的钱花到哪儿去了？嗯，也许如此。但就算你真知道，1000人当中，也只能找到一个像你这样的人。史塔普里顿夫人告诉我，通常，当人们花费几小时的时间把事实和数字忠实地记录在纸上后，他们会大叫：“我的钱就是这样花掉的？”他们真是不敢相信，你是否也这样？可能。
2.拟出一个真正适合你的预算
首先，把你在这一年里固定的开销列出来——房租、食物、利息、水电费、保险金。然后计划你其他的必要开销——衣服、医药费、教育费、交通费、交际费等等。
史塔普里顿夫人告诉我，假设有两个家庭比邻而居，住同样的房子，家里孩子的人数一样，收入也一样——然而，他们的预算需要却会截然不同。为什么？因为人的性格是各不相同的。她说，预算必须按照各人需要来拟定。
每个人都知道，这是件不容易的事情。拟定计划需要决心、家庭成员的合作，有时候还需要严谨的自制力。我们不能买下每一件东西——但是我们可以决定什么东西对我们最重要，所以要放弃购买那些最不重要的东西。你愿意拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服吗？你愿意自己做衣服，将节省下来的钱买一台急需的家用电器吗？显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做——印制好的预算表都列上固定的百分比，可以有效控制你的个人需求。
但你怎么进行呢？首先，如同我所说的，你必须把所有的开支列出一张表来，然后请专业人士进行指导。你可以写信到华盛顿的美国农业部，索取这一类的小册子。在某些大城市——主要的银行都有专家顾问，他们将乐于和你讨论你的财务问题，并帮你拟定一项预算。
讨论此类题目的小册子中，我见过的最好的一本名叫《家庭金钱管理》，由“家庭财务公司”出版发行。顺便提一下，这家公司出版了一整套的小册子，讨论到许多预算上的基本问题。例如房租、食物、衣服、健康、家庭装饰，和其他各项问题。如果有需要的话，你可以向该公司索龋我已经细看过这些小册子，很棒。
预算的意义，并不是要把所有的乐趣从生活中抹杀。真正的意义在于我们有物质安全感——从很多情况来说，物质安全感就等于精神安全。“依据预算来生活的人”史塔普里顿夫人告诉我，“比较快乐。”
3.学习如何聪明地花钱
意思是说，学习如何使金钱得到最高价值。所有大公司都设有专门的采购人员，他们啥事也不做，只是设法替公司买到价格最合理的东西。身为你个人产业的男、女主人，你何不也这样做？
4.不要因你的收入而增加头痛
史塔普里顿夫人告诉我，她最怕的就是被请去为年薪五千美元的家庭拟定预算。我问她为什么。“因为，”她说，“每年收入五千美元，似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的艰苦奋斗才达到这一标准。然后，当他们的收入达到这个目标时，他们认为已经‘成功’了。所以他们开始大事扩张。开始买房子——‘只不过和租房子花一样多的钱而已。’买部车子，许多新家具，以及其他许多可有可无的东西——等你发觉时，他们的钱可能都要花光了。他们实际上比以前更快乐——因为他们把增加的收入花得太凶了。”
这是很自然的。我们都希望获得更高的生活享受。而从长远方面来看，到底哪一种方式会带给我们更多的幸福——强迫自己在预算之内生活，或是让催账单塞满你的信箱，以及债主猛敲你的大门？我想这是个值得思考的问题。
5.投保医药、火灾，以及紧急开销的保险
对于各种意外、不幸，及可意料的紧急事件，都有小额的保险可供投保。但并不是建议你在澡盆里滑倒至染上德国麻疹的每件事皆投上保险，但我们郑重建议，你不妨为自己投保一些主要的意外险，否则，万一出事，不但花钱，也很令人烦恼。而这些保险的费用都很便宜。
6.不要让保险公司以现金将你的人寿保险付给你的受益人
玛莉昂·史蒂芬斯·艾巴利，是人寿保险协会妇女部的主任。对美国的女士来说，她所说的话就是人寿保险专家的看法，具有独特的权威性。当我访问艾巴利女士的时候，她建议为人妻子的应该自问以下这些问题：
你可知道，通过人寿保险，你的家庭能够得到什么？你可知道，一次付款和分期付款有何不同——而且各有各的好处？你可知道，关于付款的方法有许多不同的选择？你可知道，现代人寿保险具有双重目的？如果一个男人太早去世了，人寿保险就可以保护这个人的家庭；如果他想要安享晚年，人寿保险就可以供给他独立的生活。
