出国留学换汇有窍门
近年来，随着人们生活水平的提高，出国留学人员逐渐增多，到银行兑换外币支付学费的客户数量也逐年增长，多数人以为换汇只是付出人民币，获得外汇而已，殊不知其中还有许多可以节省资金的小窍门。
1.利用币种兑换价差省钱
从历年换汇业务来看，每年的换汇高峰一般从国外学校开学前两个月开始，所以开始为出国留学做准备的学子们不妨稍微花点功夫研究换汇小窍门，可能会有额外的收获。
如今，许多银行都有外汇买卖业务，学子们完全可以利用该业务在换汇中节省一些支出。因为，银行的外汇人民币牌价是一天一个价钱，而外汇买卖的汇率是随时随地在变化的。
例如，需要换取10 000澳大利亚元，按照中国银行某日的人民币牌价，需要支出人民币49 080元，而如果选择外汇买卖，换取美元的话，情况就不同，按照某日的汇率0.5862/0.5892，10 000澳大利亚元需要支出5 892美元，而5 892美元的换汇只需支出人民币48 844.09元，这样就可以节省人民币235.91元。
2.选择不同汇款方式省钱
许多客户在换完汇后，往往都选择电汇这种汇款方式，而忽略了其他汇款方式。
其实，有时票汇也是一种很好的汇款方式。如果首次出境在国外尚未开立银行账户，而所去留学的城市正好有中国银行，那票汇将是不错的选择，因为它携带方便，并可以节省费用。
例如，去英国伦敦留学，学费10 000英镑，在换完汇后，选择电汇将支付手续费人民币283.20元，而票汇只需手续费人民币133.20元。
如果选择电汇，最好选择收款行是海外的中行，这样将省去汇款的中转费用，加快款项到账的时间。
五种理财收益不用缴个税
1.国债：我国税法规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。综合免税因素，其收益率高于同期银行存款。
2.基金：基金向个人投资者分配红利、个人投资者购买基金获得收益时不扣缴个人所得税。
3.教育储蓄：作为零存整取的形式出现，存款最高限额为2万元。
4.信托产品：暂无征税规定。
5.保险。
现代家庭理财的五大危机
其一是收入虽增，支出更大。传统家庭多是男主外女主内，全家收入多依赖一家之主；而现代职业妇女相当普遍，双薪家庭收入增加，可以支配的家庭收入相对较多。但是由于现代人物质欲望高，消费诱惑也大，收入虽较丰厚，花费也比以往高出许多。传统家庭生活俭朴，赚2 000元可以存500元，但现代家庭常有过度消费情形，赚得多花得也多，挣5 000元可能花5 000元，反而更难存到钱，有时甚至负债消费。
其二是投资虽广，风险也高。传统家庭财理方式多半以储蓄为主，财富累积速度虽慢，但风险也低，至少不会把本金赔掉。而现代投资理财工具多样化，包括股票、基金、债券、保险等，各种投资工具的报酬率也比存款高，但若未具备专业知识而盲目理财，其结果不仅白忙一场，还可能因此赔掉老本。
其三是子女虽少，花费更多。过去的夫妻并没有节育观念，孩子多多益善是多数人的观念；而现代家庭普遍响应计划生育，只有一个孩子，但由于父母十分重视孩子的养育，花在生活上、学习教育上的费用比以前多得多。
其四是借钱虽易，利息巨增。传统家庭总认为借钱是件很羞耻的事，而且借钱渠道很少也不方便；现代人借钱较容易，造成许多人习惯先消费后付款甚至借钱消费，利息负担便成为资产累积的绊脚石。特别是那些借款投资的家庭，一旦投资受损，利滚利可能让你终身负债。
其五是家人虽少，负担反重。传统家庭结构主要是三代同堂，虽然自主性不足，但小夫妻的开销却能大幅降低，而现代夫妻结婚后多自组小家庭，于是购房、买家具、带小孩子等都是自己来。虽然可享有自由，却也造成经济基础还不稳定的小夫妻多了房租或房贷、保姆费开支等经济负担。
家庭常用理财方式
1.储蓄——基础
银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。
2.股票——谨慎
购买股票是高收益高风险的投资方式。股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。
3.房地产——必要
购买房屋及土地，这就是房地产投资。国家已将房地产作为一个新的经济增长点，又将房地产交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。房地产投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。
4.债券——重点
债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。
