美国理财专家柯特·康宁汉有句名言:“不能养成良好的理财习惯,即使拥有博士学位,也难以摆脱贫穷。”养成良好的理财习惯并不难,可以从最简单的记账做起。理清收支财务状况是达成理财目标的基础,记账就是逐笔记录自己的每一笔收入和支出,并在每个月底做一次汇总,久而久之,我们就对自己的财务状况了如指掌了。
记账这一环节往往被很多人所忽视,感觉理财与记账没什么关系。其实理财主要就是理平时的余钱,没有余钱哪还有财可理。尤其是目前一些年轻的“月光族”,平时缺乏对支出进行控制,收入月月光,根本没有剩余资金再理财。
要改变月光族的这种习惯,就必须从记账开始。每个月对账本上的各项支出进行总结,哪些支出是必须的,哪些支出是在两可之间的,哪些支出是完全没有必要的。通过对这些支出进行总结分析,在下一个月的消费支出中做出适当调整。养成记账的习惯贵在坚持,这会促进大家养成一种良好的收支习惯,资金就会得到慢慢积累,这样就能确保自己采用理财的方式达到资产的保值增值。那么月光族该如何记账呢?
归根究底清晰每分钱的下落
小周在婚前和很多月光族的情况差不多,每个月的收入不知道花在了什么地方,有时候到月底还需要凭借家人救济来支撑生活。认识丈夫后,由于父母要求必须有房才能结婚。他们在家人的支持下,艰难凑出首付,然后开始供房。为此,小周不得不对两个人收入的每一分钱都精打细算。
小周供职于一家事业单位,收入很固定,而她的丈夫供职于一家房地产公司,偶尔会有些奖金和提成。两个人的目标计划是在等待交房的过程中,赚够装修费,最少也得好几万元。她选择理财的第一步是从记账开始。
自从开始记账,每个月哪部分花销大、哪部分花销可以适当增加、哪部分花销不必要,她都了然于胸。为了详细掌握资金流向,积累理财经验,通过不断摸索实践,小周设立了三个账本。第一个就是日常开支账本,记的是她和丈夫当月的收入和每天的支出,账本上分出收入、支出、余额三项。收入当然要记清来源,比如两人的工资,丈夫的奖金;还有些其他如外快,卖废品的收入等等。而小周对支出也是记录非常详细,比如买日常用品,衣物饰品,平时的交通,话费等都详细在帐,这种明细的支出就能够有效控制购物的欲望。
第二个就是伙食所用账本,主要用来记录伙食方面的开支。小周每月初,都会把预算好的伙食费从家庭日常开支账本中分出,归入此账本。比如日常米、面、菜、油盐酱醋等都会记账,而如此就能够在相同花销下,进行健康而营养的饮食,同时也是对食物的监督,能够做出及时的调整。
第三个就是投资所用账本,用来记录家庭投资的投入和产出。小周和丈夫统一了思想,不单为赚钱而投资,而是不贪不燥,循序渐进。比如她将投入股市的钱,有些许收入就变现,用盈余的钱和原本的一部分本金进行再投资,基金也同样,先设定一个止盈数字,达到预期效果就兑现,这样就让他们扼制了自身欲望,不至于被投资所套牢,同时还能够获得不小的收益。这三个账本,对小周的家庭理财起到了非常积极的作用,它们不仅让她细致地记录下每天所有开支,理性健康地消费,月底汇总后还能及时调整投资方向。
很多人感觉记账对生活理财的效果不大,其实如今的理财记账方式不能如以前中老年人一般,因为毕竟步入了信息化时代,花销都非常细化,所以记账也需要详细,比如按天记录,将消费分门别类:生活类开支如食品、交通费、手机费等;日常临时开支如买衣服、买杂志、换手机等;甚至交际开支如请客、聚会、随份子等都要详细记录。还可以进行网络记账,这样就省却了自我分析,可以依靠科技手段进行合理消费和记账,为自己的钱财找到合理的开支平衡。
用记账来控制节流
月光族一般都收入来源较为单一,而消费支出却非常繁琐,所以虽然有着光鲜的职业背景,却承受着巨大的生活压力,很多月光族可能也曾经记账,但是却没有起到作用,感觉该花的还是花,最终仍然是月光族。其实不是记账不能解决问题,而是我们记账如记流水账,只是将花了多少钱记下来,这样当然无法从根本解决问题。
