6.4.1 移动支付概述
移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有非常大的商业前景，而且将会引领移动电子商务和无线金融的发展。移动支付是移动电子商务发展的一种趋势，必将成为移动电子商务的一个新亮点。
1.移动支付的定义
移动支付（Mobile Payment）也称手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，以移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。从本质上讲，移动支付就是将移动网络与金融系统结合，把移动通信网络作为实现移动支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务的业务。
2.移动支付的业务
根据移动支付市场，大致可将移动支付业务分为手机小额支付（主要是支付小件商品）、金融移动服务、公共事业缴费三类。
（1）手机小额支付。主要使用手机账号或特制的小额账号完成支付功能。一般采用SMS、WAP、USDD、K-JAVA等实现，通过将手机绑定银行卡、网络银行、移动话费积分为小额账户充值，可以通过电信运营商提供业务、管理用户账户，使用第三方交易服务提供商提供支付平台，付费采用预付费实时扣除、后付费记账等方式完成。
（2）金融移动服务。移动与金融合作，将手机与银行卡绑定，用银行卡支付交易费用，金融移动服务一般是电信运营商提供通信通道，目前主要是短信模式，银行负责资金管理、结算等。由第三方交易平台负责移动支付运营管理。这种服务的付费采用实时扣除模式，同时也支持信用卡支付。
（3）公共事业缴费。公共事业缴费是在银行营业网点开办，通过移动支付进行公共事业缴费，并由第三方平台通过移动网络通知用户确认交易。这种使用移动终端代缴公共事业费的业务类型目前已在上海付费通、捷银等第三方支付服务公司平台实现。
3.移动支付的商业模式
目前，我国移动支付的商业模式主要有以下三类：以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。
（1）移动运营商为运营主体的移动支付业务。当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付的账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从话费账户或小额账户中扣除。
目前，中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信服务以及与中国少年儿童基金会等福利机构联合推出的募捐服务，都是由移动公司从用户的话费当中扣除用户定制短信以及捐款等费用的方式来实现的。
（2）银行为运营主体的移动支付业务。银行通过专线与移动运营商进行系统接入，用户通过银行卡账户进行移动支付，或者将银行账户与手机账户绑定。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，而不参与支付的过程。
当前，我国大部分提供手机银行业务的银行（如招商银行、广发银行、工商银行等）都是自己运营移动支付平台。
（3）独立的平台运营商为运营主体的移动支付业务。移动支付交易平台运营商是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，具有独立的经营权。平台运营商作为桥梁和纽带，连接用户和银行及SP，并负责用户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划拨和结算。
6.4.2 移动支付的方式与流程
1.移动支付的方式
移动支付的方式根据支付金额的大小分为两大类：
（1）微支付。微支付是指交易额少于10美元的支付方式，通常是指购买移动内容业务，例如，游戏、视频下载、彩信、彩铃等增值服务，这类服务一般有运营商或ISP提供。
（2）宏支付。宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如，在线购物或者近距离支付（微支付方式同样也包括近距离支付，例如交停车费等）。这需要运营商和银行之间的合作才能完成支付过程，需要一张与手机绑定的银行卡，手机充当了“手机钱包”。
微支付与宏支付之间的最大区别就在于安全要求级别不同。例如，对于宏支付方式来说，通过可靠的金融机构进行交易鉴权是非常有必要的；而对于微支付来说，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就足够了。
另外，根据传输方式的不同，移动支付的方式还可以分为空中交易和WAN（广域网）交易两种。空中交易是指支付需要通过终端浏览器或者基于SMS/MMS等移动网络系统；WAN交易则主要是指移动终端在近距离内交换信息，而不是通过移动网络，例如，使用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。
2.移动支付的流程
目前移动支付中，以手机支付最为普及。下面就以手机支付来说明移动支付的流程。当消费者从网上商家选择好产品或服务后，发出购买指令，执行购买操作，商家去无线运营商处取得消费者信息，进行确认，由无线运营商代收费用并告知商家可以交付服务或产品，形成完整的手机支付过程。
具体流程如下：
（1）消费者通过Internet进入消费者前台系统选择商品；
（2）将购买指令发送到商家管理系统；
（3）商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统；
（4）无线运营商综合管理系统将确认购买指令并将其发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止；
（5）消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认的购买指令发送到商家管理系统；
（6）商家管理系统将消费者确认的购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作；
（7）在无线运营商综合管理系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录；
（8）商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录；
（9）将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询，至此完成全部交易过程。
6.4.3 手机钱包
“手机钱包”是中国移动、中国银联、联动优势科技有限公司联合各大银行共同推出的一项全新的移动电子支付通道服务。这项业务是综合了支付类业务的各种功能的一项全部服务，它通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，使用手机短信、语音、WAP、K-JAVA、USSD等操作方式，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。使用该通道服务可完成手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等个性化服务，具体包括查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、手机捐款、远程教育、手机投保、银行卡余额查询、公共事业缴费等多项业务。“手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。随着客户对移动电子商务要求的不断变化，“手机钱包”的功能也将不断扩展和加强。