5.外汇——辅助
外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围。
6.字画——爱好
名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。而且现在字画赝品越来越多这又给字画投资者一个不可确定因素。
7.古董——欣赏
古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝，以及古代家具、精致摆设乃至古代钱币、皇室用品因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大。在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，不适合一般的工薪家庭投资，只适于欣赏。
家庭理财三本账
随着经济收入的增加，家中重要的金融资产日渐增多。为了保管好这些资产，以便账目清楚、取用方便并避免因管理不善造成的不必要经济损失，家庭有必要建立理财的三个账本：理财记账本、贵重物品的发票档案本、金融资产档案本。
1.理财记账本：其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭收入、支出等项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。
家庭记账能带来诸多好处。通过记账，能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映，起到鼓励人们积极计划家庭收支的作用；同时，又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，合理地安排开支，节省费用。
2.发票档案本：主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。
3.金融资产档案本：及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融资产档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失，这实际上是家庭隐性理财的一个方面。
怎样记家庭流水账
第一，要真实地记录下每一笔收入和支出，哪怕是几分钱的账，决不要认为家庭账是记给自己看的，小数目可以忽略，时间长了就是一笔大数目了。
第二，要坚持做到天天记，最好养成一个良好的习惯，每天临睡前把当天的账务整理清楚，防止时间长了而误记，造成账实不符。
第三，要注意保管账簿，可以按年份装订起来，以便进一步保管。这样一来，以备查用。这就像企业的财务大检查，要把每一笔数据的来龙去脉逐一搞清楚，确保当月资金的周转。
您要缴纳哪些税
个人所得税：征收范围包括个人取得11类收入，如工资薪金、劳务报酬、意外收入、稿酬等。
契税：买卖房屋时，卖房人要一次性缴纳的税收。我国《契税暂行条例》规定契税税率为3%～5%；个人购买自用普通住宅，契税暂行减半征收。
车辆购置税：凡购买车辆，均须按购车款的一定比例交纳购置税，新的车辆购置税对不同车型进行了调整，其中微型的税率最低，高油耗及豪华车较高。
车船税：凡拥有并且使用车船的单位和个人，必须缴纳车船税。目前我国对10座以下的车采取的是每年定额征收200元的规定。
印花税：征收范围包括合同书或者具有合同书性质的凭证、产权转移书据等。例如，贷款合同要缴纳的印花税，买卖股票要缴纳的证券印花税等。
购物小票有妙用
将超市的“购物小票”收集起来，对家庭日常理财也会有一定的帮助。
一般超市打印的“购物小票”上面都会将你所购物的名称、单价、数量、时间等一一列出，花了钱让人感到心中有数。在各家超市中，虽然是同一种商品，但价格相差较大，要是将这些超市的“购物小票”做一比较，就可了解到哪一家的某种商品的价格会更低一些。比如同一种品牌的方便面价格有时相差20%左右，某地产的酱油在不同的超市也有0.5元的浮动，以后若再买某种商品时便可再次光顾那家价位相对较低的超市。
将“购物小票”按时间顺序存放起来，到了月底进行一次装订结账，还可以知道当月的生活用品的支出情况，同时可起到记账的作用。通过经常整理这些“购物小票”可以看出，每到节日期间，各家超市为了吸引更多的消费者，总要搞许多促销活动。这期间会将那些日常用品临时降价销售，此时便可选购一些如色拉油、牙膏、香皂等生活必备品。如果这样日积月累，一年下来，仔细算一下就会发现能节省一笔不小的开支。
