人生中很多目标理财，需要我们提早做好准备，养老、置业、子女教育就是其中最为典型的三大计划。以3%是通货膨胀率，60周岁退休，来算一下我们需要的退休金。如果目前是25岁，退休后想维持目前每个月3000元的生活质量，至少要准备152万元；如果目前是50岁，也至少需要73万元。如此大额的未来支出我们更是要提早开始准备。
构划完美的退休生活
老年人在退休后常常会出现精神萎靡不振，感到茫然、不知所措，伴随着失落感、空虚感、孤独感、忧虑感就会产生。这种心态对于人的身体会产生消极作用，甚至还会引发一些疾病。退休也是需要一个缓冲过程，需要学会调适心态，为自己的退休生活做好完美打算。
退休后多去旅游。老年人在退休后或夫妻或与人结伴到高山、大海等一些景区旅游，这样空气清新、景致怡人的优美环境能使自己的退休生活更加健康，能更好的享受生活。
为自己多找些娱乐活动。退休后根据自身的特长，选择音乐、书画、摄影、舞蹈或各种体育运动，这样可以帮助培养和提升老年人的兴趣爱好，让退休后的生活更加丰富。尤其是可以多参加一些歌舞娱乐活动，它不仅具有运动与艺术表现功能，还能增强老年人对生活的激情和信心。
老年人在退休后也可以加强学习，既可重温自己熟悉的专业，又可学习新的专业，这样能更有利的把握现代科学知识和技能，如学习电脑，上互联网等，结合社会热点、焦点开展一些调研学习的活动也是不错的选择，还可以将自己的心得写成文，或发表或和其他人研讨交流，这样既锻炼了脑子，又提高了自身的文化素质，使自己感到仍然置身于社会的主流。
老年人退休后不要总是把自己关在家里封闭自己，要经常参加群体活动，多出去走走，与人打交道。老年人的交往形式也很多，如组织同学会、同事会、同乡会、战友会等，还可参加其他老年群众组织，增加与人交往的机会。另外，现在很多老年人都主动积极与青少年交往，这样会让老年人增加活力，青春永驻。如果是精力充沛，能够参加老年志愿者组织，开展一些助人为乐的公益活动也是不错的选择，这样会感到充实和满足感。
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老年人退休后也要保持一颗平常心和永远年轻的心，这样可以影响一个人一生的健康。人生最大的财富不是拥有金钱和名利，而是具有健康的体魄和科学素养。每一位中老年人必须学会每天自身调理，尽可能排除一切能引起心理障碍的不利因素。
预算退休所需的资金
每个人对养老生活的要求都不相同，所以养老账户的资金目标也是因人而异。一般来说，养老的费用主要由日常开支和医疗费支出这两部分组成。
退休后的日常开支会有所下降。和退休前相比，退休后的日常开支会有所下降。这主要体现在，子女大多已经长大成人，不用再负担抚养及教育费用，住房按揭也基本还完，不用再为住房投入资金了，退休后不用每天上下班，这样也可以节省一些交通费。并不是所有的日常生活费用都会下降。如退休后，自己的空闲时间变多了，出去旅游、培养自己养花、养鸟的爱好等，这些又必然会增加一些日常开支。根据调查显示，退休后日常支出总体还是呈现下降的趋势，一般日常生活开支只要能达到退休前的80%，就可以维持原有的生活水平不变。
医疗费用也应该算作日常生活中的支出，但退休后随着年龄的增长，疾病将不可避免的出现，面对越来越昂贵的医疗费用，这就需要为退休后的花费好好预算一下。医疗保险在政策上，对于退休人员还是十分照顾的，但是要注意，看病就要买药，而属于医疗保险范围的药并不多，很多时候，看病还要买医保范围外的药品和服务。即使是医疗保险范围内的药，也分为甲类和乙类两种，甲类可以由个人医疗保险账户全额支付，而乙类药则要先由自己支付10%，然后再由医疗保险账户支付。这样看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。就按照现在的行情来看，退休人员如果不生大毛病，每年花在医疗上的支出大约为2000元左右。如果是20年后退休，那么退休后花在医疗费上的支出大约在每年4000元左右。另外要考虑到年龄越大，生病的概率越高，医疗费的上涨幅度也越大，按每20年翻一番计算，等到80岁时，一年的医疗费要超过8000元。20年的退休时间，一个人需要准备12万元的医疗费，这些还只是考虑了一般的正常情况，如果是生大病，花费就需要更多了，所以，在做医疗费预算时，要稍微宽余一点。
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根据现行的医保政策，40岁人退休后，每年可以获得相当于上一年度职工平均工资4%的医保资金。如果是看门急诊，在用完个人医疗保险账户资金后，要自负相当于上一年度职工平均工资5%的费用，然后再由医疗保险资金支付，支付的比例为一级医院70%，二级医院65%，三级医院60%。如果是需要住院，那么就要先承担相当于上一年度职工平均工资8%的费用，然后由医疗保险承担85%的住院费用，最高支付限额为上一年度职工平均工资的4倍，超过最高支付限额部分医疗保险基金承担80%。
