书城两性婚后三年决定一生幸福
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第23章 学会理财,就是为婚姻保一份险

婚姻本身就是一种财务行为

很多人认为,结婚注重的是感情,一谈到钱就俗了。可你知道吗?婚姻本身就是一种财务行为,结婚登记就好比是签订财务文件,把两个无限责任公司合并成为一个家庭责任有限公司。于是,金钱、时间、精力、自由都是投资,在每一对两情相悦的恋人背后,都有看不见的市场竞争与优势互补;每一份稳定的婚姻背后,都涉及双方资本的产权重组和兼并收购。

的确,用经济学的眼光来看待婚姻或许有些伤人,可大家不得不承认,经济也像情感一样是维系家庭的重要支柱,尤其对于女人来说。女人的情绪稳定主要来自情感和财务的稳定。倘若理财做得好,就可以为幸福生活提供保障,还可以让男人欣赏和认可你的价值。倘若财务出现问题,那会直接影响到婚姻的幸福感,从而衍生出许多其他的问题。

家庭里由谁来主管理财,往往是夫妻二人共同商议的结果,有些家庭是丈夫,也有些家庭是妻子,没有定论。不过一般来说,女人天生适合掌管婚姻理财的大任,因为女人对数字和钱财天生就比男人更敏感,而且她们更注重细节,更细腻,不怕麻烦。况且,大多数家庭都是女性持家,她们能考虑到生活方方面面的支出和需求,因此会看得更远,通常也更稳健。所以,作为家庭女主人,大家一定要好好学学婚姻理财之道。

别让婚前财产成为定时炸弹

结婚前,两个人是独立的个体,在经济上没有必然的联系。可一旦结婚,注册成为“一家公司”,就必须厘清一切财务关系。很多人认为,赤裸裸地去谈钱的问题很伤感情,即便要谈也会尽量避免太过具体。可实际上两个人在一起过日子,就应该是一个整体,双方都应该对这个整体的财务状况有清晰的了解,所以在和钱相关的事上,夫妻之间该谈的还是要谈清楚谈明白。

曾有女孩在咨询时向我哭诉,说她老公不爱她,只爱钱,她不知道这桩婚姻是否有必要维持下去。

原来,这小两口是啃老族,婚房是女方父母出的首付,整整18万元。男方经济条件差一些,便负责装修事宜,花费大约8万块左右。由于女方出钱多,房产证上只写了女孩的名字,虽然婚后房贷需要小夫妻共同承担。起初,男孩没说什么,恋爱时两个人如胶似漆,不愿在钱的问题上多计较。可俗话说得好,“人无千日好,花无百日红”,结婚后磕磕碰碰多了,时不时地就会擦出点火花。男人常常说自己亏了,要求在房产证上加上他的名字。倘若不加名字,女方必须一次付清他家装修的8万块钱。

“他不仅计较装修的几万块,甚至还把结婚钻戒也折价,声明那是他的婚前财产。一个大男人在这点钱上如此计较,让我感觉他根本不爱我!”

这个丈夫的态度的确让人有些失望,但话说回来,人有趋利避害的本能,每个人都会本能地追求自我利益最大化。爱情为什么动人可贵?就在于它击败了人类自私的本能,让相爱的两个人放下了对自我利益的斤斤计较,甚至愿意为了成就对方的利益,损害自己的利益。案例中的小夫妻,在婚前就为了房产证的署名问题有争议,已然为彼此的感情和信任留下了一道隐患,婚后的感情又不是琴瑟和谐,自然很容易引发纠纷。

在我经手的案例中,爱情在结婚前夕折在房子上的情况并不少见,也有物质基础相对雄厚的一方提出婚前财产公证,导致双方不欢而散的。

在西方社会,婚前财产公证比较常见,也很少会引发夫妻之间的矛盾,这是因为在他们的价值观和婚恋观里,婚姻情感和个人拥有的财富是两回事。拥有对方的情感,不意味着接管他的财富,或者需要他来供养,双方无论在精神方面还是物质方面,依然是两个独立的个体。当两个人都抱有这样的观点时,他们并不觉得划分财产会有损于感情,自然也就能够接受AA制婚姻,以及婚前财产公证。

而在我们中国人的观念里,自古流传的是“嫁汉嫁汉,穿衣吃饭”、“嫁鸡随鸡嫁狗随狗”,夫妻之间应该“有福同享有难同当”……在我们的传统里,就习惯于把婚姻和对方的经济状况联系在一起。虽然现在男女平等、夫妻之间经济独立的观念也开始逐渐被接受,但毕竟还没有成为主流,因此中国的情侣一旦涉及AA制婚姻、婚前财产公证等经济分割问题,往往就会觉得这是对感情、对自己的不信任,自然引发情感危机。