月光族记账其实是可以控制节流的,关键在于需要首先对每个月得开支进行预算,先对每个月必须的花销,外用的花销,零用的花销都做一个预算支出数,然后才能开始对收入和开销实时记账,这样就能够形成对比,及时调整,同时针对性的进行反思,从而最终用记账控制节流。
小梁是个标准月光族,他也想改变如今的生活,于是听从朋友意见开始记账,可是最初的帐就如流水,只是记录了每笔开销,却无法改变自己月光族的命运。后来小梁在理财师的帮助下,开始进行思考,发现他每个月得花销很多用在了外食和一些不起眼的小细节上面。比如一天三餐,平均20元每天,这一个月就是600元,甚至营养也不能得到保证。有时候还会自我改善,或者宴请聚餐等,这样一个月下来至少在外食花销上就要达到800元左右。
后来小梁感觉本来自己居住的位置和上班的距离并不远,出入和购买日常用品都非常方便,这种环境下,可以选择在家中做饭吃,这不但营养卫生,还能够锻炼厨艺,增进与家人的感情。
其他一些细节上也有很多浪费,比如购买服装都是在刚刚推出或价格正茂时,这就使得花销无形增加很多。有时出行还常常会打车,虽然省去了麻烦,但是花销却很大。如果自己选择在换季时购买衣服,价格可能会比正价购买便宜一半,而外出时选择公车,不但环保还能够锻炼身体,这样也能够省下很多的花销。
随后小梁还在账本上专门划出一个浪费节约区,将浪费的数目记录在内,然后进行自我监督,将每月节约下的数目也记录在此,从而对自己进行督促作用。这样记账后,小梁发现自己的花销的确逐渐少了起来,很多时候每月都能够省下不少钱。而这部分钱也能够让他进行其他的投资。
想要摆脱月光族,就必须要清楚地了解自己每分钱花到了什么地方,然后用记账的方式来控制自己的节流,这样每月盘点,就会发现自己以前浪费铺张的坏习惯正在改变,而直到每个月自己的钱什么地方该花,什么地方不该花,更能够让自己了解财务状况,进行更好的理财。其实对于每个月光族,资本的原始积累很重要,只有有了积蓄,投资理财才有原材料。而且现在网络记账很是风行,也为没有时间,没有兴趣的人可以通过方便快捷的方式记录自己的收支情况,也能从中学到不少经验,从而真正步入理财的殿堂。
记账也需要掌握方法
小刘以前也是个月光族,后来发现如此下去根本无法为未来打算,于是开始了记账,可是因为不知道方法,所以丈夫常嘲笑她记出来的账是一百年前老太太的流水账,很没有技术含量。之后,小刘经过琢磨,找出了一套很适合自己的记账方法:
先在记账时集中好凭证单据,例如将购货小票、发票、借贷收据、银行扣缴单据、刷卡签单、银行信用卡对账单及存、提款单据等都保存好,这样记录的时候就会井井有条。然后将每月收支细化并且分类,她把收入分为:工资,主要是夫妻基本工资和补贴等固定收入;奖金,主要是因为变动性较大,所以单独列出;储蓄利息和投资收益,包括存款利息,股息,基金分红等;还有其他偶然性较大的收入,比如礼金和抽奖所得等。
而支出也分为了五个明细:生活费包括家庭的柴米油盐及房租、物业费、水电费、电话费、手机费等日常费用;衣着包括家庭购买服装鞋帽或购买布料及加工的费用;储蓄主要是每月定期或不定期增加的活期、定期存款,购买基金、股票的部分;其它不经常性、变化较大的消费如礼金支出、旅游等等;同时还有家庭医疗费,赡养父母费等明细支出。虽然看似很繁琐,但是却很轻松能够理清收支,小刘通过这种方法记账水平提高了很多,也开始对家庭的收支清楚明了了很多。
其实很多时候个人记账,就是记录一些零碎的小事,如果不进行有效划分,掌握记账方法,就会使得账目复杂不清,而且非常枯燥,工作量也大,占用很多时间。但是如果能够进行细目划分,这样记录起来就会简单很多而且清晰明了,能够使得记账游刃有余。