把握退休后收入来源
退休人员首要收入就是政府提供的社会基本养老金。目前我国的养老金制度覆盖了全国劳动力的2 5%，其中，企业基本养老保险占1 5%，公务员系统占3%，农村系统占7%。社会基本养老金的“广覆盖，低水平”的基本目标决定了其提供的养老保障只能用于维持一个退休人员的最低的生活水准。那么退休人员就要把握自己的其他收入来源。
退休人员要把握收入，首要问题就是要处理好自己的财务问题，以下是退休后常见的财务问题：
退休人员要警惕通货膨胀，现在多项经济数据显示通货膨胀快将来临，所以通货膨胀对退休人员的收入会产生很大威胁。如果退休人员只存钱在银行，那么退休金的购买力就可能会不断下降。
退休人员常常会出现现金流入不足的问题。因为退休后，人们都会减少了或失去收入来源，流动现金常常会不足以应付日常开支，如果只靠每月的退休金，不合理理财，是很难维持原有的生活水平的。
医疗费用是退休人员的重点支出，随着年龄的增加，医疗费用也会跟着上升不少，有些时候，医疗保险也未必一定能承保，就算可以，保费也很高昂。所以退休人员需要预留部分资金作为医疗开支。
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有很多不懂投资的退休人员，由于退休前忙于本身的工作，没有空余时间投资理财，然而退休后突然要处理一大笔的退休金，还要维持一定的回报来为自己养老做好准备，这多有些人来说是很困难的。退休人员就要把握好自己的投资方式，选择符合个人风险属性的投资标的，而且要早准备好资金，来降低退休所需的资金压力。定时定额基金投资就是不错的选择，每月只要投入一定数额的钱，然后再利用长期投入摊平投资工本的特性，这是准备个人退休金可以考虑的理财方式。
基金定投小锦囊
定期定额投资基金是在一定的投资期间内，投资人选择以固定时间、固定金额投资某只基金产品，由基金托管人为投资人自动完成基金申购的理财方式。定期定额投资基金的形式是每个月在固定日期投资固定的金额。目前基金定投的最低申购额一般从100元、200元、300元到500元甚至1000元不等，期限可分为固定及不固定两种。
因为基金定投的门槛低，不需要选择时间，平摊成本，是储蓄也可以作为投资，比较适合收入固定的人，退休的老年人也可依靠基金定投制订退休金计划，基金定投也是需要一些技巧的：
基金定投要经得起净值涨落。从长期来看，基金定投能聚沙成塔，通常能取得高于定期储蓄的收益。但是基金定投也是投资，投资就不能保证只赚不赔，所以基金定投的净值也会随行情阴晴起落，时好时坏。所以在投资时要能忍受基金净值的涨落。
基金定投要求每月持续不断地提供事先约定好的资金以供扣款。所以在基金账户内是否留够余额，是实现基金定投的另外一个重要因素。代销银行对定投的规定会有所不同，扣款日也是不一样的，那么在基金定投时就要提防资金不足造成的定投失败或被终止。
基金定投也要选择合适的基金。基金定投的最大优势在于风险的平稳性，配置型、债券型或货币基金收益风险都较低，净值波动性也比较小，做定投就不划算。主动型、偏股型、指数型基金净值波动较大，却迎合了基金定投分散风险、降低成本的特点，所以在无形中提升了基金定投的长期收益。
养老要注意的问题
养老，这是每个人都要面对的问题，但是很多人在这个问题上存在着一些或多或少的误区。
有些人认为养老不需要太早计划，特别是一些年轻人谈到养老的问题，总认为是到60岁以上才要考虑的问题。其实，真正的养老计划应该从青年时就开始，在年轻时就要有理财意识，及时做好以后的养老计划，如购买养老保险、投资房产、基金等，都可以为自己将来的养老金提前做好打算。
另外要注意，中老年人投资理财不能太保守。有些中老年人在日常生活需要用钱时，就从工资卡、退休金卡中支取，对卡内资金也不闻不问，最多把余钱从活期转定期。但是要了解现在储蓄利率是负利率，余钱存银行不但不能保值增值，而且还在贬值。所以中年人应该在对投资市场有所了解的基础上，适当投资一些国债、基金、股票，尤其是保障型的保险，如意外伤害险、重大疾病险、住院补贴险等，这样才能提前为养老金做要准备。
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有些独居或生病的老人，除了居家养老外，也可选择社会养老，虽然支付了一定的费用，但老年人的起居有人照顾，平时的娱乐也有所增加，同时减少了子女的后顾之忧。一般的老年人都有退休金，可谓衣食无忧，但现在子女成家后，大都与老年人分开居住。这时老年人最缺的还是精神养老，所以子女买房时最好离父母居住地近一点，这样既能常回家看看，也方便老年人经常到子女家走走，这样也让老年人的精神有了寄托。
为养老金做好投资
