书城投资多挣少花勤算计
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第43章 决定买房后,还需算哪些账

理财专家告诉我们,当我们经过认真考虑,最终决定买房之后,还需要算算以下两笔账。

●以现有储蓄及缴息能力估算个人负担得起的房屋总价

虽然近年来我国经济有了飞速的发展,但是目前能够一次性付款购房的人,特别是在一级城市,这样的人还是凤毛麟角,大多数的工薪阶层还是较多地采取分期付款的方式买房。因此,房屋的总价应该包括两个部分:一是首付款;二是房贷款。所以,在以现有储蓄及缴息能力估算个人能够负担得起的房屋总价时,女性也要从这两个方面进行考虑。根据购房中各条件之间的联系,可得出以下公式:

可负担首付款=现有储蓄×负担首付的比率上限

可负担房贷=目前年收入×负担房贷的比率上限×年金现值

可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷

其中,年金指每隔相同的时期付等额的房款。

张先生年收入为8万元,目前净资产60万元,70%为储蓄,是可负担的首付款的上限,贷款年限20年,利率以6%计。张先生的年收入中负担房贷的比率上限为40%。

那么,张先生可以负担的房屋首付上限为:60万元×70%=42万元

张先生可以负担的房贷大致为:8万元×40%×11.47=36.704万元

张先生可以负担的房价=首付款42万元+贷款36.704万元=78.704万元

●可负担房屋单价

我们应该购买多大面积的房子,主要取决于家庭人口数及家庭人员对空间舒适度的要求。一般来说,单身住40平方米的简单结构的房子就可以了,但大多数人会考虑到几年后家庭人口会有的变化,所以三室两厅是最普遍也是最受大家欢迎的房屋格局。除了基本的卧室、厨卫外,如果再加上功能性的书房或家庭影院,所需的平方米数更多。具体来说,可负担房屋单价可按以下公式计算:

可负担房屋单价=可负担房屋总价÷需要的平方米数

我们仍以上面案例中三口之家的张先生为例,120平方米左右的三室两厅就能够享受到宽敞舒适的家居生活了。

可负担的购房单价=78.704万元÷120平万米=6559元/平方米

若还有车位需求,车位以10万元估计,则(78.704万元-10万元)÷120平方米=5725元/平方米

通过计算结果可知,如果张先生一家不用车位的话,按他的经济状况和家庭结构,他可以选择单价在6500元/平方米以下的房子;若他还要考虑车位,则只能购买5700元/平方米以下的房子了。

为计算简便,上述例子并没有考虑到装修等费用。其实,买房不能只考虑房价,还有诸如新房装修、添置家具、搬家费用、保险费、律师费、契税等费用都在费用考虑之列,否则会出现有钱买房,无钱装修买家具的窘境。装修费用是很大的一笔费用,装修费用随个人的喜好与预算的多寡有关,个人财力不同,装修的程度也有很大差别。一般来说,每平方米1000元是装修最基本的开销。

需要提醒大家注意的是,交完首付后还要交的“小钱”也是不可忽视的,比如:

1.购买税费

向房管局、税务局缴纳税费是房款之外的大头开支,主要包括契税、印花税、登记费等。

2.按揭费用

这一项目包含了保险费、抵押登记费、印花税。

3.保险

房产按揭保险一般由贷款银行指定保险公司经办,现在市场上有些银行可以免购该保险,女性朋友在购买时要注意咨询相关银行。如果该保险是一次性购买,保费也是一次性交清。如果买新房,开发商会指定按揭银行,折扣按照按揭年限来处理。

4.入住费用

除了以上几种费用之外,还有一部分费用也是少不了的。通常包括预交三个月的物业管理费(按各小区具体收费标准而定)、水电周转金、垃圾清运费(根据路程与交通便利情况而定)、物业维修基金。此外,还有包括电话安装费、宽带上网费等。

作为一个理财高手,在准备买房之前,首先应该算一笔经济账,只有这样才能够在买房时做到心中有数,在以后的岁月中不为房贷所“压迫”。