发票与理财
生活中，很多时候都会用到发票，只要消费后可以索取发票的，就一定要索取。列举事例如下：
1.报销。一般，公司的财务是不认可收据的，所以，必须索取发票，否则，就自己掏腰包了。
2.退货。正规的商场或超市都有退货业务，当然也有时间限制，一般是一个星期以内，而且商品必须完好无损。有些超市也承认购物小票，但为了保险起见，还是尽可能去服务台开发票。
3.换货。在开发票的时候要问清楚，多长时间内可以退货换货。
4.维修。有发票帮忙，可以保修（根据所买物品的不同保修期也不同）。
5.索赔。如果保存了消费票据，日后一旦出台商家对消费者索赔的政策，那咱也就有理有据了。
6.获赠。很多超市都有会员卡，有些商品标有会员价，可以优惠那么一点点。单独办会员卡是要交现金的，但如果单次消费达一定金额就可以免费获赠会员卡。
7.备用。购房发票，以及其他契税发票，先保存起来，以备不时之需。
买药省钱窍门
俗名药（generic drugs）比专利药便宜，这大家都知道，但许多人可能想不到，买俗名药能够节省的钱有那么多。
按零售价格计算，购买俗名药每年可以节约消费者80亿至100亿美元。这意味着，在购买许多处方药时如果选择俗名药而不是专利药，药费最高可以节约90%。现在，联邦食品药物管理局（Food and Drug Administration）要求俗名药和专利药的活跃成分必须一样，尽管其它次要成分可以不同。因此，俗名药不仅外观和味道可能与专利药相同，而且疗效也是一样的。事实上，一半的俗名药是专利药公司自己生产的。
但是，如果你需要的某种药物是新药的话，那么很可能不得不购买专利药了，这类药物通常受到专利的保护。一旦专利期满，竞争公司就可以生产成分相同的俗名药了。如果你现在正在服用专利药，但想转而使用俗名药，那么最好询问一下医生、药剂师或保险公司。
快速辨别人民币真假
现在就是银行的取款机也能取出假钱，因此辨别人民币的真假成为诸多市民首要注意的问题。直观辨别人民币真伪的方法，可归纳为“一看、二摸、三听、四测”：
“一看”：一是看水印，把人民币迎光照看，10元以上人民币可在水印窗处看到人头像或花卉水印，5元纸币是满版古币水印。二是看安全线，第四套人民币1990版50元、100元钞票在币面右侧有一条清晰的直线。假人民币的“安全线”或是用浅色油墨印成，模糊不清，或是手工夹入一条银色塑料线，容易在币纸边缘发现未经剪齐的银白色线头。第五套人民币的安全线上有微缩文字，假人民币仿造的文字不清晰，线条容易抽出。三是看钞面图案色彩是否鲜明，线条是否清晰，对接线是否对接完好，无留白或空隙。
“二摸”：由于5元以上面额人民币采取凹版印刷，线条形成凸出纸面的油墨道，特别是在盲文点、“中国人民银行”字样、第五套人民币人像部位等。用手指抚摸这些地方，有较鲜明的凹凸感，较新钞票用手指划过，有明显阻力。目前收缴到的假人民币是用胶版印刷的，平滑、无凹凸感。
“三听”：人民币纸张是特制纸，结实挺括，较新钞票用手指弹动会发出清脆的响声。假人民币纸张发软，偏薄，声音发闷，不耐揉折。
“四测”：用简单仪器进行荧光检测，一是检测纸张有无荧光反映，人民币纸张未经荧光漂白，在荧光灯下无荧光反映，纸张发暗。假人民币纸张多经过漂白，在荧光灯下有明显荧光反映，纸张发白发亮。二是人民币有一到二处荧光文字，呈淡黄色，假人民币的荧光文字泽色不正，呈惨白色。
如何识破街头的几种骗局
1.“猜瓜子法”：骗子在碟子里放着几颗瓜子，上面用木板盖着，参赌人押上钱，如果猜中瓜子数，设赌局的人就输给对方相同数额的钱，如果猜错了，押上的钱就归设局的人，而设赌用的瓜子是做了手脚的，其中有颗是“铁瓜子”，手指上粘磁铁就能控制数量。
2.“下象棋法”：骗子利用对方永远也下不赢的残棋骗人，获胜后骗取钱财。
3.“假文物法”：骗子以外币、假药、假首饰、假字画等为道具。谎称家中有难急需脱手手中的外币或祖上留下的“宝物”，愿以低于市价出售，或称因生意缺钱，以假货做抵押，进行借贷。
4.“招聘报名法”：骗子以高薪水骗你上钩。当你打电话过去后，他则约你到某地相见，叫你把电话留下，你兴致勃勃赶到某地，却未见招聘者，但你电话或BP机响了，告诉你他在某处你不易发现的地方，面试通过了，让你在他的账号上打入多少多少的报名费即可，当你打入现金之后你再打这个电话时，对方告诉你这是一个公用电话，你的钱已打了水漂，对方已消失得无影无踪。
5.“中奖转让法”：一人在火车上或汽车、轮船上大叫喝的××中奖了，其他骗子往往惊呼奖金有不菲的价值，有骗子做抢夺状，有人便在旁边怂恿你低价买入赚他一笔。