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据劳动者对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
根据相关规定，老年人退休后，每个月能够领取的养老金大约为退休前最后一个月收入的25%～60%。在目前基本养老保险替代率低的情况下，退休人员自己也要未雨绸缪，尽早开始自助性养老基金的投资，使自己获得高品质的退休生活。选择基金投资是进行自助性补充养老金的最佳理财方式。另外，企业也逐步建立起企业年金制度，其中企业年金基金的投资管理也是与基金投资息息相关。
对于老年人用养老金投资基金，最主要是要考虑风险问题，根据每个人的具体情况不同，如年龄、收入、家庭负担、风险承受能力等情况不同，选择的基金投资组合也是有所不同的。老年人投资基金应该投资保守型基金，而不能不顾后果的投资开放式基金，要充分考虑到自己和心理承受能力。
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老年人投资要注意，不能把自己的养老金全部投入到风险投资中，除了日常开销，老年人还应留出必要的医疗费用，对股票或股票型基金投资的比例最好不要超过总资产的20%。投资要量力而行，不仅是资金的承受能力，老人还要考虑体力和心理的承受能力。开放式基金会像股市一样涨跌，如果没有健康的身体和良好的心理素质，会造成严重后果。
参加老年人医疗保险
老年人购买以医疗保险是非常有必要的，因为随着年龄的增加，发生疾病的几率也会上升，所以要了解医疗保险，减轻自己的经济负担。医疗保险分为以下几类：
普通医疗保险
普通医疗保险是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保。采用补偿方式给付医疗保险金，对门诊医疗费规定每次门诊的最高给付限额，对住院医疗费规定每次连续住院期间的最高给付限额，在限额之内，按被保险人实际支出的医疗费给付医疗保险金。
意外伤害医疗保险
意外伤害医疗保险中，保障被保险人因遭受意外伤害所支出的医疗费。意外伤害医疗保险一般是作为意外伤害保险的附加责任，个人和团体都可以投保，不检查被保险人的身体。意外伤害医疗保险为附加险时，保险期限与基本险相同，保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。治疗期限一般为90天、180天或360天，自被保险人遭受意外伤害日起算，可以延迟到保险期限结束之后。
住院医疗保险
住院医疗保险是保障被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，团体投保和个人投保都可以。住院医疗保险既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。补偿给付方式的住院医疗保险，要规定对每名被保险人的保险金额，即累计最高给付限额。被保险人在保险期内因疾病或意外伤害需要住院治疗时，每次住院支出的医疗费，保险公司都会给予补偿，但一次或多次医疗保险金给付的累计总额不超过保险金额，如果超过保险金额的住院医疗费，就由被保险人自行承担。
手术医疗保险
手术医疗保险属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗，可以单独承担，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。
特种疾病保险
特种疾病保险以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。
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老年人在投医疗保险时要注意，有些条款并不是每种医疗保险都有的。比如自动垫付保费、保单贷款、无赔付优待等。在能够承担保费支出的情况下，老年人可以挑选那些附加服务比较多的险种来为自己提供更加充足的保障。
投资需谨慎
老年人退休后选择投资不能埋头自己投资，应该多做分析，多了解投资的现状，然后在做打算，否则就无法获得稳定的资产收益。
投资时不要承担了自己无力承担的风险。退休的老年人重点投资是养老保险和医疗保险，而不能把资产集中到收入投资上，如投资股票等，这样有可能会造成投资过于冒险。
很多老年投资者对保险有一些不恰当的认识，把保险作为主要投资工具，而忽视了保险的保障作用。退休后如果投资缺少保障型的保险，这样一旦发生意外，就会造成严重的后果。
老年人退休后投资不要追求时髦，在没有弄清楚新的理财产品之前千万不能贸然进入。有些老年人就把信托产品当成债券来买，而信托有本金损失的风险，一般退休的老年人是无法承担这种风险的。而且信托的收益率只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保。