这些问题，以及其他许多相似的问题，对于你的家庭都非常重要。只让你的丈夫知道所有的答案，这还不够，你也应该知道这些答案。人生总会有不幸，有一天也许你会变成寡妇——有关人寿保险的知识，可以解除你的困难和忧虑。
如果你投人寿保险是为了在你死后能照顾家人，那么我请求你，绝不能让保险公司一次性将大批现钞付给你的受益人。
“有许多新钞票的新寡妇”将会如何？我让马利翁·艾伯利夫人来解答这个问题。她是纽约市人寿保险研究所妇女组主任。她在美国各地的妇女俱乐部演讲，指出不让寡妇领取人寿保险金，而改为领取终生收入的好处。她提到一位收到两万人寿保险现金的寡妇，她将钱借给儿子开创汽车零件事业。结果儿子事业失败了，她现在穷困潦倒，三餐不继。她提到另外一位寡妇，被一位油腔滑调的房地产经纪人所诱惑，把她的大部分人寿保险金拿来购买一些“保证在一年之内增值一倍”的空地。三年之后，她把土地卖掉，却只拿回当初投资的十分之一。她又提到另外一位寡妇，在领取了一万五千美元的人寿保险金的十二个月后，就必须向儿童福利协会申请补助款抚养她的子女。像这样的悲剧，数以千计，不胜枚举。
多年以前，《星期六晚邮》在其社论中说：“众人皆知，由于妇女多半没有受过商业训练，又没有银行替她们拿主意，因此她们很可能在第一个狡猾的掮客向她进行游说之后，就贸然把她丈夫的人寿保险金拿去进行一些风险投资。任何一位律师或银行家都可以举出许多这类例子：节俭的丈夫多年省吃俭用的终生存款，只因为他的寡妇或孤儿相信某位靠骗取女人为生的骗子，而全部花光。”
如果你想在死后保障妻子儿女的生活，何不向J。P。摩根学习：他是当代最伟大的金融专家之一，他把遗产分赠给十六位受益人，其中十二位都是妇人。他留给这些妇女的是现金吗？不。他留给她们的是有价证券，可以保证这些妇女每月都能有固定的收入。
在你买保险之前，我建议你读两本有益的小册子：《如何买保险》及《买你自己的保险》。
7.让子女养成对金钱负责的态度
我永远都不会忘记我在《你的生活》中所读到的一篇文章。作者史带拉·威斯顿·托特叙述她怎样教导她的小女儿养成对金钱负责任的好习惯。她从银行里取得一本独特储钱本，交给她只有9岁的女儿。每当小女儿拿到每周的零花钱时，就将零花钱“存进”那本储钱本中，妈妈则自任银行的“出纳员”。然后在那几个星期之中，每当她需使用里面的钱的时候，就从本子中“取出”，把余款数目仔细地记录下来。小女孩不但从其中得到了许多别的孩子无法体会到的乐趣，而且也学会了应该对金钱负责任。
这真是个非常好的办法。假如你有正在就读高中的儿子或女儿，而你希望他们好好学习怎样能负责任地处理金钱，我便在此郑重地向你推荐一本这方面的必读书，书名为《好好安排你的金钱》，对十几岁的孩子怎样合理地用钱，有很精辟而实际的见解，从上街理发至购买可乐无所不及。同时该书也提及到如何计划预算，帮助他们顺利读完大学。确定无疑的是，假如我有一位正在上高中的儿子，我必定也要他阅读这本书，然后我再学习一下，利于拟定家庭开销预算。
8.家庭主妇可在家中赚一点额外收入
假如在你聪明地拟好精密的开支预算之后，你发现仍然无法填补开支，那么你便能够选择下面两件事之一：你能够谴责、忧愁、担心、埋怨，你也可以想办法赚一点额外的钱。该怎么做呢？想赚钱的只需找到人们最需要而当前供不应求的东西即可。家住纽约杰克森山庄的娜丽·史皮尔夫人就是这么想也是这么做的。在1932年，她自己独住在一套有三个房间的公寓楼里，她的丈夫已经离开人世，两个儿子都已成家。有一天，她到一家饭店的柜台买冰淇淋，发现柜台同时也卖水果饼，但那些水果饼看起来实在有点差。她问老板愿不愿向她买一些真正的家制水果饼，最终他订了两块水果饼。“我自己也是个好厨师，”史皮尔夫人讲述她的故事时说，“但从前当我们住在佐治亚州时，一直雇有女佣人，我亲手烘制饼干的次数大约只有几次而已。在那个老板向我预订了两块水果饼之后，我马上向邻居请教了烘制苹果饼的方法。结果，那家餐厅的顾客对我最初的两块水果饼——苹果饼和柠檬饼大加称赞。餐厅第二天就预订了五块饼干，紧接着其他的餐馆也开始向我订货。在两年之内，我就成为了每年烘制5000块饼的家庭主妇。我自己一人在我的小厨房内完成所有的烘制工作，我一年的收入已高达1万美元，除了一些制饼的材料成本之外，我一毛钱也没乱花。”
意料之中的是，随着史皮尔夫人的烤饼的需求量越来越大，她只能把工作的地点搬出厨房，租下一间店面，并雇了两个少女帮忙，制作水果饼、蛋糕、卷饼。在二战期间，人们排队一个多小时等着买她所烘制的食品。