所以对待婚前财产,考虑去做婚前财产公证之前,不妨问问自己:你希望这样做,是因为你对对方还没有足够的信任,担心未来婚姻破裂导致财产损失;还是你确实接受财产是财产、感情是感情这样的观念。如果是前者,那你们的感情恐怕还没有到达婚姻那一步;如果是后者,那倒是可以彻底厘清你们的财务关系,避免今后可能出现的财务纠纷。

婚姻理财,轻松告别“月光族”

年轻人花钱大手大脚,婚前生活有父母操持,很少为钱操心。可一旦结了婚,家里事事需要自己打点,亲朋往来、水电燃气、购买日用品等花销,让小夫妻们瞠目结舌。由于不善理财,不少年轻夫妻都成了“月光族”。

小萍曾在我博客里留言,向我咨询婚姻理财之道。小萍夫妻生活在一个中等城市,月收入大约5000元,没有房贷。小萍认真计算过,两个人日常花销1000元就已经足够,可不知为什么,每个月的工资都被他们花个底朝天,她甚至不知道这些钱到底都被花在哪里。就在前几天,银行突然打来电话,称信用卡透支需缴费,可当时小两口的工资已经花得光光,只得跟朋友借钱才算填平了这个缺口。为此,小两口吵了一架,都埋怨对方不会过日子,看来这种“月光”、“负债”的日子必须要变一变了。

怎样才能既合理安排生活消费又能兼顾理财?首先,小夫妻必须制订自己的理财规划,要先讨论出共同目标,比如什么时候生小孩,什么时候买车,在哪个地段买房子等,总之目标要务实,要有可操作性。有了总体目标,就要考虑具体的收入与支出,做到量入为出,适当消费。不少年轻夫妻追求高生活质量,穿名牌、挎名包,出门打车,吃饭一律在餐馆解决,过着今朝有酒今朝醉的日子。对此,小夫妻可以强制储蓄,办理零存整取业务,这对于积累资金、控制消费十分有效。另外,建议大家理性对待信用卡。去商场、超市刷卡透支很方便潇洒,但不要忘记天上不会掉馅饼,刷掉的钱你必须得自己还。所以应尽量减少刷卡次数,多用现金结账,以提醒自己消费适度。

除此以外,小夫妻还可以加强家庭保障,社保和医保是必须购买的,另外还可以购买适当的商业保险,如健康险、疾病险、意外险等都是一个家庭的必备保险;各类财产如房屋、车辆、自创企业等也可以给予适当的保险。这样未雨绸缪,可以保证正常的生活质量,避免因各种意外独自承担风险,从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。年轻夫妇还应该对自己的财务状况经常进行评估,一般一年评估1~2次,充分考虑一些重大的家庭变化给资金带来的压力,比如添宝宝、换大房子、为老人准备医疗费用等。当然,如果你有投资意识,也可以考虑风险稍高的投资品种,例如基金、股票等。

你不理财,财不理你。小夫妻尽早学会理财,是对婚姻幸福和稳固十分有利的事。

理财,不仅仅是省钱,别为省钱委屈自己

我认识这样一对夫妻,平时省吃俭用,一心想把日子过得更好。在他们的努力之下,很快买了一套房子。以他们两人的收入,完全可以付得起付月供,过上幸福、宽裕的生活。但为了积攒更多的钱,他们决定把新房子租出去,自己去租便宜的小平房,这样不仅新房出租的租金可以供月供,连他们租平房的费用也可以一并支付。当然,住平房是辛苦了些,冬天冷夏天热,没有独立的卫生间和厨房,卫生状况不够好,生活环境有些嘈杂,但在他们看来,为了多攒些钱,委屈自己是值得的。

对于这样的理财措施、省钱之道,我虽然可以理解,但并不赞同。生活应该是美好的,理财的最终目标也是为了让自己以后能生活得更美好、更有保障,那为什么要刻意委屈自己呢,岂不是和理财的目的背道而驰?都说贫贱夫妻百事哀,那是因为太艰辛的生活容易磨损人们生活的激情和乐趣,让生活失去其原有的魅力和闪光点,为什么原本可以过上轻松的生活,却偏要放弃,而把自己往贫贱的路上推呢?

还有些妻子,为了省钱,舍不得吃、舍不得穿、舍不得用,硬是早早地把自己打造成黄脸婆,毫不顾及在丈夫眼中的形象。等到两个人的感情日渐疏远了,丈夫开始对自己不满了,还浑然不觉;直到终于有一天,丈夫出轨的事实摆到眼前,才重新善待自己,开始注重形象,企图挽回丈夫的心,却不知已经晚了。

所以,花钱不能大手大脚,但也别“抠门”得太过分,至少要保证你基本的生活所需,保证一定的生活质量。如果你连自己都打理不好,积攒了再多的钱也无法维持婚姻稳定。婚姻稳定需要金钱做后盾,但却不是唯一的后盾。