“我一生中从来没有这样欢乐地生活过，”史皮尔夫人说，“我一天在店里工作12～14小时，但我从不觉得疲倦，因为对我来说，那根本就不算是工作，那是生活中的奇妙的体验，我只是尽我的能力和技巧使周围的人们更加兴奋，我非常忙，根本没有多余的时间忧虑。我的工作弥补了妈妈和丈夫离开人世后留下的情感空白。”
我请教史皮尔夫人，其他烹调技术比较高超的家庭主妇，是否也能够在空闲的时间以同样的办法，在一个一万人以上的小城市里赚取额外的收入。她回答说：“完全可以，她们可以这样做。”
娜拉·史琳达夫人也有相同的想法。她住在一个3万人居住的小镇——伊利诺依州梅梧市。她就在厨房里以一毛钱成本的原料开创了事业。她的丈夫生病了，她必须赚点额外收入，但怎么办呢？没有经验和技术，没有启动资金，只不过是一名家庭主妇。她从一枚蛋中取出蛋清加上一点糖料，在厨房里做了一些饼干，然后她捧了一盘饼干站在学校附近，将饼干卖给正放学回家的小孩子们，一块饼干卖一分钱。“孩子们，明天多带点钱来，”她说，“我天天都会带着好吃的饼干在这儿等你们。”第一周，她不仅赚了四元一角五分钱，还为生活带来了不一样的兴趣。她为自己和孩子们带来了欢乐，如今已没有多余的时间去忧愁了。
这位来自伊利诺依州的冷静沉着的家庭主妇很有野心，她决定向外扩展——找个代理人在人声鼎沸的芝加哥出售她制作的饼干。她羞怯而紧张地和一位在街头卖花生的意大利生意人接洽，他耸耸肩膀，表示拒绝，说他的顾客要的是花生，而不是她的饼干。4年后，她在芝加哥开了第一家饼干店，店面只有8尺来宽。她晚上制作饼干，白天摆出来卖。这位从前非常羞涩和胆怯的家庭主妇，从她厨房的炉子上开始，建立了自己的饼干工厂，如今已拥有19家连锁店——其中18家都设在芝加哥最繁华的鲁普区。
我在此想说明一点，娜丽·史皮尔和娜拉·史琳达不但不为金钱的烦恼所束缚，反而采取积极的行动。她们以最小的规模，从厨房出发——没有租金，没有广告成本。在这样的情况下，一名妇人要被财务烦恼拖到崩溃，大概是不会发生这样的事情的。
看看你的周围，你将会发现尚未达到饱和的行业实在是太多了。例如，假如你自己是一名非常有水平的厨师，你或许可开设教人烹饪的班级，就在你自己的厨房内教导一些女孩子们，这也是生财之道。说不定很快就会门庭若市。
有无数本书籍能够教导你怎么利用余暇时间赚钱，你可到公立图书馆借来仔细看看。不管男人、女人，都有很多工作机会。但我必须提出一句忠告：除非你天生有推销的才能，否则不要尝试去挨家挨户地卖东西，大多数人都非常憎恨这份工作，并都以失败告终。
9.不要赌博——永远不要
对于那些想从赌赛马及玩吃角子机上赢钱的人，我总是觉得很惊异。我认识一个拥有多架这种“单手土匪”机并依靠它们为生的人，他对于那些天真得妄想打败这些早已设计来骗他们钱的机器的傻瓜，除了轻视之外，没有丝毫的同情。
我也认识美国最佳的一名赌赛马的老手。他是我成人教育班上的一名学生。他告诉我，根据他这么多年赌赛马的经验，他说他无法从赌赛马中赚到钱。然而，事实上，每年却有众多的傻子，在赛马中赌下六十亿美金——刚好是美国在1910年全国总债务的六倍。这位赛马老手同时对我说，如果他想毁灭他的敌人，再也没有比说服这位敌人去赌赛马更好的方法了。我问他，如果某人根据赛马的内幕情报下注，其结果会如何，他回答说：“如果按照这种方式来赌赛马，他可以把美国整个造币厂输掉。”
要是非赌不行，至少也要学聪明一点。先让我们找出我们的胜算如何。如何来找呢？你可以阅读一本名为《如何计出胜算》的书，作者为奥斯华·贾柯比——桥牌及扑克的权威、最高级的数学家、统计专家，也是保险公司的统计顾问。在这本书中他会告诉你在赌赛马、轮盘、骰子、吃角子老虎、扑克、桥牌、梭哈以及股市市场时，胜算有多少。这本书同时也告诉你，在其他各种活动中，你得胜的机会有多少，全有数学根据。但要注意的是，它并不是存心教你如何赌博。
10.如果我们无法改善我们的经济情况，不妨宽恕自己
如果我们不可能改善我们的经济情况，也许我们可改进心理态度。记住，其他人也有他们的财务烦恼。我们可能因为经济情况比琼斯家差而烦恼，但琼斯家可能因为比不上李兹家而烦恼；而李兹家又因为跟不上范德比家而懊恼。
美国历史上最著名的人物也有他们的财务烦恼。林肯和华盛顿都必须向人借贷，才能启程前往首都就任总统。要是我们得不到我们所希望的东西，最好不要让忧虑和悔恨来苦恼我们的生活。最好让我们原谅自己，学得豁达一点。
一个人生活上的快乐，应该来自尽可能减少对外来事物的依赖。如果你一直觉得不满，那么即使你拥有了整个世界，也会觉得伤心。